毕业论文范文——网上银行发展研究.doc

1、本科毕业论文题 目：网上银行发展研究院 （部）：商学院专 业 电子商务班 级：商务 姓 名：xxx学 号：xxxx指导教师：xxxx完成日期： I目 录摘 要 .IIIABSTRACT .IV1 前 言 .11.1 网上银行的研究背景 .11.2 网上银行的研究意义 .12 网上银行概述 .22.1 网上银行的定义 .22.2 网上银行的产生和特点 .22.3 网上银行的发展模式 .32.4 网上银行与传统银行的区别 .43 我国网上银行系统现状 .53.1 商业银行系统 .53.2 企业网上银行系统 .63.3 家庭网上银行系统 .63.4 手机银行网上系统 .74 我国网上银行和国外网上银

2、行的发展情况对比 .74.1 我国网上银行发展现状 .74.2 国外网上银行的发展情况 .85 我国网上银行发展存在的机遇与挑战 .95.1 我国网上银行发展面临的挑战 .95.2 我国网上银行发展的制约因素 .105.3 我国网上银行如何健康的发展 .116.中国工商银行之网上银行发展案例分析 .126.1 中国工商银行网上银行概述 .126.2 中国工商银行网上银行业务模式分析 .136.3 中国工商银行网上银行面临的问题和挑战 .14结 论 .15山东 xx 大学毕业论文II谢 辞 .16参考文献 .17山东 xx 大学毕业论文III摘 要随着社会经济的发展和科学技术的进步，第三方支付发

3、展迅速，并越来越成为人们亲睐的支付方式，在一定程度上解决了个人支付的问题。虽然第三方支付给网上交易带来了极大的发展，但是也确实存在很多问题。所以，银行要重新认识自身所提供的服务方式，来适应这种技术和手段的发展，可以增加网上银行发展业务，更好地取得竞争优势，快速顺应电子商务的发展，利用现在有利的条件，增加网上银行的服务业务，提供更加方便快捷，安全，可靠，低成本的支付结算服务。网上银行的出现促使得银行服务完成了从传统银行到现代电子银行的完美变革，它是网络时代迅速发展的产物。目前，网上银行的发展正处于快速的发展变化过程中，其流行的发展模式和总体框架也是在不断变化中。本论文从网上银行的产生背景、发展现

4、状、发展模式、各大银行之间的对比以及存在的问题等几个方面进行分析，来研究网上银行的发展。关键词： 网上银行；发展模式；网上支付；信用体制山东 xx 大学毕业论文IVThe development research of E-bankABSTRACTWith social progress and economic development and science and technology, the rapid development of third-party payment, and more and more become the favorite in payment, to a c

5、ertain extent, solve the problem of individual payments. Although the third-party payment for online transactions brought great development, but also the existence of many problems. Therefore, banks should re-recognize the service provided by their own way, to adapt to the development of this techno

6、logy and tools that can increase the development of Internet banking services, convenient access to competitive advantage in the highly competitive and adapt to the development of e-commerce, better use existing conditions, increased services, to provide more convenient and fast, safe, reliable, cos

7、t-effective payment and settlement services.It prompted the emergence of online banking was complete banking services from traditional banks to perfect modern electronic banking revolution, it is the product of the rapid development of the Internet age. Currently, the development of online banking i

8、s in the process of rapid development and change in its popular development model and the overall framework is in the rapidly changing. In this thesis several aspects of the background, development status, development model, comparison between the major banks and the problems of other online banks w

9、ere analyzed to study the development of online banking.Keywords:E-bank; development model; online payment; credit system11 前 言近年来，我国互联网业务速度发展很快，基于网上银行的支付业务凭借着其相对低廉的交易成本，方便快捷的支付方式，在一定程度上打破了时间和空间的限制，逐渐被广大用户接受和认可，在银行业务中呈现出朝气蓬勃发展的态势。但是客观来讲，网上银行的发展还存在着薄弱之处，其迅猛发展的趋势不会逆转。所以，我们必须紧跟时代发展的潮流，促进网上银行业务的发展。 通过这次

10、毕业论文的完成，撰写过程中，我也更好地了解并领会了网上银行的相关理论及其发展过程,在对比国内外网上银行业务发展方向与发展模式的前提下，中国网上银行的发展面临着种种的问题,我们要学会从各个角度来全面剖析，并且要一直努力寻求处理解决这些问题的方法。与此同时，在写论文的过程中，自己也更能好地掌握毕业论文的写作方法，学会了资料的收集和信息的筛选。1.1 网上银行的研究背景随着社会经济的迅猛发展以及科学技术的不断进步，不少商业银行为了自身的利益及发展，开始驶上了网络快车道的道路，银行的经营方式也随之呈现出网络化趋势。众所周知，世界上第一家开立的网上银行诞生于 1995 年 10 月 18 日，被称为“安

