农村小额信贷风险评估问题研究.doc

1、农 村 小 额 信 贷 风 险 评 估 问 题 研 究摘 要 ： 本 文 调 查 分 析 了 农 村 小 额 信 贷 风 险 的 各 种 问 题 ， 通 过 建 立 农 村 小 额 信 贷 的 风 险 概 念体 系 ， 重 点 对 农 村 小 额 信 贷 风 险 进 行 了 评 估 ， 进 一 步 建 立 了 利 用 层 次 分 析 法 对 小 额 农 贷风 险 评 估 的 评 估 模 型 ， 并 合 理 应 用 信 贷 机 构 提 供 的 实 际 资 料 结 果 验 证 了 农 贷 风 险 评 估 模型 的 有 用 性 。 我 国 农 村 小 额 信 贷 制 度 的 特 点 和 实 践 ,通

2、 过 分 析 小 额 农 贷 政 策 与 国 内 环境 的 相 互 影 响 , 着 重 讨 论 风 险 评 估 尤 其 是 小 额 信 贷 风 险 评 估 的 特 殊 性 以 及 具 体 方 法 。如 ： 层 次 分 析 法 、 模 糊 综 合 评 价 方 法 、 项 目 风 险 管 理 的 方 法 、 模 型 。 首 先 分 析 层 次 分 析法 、 模 糊 综 合 评 价 方 法 内 容 及 。 层 次 分 析 法 是 指 将 一 个 复 杂 得 多 目 标 决 策 问 题 作 为 一 个系 统 将 目 标 分 解 为 多 个 目 标 、 多 方 案 优 化 决 策 的 系 统 方 法 ，

3、 也 是 一 种 定 性 与 定 量 分 析 相结 合 的 系 统 分 析 方 法 。 它 的 基 本 思 路 是 采 用 递 阶 层 次 结 构 将 目 标 问 题 相 关 的 各 种 因 素 在深 入 分 析 实 际 问 题 的 基 础 上 ， 将 有 关 的 各 个 因 素 按 照 不 同 属 性 自 上 而 下 的 分 解 为 若 干 层次 进 行 综 合 分 析 。 通 过 对 问 题 的 逐 步 分 解 细 化 ， 按 照 专 业 领 域 和 社 会 职 能 的 不 同 ， 将 专家 经 验 引 导 人 不 同 的 层 次 中 按 照 政 策 风 险 评 价 的 方 法 ； 模 糊

4、 综 合 评 价 法 是 一 种 基 于 模糊 数 学 的 综 合 评 标 方 法 。 它 的 基 本 思 路 是 根 据 模 糊 数 学 的 隶 属 度 理 论 把 定 性 评 价 转 化为 定 量 评 价 ， 即 用 模 糊 数 学 对 受 到 多 种 因 素 制 约 的 事 物 或 对 象 做 出 一 个 总 体 的 评 价 。我 们 从 小 额 农 贷 单 项 信 贷 政 策 的 导 向 效 果 评 估 着 手 ,通 过 我 国 农 村 小 额 信 贷 政 策的 风 险 概 述 进 行 风 险 评 估 ， 主 要 步 骤 如 下 :(1)农 村 小 额 信 贷 的 风 险 识 别 ,

5、确 定 风 险因 素 , 主 要 依 据 层 次 分 析 法 和 模 糊 综 合 评 价 法 来 建 立 评 价 指 标 体 系 和 评 估 模 型 。 如（ 构 建 农 户 小 额 信 贷 信 用 风 险 评 估 模 型 、 政 策 风 险 因 素 的 识 别 模 型 等 模 型 ） ， 并 根 据该 指 标 体 系 与 评 估 模 型 设 计 程 序 ,建 立 数 据 库 ， 评 估 指 标 的 设 定 确 定 评 价 指 标 是 整 个 评价 体 系 的 关 键 ,是 获 得 真 实 客 观 结 果 的 前 提 。 (2)应 用 层 次 分 析 法 和 模 糊 综 合 评 价 法 获得

