中国银行股票模拟投资分析论文.doc

1、1中国银行股票模拟投资分析学 校： 团队长姓名： 学 号： 专业与班级： 联系电话： 2目录中国银行的背景中国银行最近 3 个月模拟股票走势分析报告一、 研究背景二、 银行所在行业研究（一） 银行规模与银行结构（二） 市场状况（三） 银行发展趋势及市场投资重点分析三、中国银行概况及竞争能力分析(一) 中国银行发展历程(二) 中国银行管理示意图(三) 中国银行核心架构(四) 中国银行核心竞争力分析(五) 中国银行最近一年股票走势图四 风险参考文献中国银行的背景描述摘要：本文的研究对象是中国银行最近 3 个月的股票走势模拟投资分析报告。研究发现：1）截至 2016 年 7 月 13，中国银行的股票

2、走势在所有的银行中是比较好的走势；2）截至 2016年 7 月 13 号，中国银行。近几年财务指标符合上市要求，根据市盈率估值法，估值 4.06 元。关键词：中国银行走势图；中国银行；模拟投资报告分析；3一、 研究背景目前，在城市商业银行和企业的传统领域已经达到了白热化的争夺优质客户的水平，为项目资源的质量竞争，使银行更弱势的会谈，客房收入他们正逐渐压缩。与此同时，中国银行作为中国的第一大行，它的股票升值空间与否备受关注，是中国银行的老大哥，所以我们需要研究中国银行的股票发展空间这样才能很好的了解中国的经济发展。中国银行是四大银行之首，他与我们国家的民生也是有一定关系的。二、 银行所在行业研究

3、（一） 银行规模与银行结构 1 银行规模中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited，简称 BOC），总行(Head Office)位于北京复兴门内大街 1 号，是五大中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited，简称 BOC），总行(Head Office)位于北京复兴门内大街 1 号，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门

4、、台湾及 37 个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013 年 7 月，英国银行家（The Banker）杂志公布了 2013 年“全球 1000 家大银行” 排名，位居第 9 位，与 2012 年排名一致。此外，世界品牌实验室发布 2012 年“ 中国 500 最具价值品牌” 排名结果，中国银行以 885.16 亿元品牌价值排名第 10 位，较 2011 年排名上升 1 位，位居银行业第 2 位。2014 年 11 月 12 日， 中国银行和德国第二大银行德国商业银行签署协议，以后可以直接从法兰克福为客户提供人民币支

5、付。之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及 374个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013 年 7 月，英国银行家（The Banker）杂志公布了 2013 年“ 全球 1000 家大银行” 排名，位居第 9 位，与 2012 年排名一致。此外，世界品牌实验室发布 2012 年“中国 500 最具价值品牌” 排名结果，中国银

6、行以 885.16 亿元品牌价值排名第 10 位，较 2011 年排名上升 1 位，位居银行业第 2 位。2014 年 11 月 12 日， 中国银行和德国第二大银行德国商业银行签署协议，以后可以直接从法兰克福为客户提供人民币支付。2 银行结构我国的银行体系如下： 1）中国人民银行2）银监会3）三大政策性银行分别为：国家开发银行，农业开发银行，进出口银行。行使国家政策性贷款的职能。四大国有商业银行1）中国银行2）工商银行3）农业银行4）建设银行股份制商业银行上市的（按资产规模从大到小）：招商银行、上海浦东发展银行、民生银行、深圳发展银行、华夏银行。其他：光大银行、中信实业银行、广东发展银行。

7、投资银行中金国际。 中国银联（二） 市场状况1 中国银行现存优势1）资产增长较快和国际化步伐较快美联储的量化宽松政策常遭人诟病。有人就指出，2008 年后美联储向市场注入的 2.5万亿美元流动性，大多数流入了银行系统，其中有 2 万亿都成为银行的资产。但图 1 将告诉你，在同一时期内，中国银行资产增长了 15.4 万亿美元，瞬间让美国同行们黯然失色。5图 16从图 2 可以看出，在过去五年中，美国银行(13.43, -0.11, -0.80%)的账面资产增加了2.1 万亿美元，而中国银行的账面资产史无前例地激增 15.4 万亿美元，账面总资产达 24 万亿美元(147 万亿人民币)，为中国 G

