商业银行中间业务定价机制研究[文献综述].doc

1、毕业论文文献综述题目商业银行中间业务定价机制研究一、引言近期，银行不断因为“收费门”而被推到风口浪尖。先是存折储蓄卡挂失费上涨、再是小额账户管理费开收、昙花一现的“数钱费”、同城跨行取现费涨价、打印对账单涨价等一度成为人们热议的问题。而银行的服务收费是大势所趋，正日益成为商业银行收入的一个重要来源。中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，中间业务服务作为商业银行所提供的一项基本的金融产品，是商业银行增加营业收入、取得合理盈利的重要途径。在国际金融一体化和自由化的趋势下，大力拓展中间业务是我国银行业发展的必然选择。从产品设计到提供服务，商业银行付出了不小的代价。由此，如何更合理地对其进行定

2、价、如何更有效地对收费行为进行监管，关系到消费者利益的保护和中间业务市场的有序运行。二、主体一、国外相关研究在国际金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史。随着1988年巴塞尔协议的签订和实施，中间业务已日益成为国际间银行发展的重点。各商业银行在更高层次上展开竞争，积极开拓新兴的中间业务，以中间业务收入为代表的非利息收入逐年提高。商业银行中间业务作为一个日益成熟的业务体系，其定价体系的研究在西方发达国家己作为金融产品营销策略和手段的组成部分之一。西方理论界认为中间业务产品的价格与存贷款产品相似，其价格确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。彼得S罗斯PETERSROSE

3、在商业银行管理一书中主要从存贷款两方面对银行业务进行定价，他将存款价格的确定作为资金来源管理的一部分，利用成本加利润、边际成本、市场渗透法以及为不同客户制定价格、利用上层目标定价、根据客户同银行关系等一系列不同角度为存款服务定价；同时指出以价格领导模型代替成本相加法对企业贷款定价，以避免经营成本分摊和同业市场竞争的问题。罗伯特开普勒在成本回收和支付服务的定价理论方法和经验中认为一个有效的支付系统是非常必要的，能使支付的费用相对于收到的效益最小，实现降低资源成本这一目标。对于商业银行和中央银行的支付服务价格，应该设置以恢复他们参与所涉及的资源费用和成本。在决定使用哪个支付系统时，付款人应在本质上

4、对这个支付系统的成本和效益进行比较，选择一个净效益最大的支付系统。利奥凡霍夫在基于成本的定价支付工具辩论的国家中指出支付服务的真正成本应该做出更正使消费者更容易看到，这就意味着使用每笔交易费用比一个账户的固定费用越来越多。如果可能的话，成本费用的水平应该与资源使用的水平相对应。至少,它应该反映不同的资源成本之间的各种支付服务。面对这样的正确的的价格,消费者将会有一个清晰的激励,转向付款的最有效的方法,因为这将会是最便宜的。由此产生的效率将使支付系统整体提高,将有利于所有的人,包括消费者。二、国内相关研究1、我国商业银行中间业务定价存在的问题黄未在我过商业银行中间业务定价研究在中提到我国商业银行

5、中间业务定价发展的现状并不令人满意。长期以来，由于计划经济的约束，我国没有重视商业银行中间业务的定价问题，国内商业银行自主定价的权力很小，各银行中间业务产品的价格差异不大，定价策略在商业银行营销策略中的重要性没有充分体现出来，无法形成竞争的手段。由于我国商业银行自身的管理水平还不能适应中间业务的发展需要，中间业务的竞争仍然是低水平的、粗放的，在定价方面还存在着以下几个问题第一，定价机制不够灵活；第二，定价方法不够合理；第三，定价技术有所欠缺；第四，定价人才十分匮乏。导致这些问题的原因主要有一是我国商业银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行的业务进行准确定位，没有从经营战略上把中间业务作为支柱

6、业务进行发展，对中间业务的重视程度远远不够；二是我国商业银行中间业务收益与投入的成本和承担的风险不匹配，缺少利润驱动，自然缺乏积极开拓市场的主动性，无法适应金融利润多元化的客观要求；三是市场机制不完善，市场秩序混乱，行政干预过多，制约了我国商业银行观念的更新。袁田在国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究中认为由于长期受到计划经济的约束，我国商业银行缺乏制定金融产品费率的自主权，也没有重视中间业务产品的费率问题，同时开展中间业务的收益与投入成本和风险承担不匹配，在缺乏利益驱动的情况下导致商业银行缺乏开拓市场的积极性，这在很大程度上制约了中间业务的发展和盈利水平的提高。王未在我国商业银行中间业务

