孟加拉国乡村银行发展模式研究【外文翻译】.doc

1、外文题目INRURALBANGLADESHBANKDEVELOPMENTPATTERN出处ASIAMONITORSOUTHASIAMONITOR作者CLAUDIOGONZALEZVEGA原文INRURALBANGLADESHBANKDEVELOPMENTPATTERNBYCLAUDIOGONZALEZVEGABANGLADESHGRAMEENBANKTHEHISTORICALBACKGROUNDOFTHEEMERGENCETHENOBELPEACEPRIZEFOR2006WASAWARDEDINBANGLADESHMUHAMMADYUNUSANDGRAMEENBANKESTABLISHEDIN

2、RURALBANGLADESHBANKALSOCALLEDGRAMEENGRAMEENBANKSINCEITSINCEPTION,ANDSUCCESSFULLYINBANGLADESHINTRODUCEDAPOORPEASANTHOUSEHOLDSMICROFINANCEMODEL,THEWHOLEWORLDATREMENDOUSECHO,ITSFOUNDERMUHAMMADYUNUSEARNEDBANKERTOTHEPOORREPUTATIONIN1976,MUHAMMADYUNUSLENDINGEXPANDEDTOHUNDREDVILLAGESIN1983,CLASSICSBYCONGRE

3、SS,BANGLADESHGOVERNMENTLICENCESMUHAMMADYUNUSCREATEESTABLISHEDTOHISGRAMEENBANK,ANDNAMEDSOMEBODYIEGRAMEENBANK,GRAMEENINBENGALIINTHE“VILLAGE“MEANSTHISEMERGINGBANKINGSOONRECEIVEDALOTOFPUBLICSUPPORTFORDEVELOPINGCOUNTRIES,ANDIMPLEMENTMICROFINANCEPROVIDESAGOODREFERENCEINRURALBANGLADESHBANKOPERATIONMODEFORO

4、RDINARYCOMMERCIALBANKSINBANGLADESH,ITPROVIDESSMALLLOANSOFTENISANOTYETBRAVED,ALSODISDAINTOSETFOOTINTHEFIELDFIRST,THEOPERATINGCOSTISHIGHNEEDMICROFINANCEVILLAGERSOFTENCOMESFROMDIFFERENTSOCIALFIELDS,THEIRBUSINESSPROJECTSISMULTIFARIOUSTEXTILEGAUZEANDSELLINGICECREAMBAR,PRODUCTIONBRONZES,REPAIREDTHERADIO,P

5、ROCESSINGMUSTARDOIL,PLANTING,RICEJACKFRUIT,ETCANDEACHPROJECTLOANONLYAFEWTENSOFDOLLARS,ANDEVENAFEWDOLLARS,THISWILLGIVEABANKOFFICERBROUGHTANIGHTMARESCENARIODAILYNEEDTRACKINGHUNDREDSOFDIFFERENTFOREACHPROJECTMANAGEMENTPROJECTANDTRIFLINGDOZENSOFRECORDSTATISTICS,BANKLOANSDOITSELFPAYOPERATINGCOSTSALSORISES

6、GREATLYFOREXAMPLE,ALSOISTOPROVIDEASUMOF100MILLIONDOLLARSINLOANS,LENDITTOSEVERALPEOPLELENTTENSOFTHOUSANDSOFPERSONALCOMPAREWORDS,FORMERCOSTOFWILLUNDOUBTEDLYWILLREDUCEALOTSECONDLY,REPAYTHERISKISTOOLARGEPROVIDETHEIRLOANS,THEBANKSOFTENNEEDSTOGUARANTEE,INORDERTOREDUCETHERISKSOFBORROWERSCANNOTREIMBURSEMENT

7、,ANDTHISISWHERETHEPOORARELACKINGNOWARRANTIES,BANKWORRIEDTHATTHEYWONTGETLOANSINREPAYASSCHEDULED,THUSCAUSINGTHEBANKISALWAYSONTHISPOPULATIONTIGHTGATESITUATIONSO,MUHAMMADYUNUSANDHOWTOWORKANDGETRIDOFTHETWOMAJORPROBLEMSTHEKEYISTWOWORDSTRUSTANDMUTUALRESPONSIBILITYINORDERTOSTRIVEFORTOBANGLADESHGRAMEENBANKOF