8、DP 的 2.5 倍。从增速来看，按照美联储每个月购买 850 亿美元资产的速度，一年能购买 1 万亿美元。而中国银行的增长速度高达每年 3.6 万亿美元。Zerohedge 分析称，中国大量的流动性将对全球产生重大影响。目前，中国对经济注入的资金是美联储和日本央行加起来的三倍。由于中国目前还保持着对人民币汇率的控制，中国的资本外流还不是那么严重。但最近几个月已经出现一些中国企业(尤其是国企)开始寻找有效的途径绕过资金监管。即便中国只有 10%的新增流动性能够“出境”，其效果也足以抵得上美联储的 QE。毋庸置疑，中国的流动性外流得越多，美国的股市、商品、服务的价格就上涨得越快。事实上，全球现在

9、已然对流动性“上瘾”，仅中、美、日三国每年就释放 5 万亿美元的流动性。而且，大家纷纷猜测欧洲央行和英国央行也终将开始推行宽松政策。Zerohedge 认为，当全球经济都依赖于印钱时，如果一国央行削减印钱，那么其他7央行势必介入。比如一旦美国开始回撤 QE，那么很可能导致日本央行扩大 QE。但如果中国开始削减流动性，那么这个巨大的流动性缺口恐怕是无人能够填补的。在全球经济中，商业银行不得不面对来自全球同业，银行等诸多行业的竞争将不得不选择跨国经营。工商银行，例如：中国工商银行以积极推进国际化战略，在 2010 年底，先后成立了商业机构在 28 个国家和地区，分支机构总数达 203，从在 200

10、9 年资产规模同比增长 45.1;而中国银行，截至 2010 年底，已有超过 986 境外机构，境外资产由达到 23283亿元，同比增长 32.5，增加 17568 亿元，2009 年。3）汇聚同业业务。在战略，产品，组织，服务中国的商业银行，存在收敛问题的收入结构，治理结构，创新体制和文化的 9 大方面。这些融合的演变趋势继续下去，中国的商业银行将导致“千侧线”的模式不利于提高银行业的发展水平是不利于提高国内金融业的竞争力。如果当前的银行开立一个新的业务，其他银行将很快提供相同或相似的业务，任何银行业务衔接。作为创新银行的加剧，银行之间的竞争，并不断收敛。4）中国银行中间业务及主要产品竞争力

11、研究。大力发展中间业务，努力提高中间业务收入及占比，转变经营方式和盈利模式，减少对传统存贷利差收入的过分依赖，实现长期可持续发展是中行重要的发展战略。近两年，我国金融市场改革步伐加快，主要的大型国有商业银行成功改制上市，银行资本约束日益强化，利率市场化进程稳步推进，资本市场快速发展及国家采取适度偏紧的宏观经济调控政策等，中间业务发展成为商业银行未来“生的希望”，商业银行具有发展中间业务的强烈内在动力。“谁掌握了客户资源，谁就拥有未来竞争的话语权”，中间业务及产品作为银行维系客户、营销客户的主要手段，在客户资源的竞争中起着关键作用，这又使得商业银行发展中间业务具有强烈的外在压力。各行纷纷确立了大

12、力发展中间业务的发展战略，市场竞争日趋激烈。 本文分析了中国银行中间业务发展的市场地位，遵循战略分析的程序，在运用五力分析模型分析中国银行中间业务的外部行业环境的基础上，根据银行业中间业务的特点，按照价值链分析的思路，将中国银行中间业务相关活动归纳为产品( Product)、渠道(Channel)和机制(System)(称 PCS)三个提升中间业务市场竞争力的关键因素，分析了中国银行中间业务和主要产品中影响竞争能力的问题，并从建立、完善 PCS 机制角度，提出了中行中间业务的发展对策及建议。本文研究认为： 中国银行中间业务的整体竞争能力在弱化，整体优势逐步丧失，在反映商业银行中间业务竞争力的主