7、定价研究中结合我国商业银行中间业务定价发展的现状，探讨了中间业务的定价问题，指出了现有定价机制存在的缺陷；其次，分别从内外两个方面，分析决定我国商业银行中间业务产品价格的因素；再次，比较现有的各种中间业务定价策略，提出我国商业银行应采用综合定价的思路；然后，按照综合定价的想法构建中间业务定价模型，对我国商业银行的中间业务进行深层次地研究；最后，根据国内商业银行发展的实际情况，讨论出适合我国商业银行的中间业务定价方法。2、商业银行中间业务定价的影响因素及定价方法黄未在我过商业银行中间业务定价研究在中提到中间业务的价格应包括两个部分一是中间业务的成本，如业务开发费用、宣传费用、人力成本费用、设备费

8、用以及业务风险成本等；二是中间业务的目标利润，包括直接的佣金、手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益等。而影响商业银行中间业务价格的因素有内在的因素1、耗费成本2、银行信誉3、技术含量4、产品周期5、业务品种和外部因素1、供求弹性2、客户心理3、市场竞争4、政府干预。刘琳在我国商业银行中间业务定价研究中认为商业银行中间业务的定价策略，主要从成本、竞争、客户三个方面着手，建立成本加成定价策略、竞争导向定价策略和客户导向定价策略。孙飞在浅谈我国商业银行中间业务收费定价问题中通过对国商业银行中问业务内容、经济意义的阐述。综合考虑市场因素、客户需求、本银行和本地区的特点，对成本导向定价法，需求导向

9、定价法，竞争导向定价法进行分析研究。同时，商业银行根据自身的经营特色、强势、弱势的差异考虑客户的具体情况，确定相应的具体定价策略1、分类、分区域价格策略2、“打包”定价策略3、数量折扣策略4、分步收费策略5、感知价值定价策略。胡姗姗王邦征羿辉在我国商业银行中间业务定价方法探讨中认为随着金融体制改革的不断加强、非银行金融机构的迅速成长和资本市场的迅猛发展，商业银行传统业务比重逐渐下降，盈利空间变得越来越小，而中间业务因其成本低、灵活性大、适应面广等特点已成为商业银行发展过程中新的利润增长点，其业务收入比重逐年加大，创新产品日渐增多。通过对我国商业银行传统中间业务产品定价法及其优缺点的分析，提出建

10、立健全的会计核算体系、推行全面成本管理，实施市场细分、差别定价，加强需求弹性研究等建议。树慧在商业银行服务产品定价探讨中联系银行实际，探讨了银行在迅速变化的环境中，特别是商业银行服务价格管理暂行办法出台后，银行在产品和服务定价方面存在的问题厦其对策。对银行产品和服务定价中的问题、定价的一般性原则进行了分析、阐述，并结合商业银行的实际。提出了转变观念、改革机构和机制、创新产品和服务、科学核算成本、加快信息化建设和人才培养等应对措施。袁田在国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究中立足于我国商业银行中间业务现状，首先比较了中外商业银行中间业务的发展及管理现状，对我国商业银行的内、外部环境给出了一个

11、客观的分析，明确了我国中间业务的差距。其次，围绕中间业务产品定价的具体实施方案及各种业务性质的不同，对于“政府指导价”和“市场调节价“两种不同机制的适用范围加以界定，说明应该多角度、辨证地看待中间业务定价权问题。紧接着从分析中间业务定价的决定机制入手，阐明了定价目标，给出单一中间业务产品的三种定价策略，同时提出在实际运用中应综合考虑这三种策略，从而引进综合定价的思路。然后，在之前定价基本理论的铺垫下，概述了目前通行的中间业务定价方法，即成本加成定价法、市场导向定价法和竞争导向定价法，并做了比较评析，得到每种方法的可能运用空间，正因如此，也暴露出各自固有的局限性。进而在综合定价的基本思路的指导下

12、，结合现实情况重构了综合定价模型。通过选取某商业银行采集数据对几种中间业务产品做了定价实证的分析，包括个人跨行汇兑业务的成本导向模型、B2B网上银行业务的需求导向模型和中间业务服务收费的综合定价模型。其中，运用综合定价模型对中间业务服务收费的定价做实证，与银行现行的对单一产品定价的成本加成定价方法不同的是，它以银行整体利益为重，综合考虑产品组合，在产品的价格间进行协调和平衡，从而对产品定价更为准确，并结合银行实际情况进一步讨论并制定了该中间服务收费的定价区间。最后分析我国商业银行中间业务的现存问题，给出在中间业务产品定价中应采取的不同措施的建议及如何实现合理定价的对策。3、我国商业银行中间业务

13、的定价管理问题董蕾在关于商业银行定价管理的若干思考中表述虽然我国商业银行在定价管理上取得了一定的进展但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看也存在一些问题主要有以下几方面一对定价管理的作用认识尚不十分清晰二定价管理体系尚不健全三科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑四服务收费定价与现实要求尚有较大差距五定价外部环境尚需进一步优化六定价专业人才队伍建设有待加强。刘浩然在论商业银行服务收费定价制度的建立与完善中认为银行服务收费虽然符合市场经济的特征,但鉴于银行的强势地位,对银行服务收费引发的效率与公平冲突、消费者的弱势地位和权益损失分析、对完善商业银行收费制度的政策建议定价行为需要规范