8、SMALLLOANS,VILLAGERSMUSTADVANCEDOONETHING,ANDTHATISTOPROVEHISPOSSESSIONSARENOWHEREBANKSPROVIDELOANSTOLOWESTGUARANTEELIMIT,THISHELPSTOENSURETHATTHELOANSTOTHOSEWHOWANTTOIMPROVETHEPOORESTANDMOSTOFPEOPLELIVINGHANDSIFINRURALBANGLADESHBANKTOTHESEPOORWOMENHANDEDOUTTHELOAN,THEYNEEDTODOISNOTTOTAKETHINGSMORTG

9、AGEATTHEBANK,BUTBYFIVELOANSTOJOINATEAMOFWOMENWITHA40MEMBERSOFTHELOANMEMBERCENTERDUETOASUMOFDOZENSOFDOLLARFORDOLLARONEYEARLOANTENDEDTODIVIDEWEEKLYPAY,WAYBORROWERSMUSTEACHWEEKTOATTENDAGROUPMEETINGEACHOTHER,BULLETINANDDISCUSSLOANREPAYMENTMATTERSCRUCIALLY,EACHTEAMMEMBERMUSTENGAGETHEOTHERFOURMEMBERSOFTHE

10、SITUATIONISRESPONSIBLEATTHISMOMENT,SUPERVISIONANDREPAYMENTOFROLESHAVECHANGEDALOTTHEORIGINALBANKSANDBORROWERSBETWEENTHESUPERVISIONANDBESUPERVISIONRELATIONSANDNOWITHASBEENLOANTEAMMEMBERSOFMUTUALSUPERVISIONANDHOLDEACHOTHERACCOUNTABLESUBSTITUTEDBANKSANDBORROWERSRELATIONALSOSCATTEREDINTOABANKANDSMALLSCAL

11、ECOLLECTIVERELATIONSHIPONTHEONEHAND,BANKSANDGROUPBETWEENIS“TRUST“MUHAMMADYUNUSZHAOPOORBANKERASLONGASTHETEAMEVERYMEMBERONTIMEREIMBURSEMENT,THEYCANGETTOTHEBANKLOANUNCEASINGLYTHERIGHTBUTIFONEBREACH,THETEAMOTHERMEMBERSALSOWILLBESO“REPUTATION“DAMAGEDONTHEOTHERHAND,TEAMMEMBERSARERESPONSIBLEFOR“BETWEEN“MUT

12、UALRELATIONSHIPDUETOTHEIROWNINTERESTSARECLOSELYRELATED,EVERYONEINCHOOSINGALOANGROUPMATESALWAYSCAUTION,CREDITNOTBEAUTIFULPERSONOFTENNOMANTAKEREASONSO,BANKPREVIOUSLYHADTOPAYTHECOSTOFSUPERVISIONANDQUALIFICATIONEXAMINATIONWERETRANSFERREDTOBORROWERSOFBODY,OPERATIONCOSTNATUREDECREASESTHEREFOREINRURALBANGL

13、ADESHBANKINGMODELISANONGOVERNMENTALORGANIZATIONSWORKINGINMICROFINANCEMODE,THEMANAGEMENTINSTITUTIONITSELFIMPLEMENTCOMMERCIALIZEDMANAGEMENT,WHICHREQUIRESTHESAMECOMMUNITYSOCIALECONOMICSTATUSOFSIMILARLIVESONVOLUNTARYBASISANDCOMPOSITION,MUTUALHELPCHOOSELOANGROUPPROJECT,MUTUALSUPERVISIONANDPROJECTIMPLEMEN

14、TATION,SHAREDBORROWEDRESPONSIBILITYINGROUPESTABLISHEDONTHEBASISOFCENTER,ASLOANDEALANDTECHNICALTRAININGPLACES,ALLOWFARMERSININSTALLMENTREIMBURSEMENT,BUTMUSTBEREGULARLYATTENDCENTERACTIVITIESTOABIDEBYTHEBANKDISCIPLINE,BASEDONTHESUCCESSOFTHEPROJECTONTIMEREIMBURSEMENTOFFARMERS,IMPLEMENTSCONTINUOUSLENDING

15、POLICIESDISHESGALLASKINGDOMGRAMEENBANKOPERATIONMODEOFANOTHERIMPORTANTCHARACTERISTICISMARKETIZEDOPERATIONSMUHAMMADYUNUSHIGHLY,NOTALWAYSRELYONTHEGOVERNMENTOREXTERNALASSISTANCESUSTAINBANK,ALSONOTUNCONDITIONALLYTOPOORVILLAGERSALMSCHARITIES,BUTASAFULLYMARKETORIENTEDMEANSSELFRELIANCEOFENTERPRISESFOREXAMPL