11、全第一网上银行”，尽管它的诞生距离今天也就是短短几年的时间，但是它的发展速度却是以几何级数的形式向外扩展，很好的说明了网上银行将是未来银行发展的潮流。和我国之前十几年传统银行发展相比较，我国目前网上银行用户数量和交易量正在以迅雷不及掩耳之势的速度迅速增长中。截止到 2008 年，我国个人网上银行客户数达148146300 的用户，这就是说中国近 1/10 的人口已经开通网上银行，与 2007 年相比增长近 52.81，企业客户达到 4143600 用户，同比 2007 年网上银行用户增长 117.25，与此同时，我国网上银行交易量也大幅度上涨，推动了中国网上银行业务的发展。自 90 年代中期以

12、来，在互联网的影响下，已被广泛应用于中国各行各业，银行为了满足金融业竞争的需要以及电子商务发展的需要，纷纷借助互联网和其他网络设备，开展多种金融服务。这一范围扩大相关的银行业务领域，降低银行运营成本，满足目的客户个性化的需求，直接推动了基于互联网平台的网上银行的出现。1.2 网上银行的研究意义网上银行也称为虚拟银行，是指可以利用网络或者电子终端为客户提供自助金融服务业务，其中包括网上银行，电话银行，手机银行，家居银行和自助银行。网上银行是电子山东 xx 大学毕业论文2银行的代表。网上银行通过互联网技术手段开展金融机构的业务，银行通过互联网平台开通。用户不能访问模式（PC，PDA ，移动电话，电

13、视机顶盒，等等），以及时间和空间的限制，可以说是只要客户身处在有互联网的情况下，无论他们身份地位，都能够安全并且轻而易举的管理他们的资产，并可以享受由银行提供的各种优质服务。除此之外。相比于传统的银行服务，网上银行提供的服务只会更加细致，更加高效。因而网上银行将成为中国银行业一个未来发展具有重要意义，并且更加便捷的服务方式。就目前而言，中国还不是凭借互联网的完全独立开展银行业务的经济组织，以及中国的商业银行使用更多的扩展的在线商业模式。也就是说，网上银行通过建立其业务部门，把现有的银行业务发展到基于互联网上，但这种情况下，传统的银行业务和网络银行业务需要进行进一步的集成。通过对网上银行的发展研

14、究，我们会更加清楚网上银行之后的发展模式，加快整合网上银行相关业务，推动网上银行向着综合性、国际性和高科技化的方向发展。2 网上银行概述2.1 网上银行的定义网上银行又称在线银行，也就是说通过借助互联网平台及其相关的技术，去应对非传统的银行业务，比如现金类的银行业务等等，以此来完成新的银行和其他在线电子商务支付和结算中介服务。网上银行具体的定义可以说是一个抽象的概念，不同的时代，不同的人群也是有着不一样的观点和看法，自然对这个具体性的概念也是众说纷纭。因为在不同的时期，人们对网上银行的认识差异会比较大，然而，即使在同一历史时期，不同的国家和地区对网上银行的认识也是存在差异的。对于这些不同的定义

15、，表面上看似没有太大的区别，但是实际上，在这些定义的背后，也体现出网上银行的不同发展和管理思路。2.2 网上银行的产生和特点事实上，网上银行不完全是一个新事物，它的操作方式，早在 20 世纪 50 年代也有类似的形状，但由于时间因特网只能在专用网络上进行操作。所以在一定程度上来说，网上就是伴随着从银行所产生的电子化和在信息技术的发展过程中产生的。2.2.1 网上银行的产生网上银行得以迅速发展的原因可以简单归结为以下几个方面：第一，网络经济促使网上银行的产生，电子商务活动可以不受时间和空间的限制，而且经济全球化的发展也带来了金融服务的全球化。在这种情况下，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和

16、物山东 xx 大学毕业论文3流的各个环节，以体现电子商务的效率，在顺应这种需求的情况下，结合信息流网络技术在互联网技术的应用，网上银行顺势快速发展;第二，网上银行需要发展电子商务，在电子商务的发展过程中，网上购物或网上交易，都需要通过电子支付结算方式需要资金。第三，网上银行的发展是促使银行本身获得竞争优势，在全球经济和贸易一体化的形势下，电子商务的发展势必会受到影响其飞速发展的影响，所以这个时候银行需要审时度势，重新认识一下他们的服务，以求在激烈的竞争环境获得优势，来适应电子商务的发展.2.2.2 网上银行的特点网上银行与传统银行相比，都可以为客户提供广泛的金融服务，不断满足客户的服务需求，但