6、指 标 权 重 。 对 同 一 层 次 内 的 风 险 因 素 进 行 两 两 比 较 。 （ 3） 从 政 府 、 农 户 、 金 融 机 构三 方 面 对 农 村 小 额 信 贷 进 行 风 险 评 估 。 从 政 策 的 拟 定 再 到 执 行 最 后 到 结 束 、 农 村 金 融 体系 、 农 户 信 贷 前 与 之 后 详 细 分 析 三 者 对 小 额 农 贷 的 风 险 影 响 因 素 。 在 此 基 础 上 重 点 有 针对 性 地 提 出 农 村 小 额 信 贷 业 务 风 险 的 评 估 。Abstract:The paper analyzes the risk of r

7、ural problems and establishes rural small credit risk concept system, focusing on rural microfinance risk that it was evaluated, further establishes using analytic hierarchy process for small agricultural loans risk assessment model, and the rational application of credit agencies to provide real da

8、ta results validate the credit risk assessment model the usefulness of. Chinas rural micro-credit system characteristics and practice, through the analysis of small agricultural loans policy and domestic environment, mutual influence, discusses risk assessment especially microfinance risk assessment

9、 as well as the special nature of specific methods. Such as: analytic hierarchy process, fuzzy comprehensive evaluation method, project risk management methods, model. The first analysis analytical hierarchy process, fuzzy comprehensive evaluation method and content. Analytic hierarchy process is a

10、complicated multi objective decision making problem as a system will target is decomposed into multiple target, scheme optimization decision system, is a combination of qualitative and quantitative analysis method of system analysis. Its basic idea is to use hierarchical structure will target proble

11、m related to various factors in depth analysis of practical problems on the basis of the various factors, in accordance with the different attributes of top-down decomposition into several levels to conduct a comprehensive analysis. By analyzing the problem gradually breaks down, according to the pr

12、ofessional and social functions of the different experiences of experts, will guide people of different levels in accordance with the policy risk assessment method; fuzzy comprehensive evaluation method is based on the fuzzy comprehensive evaluation method. Its basic idea is based on the fuzzy theor

13、y the qualitative evaluation into quantitative evaluation based on fuzzy mathematics, which is restricted by various factors of things or objects to make an overall evaluation.We from the small agriculture loans individual credit policy effect evaluation to begin, through our country rural micro-cre

14、dit policy risk risk assessment, the main steps are as follows: (1) rural small credit risk recognition, risk factors, mainly based on analytic hierarchy process and fuzzy comprehensive evaluation method to establish the evaluation index system and evaluation model. Such as ( construction of peasant

15、 household microfinance credit risk assessment model, policy risk factors identification model ), and according to the evaluation index system and model design procedure, create database, evaluation index to determine the evaluation index is the key of whole evaluation system, is to obtain the true

16、objective results premise. (2) application of AHP and fuzzy comprehensive evaluation method to get the index weight. On the same level within the risk factors were two two comparison. (3) from the government, farmers, financial institutions three aspects of rural microfinance risk assessment. From t

17、he policy formulation and implementation, finally to the end of the rural financial system, rural credit before and after a detailed analysis of three pairs of small agricultural loans risk factors. Based on this puts forward the rural micro-credit business risk assessment.引 言 ：农 村 小 额 信 贷 风 险 评 估 的

18、 主 要 功 能 是 将 业 务 办 理 、 资 信 评 估 、 管 理 审 批 、 跟 踪 监督 流 程 一 体 化 。 其 统 一 构 成 一 独 立 系 统 。 通 过 对 本 系 统 的 研 究 ， 在 实 现 对 农 村 小 额 信 贷的 资 信 评 估 及 跟 踪 监 督 的 同 时 ， 又 可 以 完 成 农 村 金 融 机 构 电 脑 代 替 手 工 处 理 小 额 信 贷 业务 的 转 变 ， 小 额 信 贷 是 将 组 织 制 度 创 新 和 金 融 创 新 的 信 贷 活 动 与 扶 贫 到 户 项 目 有 机 结合 成 一 体 的 活 动 。 由 于 非 盈 利 性 组