16、E,INRURALBANGLADESHBANKPROVIDESSMALLLOANSOFINTERESTTHANORDINARYCOMMERCIALBANKINTERESTRATEISUPTOFOURPERCENTAGEPOINTS,EVENIFFLOODINGORTORNADOES,ETCDISASTER,THEBANKALSOWONTFREEVILLAGERSLOAN,BUTJUSTTOHELPTHEIRRESTRUCTURINGLOANSCHEME,INPROVIDINGSERVICETOVILLAGERS,BANKPROVIDESTHEFREESERVICE,EVENNEVERISHEL

17、PINGTHEMWHOLESALEVEGETABLESEEDS,IODINATEDSALTLIFESTYLEETCALTHOUGHHAVERECEIVEDTENSOFMILLIONSOFDOLLARSOFDONATIONORLOWINTERESTLOANS,BANGLADESHGRAMEENBANKSTILLBELONGSTOPRIVATEENTERPRISEANDSOONINADDITION,THEBANKHASALSOBEGUNTOTAKEASERIESOFPRACTICES,INCLUDINGEXPENSESPAIDINDEMNITIESENCOURAGINGOLDEREMPLOYEES

18、TORETIREEARLYANDINAPOWERSUPPLYAREABRANCHOFBANKPOPULARIZATIONOFCOMPUTER,ETCIFBORROWERSLONGTERMCREDITISGOOD,THEBANKCANIMPROVELOANS,REPAYMENTMETHODCANALSOPAYDOUBLEWEEKFROMWEEKTOREPAYSO,INDOESNOTAFFECTTHELOANPROFITS,UNDERTHESITUATIONOFBANKSOPERATIONCOSTCOULDDROPBYONETHIRDBANGLADESHGRAMEENBANKOFORGANIZAT

19、IONSTRUCTUREANDMANAGEMENTINRURALBANGLADESHBANKORGANIZATIONALSTRUCTUREISTHEHIGHESTINTHECAPITALOFDEPOSITORSITISMAINLYRESPONSIBLEFORFUNDRAISING,ANDGOVERNMENTDEPARTMENTSTOCOORDINATEANDSUBORDINATESECTIONOFMANAGEMENT,TRAININGHEADOFFICEFORVARIOUSAREASUNDERBRANCH,COORDINATEADISTRICTACTIVITYABRANCHHAVEBELOWT

20、HELO15SUBBRANCHOFABANK,FORINRURALBANGLADESHSBASICLEVELORGANIZATION,EACHONEINLINESIX7WORKINGSTAFF,23TRAININGPERSONNEL,ANACCOUNTANTANDASUBBRANCHOFAMANAGERASUBBRANCHWANTTUBE120A150RURALCENTEREACHSUBBRANCHFINANCIALONTHEIROWNPROFITSANDLOSSESTHEPARAGRAPHINRURALBANGLADESHTOSUBBRANCHOFABANKHEADQUARTERSANDRE

21、CEIVETHEHOLYSUBBRANCHOFINTEREST,ANDLOANSTOFARMERSARECHARGE20OFINTERESTLIXICHAFORSUBBRANCHESOPERATINGCOSTS,EACHSUBBRANCHUSEDFOREVALUATINGTHEMARGINSOFTHEMAINACHIEVEMENTSINSUBBRANCHOFASTANDARDDISHESGALLASKINGDOMGRAMEENBANKOFDEVELOPINGPERFORMANCEIN1976,MUHAMMADYUNUSLENDINGEXPANDEDTO100VILLAGESIN1983,CLA

22、SSICSBYCONGRESS,BANGLADESHGOVERNMENTLICENCESMUHAMMADYUNUSCREATEFOUNDEDHISOWNBANK,NAMEDGRAMEENBANKINRURALBANGLADESHBANKTOBECOMETHEWORLDSSECONDMICROFINANCEORGANIZATIONSIN1983,THEDISHESGALLASKINGDOMGRAMEENBANKHASDEVELOPEDINTOTHE86BRANCHES,58MILLIONBORROWERSINDEPENDENTBANKGRADUALLY,THEINTERNATIONALCOMMU

23、NITYHAVEALSOSTARTEDTOREALLYHELPERINRURALBANGLADESHATTENTIONONTHEBANKSOFFERMICROFINANCEMODETOTHEPOORBRINGSCHANGEIN1984TO1985,DURINGTHEINTERNATIONALFUNDFORAGRICULTURALDEVELOPMENT,THEFORDFOUNDATION,NORWAYANDSWEDENGOVERNMENTTODISHESGALLASKINGDOMGRAMEENBANKWEREOFFERS38MILLIONDOLLARSINLOWINTERESTLOANSIN19

