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1、摘 要- 摘 要【用三号黑体，居中打印“摘要”二字，字间空两字符。 】【“摘要”二字下空一行打印摘要正文，用小四号宋体。摘要正文每行 36 个字左右，不超过 20 行。 】利率是金融市场中最重要的变量之一，利率市场化将对商业银行和整个金融市场甚至整个国民经济层面产生重大影响。随着金融改革不断深化，我国将逐渐放开对利率的管制。利率市场化是指金融机构在货币市场中投融资的利率水平。利率市场化包括商业银行的存贷款利率市场化和中央银行通过间接调控来影响市场利率两个方面的内容。在推进利率市场化进程中，我国商业银行取得了比较显著的成就，但是在盈利能力方面、资产质量及资本金等方面出现了许多问题。当前我国正处在

2、经济发展方式深刻转型的过程中，金融政策也将随之发生深刻的变革。因此，我国商业银行不仅要适应经济的转型，还要做好充分准备，以应对金融领域将发生的重大变革。我国金融改革的总体目标是逐步形成由市场供求决定基准利率，中央银行运用货币政策工具间接调控市场基准利率，金融机构依据基准利率进行利率市场化定价的利率体系，进而实现既定货币政策下市场在资金配置中的决定作用。在利率市场化驱动下，为了谋求生存与发展，商业银行只有通过优化内外结构，加强业务创新，加强风险管控等方式才能顺应潮流，应对日益激烈的竞争。关键词：利率市场化，金融改革，商业银行，影响，对策【关键词：摘要正文下空一行，左对齐，打印“关键词”三字，用小

3、四号黑体，后接冒号；其后为 35 个关键词，用小四号宋体，关键词之间用逗号隔开，最后一个关键词后无标点符号。 】【摘要的最下方写上（没有可不写）：本研究得到 XXX 基金的资助。 】西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）IIABSTRACT- IABSTRACT【“摘要”一词的英文译文统一为大写“ABSTRACT” ，用三 号 黑 体 ， 居 中 打 印 。 】【“ABSTRACT”下 空 一 行 打 印 英 文 摘 要 正 文 ， 用 小 四 号 Times New Roman字 体 。摘要正文每段开头不空格，每段之间空一行。每行 72 个字符， 五号宋体，全文不超过 25 行。 】Th

4、e interest rate is one of the most important variable in financial markets, interest rate marketization of commercial Banks and even the whole financial market have a significant impact on the entire national economy level. With the deepening financial reform, China will gradually relaxing restricti

5、ons on interest rates. Interest rate marketization refers to financial institutions investing and financing in the money market interest rates. Including the commercial bank deposit and lending interest rate marketization of interest rate liberalization and the central bank through indirect regulati

6、on to influence the market rate two aspects of content. In the process of marketization of interest rate, commercial Banks in China have made significant achievements, but in terms of profitability and asset quality and capital appeared many problems. Current our country is in the process of profoun

7、d transformation of the pattern of economic development, financial policy will also be profound changes accordingly. Under the drive of interest rate liberalization, in order to seek survival and development, commercial Banks only by optimizing the internal and external structure, strengthen busines

8、s innovation, strengthen risk control methods such as to comply with the trend, cope with the increasingly fierce competition. KEY WORDS: Interest rate Marketization Financial reform, Commercial Banks, Effects and Countermeasures【关键词：摘要内容后下空一行，大写打印“KEY WORDS”，用小四号加粗的 Times New Roman 字体；其后为关键词，用小写字母和

9、小四号 Times New Roman 字体，每个关键词组的第一个字母大写，关键词之间用逗号隔开，最后一个关键词后无标点符号。 】西安交通大学城市学院本科生毕业设计（论文）II目录- I目 录【“目录”二字为小二号黑体字，居中打印，下空一行为目录内容。 】【 目录中的章节号均使用阿拉伯数字，如第 1 章为 1，其余第 1 节及第 1 小节分别为 1.1及 1.1.1 等依次标出，其中，章节名称及其开始页码均用小四号宋体， “.”号用半角。 】摘 要 .IABSTRACT.I1 绪 论 .11.1 选题背景与意义 .11.1.1 选题背景 .11.1.2 选题意义 .11.2 国内外研究现状 .