19、 织 ,私 人 公 司 ， 财 政 机 构 和 农 村 信 用 合 作 社 等 组 织 参与 提 供 小 额 信 贷 服 务 ， 且 农 村 小 额 信 贷 它 不 需 要 担 保 ,直 接 贷 款 到 户 ,手 续 简 单 ,方 便易 行 等 优 势 , 再 加 上 我 国 ,广 泛 实 施 农 村 小 额 信 贷 这 一 扶 贫 策 略 ， 在 农 村 有 效 地 解 决了 农 民 的 资 金 问 题 1； 小 额 信 贷 真 正 对 农 村 金 融 资 源 的 有 效 配 置 起 到 了 十 分 重 要 的 作用 ,丰 富 了 农 村 信 贷 制 度 的 内 容 ;使 我 国 的 农 业

20、 项 目 取 得 了 大 范 围 的 扩 展 。 但 是 , 小额 信 贷 自 身 也 存 在 许 多 阻 碍 因 素 ,如 组 织 和 管 理 体 制 缺 陷 、 低 利 率 、 缺 少 有 效 的 监 督 机制 、 人 才 缺 乏 等 ,近 年 来 随 着 农 村 小 额 信 贷 的 发 展 ,借 款 主 体 的 的 不 成 熟 等 客 观 因 素 导致 的 信 用 风 险 问 题 也 慢 慢 凸 显 出 来 了 ,严 重 滞 后 了 我 国 农 村 小 额 信 贷 发 展 进 程 ,由 于大 部 分 农 村 信 用 合 作 社 贷 款 期 限 较 短 ， 而 农 业 项 目 具 有 回

21、收 期 长 见 效 慢 等 特 点 ， 从 而 导致 小 额 信 贷 的 回 收 率 较 低 ,合 作 社 的 小 额 信 贷 在 农 业 贷 款 中 的 比 例 逐 渐 下 降 ,显 然 这种 结 果 与 国 际 上 其 他 成 功 国 家 农 村 小 额 信 贷 业 务 的 发 展 方 向 是 相 反 的 。 目 前 国 内 信 贷 机构 经 常 面 临 的 问 题 是 怎 样 选 择 风 险 较 小 的 用 户 。 因 此 ,农 村 小 额 信 贷 用 户 的 风 险 评 估对 于 信 贷 机 构 有 着 重 要 的 意 义 。1.1 我 国 农 村 小 额 信 贷 政 策 的 风 险

22、概 述1.1.1 一 般 公 共 政 策 风 险 的 界 定在 分 析 农 村 小 额 信 贷 风 险 之 前 ， 先 了 解 如 何 被 界 定 一 般 公 共 政 策 的 风 险 。 著 作 经 济 利 益 与 经 济 制 度 曾 以 空 气 污 染 问 题 为 例 ， 从 6 个 方 面 论 述 了 困 扰 政 策 制 定 的不 确 定 性 。 书 中 认 为 选 择 一 个 较 为 全 面 的 成 本 收 益 分 析 的 政 策 ， 应 该 包 括 寻 求 几 个独 特 的 政 策 选 择 的 不 同 结 果 。 令 人 感 到 复 杂 的 是 ， 公 共 决 策 者 可 能 在 所

23、失 和 所 得 的 问 题上 不 会 进 行 周 全 的 考 虑 ， 因 此 假 定 的 所 有 权 结 构 相 当 重 要 。 可 以 理 解 为 ， 能 产 生 最 大 预期 收 益 的 行 动 当 然 是 预 期 值 决 策 者 的 首 选 ， 同 时 策 者 会 选 择 预 期 机 会 丧 失 最 少 的 行 动 来使 损 失 最 小 。 决 策 者 的 预 期 决 策 说 明 了 传 统 的 风 险 分 析 认 为 预 期 收 益 只 是 预 期 机 会 丧 失的 对 应 面 。 后 来 学 者 专 家 依 据 远 景 理 论 ， 证 明 人 们 采 取 的 行 动 并 不 是 采

24、取 预 期 效 用 理 论来 预 示 的 。 专 家 以 实 例 比 较 和 理 论 分 析 ， 得 出 了 “正 确 决 策 的 结 果 和 实 际 决 策 之 间 有差 别 ， 这 可 以 从 预 期 效 用 理 论 使 遗 憾 最 小 化 的 决 策 标 来 证 明 ”这 一 结 论 。 通 过 这 一 结论 ， 政 策 决 策 主 体 缺 乏 理 性 做 出 政 策 结 果 与 预 期 效 用 之 间 的 遗 憾 即 为 公 共 政 策 的 风 险 。公 共 政 策 决 策 模 式 ， 最 具 有 代 表 性 的 是 理 性 主 义 模 式 和 渐 进 主 义 模 式 。 后 来 ，