17、是网上银行较传统银行在金融信息服务等方便的优势更加明显。网上银行作为网络信息时代的产物，其特征简单总结如下五点：（1）把客户作为服务的核心，把技术作为服务的基准，反映出品牌的与众不同。网上银行业务，并不需要直接面对客户进行接触和交流，它们之间是通过互联网进行，这需要网上银行重点营销观念，从金融产品的过去管理方式转到以客户为中心上来。（2）拥有高度集成的信息系统，以完善的管理和控制要求，来寻求信息和知识管理。几乎所有的企业网上银行，都需要通过互联网上的信息系统软件进行处理。我们都知道，企业信息系统的核心，是流畅运行网上银行，因此，你需要一个强大的信息管理和维护能力必须保护网上银行的安全运行。（3

18、）完善的社会基础设施是网上银行发展的保障，客户要具有支持网络应用，使用网络的意识。显然，网上银行的平稳运行需要一个高度发达的支持跨区域通信设施，需要进行技术合作与开发者的通力合作的能力，并更好地了解网上银行软件公司。（4）名副其实的绿色银行。网上银行所提供的服务不需要传统银行的分支结构，具有使用工作员工少，运作成本低，完全不需要纸质媒介运行的优点，可以有效地实现成本控制，因此，产品的价格会更有竞争力，这完全体现了绿色环保理念的银行（5）网上银行需要实现信息共享，要拥有团队网上银行服务不需要传统的银行分支结构，这完全体现了绿色环保理念的银行精神。很明显，这些是实现网上银行个性化服务的重要保证，以

19、达到提高效率，提高服务水平以及顾客满意程度的目的。2.3 网上银行的发展模式网上银行发展模式分为纯粹的网上银行和混合型的网上银行的发展模式。纯粹的网上银行发展模式，是指一些完全凭借互联网开展银行业务的独立经济组织，这些银行没有实体店面，也没什么分支结构，完全依靠互联网进行业务的开展。从一般管理费用中节山东 xx 大学毕业论文4省出来的部分返还给客户是他们遵循的一种战略，这也集中体现了在给储蓄账户和大额存单支付更高的利息，而在其他服务会向客户收取较低的手续费。对于网上银行的混合模型的开发，就是指银行在原有业务的基础上，投资建立在线业务渠道，很显然，这个目标将有助于进一步巩固现有的客户群，降低服务

20、成本，提高运营效率。此外，它可还以充分延伸银行原有的品牌和渠道，以此来优化利用网上银行在网上业务的自我形象，这么做有助于改善客户关系，扩大市场份额，并最终实现传统银行业务和网上银行业务的协调发展。但事实上，中国仍然不是一个纯粹的网上银行，我们现有的商业银行使用更多的扩展的在线业务模式，即，通过建立网上银行界，将扩大现有的银行业务到互联网。然而，传统的银行业务和网上银行业务确实是需要进一步的整合完善。2.4 网上银行与传统银行的区别与传统银行相比，网上银行将面临服务，技术，资金，管理和竞争的全方位人才的水平，银行将通过不断的金融创新竞争优势，赢得市场。此外，网上银行也有一系列的其他信息，工具和技

21、术的竞争优势方面。所以，开发网上金融业务是各家银行目前的战略重点。传统银行多年来一直把“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点，如果银行推出某种新产品后，首先要做的工作是将新产品进行标准化，以适合一般大众购买。而网上银行的经营则是一改传统银行以业务或者市场为核心的模式，强调以顾客为核心，按照每个客户的不同需求量量身定做，设计相应的产品，专心致力于开拓市场。（见图 2.1、2.2图 2.1 传统银行业务组织形式管理层支付清算存款 贷款投资理财 经纪客户山东 xx 大学毕业论文5管理层图 2.2 网上银行业务组织形式 3 我国网上银行系统现状随着网络技术的不断深化发展，我国网上银行系统也是在持续

22、发展更新中。相应的，也会有更多新的网上银行版本出现，主页界面也会有很大变化，但是，其主要的功能板块还是具有连续性的。我们从商业银行系统、家庭银行系统、企业银行系统及手机银行系统进行分析网上银行的主要特点和功能。3.1 商业银行系统网上银行与传统银行业务相比，打破了其受时间、空间的限制，具有 3A 的功能。网上银行竭诚为客户提供方便快捷的金融服务，这样就不仅有利于吸引和留住大量的优质客户，而且还可以更有效的扩大客户的基础，为银行创造出更多利益，开辟出更多的利润来源。这样一来，中国的主要商业银行在保持现有传统银行服务的情况下，能够适应技术进步，从而促进网上银行的发展。3.1.1 招商银行在招商银行的主页面上，除了传统的一些金融信息外，还会提供各个服务的导航，统个人业务客户组 1存款、货款、支付、投资等客户组 n存款、货款、支付、投资等企业业务客户组 A存款、货款、支付、投资等。客户组 Y存款、货款、支付、投资等。