13、要指标“手续费及佣金净收入占营业收入比重”方面中行目前虽然处于第一的位置，但增长态势已经明显落后于国内同业。 中国银行中间业务主要产品的竞争优势也逐步在弱化，中行虽然能保持个别传统优势产品的竞争优势，但市场份额逐步在降低，中国银行在基础和新兴的中间业务领域仅在外币相关产品具有领先优势，人民币业务竞争力偏弱。 中国银行中间业务和主要产品竞争能力的弱化说明了中国银行在中间业务的产品、渠道和机制方面存在问题，在面对其他国内同业的激烈竞争时缺乏有效的应对策略，这些因素制约了中间业务核心竞争能力的提升。中国银行需要将中间业务的经营管理和中间业务的竞争战略分开考虑，重点突出中间业务的竞争战略，通过不断完善

14、 PCS 机制，建立起“以客户为中心、持续创新，合理配置资源，精细管理和有效风险控制”的中间业务发展长效机制，来提升中间业务核心竞争力、实现长期可持续发展，变市场跟随者为领跑者。5）中国电子银行业务实现 5 年连续增长8经济日报北京 12 月 3 日讯 （记者 崔文苑）由中国金融认证中心举办的“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”今日在北京举行。会议发布的2014 中国电子银行调查报告（以下简称“报告”）显示，中国电子银行业务连续 5 年呈增长趋势，2014 年，在银行个人客户中，电子银行用户比例为 43.1%，同比增长 7.2 个百分点。中国人民银行科技司司长王永红在会上表示，20

15、15 年将成为移动金融的普及年，移动金融正在重构电子银行的发展格局。据报告统计，2014 年移动支付用户比例成倍上涨，逾五成用户月支付额在 300 元至1000 元之间。在此基础上，报告预计 2015 年个人手机银行将出现爆发式增长，用户比例将达 24%，超过四成的用户通过手机银行购买理财产品。作为服务渠道的移动端延伸，近三成微信用户使用微信银行。报告指出，八成用户满意直销银行，逾一半用户看好银行系电商。2014 年直销银行渐热，因其机构少、成本低、人员精的特点日益受到业内关注，专业、线上、直销的投资理财管理形象在一定程度上也获得了用户的认同。调查表明在用户实际体验中，八成用户对直销银行表示满

16、意，其中对客服的满意度最高。报告显示，2014 年银行纷纷着手建立自己的电商平台。目前已经有 10 家银行成立了网上商城。45.4%的用户认为银行系电商最大的优势是拥有最安全的支付平台；其次是信用卡积分可以“内部消耗”，占 30.9%；第三是产品质量有保证，占 30.3%。此外，微信银行关注率超过七成，社会化营销放大品牌效应。2 中国我国银行业所存在的问题及对策改 革 开 放 以 来 ， 我 国 金 融 业 发 展 很 快 ， 特 别 是 银 行 业 在 改 革 春 风 的 沐 浴 下 迅 速 蓬 勃壮 大 。 随 着 金 融 体 制 改 革 的 深 入 和 入 世 步 伐 的 加 快 ， 金

17、 融 业 竞 争 将 愈 演 愈 烈 ， 我 国 商业 银 行 也 将 面 临 着 前 所 未 有 的 挑 战 ， 对 自 身 暴 露 出 的 问 题 ， 急 需 认 清 和 解 决 。一 、 目 前 我 国 银 行 业 普 遍 存 在 的 问 题(一 )过 分 强 调 “存 款 立 行 ”， 搞 存 款 竞 争 ， 阻 碍 自 身 和 经 济 正 常 运 行对 各 商 业 银 行 来 说 ， “存 款 立 行 ”几 乎 成 了 一 条 铁 律 ， 因 此 扩 大 存 款 规 模 成 了各 商 业 银 行 的 头 等 大 事 。 自 1996 年 以 来 ， 央 行 连 续 七 次 下 调 存

18、 贷 款 利 率 ， 旨 在 促 进 内 需 的 扩 大 ， 引 导 居 民 减 少 储 蓄 ， 扩 大 消 费 ， 以 带 动 经 济 的 发 展 。 然 而 在 日 常 监管 中 一 些 机 构 一 旦 出 现 存 款 下 降 ， 就 把 抓 存 款 当 作 一 个 重 要 监 管 内 容 来 看 待 ， 这 样 货 币 政 策 效 应 就 被 冲 减 掉 了 ， 妨 碍 国 家 宏 观 调 控 手 段 的 实 施 ， 不 利 经 济 运 行 。9由 于 银 行 业 的 扩 张 和 竞 争 的 加 强 ， 银 行 的 投 资 活 动 需 要 找 到 足 够 的 社 会 闲 散 资 金 ，自