25、随 着 学 科发 展 ， 产 生 了 旨 在 融 合 两 大 模 式 优 点 的 混 合 扫 描 模 式 。 理 性 决 策 的 弱 点 是 决 策 往 往 受 到心 理 因 素 的 制 约 ， 对 理 性 的 制 约 因 素 ， 不 是 简 单 的 可 以 通 过 更 为 仔 细 的 分 析 能 够 克 服 的 ，或 者 只 在 异 常 条 件 下 突 然 出 现 的 “偏 离 ”。 这 些 不 足 是 难 以 避 免 的 ， 而 且 严 重 程 度 足 以破 坏 任 何 关 于 “纯 粹 ”理 性 和 利 益 最 大 化 的 观 念 ， 所 以 就 会 产 生 决 策 者 对 于 理 性

26、的 背离 。 这 种 背 离 往 往 表 现 为 对 政 策 风 险 的 非 理 性 感 知 ， 而 这 种 非 理 性 感 知 就 会 影 响 决 策 ，从 而 使 公 共 政 策 产 生 风 险 ， 因 此 决 策 者 在 “满 意 ”标 准 和 有 限 理 性 之 下 ， 追 求 的 不 是最 优 的 方 案 ， 而 是 次 优 或 令 人 满 意 的 方 案 ， 无 须 再 去 检 视 “所 有 的 ”可 能 备 选 方 案 2。1杜晓山：中国农村金融行为与金融创新研究 中国农村观察2004（8）我 们 可 以 看 出 ， 无 论 是 何 种 原 因 ， 公 共 政 策 风 险 首 先

27、 可 以 理 解 为 政 策 主 体 的 有 限 理 性 而带 来 的 政 策 结 果 的 不 确 定 另 一 方 面 ， 而 政 策 制 定 和 政 策 执 行 两 个 阶 段 才 能 构 成 一 个 完 整的 公 共 政 策 ， 在 这 两 个 阶 段 又 有 不 同 的 子 阶 段 。 政 策 制 定 分 为 政 策 问 题 的 确 认 、 政 策 议程 和 规 划 以 及 政 策 合 法 化 和 政 策 采 纳 五 个 子 过 程 ； 政 策 执 行 包 括 狭 义 的 政 策 执 行 、 政 策评 估 、 政 策 调 整 与 改 变 和 政 策 终 结 四 个 过 程 。1.1.2

28、小 额 农 贷 政 策 的 风 险 特 征 及 表 现农 村 政 策 的 风 险 主 要 表 现 为 ： 小 额 信 贷 受 不 确 定 因 素 干 扰 存 在 客 观 性 风 险 ； 小 额 信 贷 违规 操 作 存 在 主 观 因 素 ； 小 额 农 贷 机 构 自 立 能 力 弱 ， 还 有 相 关 的 保 障 制 度 缺 失 存 在 政 策 风险 。 当 前 我 国 农 村 经 济 一 个 显 著 变 化 是 农 产 品 从 之 前 的 长 期 短 缺 变 为 总 量 平 衡 ， 农 业 发展 不 再 仅 受 资 源 条 件 约 束 ， 还 要 依 赖 市 场 ， 农 业 生 产 市

29、场 风 险 加 大 ， 农 民 收 入 难 以 保 障 。加 之 农 业 属 弱 势 产 业 ， 生 产 项 目 受 自 然 因 素 和 市 场 因 素 影 响 较 大 ， 具 有 相 当 程 度 的 不 确定 性 。 此 外 ， 因 我 国 的 信 用 环 境 不 好 ， 严 重 影 响 了 农 户 的 信 用 行 为 ， 金 融 部 门 支 持 农 村小 额 信 贷 承 担 较 高 风 险 。 而 目 前 我 国 政 策 性 支 农 ： 对 开 展 小 额 农 贷 业 务 形 成 的 亏 损 给 予一 定 补 贴 ； 税 务 部 门 对 农 信 社 经 营 小 额 农 贷 所 获 得 的