14、化。有必要建立并完善银行的收费定价制度。周海林兰振光在存款收费纠纷与规范中认为商业银行为了弥补成本、优化账户管理、实现客户细分,开始收取存款账户管理费,从而激发了银行存款收费合法与否的论战。法学界认为,存款收费属于单方变更合同行为,并且违反了存款有息的原则与价格听证制度。本文认为,银行通过对存款业务收费来增加利润、排斥小额储户,将侵犯银行消费者的利益。危害贫困人群的生存权；政府应当对此进行管理,以利于银行业的发展和促进和谐社会的构建。李明朝蒋海勇在浅析银行卡加收年费的相关法律问题中认为银行卡加收年费的纠纷适用消费者权益保护法，且银行卡加收年费的规定构成霸王条款，银行扣除年费也违反了中华人民共和

15、国商业银行法，持卡人可依法维护自己的合法权利。三、评述从内容上看，上述的文献资料大多都对我国商业银行中间业务的定价现状和存在问题有相对清晰的了解和分析。在对于商业银行中间业务的定价方式中，对于诸如非信贷产品和与存贷款的组合产品定价则大多仍延用同样的传统定价方式，没有加以改进和修正，不适合中间业务这一新兴领域，其结果是以成本为基础的目标价格严重制约了高价值服务的获利性。其次是对我国中间业务缺乏针对性和系统性的了解，实证分析少，许多研究仍停留在单纯的理论阐述之上，忽视了定量分析，一些金融工程领域的新型定价思路并无在实践中得以运用。特别是经济全球化恶化和金融自由化的迅速发展，诸多不确定因素使原有模型

16、难以容纳。因而在前人理论研究基础上进一步探索中间业务定价方法非常必要。四、文献1张丽拉商业银行中间业务定价策略探讨J南方金融2006082王靖琳香港银行业收费问题的思考与启示J上海金融2006113刘浩然论商业银行服务收费定价制度的建立与完善J价格理论与实践2006124余菊商业银行中间业务收费问题的现状与思考J商业现代化2008（05）5曲迎渡银行服务收费十大焦点问题的思考J浙江金融2006096董蕾关于商业银行定价管理的若干思考J新金融2008027俞靓委员呼吁银行合理合法收费建议停收跨行查询费C，载中国证券报，2007年3月15日。8曾康霖，高宇辉中国转型期商业银行治理研究M，中国金融出

17、版社2005年9月第一版。9李明朝，蒋海勇浅析银行卡加收年费的相关法律问题J，载广西财政高等专科学校学报，2004年第4期。10林玉玲为什么老百姓不能接受跨行查询收费从消费行为学看银行卡跨行查询收费问题J，载南方金融，2006年第9期。11周海林，兰振光存款收费纷争与规范J，载福建金融管理干部学院学报，2006年第4期。12伍琳论我国商业银行收费权D，湖南大学硕士学位论文，2007年5月13黄未我国商业银行中间业务定价研究D对外经济贸易大学2007年14贾伟我国商业银行服务定价与收费管理问题探讨J,金融与经济2009年5期15孙飞浅谈我国商业银行中间业务收费定价问题J,中国高新技术企业2008

18、年第7期16刘惠我国商业银行中间业务拓展研究D西北大学2010年17李义奇我国商业银行中间业务及服务收费的相关问题J财经科学2007年12期18HTTP/WWWCNSTOCKCOM/INDEX/CJ/201008/755317HTMPAGE419胡姗姗王邦征羿辉我国商业银行中间业务定价方法探讨J企业导报2010年8期20王树慧商业银行服务产品定价探讨J,海南金融2004年1期21COSTBASEDPRICINGOFPAYMENTINSTRUMENTSTHESTATEOFTHEDEBATELEOVANHOVE，VOLUME152,NUMBER1,79100,DOI101023/BECOT0000

19、01952823346FB22COSTRECOVERYANDPRICINGOFPAYMENTSERVICESTHEORY,METHODS,ANDEXPERIENCEROBERTKEPPLER，WORLDBANK，AUGUST1997，WORLDBANKPOLICYRESEARCHWORKINGPAPERNO183323张大龙梁海萍基于我国商业银行服务收费行为的研究J广西金融研究2008年12期24袁田国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究D武汉理工大学200825李霄于金枝浅析我国商业银行中间业务风险及监管J财经界（学术）2009年12期26王继新我国商业银行中间业务的法律风险防范J中共山西省委党校学报2007年2期27刘琳我国商业银行中间业务定价研究D中国农业大学200528陈怡我国商业银行中间业务定价策略研究D厦门大学200529刘颖我国商业银行中间业务定价问题的统计研究D湖南大学2004