19、 然 而 然 存 款 问 题 就 被 放 在 首 要 位 置 。 目 前 ， 各 商 业 银 行 每 年 都 分 级 下 达 当 年 存 款 任 务 指 标 。 特 殊 情 况 下 ， 上 级 行 还 会 给 所 属 机 构 来 个 月 度 或 季 度 的 存 款 “大会 战 ”， 并 且 将 完 成 存 款 任 务 与 员 工 工 资 奖 金 挂 钩 、 与 评 比 先 进 挂 钩 。 虽 然 央 行 三 令 五 申 ， 不 准 将 存 款 完 成 情 况 与 员 工 工 资 、 奖 金 、 福 利 挂 钩 ， 但 很 多 单 位 依 然 我 行 我 素 ，置 若 罔 闻 !在 “存 款 立

20、 行 ”观 念 的 支 配 下 ， 各 商 业 银 行 盲 目 拉 存 ， 只 重 视 存 款 数量 不 重 视 质 量 ， 也 给 自 身 发 展 带 来 一 系 列 不 良 后 果 。1.过 分 强 调 抓 存 款 ， 扰 乱 临 柜 业 务 的 正 常 运 转 。 为 揽 储 一 些 机 构 公 然 将 企 业 存 款转 入 储 蓄 核 算 ， 为 部 分 企 业 机 关 团 逃 避 监 督 和 大 额 提 现 开 了 方 便 之 门 ， 达 到 公 款 私 用 之 目 的 。 违 规 高 息 揽 存 、 上 门 收 款 、 借 助 行 政 干 预 等 各 种 拉 存 手 段 的 出 台

21、 大 大提 高 了 银 行 经 营 成 本 ， 同 时 也 助 长 了 少 数 顾 客 的 陋 习 ， 例 如 经 常 违 规 大 额 取 现 ， 假 币 难 以 没 收 ， 对 工 作 人 员 态 度 恶 劣 等 增 加 了 临 柜 人 员 的 工 作 难 度 和 精 神 压 力 。2、 银 行 经 营 管 理 重 心 偏 移 ， 风 险 加 大 。 为 扩 大 存 款 规 模 ， 许 多 机 构 以 事 先 许 诺 贷款 或 信 贷 额 度 作 为 优 惠 条 件 吸 引 企 业 或 个 体 工 商 户 。 进 一 步 加 大 了 金 融 风 险 产 生 的 概 率 。 而 且 在 实 行

22、 存 贷 比 例 管 理 的 情 况 下 资 产 质 量 的 计 算 上 有 个 特 点 ， 就 是 贷 款规 模 越 大 ， 反 映 出 资 产 质 量 越 好 。 因 此 在 呆 滞 贷 款 或 坏 帐 无 法 减 少 的 情 况 下 增 加 贷 款 规 模 不 失 为 “提 高 ”资 产 质 量 的 一 条 好 途 径 。 而 要 扩 大 贷 款 规 模 ， 先 决 条 件 就是 要 保 证 存 款 规 模 ， 这 种 治 标 不 治 本 的 做 法 ， 只 能 使 经 营 陷 入 困 境 。 银 行 作 为 投 资 业 本 应 将 重 点 放 在 投 资 环 节 上 ， 确 保 资 金

23、 安 全 ， 并 使 其 有 所 增 值 ， 保 持 良 性 循 环 ， 增加 收 益 ， 以 此 来 扩 大 自 身 实 力 才 是 银 行 最 终 的 经 营 目 的 。 然 而 目 前 普 遍 的 状 况 是 存 款 没 搞 上 去 一 切 免 谈 ， 资 产 质 量 成 了 个 别 人 的 行 为 ， 并 在 本 质 上 与 存 款 工 作 相 分 离 。3、 过 分 强 调 “存 款 立 行 ”， 最 终 将 导 致 银 行 经 营 困 难 。 社 会 上 合 理 有 效 的 资 金投 放 空 间 受 整 个 国 民 经 济 发 展 的 各 种 要 素 制 约 ， 一 旦 超 过 这