30、利 息 给 予 减 免 营 业 税 ， 降 低 所 得 税等 政 策 措 施 的 缺 失 。 农 业 风 险 得 不 到 有 效 地 降 低 ， 形 成 小 额 农 贷 政 策 性 风 险 。 我 国 的 小额 农 贷 政 策 最 初 的 目 的 是 希 望 小 额 信 贷 以 市 场 经 济 的 一 般 运 作 规 则 ， 克 服 正 规 金 融 系 统和 政 府 贴 息 扶 贫 方 式 的 不 足 ， 有 效 地 将 扶 贫 资 金 传 递 到 农 村 目 标 群 体 ， 提 高 公 共 政 策 过程 扶 贫 效 率 。 事 实 上 ， 小 额 农 贷 在 中 国 这 些 年 的 发 展

31、也 取 得 了 不 错 的 成 效 ， 然 而 贷 款 利率 不 可 能 太 高 ， 小 额 农 贷 贷 款 受 益 对 象 是 农 户 ， 政 策 的 目 的 是 要 帮 助 农 户 提 高 生 活 质 量 ，过 上 小 康 生 活 。 而 小 额 农 贷 本 身 贷 款 期 限 短 ， 存 取 频 繁 ， 其 辐 射 农 户 面 广 分 散 ， 额 农 贷机 构 农 信 社 规 模 小 ， 贷 款 管 理 成 本 往 往 高 于 一 般 贷 款 ， 其 底 子 薄 ， 容 易 出 现 小 额 农 贷 财务 赤 字 。 农 村 小 额 信 贷 政 策 体 系 的 发 展 受 到 不 同 程

32、度 上 的 阻 扰 。农 村 小 额 信 贷 机 制 不 完 善 ， 信 用 风 险 较 高 。 部 门 教 育 引 导 不 力 ， 小 额 信 贷 机 构 宣 传 教 育不 够 ， 致 使 部 分 农 户 对 小 额 农 贷 的 认 识 发 生 偏 差 ， 错 误 的 认 为 小 额 农 贷 就 是 救 灾 款 、 扶贫 款 、 救 济 款 ， 人 人 有 份 。 部 分 农 户 信 用 观 念 较 差 。 一 是 长 期 以 来 ， 我 国 农 村 社 会 信 用体 系 缺 失 严 重 ,社 会 信 用 体 系 的 建 立 也 缺 乏 相 应 的 法 律 基 础 和 制 度 保 障 ， 造

33、 成 我 国 的 信用 环 境 不 好 ， 严 重 影 响 了 农 户 的 信 用 行 为 。 小 额 信 贷 项 目 以 信 用 为 基 础 的 信 贷 产 品 ， 对群 众 的 信 用 意 识 和 环 境 的 要 求 比 较 高 。 但 受 长 期 计 划 经 济 体 制 的 影 响 ， 经 济 交 易 多 以 计划 调 配 为 依 据 ， 信 用 法 则 没 有 充 分 发 挥 作 用 ， 人 们 形 成 信 用 观 念 的 基 础 ， 借 款 人 主 观 意识 上 缺 乏 还 小 额 贷 款 的 自 觉 意 识 。 目 前 ， 各 地 农 村 基 本 上 没 有 什 么 农 村 信 用

34、 体 系 。 对 于农 户 小 额 信 贷 的 受 理 和 调 查 ， 主 要 依 靠 乡 村 党 政 组 织 的 推 荐 和 介 绍 ， 对 农 户 信 用 状 况 的评 估 缺 少 真 实 ， 多 是 建 立 在 感 性 而 非 理 性 认 识 的 基 础 上 的 。 农 村 信 用 观 念 的 相 对 淡 薄 和法 律 意 识 的 欠 缺 ,使 得 我 国 农 村 很 难 建 立 社 会 信 用 体 系 ， 农 村 信 用 方 面 的 宣 传 教 育 不 够 ，借 款 者 认 为 小 额 信 贷 是 一 种 白 送 礼 的 礼 品 ， 可 以 不 用 按 期 归 还 甚 至 根 本 不