10、11.2.1 国外研究现状 .11.2.2 国内研究现状 .21.3 研究内容 .31.4 研究方法 .32 利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状 .52.1 利率市场化的基本理论 .52.1.1 利率市场化的基本含义及特征与基础理论 .52.1.2 我国当前利率市场化的必要性分析 .72.1.3 利率市场化改革的国际经验 .72.2 我国商业银行经营现状 .83 我国利率市场化总体进程分析 .113.1 推进利率市场化的必要性 .113.2 我国利率市场化的目标 .123.3 我国利率市场化的主要任务 .123.3.1 推进利率市场化改革试点，积累改革经验 .123.3.2 完善基准利

11、率形成机制 .133.3.3 完善利率传导机制 .133.3.4 推进存贷款利率市场化的改革 .133.4 推进利率市场化的配套措施 .133.4.1 加强央行的指导作用，增强 Shibor 的告示效应 .133.4.2 健全和完善货币市场 .143.4.3 积极培育企业债券市场 .143.4.4 建立存款保险制度 .143.4.5 改革监管方式 .143.4.6 网上社会信用体系建设 .143.4.7 放宽银行业的市场准入，完善银行治理 .154 利率市场化给我国商业银行带来的影响 .174.1 利率市场化对我国商业银行基本层面的影响 .174.1.1 利率市场化导致我国商业银行竞争加剧、利

12、润下降 .174.1.2 传统的业务结构和客户结构不能适应利率市场化的发展 .174.1.3 商业银行面临的主要风险将是利率风险 .17西安交通大学城市学院本科生毕业设计（论文）II4.2 我国推进利率市场化改革对社会的综合影响 .184.3 利率市场化背景下我国商业银行的发展 .194.3.1 商业银行发展趋势微观展望 .194.3.2 商业银行发展趋势宏观展望 .215 我国商业银行应对利率市场化的建议和对策 .255.1 应对利率市场化的建议 .255.1.1 加快我国商业银行资本工具创新 .255.1.2 营造和催熟三大环境要素的建议 .255.1.3 关于利率市场化中金融配套改革的建

13、议 .265.2 应对利率市场化的对策 .285.2.1 采取新的资产负债管理模式 .285.2.2 建立高效合理的定价体系 .285.2.3 加大中间业务的发展和银行表外创新型业务的发展 .285.2.4 加快商业银行资本工具的创新 .295.2.5 开发新产品规避利率风险 .315.2.6 注重人才的培养 .316 结 论 .336.1 研究结论 .336.2 文中不足及有待改进之处 .33致 谢 .34参考文献 .35附录.36外文与翻译 .381 绪 论11 绪 论【一级标题：另起一行，三号黑体字居中打印, “段前段后”设为“自动” 。 】【每章的“章”、“节”、“小节”标题依次为一级

14、、二级、三级标题。编号层次统一为：1, 1.1, 1.1.1。四级以后的标题，只要下一级不与上一级重复或混淆，即可自行确定，例如可依次采用 1），（1），a，a），（a）等编号层次。各级标题号与题目之间空一格。】1.1 选题背景与意义【二级标题：小三号黑体左齐打印，1.25 倍行距。 】1.1.1 选题背景【三级标题：以四号黑体左齐打印，1.25 倍行距。 】现代经济的核心是金融，金融的核心是金融机构和金融市场，而商业银行则是业的核心，其产生历史最长，在金融机构的发展中最具有代表性。当今世界经济风云变幻，经济全球化和自由化趋势明显增强，利率市场化改革越来越受到各国的重视。 【正文均在标题后换行

15、，并采用小四号宋体字打印。正文内的其他标题号用 1） ， （1） ，a 等依次标出。 】1.1.2 选题意义如同其他要素价格市场化改革一样，在利率市场化进程中，要素价格和利率水平将产生很大的不确定性，即市场微观主体将不能依据过去积累的经验和掌握的信息来预测利率水平在改革后的走势：这种不确定性有可能带来一些震荡效应， 。 。 。 。 。 。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外研究现状从国外研究来看，利率市场化理论的产生和发展较晚，采取新的资产负债管理模式，重点以控制利率风险为主。历史经验表明，管理好利率风险有助于银行风险管理体系的建立，银行本身的发展越是平稳，其经济总价值就会越大。西安交通大学

16、城市学院本科生毕业论文（设计）21.2.2 国内研究现状在利率市场化研究方面国内的一些学者从不同的方面进行了阐述。随着全球市场经济的进一步发展，利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已成为金融改革的关键， 。 。 。 。 。 。 。1.3 研究内容本文的研究内容分五部分展开。第一部分介绍利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状。主要阐述利率市场化的相关理论以及市场与商业银行在资源配置和国民经济中发挥的作用，从而突出利率市场化改革在经济资源优化配置中重要作用。1.4 研究方法本文主要采用了文献研究法、实证分析法等多种科学研究