24、 个 幅 度 ， 资 产 风 险 必 将 加 大 。 相 反 ， 如 果 银 行 不 把 一 定 比 例 资 金 运 用 出 去 ， 而 自 身 却 要 负 担 相 应 的 存 款 利息 支 出 ， 这 与 银 行 本 质 是 相 悖 的 。 这 样 ， 在 拉 存 款 和 放 贷 款 两 种 压 力 下 ， 形 成 一 个 两 难 选 择 ， 将 最 终 导 致 银 行 经 营 陷 入 困 境 。商 业 银 行 的 经 营 目 标 是 效 益 ， 存 款 的 增 加 并 不 等 同 于 效 益 的 增 长 ， 它 只 是 实 现 这一 目 标 的 条 件 之 一 ， 盲 目 扩 大 存 款

25、规 模 是 一 种 自 杀 行 为 ， 只 有 适 度 的 增 长 才 能 保 持 良性 的 经 济 和 金 融 运 转 。(二 )资 产 管 理 不 善 ， 不 良 贷 款 比 率 高 ， 贷 款 风 险 防 范 机 制 不 健 全截 至 去 年 底 止 ， 中 国 四 大 国 有 商 业 银 行 账 面 需 核 销 的 呆 帐 贷 款 ， 占 其 贷 款 总 额 的百 分 之 二 点 七 ， 但 加 上 需 要 核 销 的 逾 期 和 呆 滞 贷 款 ， 全 部 合 计 的 坏 帐 比 率 为 百 分 之 八 或 九 。 按 国 内 四 大 商 业 银 行 贷 款 总 余 额 占 全 部

26、金 融 机 构 贷 款 总 余 额 超 过 六 成 ，百 分 之 八 至 九 的 坏 帐 率 ， 即 达 五 千 至 六 千 亿 元 。 而 且 上 述 的 坏 帐 比 率 并 不 包 括 己 剥 离的 资 产 和 债 转 股 在 内 。 四 大 商 业 银 行 去 年 已 有 三 千 五 百 亿 元 的 不 良 资 产 被 剥 离 ， 经独 立 评 估 后 ， 与 企 业 签 订 债 转 股 协 议 的 也 近 一 千 亿 元 。10从 以 上 数 字 可 以 看 出 ， 尽 管 中 央 从 1995 年 全 国 银 行 业 经 营 管 理 会 议 以 来 ， 要求 各 国 有 商 业 银

27、行 要 将 不 良 资 产 比 率 每 年 下 降 一 定 的 百 分 点 ， 最 近 两 三 年 银 行 的 贷 款 质 量 虽 有 所 提 高 ， 但 是 不 良 资 产 比 例 仍 然 较 高 ， 信 贷 资 产 风 险 依 旧 很 大 。 这 种 风险 的 形 成 有 其 深 层 次 的 经 济 背 景 ， 例 如 政 府 的 干 预 和 某 些 企 业 的 盲 目 行 为 等 客 观 因 素 ， 但 商 业 银 行 自 身 的 因 素 是 不 可 忽 视 的 。首 先 ， 商 业 银 行 在 资 产 管 理 方 面 存 在 很 大 缺 陷 ， 贷 款 “三 查 ”制 度 真 正 落

28、实 ，授 信 不 统 一 。 不 少 项 目 贷 前 调 查 流 于 形 式 ， 对 企 业 产 品 、 生 产 经 营 状 况 、 经 济 效 益 、 发 展 趋 势 等 主 要 因 素 预 测 不 准 ， 在 方 法 上 重 定 性 轻 定 量 ， 缺 乏 科 学 的 分 析 ;贷 时 审 查 不 严 格 、 不 科 学 ， 在 放 贷 时 违 反 规 定 与 操 作 程 序 ， 使 “人 情 贷 款 ”、“关 系 贷 款 ”等 现 象 时 有 发 生 ;贷 后 检 查 不 积 极 ， 流 于 形 式 ， 重 贷 轻 营 的 现 象 较 普遍 。 这 些 因 素 将 直 接 影 响 今 后

29、 贷 款 的 回 收 。 另 外 银 行 对 不 同 企 业 贷 款 方 式 (主 要有 信 用 贷 款 、 担 保 贷 款 、 抵 押 贷 款 )选 择 不 当 也 是 造 成 贷 款 风 险 的 重 要 因 素 。 我 国商 业 银 行 从 1997 年 开 始 实 行 授 信 制 度 ， 但 由 于 授 信 不 统 一 ， 往 往 出 现 同 一 借 款 人 授信 总 额 度 超 过 其 最 大 风 险 承 受 力 的 现 象 ， 造 成 信 贷 资 金 风 险 。其 次 ， 由 于 目 前 很 多 机 构 现 有 信 贷 人 员 业 务 素 质 不 高 ， 且 个 别 人 员 法 制