35、必 归 还 。 发 展潜 力 小 的 农 户 对 资 金 的 需 求 也 很 迫 切 ， 但 却 没 有 很 好 的 融 资 渠 道 ， 所 以 有 些 农 户 在 签 约前 会 隐 瞒 自 己 的 信 息 。 在 签 订 贷 款 合 同 之 前 ， 小 额 信 贷 机 构 并 不 充 分 知 道 债 务 人 的 类 型 。由 于 农 户 居 住 分 散 、 交 通 不 便 、 贷 款 额 度 小 、 笔 数 多 、 户 头 多 、 工 作 量 大 ， 使 得 监 督 农户 资 金 使 用 情 况 显 得 非 常 困 难 ， 进 而 影 响 到 小 额 信 贷 机 构 的 收 益 。 另 外

36、对 部 分 赖 债 农 户 、逃 债 户 、 钉 子 户 的 催 收 措 施 软 弱 ， 也 间 接 助 长 了 农 村 信 用 环 境 的 恶 化 。 由 于 长 期 受 计 划经 济 体 制 的 影 响 ， 经 济 交 易 多 以 计 划 调 配 为 依 据 ， 信 用 法 则 没 有 充 分 发 挥 作 用 ， 人 们 形2杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试.中国农村观察.2004, (8).成 信 用 观 念 的 基 础 ， 借 款 人 主 观 意 识 上 缺 乏 还 小 额 贷 款 的 自 觉 意 识 ， 加 上 过 去 长 期 政 策性 的 信 贷 和 输 血 性 的 扶 贫 贷

37、款 ， 特 别 是 一 些 权 力 部 门 干 部 拖 欠 新 贷 款 现 象 严 重 ， 在 少 数农 民 中 滋 生 了 借 款 可 以 不 用 还 ， 就 是 有 钱 不 还 ， 不 讲 信 用 ， 到 期 后 逃 废 债 务 的 观 念 ， 导致 农 村 信 贷 人 员 产 生 惜 贷 、 惧 贷 的 思 想 3， 害 怕 贷 款 放 出 去 后 收 不 回 来 而 形 成 坏 账 ，受 到 责 任 查 究 ， 特 别 是 对 新 的 贷 款 户 和 看 不 准 的 项 目 产 业 ， 宁 可 不 贷 ， 也 不 愿 承 担 风 险责 任 。 不 良 贷 款 率 反 映 了 金 融 机

38、 构 的 风 险 管 理 水 平 ， 目 前 我 国 农 村 金 融 机 构 大 部 分 利 润来 自 于 贷 款 提 供 的 利 息 贡 献 ， 其 中 农 村 小 额 信 贷 业 务 占 有 比 较 大 的 比 例 。农 业 小 额 信 贷 自 然 风 险 大 ， 农 业 经 营 管 理 水 平 低 。 农 业 生 产 与 工 业 生 产 不 同 ， 农 业 生 产在 露 天 工 作 ， 靠 天 吃 饭 ， 又 缺 乏 必 要 的 安 全 手 段 ， 容 易 遭 受 自 然 灾 害 的 影 响 ， 而 农 业 保险 也 远 远 不 及 工 商 业 那 样 普 遍 ， 农 业 一 旦 受 灾

39、 ， 其 后 果 是 产 量 和 收 入 的 绝 对 减 少 ， 从 农业 自 然 再 生 产 考 察 ， 和 非 农 业 不 一 样 ， 它 在 生 产 过 程 的 每 一 个 环 节 ， 都 受 到 自 然 条 件 的影 响 和 制 约 ， 可 以 说 从 播 种 开 始 ， 再 生 产 过 程 就 处 于 一 定 程 度 的 风 险 之 中 。 农 业 产 业 还属 于 严 重 的 劳 动 密 集 型 产 业 ， 农 业 的 边 际 资 本 回 收 率 较 高 ， 农 户 对 小 额 信 贷 需 求 大 。 从农 业 经 济 再 生 产 考 察 ， 它 和 非 农 业 一 样 ， 面 临

