我国汽车保险发展的未来趋势研究——毕业论文.doc

1、IAnhui Vocactional 保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险公司对保险市场的开发，客观上促进了汽车保险业的发展，投保人的保险意识也有了明显增长等等因素使得近年汽车保险市场发展迅速。在面对竞争激烈状况时，我国汽车保险以完善的保险制度和强大理赔队伍，占据上风，加上近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展,特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，为了应对这一挑战，我国汽车保险业将该项问题放置重点探讨，并找出存在的问题，为中国汽车保险业提供依据。2第一章 汽车保险的起源与发展史1.1 汽车保险的起源1.1.1 最

2、早汽车保险的起源国外汽车保险起源于 19 世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896 年 11 月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896 年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于 11 月 14 日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898 年该公司率先推出了汽车第

3、三者责任保险，并可附加汽车火险。到 1901 年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。1.2 汽车保险的发展1.2.1 汽车保险在国外的发展20 世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903 年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。1906 年，成立于 1901 年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。到1913 年，汽车保险已扩大到了 20 多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。1927 年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)

4、保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自 20 世纪 50 年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到 20 世纪70 年代末期，汽车保险已占整个财产险的 50%以上。1.3 我国汽车保险的发展进程31.3.1 萌芽时期我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我

5、国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。1.3.2 试办时期新中国成立以后的 1950 年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于 1955 年停止了汽车保险业务。直到 70 年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1.3.3 发展时期我国保险业恢复之初的 1980 年，

6、中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近 25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的 2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983 年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近 20 年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到 1988 年，汽车保险的保费收入超过了 20 亿元，占财产保险份额的 37.6%，第一次超过了企业财产险(35

7、.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。4第二章 我国汽车保险业的现状及分析2.1 汽车保险的发展2.1.1 过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势 以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点，无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制

8、度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中，美国有 26 个州确定了无过失汽车保险的法律地位。目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为 2000 美元，北达科他州为5000 美元。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与

9、过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或强制保险的一部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。2.1.2 强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于 1925 年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于 1927 年公布

10、并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力： （1）直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。 （2）求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。 （3）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，5维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险

11、，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。我国于 1984 年提出第三者责任险为强制险，现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。 保费费率中的精算主义 关于费率的制定，现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义。如美国: 美国绝大多数的州采用 161 级计划作为确定车险费率的基础，另外

12、还存在两种计划: 9 级计划和 270 级计划。在 161 级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。主要因素:根据机动车最高不同可将机动车分为 4 档:标准车、中级车、运动车及高速车。标准车费率水平最低，高速车费率水平最高。在安全驾驶员计划下，根据司机经验和技术不同分为 5 档: 0 档、1 档、2 档、3 档和 4 档。酒后驾车肇事的司机，将被归入 3 档，无任何不良记录的司机会被归入 0 档。车况也是一个重要因素。那些质量不过关的低档车及出险频率高的二手车费率水平就高，安全性能高的高档车，新车费率水平就低。地区因素。同样一辆车在美国各州投保, 车险费率是不同的。马萨诸塞州车险费率水平最高，亚拉巴马州车险费率水平最低。大多数低费率的州位于美国南部和中西部较落后的地区；高费率的州位于人口密集、生活水平高的地区。车型因素。根据实际理赔情况来看，旅行车和客货两用车碰撞损失率最低，跑车的碰撞损失率最高大约为前者的 4 倍。 2.1.3 责任保险 责任保险是法律要求车主必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。它是一种有限额的赔偿。碰撞保险和非碰撞