30、观 念 极 差 ，违 章 违 规 现 象 时 有 发 生 ， 人 为 造 成 信 贷 风 险 损 失 ， 严 重 威 胁 信 贷 资 产 的 安 全 运 营 。最 后 ， 缺 乏 一 套 严 密 的 监 督 机 制 ， 也 是 造 成 不 良 贷 款 增 加 的 一 个 重 要 因 素 。 目 前我 国 金 融 监 管 体 系 还 不 完 善 ， 监 管 机 制 也 不 健 全 ， 银 行 内 部 稽 核 、 监 督 工 作 还 存 在 很多 问 题 ， 这 些 都 给 不 良 资 产 的 形 成 埋 下 隐 患 。贷 款 是 商 业 银 行 最 重 要 的 资 产 业 务 ， 信 贷 资 产

31、 质 量 的 好 坏 直 接 关 系 到 商 业 银 行 的生 存 与 发 展 ， 这 在 我 国 商 业 银 行 资 产 比 较 单 一 的 情 况 下 显 得 尤 为 突 出 。 必 须 加 强 内 控建 设 ， 建 立 建 全 科 学 的 资 产 风 险 管 理 系 统 。(二 ) 人 员 素 质 水 平 普 遍 不 高 ， 技 术 装 备 落 后现 代 银 行 是 高 度 专 业 化 的 产 业 ， 对 员 工 的 素 质 有 着 很 高 的 要 求 ， 不 管 是 管 理 人 员还 是 一 般 业 务 人 员 。 不 仅 要 求 员 工 要 具 备 较 高 的 学 历 层 次 ， 丰

32、 富 的 专 业 知 识 ， 更 注 重 员 工 的 工 作 能 力 和 创 造 力 。 而 目 前 我 国 商 业 银 行 特 别 是 几 家 国 有 商 业 银 行 职 工 队伍 素 质 普 遍 不 高 ， 学 历 较 低 ， 工 作 能 力 和 业 务 水 平 也 不 高 。 这 主 要 是 一 些 银 行 缺 乏 一 套 完 善 的 、 适 应 现 代 商 业 银 行 运 作 的 劳 动 人 事 制 度 。 员 工 录 用 要 求 不 高 、 把 关 不严 ， 很 多 人 都 是 靠 关 系 而 不 是 靠 自 身 实 力 进 入 银 行 ;在 岗 人 员 缺 少 技 术 和 业 务

33、培 训 ， 没 有 一 套 科 学 严 密 的 考 核 制 度 ;岗 位 分 工 不 合 理 ， 员 工 缺 乏 工 作 积 极 性 和 创 造 性 。而 且 大 量 临 时 用 工 人 员 充 斥 一 线 岗 位 ， 很 多 都 是 无 证 上 岗 ， 难 以 保 证 银 行 临 柜 业 务 的 顺 利 开 展 和 服 务 质 量 的 提 高 。 再 加 上 这 部 分 人 员 缺 乏 必 要 的 教 育 ， 且 由 于 待 遇较 低 ， 往 往 很 容 易 造 成 某 些 人 心 里 失 衡 ， 从 而 走 上 犯 罪 道 路 。 近 几 年 来 这 类 金 融 犯 罪 案 件 频 频 发 生 ， 呈 逐 年 上 升 的 势 头 ， 已 严 重 威 胁 到 银 行 资 金 安 全 和 社 会 声 誉 。服 务 是 金 融 工 作 的 生 命 线 ， 良 好 的 人 员 素 质 还 应 配 以 先 进 的 技 术 装 备 才 能 提 供 高质 量 的 服 务 。 就 总 体 而 言 我 国 商 业 银 行 在 硬 件 方 面 还 是 比 较 落 后 的 。 计 算 机 系 统 还 没 有 实 现 更 大 范 围 的 纵 向 或 横 向 联 网 ， 大 多 数 行 自 成 体 系 ， 且 网 络 覆 盖 面 也 不 广 ;