40、 着 发 生 市 场 风 险 、 汇 率 风 险 、 价 格 风 险 、利 率 风 险 、 政 策 风 险 的 可 能 性 。我 国 的 农 业 经 营 管 理 水 平 相 对 于 城 市 经 济 来 讲 还 比 较 落 后 。 农 业 生 产 的 基 本 核 算单 位 是 农 户 ， 我 国 农 业 生 产 水 平 不 高 ， 农 户 多 采 用 以 家 庭 经 营 为 基 础 的 生 产 方 式 ，而 这 种 方 式 的 基 本 特 点 是 规 模 小 ， 抗 风 险 能 力 弱 。 农 户 普 遍 对 经 营 管 理 的 概 念 尚 未 形 成 ，他 们 不 会 进 行 市 场 调 查

41、来 收 集 信 息 ， 不 能 根 据 边 际 效 益 和 市 场 行 情 来 确 定 资 金 的 合 理 投入 ， 尤 其 是 缺 乏 成 本 核 算 管 理 理 念 。 生 产 经 营 大 多 采 取 传 统 、 习 惯 做 法 ， 仅 是 依 靠 死 板的 经 营 方 式 ， 没 有 一 定 的 计 划 和 目 标 。 另 外 ， 农 户 缺 乏 政 策 指 导 和 信 息 指 导 ， 对 于 生 产什 么 效 益 好 ， 生 产 多 少 最 合 适 ， 带 有 很 大 的 盲 目 ， 有 可 能 出 市 场 供 过 于 求 ， 容 易 出 现 农产 品 积 压 滞 销 ， 从 而 造

42、成 收 不 抵 支 ， 还 款 困 难 。 当 农 户 成 为 小 额 信 贷 机 构 的 客 户 之后 ， 小 额 信 贷 机 构 可 能 就 要 承 担 着 双 重 风 险 ， 既 有 来 自 经 济 再 生 产 过 程 可 能 带 来 的 风 险压 力 ， 还 有 来 自 自 然 生 产 过 程 可 能 带 来 的 风 险 压 力 。1.1.3 小 额 信 贷 机 构 的 内 控 机 制 不 健 全 。农 村 小 额 信 贷 是 一 个 劳 动 密 集 型 的 产 品 ， 金 融 机 构 需 要 投 入 大 量 的 人 、 财 、 物 力 。由 于 小 额 信 用 贷 款 单 笔 金 额

43、 较 小 ， 使 得 金 融 机 构 往 往 忽 视 其 风 险 的 管 控 。 额 农 贷 机 构 业务 员 风 险 意 识 淡 薄 ， 单 纯 追 求 业 绩 ， 忽 视 风 险 ； 激 励 约 束 机 制 落 后 ， 员 工 开 展 业 务 的 积极 性 低 小 。 同 时 ， 由 于 一 些 地 方 政 府 为 解 决 资 金 不 足 ， 发 展 当 地 经 济 ， 都 不 约 而 同 地 向当 地 金 融 机 构 施 加 压 力 。 因 此 具 有 较 强 地 域 约 束 性 的 小 额 贷 款 机 构 ， 不 得 不 考 虑 行 政 的压 力 ， 而 弱 化 资 金 的 安 全 性

44、 和 盈 利 性 原 则 ， 充 当 地 方 建 设 资 金 的 贷 款 人 。 这 在 原 则 上 背离 了 小 额 信 贷 发 展 的 初 衷 和 理 念 ， 在 主 观 上 也 为 小 额 信 贷 的 发 放 增 添 了 经 营 风 险 。 4另外 ， 个 别 机 构 为 加 大 小 额 信 贷 的 推 广 力 度 ， 人 为 地 规 定 了 小 额 信 贷 的 发 放 量 、 收 益 等 硬性 的 考 核 指 标 和 任 务 ， 而 在 业 务 管 理 上 粗 放 ， 存 在 重 经 营 管 理 的 现 象 ， 忽 视 安 全 性 原 则 ，使 得 潜 在 风 险 隐 患 加 大 。

45、小 额 信 贷 是 劳 动 密 集 型 产 品 ， 但 是 从 信 贷 管 理 力 量 上 来 说 ， 一些 小 额 信 贷 机 构 信 贷 人 员 普 遍 较 少 ， 人 均 贷 款 金 额 、 人 均 管 理 户 数 均 过 高 ， 工 作 量 过 大 ，信 贷 人 员 根 本 无 力 也 无 法 行 使 好 信 贷 管 理 的 职 责 。 从 信 贷 管 理 技 术 手 段 来 说 ， 一 些 小 额信 贷 机 构 的 金 融 电 算 化 程 度 较 低 ， 有 些 地 方 甚 至 没 有 电 脑 进 行 辅 助 工 作 ， 工 作 量 大 ， 工3何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求