24、89,CANADAANDTHEGERMANGOVERNMENTJOINEDTHERANKS,TOAIDINRURALBANGLADESHBANKPROVIDES87MMEANWHILE,TOTHESIZEOFTHEBANKINRURALBANGLADESHINRAPIDEXPANSIONIN1988,BANGLADESHGRAMEENBANKHAS501BRANCHESAND49MILLIONVILLAGERSCUSTOMERSFOURYEARSLATER,INRURALBANGLADESHBANKOPENEDINBANGLADESHSFIRST10BRANCHES,SINCETHEN,THR

25、EEYEARSTOVILLAGERSINMONTHLYBANKLOANSPROVIDEDBYASMANYAS40MILLIONDOLLARINRURALBANGLADESHBANKDEVELOPMENTSPEEDISMOVINGFROMONETIMESVELOCITYTOWARDTWOTIMESVELOCITY,MUHAMMADYUNUSEXTENDMORETHAN10BILLIONLOANNOTAIDLETPOORVILLAGERSINMICROFINANCE,UNDERTHESUPPORTOFTHECHANGEDLIFEMILLIONSOFVILLAGERSFROMEVERYDAYCANE

26、ATAMEALTOGETTHREEMEALSADAYVILLAGERSCLOTHESFROMONEORTWOGOODONEOFTHREEORFOURSETSOFCHANGEMUHAMMADYUNUSFINANCIALCONCEPTSANDDEVELOPMENTMODEOFTHEBANKINRURALBANGLADESHHASBEENCOPIEDSUCCESSFULLYTOTHEVASTNUMBEROFDEVELOPINGCOUNTRIESINASIA,AFRICAANDLATINAMERICAANDPLAYEDANIMPORTANTROLEINTHEWORLD,ANTIPOVERTYCAREE

27、RHASCAUSEDGREATECHO,ITSFOUNDERMUHAMMADYUNUSPROFESSORTHEREFOREHEISREGARDEDASTHEWORLDUSESMALLLOANSTOPOOROFDECLAREDTHEMOSTSYMBOLICANDRALLYINGPOINTCHARACTERSMUHAMMADYUNUSBYFILLEDWITHPASSIONANDDEVOTION,ANDSTRONGLYLEDTOPAYATTENTIONTOTHOSEINTHEPOOROFHUNGERANDPOVERTY,UNSWERVINGSPIRITANDCLINKINGTENACITYANDCH

28、ALLENGESTHETRADITIONALFINANCIALSYSTEMANDINEFFICIENTBUREAUCRACYINONLY30YEARS,FROM27LEND42POVERTYWOMANTRIVIALLOANDIFFICULTSTART,THEDEVELOPMENTBECOMESHASNEARLY4MILLIONBORROWERS96FORWOMEN,1,277ABRANCHBRANCHTHROUGHOUT46620AVILLAGE,12546ASTAFF,ASTHEVAST9889REPAYMENTRATESGRAMEENBANKNETWORKMORESURPRISINGLY,

29、THISMODELNOTONLYINPOORAREAS,ANDTHEOBTAINEDWIDELYPRACTICEDSUCHRICHCOUNTRIESALSOSUCCESSFULLYSETUPTHEGRAMEENBANKNETWORKANDEFFECTIVELYIMPLEMENTEDANTIPOVERTYPROJECTSCANSAY,INRURALBANGLADESHBANKSHAVETOMOVETOWARDSTHEWORLD,NOWOFOURLOCALGOVERNMENTANDNONGOVERNMENTALPERSONSAREALSOTRYINGTOINTRODUCECOMBINEDWITHM

30、ARKETMECHANISMOFMICROFINANCE,INSTEADOFONEWAYSUBSIDYTYPEPOVERTYALLEVIATIONINAPRIL2006,THEBANKTOKEEPINRURALBANGLADESHWASNINEYEARSOFEARNINGSRECORDBECAMEBOTHPUBLICANDEFFICIENCYOFBENCHMARKING,ANDINMAYININDIATOOPENBRANCHES,ANDRELYONUNSECUREDMICROCREDIT639MILLIONBORROWERS,THEBANKHAS58OFBORROWERANDTHEIRFAMI