17、方法，把实证研究和规范研究相结合，理论研究与社会现实相结合，归纳与演绎相结合的方法来进行研究.实证研究方法主要是对现实经济问题的概括和归纳，强调对事实的陈述和描绘，从中得出相关的结论；为了达到研究目的，进行深入的分析研究，在研究过程中，阅读了大量的相关书籍期刊，并经常浏览金融网站，一边学习一边借鉴并做及时的记录。同时注重理论与现实的结合，做了很多实际考察，了解社会中的实际情况，从而更好地完成论文。在研究过程中采取的具体研究方法包括：分析和综合法、比较分析法、理论与实践相结合法等研究方法。进而将历史现状与推论相结合。本文将综合运用金融学、管理学、经济学等相关理论，通过从各种文献获得的大量资料作为

18、研究基础，以实际数据为基础，结合我国具体现状，较为深入地论述了利率市场化对我国商业银行的影响，较为细致地分析了我国商业银行的经营现状、所存在的问题以及对策，并对完善我国商业银行应对利率市场化改革及风险防范提出了可行性的对策和建议，意在为我国商业银行应对利率市场化改革作出探索性的理论解释，促进我国商业银行和金融市场更加完善和稳健的发展。2 利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状32 利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状2.1 利率市场化的基本理论2.1.1 利率市场化的基本含义及特征与基础理论1）基本含义利率市场化指的是金融机构在货币市场中投融资的利率水平。它是由金融市场供求关系来决定

19、，主要包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。2）利率市场化的基本内容利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率市场化；二是中央银行通过间接调控的方式影响市场利率。 （1）商业银行存贷款利率市场化 在市场利率制度下，商业银行成为利率的制定者和执行者，依据同业拆借利率、本行资金需求、资产负债的期限结构、成本结构和风险结构的匹配状况及其他因素，灵活调整本行利率政策，达到降低成本，减少风险，实现利润最

20、大化。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。2）资产质量方面对于我国国有商业银行而言，截止 2004 年 6 月，不良贷款余额比 2004 年年初下降 4.828 个百分点，但仍高达 1.52 万亿元，不良贷款比率为 15.59%。截止 2004 年 9 月，股份制银行不良贷款余额仅有 1689.4 亿元，虽然较 2003 年年底增加 72.4 亿元。不良贷款比率的变化说明了我国商业银行资产质量的日益提高，但也有少部分银行通过增加长期贷款数额或扩大贷款规模，亦即

21、通过扩大分母的方式，以致降低不良贷款的比率。其计算公式为：公式（2-3）nknkjiikjkjiij xxr1122【公式均需按章编排公式号，如公式（2-3） ；公式书写应在文中另起一行，居中排列；用字、符号、字体均要符合学科的规范。 】西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）4表2-1 我国金融服务贸易进出口统计表（单位：亿美元）年份 出口额 进口额 差额 总额全球金融服务贸易总额我国占全球的比重（%）2008 17 133.1 -116.1 150.1 6434.7 2.33272009 20.4 120.4 -100 140.8 6213.4 2.26612010 30 172 -14

22、2 202 6840.3 2.95312011 38 204 -166 242 6931.5 3.49132012 52 225 -173 277 7140.2 3.87942013 72 258 -186 330 7341.8 4.4940数据来源：WTO 网站和国家外汇管理局中国国际收支平衡表2000-2013【表格应按章标号，如“表 23-1”，并须有表题。表号、表题置于表格上方，并与表按居中排列；表号、表题分别为五号 Times New Roman 字体和五号宋体字。 】【表格设计应紧跟正文，大表或作为工具使用的表格，可作为附表在附录中给出。实验结果已用图表示了的一般不再列表。 表中的

23、符号和缩略词必须与正文中一致。使用他人表格，须在表格正下方注明出处。】 0510520530201230452607829012013年 份贸易额 保 险 服 务其 他 金 融 服 务图3-1 2000-2013年我国金融服务贸易进出口结构图（单位：亿美元）数据来源：国家外汇管理局中国国际收支平衡表2000-2013【所有插图按章编号，如第 1 章的第 1 张插图编为“图 1-1”。一幅图如有若干分图，应编分图号，用（a）,(b), (c),按顺序编排。插 图 均 要 有 图 题 （ 图 的 说 明 ） ， 图 题 采 用 中文 五 号 宋 体 ， 与 图 号 一 起 在 图 下 方 居 中 标 出 ； 引 用 图 应 在 图 题 右 上 角 标 出 文 献 来 源 。】【插图须紧跟正文。在正文中，一般应先见图号及图的内容后再见图，不能提前见图，