46、的路径选择.中国农村经济，2001, (10).4何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化.中国农村观察，2004, (2).作 效 率 低 ， 还 有 个 别 金 融 机 构 小 额 信 贷 系 统 设 计 过 于 繁 琐 ， 使 信 贷 人 员 的 大 部 分 精 力 都趴 在 计 算 机 上 做 相 关 录 入 的 图 表 ， 在 一 定 程 度 上 形 成 人 力 资 源 未 有 效 利 用 ， 工 作 效 率 低下 。 由 于 小 额 信 贷 工 作 管 理 手 段 不 能 适 应 小 额 信 贷 业 务 发 展 的 需 要 ， 难 以 形 成 对 业 务 进行 持 续 动 态 的

47、跟 踪 检 查 和 信 息 反 馈 ， 从 而 进 一 步 加 大 了 风 险 。 同 时 ， 还 存 在 一 些 重 经 营轻 管 理 的 机 构 ， 忽 视 对 员 工 的 教 育 和 管 理 ， 暴 露 出 员 工 道 德 风 险 ， 既 破 坏 了 企 业 的 形 象 ，也 造 成 了 案 件 损 失 。小 额 农 贷 多 年 来 以 其 额 度 小 ， 灵 活 多 变 ， 受 益 面 积 大 ， 有 效 地 解 决 了 农 民 贷 款 难 问 题 ，为 农 户 解 决 了 想 做 农 业 项 目 但 资 金 缺 乏 的 问 题 ， 加 快 了 农 村 现 代 化 建 设 。 但 同

48、时 小额 农 贷 在 发 展 过 程 中 风 险 逐 步 显 露 。 如 果 不 适 时 建 立 小 额 农 贷 风 险 控 制 机 制 ， 这 些风 险 长 期 得 不 到 补 偿 和 冲 减 ， 势 必 阻 碍 小 额 农 贷 可 持 续 发 展 。 。 小 额 农 贷 存 在 市 场 结构 性 风 险 。 小 额 信 贷 应 重 视 市 场 营 销 工 作 ， 发 现 需 求 并 设 法 予 以 满 足 ， 稳 定 现 有 客 户 ，并 不 断 拓 展 新 顾 客 ， 农 产 品 销 售 及 价 格 受 市 场 影 响 较 大 ,由 农 民 长 期 处 于 市 场 的 边 缘 ,防范 市

49、 场 风 险 能 力 较 弱 ,一 旦 受 市 场 结 构 风 险 冲 击 ,如 有 的 地 方 在 农 村 产 业 结 构 调 整 过 程中 ,由 于 不 懂 技 术 、 不 了 解 市 场 、 盲 目 投 资 、 一 哄 而 上 等 ,都 可 能 导 致 农 民 投 资 失 败 ,小 额 农 贷 无 法 收 回 。2.1 经 济 理 论 视 角 下 的 小 额 农 贷 政 策 风 险 评 估金 融 是 现 代 经 济 的 核 心 ， 而 农 村 金 融 是 整 体 金 融 发 展 中 的 一 个 重 要 组 成 部 分 ， 现 代 金 融发 展 理 论 及 政 策 主 张 必 然 影 响 到 农 村 金 融 理 论 。从 农 村 金 融 理 论 的 发 展 来 看 ， 强 调 市 场 力 量 的 新 古 典 发 展 经 济 学 取 代 强 调 政 府 作 用 的传 统 发 展 经 济 学 。 在 20 世 纪 80 年 代 以 前 ， 农 业 信 贷 补 贴 论 是 处 于 主 导 地 位 的 农 村金 融 理 论 ， 认 为 农 村 面 临 的 是 慢 性 资 金 不 足 问 题 ， 农 村 居 民 、 特 别 是 贫 困 阶 层 没 有 储蓄 能 力 。 同 时 又 由 于 农 业 的 收 入 的 不 确 定 性 、 投 资 的 长 期 性 、 低