31、LYHASSUCCESSFULLYFROMTHEPOPULATIONYUNUSTHINKS,CULTURALDIFFERENCESEVERYWHERE,BUTHISPOVERTYALLEVIATIONEXPERIENCEALSOINDICATEDTHATTHELOCALCULTURAL95ISMUTUALLY,DIFFERENCEEXISTSONLYINANOTHER5PERCENTBETWEENALTHOUGHIMPROVEPEOPLESLIVINGLEVELMETHODISDIFFERENT,THEPOORPEOPLETOCHANGETHELIVESOFMOTIVATIONINNOTHIN

32、GMORETHANTOFAMILYANDCHILDRENALSOFOROURSELVESSO,POVERTY“DONTNEEDTOCREATEPEOPLERELYONANYONESMERCY“SELFIDENTITYANDSELFESTEEMSELFRELIANCEOFTHOUGHTBANKSANDPEOPLEAREEQUALTHEYINBUSINESSHAVEEQUALPARTNERSHIPSINCEGRAMEENBANKWASFOUNDED,ISTORELYONUNSECUREDMICROFINANCETHIS“LIBERATION“THESTRENGTH,HAVESEX639MILLIO

33、NFROMMUHAMMADYUNUSBANKSGETLOANSHAVE58OFBORROWERANDFAMILYSUCCESSFROMTHEPOVERTYTHESUCCESSOFPOVERTYALLEVIATIONWAYMOREBECOPIEDINTOTHEWORLD,MAKECOUNTLESSPEOPLEBENEFITINDEED,EVERYONEINTHEWORLDHASPOWER,MAYALSOHAVEAPROSPEROUSANDADECENTLIFEMUHAMMADYUNUSANDGRAMEENBANKBANGLADESHHASCONFIRMEDTHATEVENTHEPOORESTOF

34、THEPOOR,ANDTOTHEIROWNDEVELOPMENTEFFORTSTHISCONCLUSIONNOTONLYBELONGSTOBANGLADESH,ALSOAPPLIESTOANYCULTUREANDCIVILIZATION译文孟加拉国乡村银行发展模式研究一、孟加拉国乡村银行产生的历史背景2006年诺贝尔和平奖授予了孟加拉国的穆罕默德尤努斯及其创办的乡村银行。孟加拉国乡村银行也称格莱珉乡村银行自创立以来，成功地在孟加拉国推行了贫困农户小额贷款的模式，在全世界引起了巨大的反响，其创始人穆罕默德尤努斯因此赢得了穷人银行家的美誉。1976年，穆罕默德尤努斯的贷款范围扩大到了一百个村庄。1

35、983年，经国会通过，孟加拉国政府特许穆罕默德尤努斯创建成立属于他自己的银行，取名为GRAMEENBANK也就是乡村银行，GRAMEEN在孟加拉语中有“村子”的意思。这种新兴的银行业务很快得到了众多的民众支持，并为发展中国家推行小额信贷提供了很好的借鉴作用。二、孟加拉国乡村银行的运作模式对于孟加拉国的普通商业银行来说，提供小额贷款往往是一个不愿涉足、也不屑于涉足的领域。首先，运作成本高昂。需要小额贷款的村民往往来自不同的社会领域，他们的经营项目五花八门纺织纱布、卖雪糕棒、生产铜器、修理收音机、加工芥子油、种植、大米菠萝蜜等等。而每人每个项目的贷款只有几十美元、甚至几美元，这就给银行工作人员带来

36、了一个噩梦般的场景每天需要跟踪数以百计的不同经营项目以及为每个项目区区几十美元贷款做备案统计，银行本身为此付出的运营成本也大大提高。举例来说，同样是提供一笔100万美元的贷款，把它借给几个人和借给几万个人做比较的话，前者的成本要无疑会降低很多。其次，偿还风险过大。提供贷款，银行往往需要担保，以降低贷款者不能还款带来的风险，而这一点正是那些穷人所欠缺的。没有担保，银行担心他们在获得贷款后不会如期偿还，因此造成了银行总是对这一人群关紧大门的局面。那么，穆罕默德尤努斯又是如何运作、摆脱这两大问题困扰的呢关键是两个词信任和相互负责。为了争取到孟加拉国乡村银行的小额贷款，村民必须提前做一件事，那就是证明

37、自己的家产还达不到银行提供贷款的最低担保额度，这样就保证了贷款发放到了那些最穷、最希望改善生活的人群手中。如果孟加拉国乡村银行向这些贫困妇女发放了贷款，她们需要做的不是拿东西抵押在银行，而是加入一个由5名贷款妇女组成的小组和一个40人组成的贷款成员中心。由于一笔几十美元的一年期贷款往往以等额方式分作每周偿还，这些贷款者必须每星期参加一次小组会议，互相通报以及商谈贷款偿还事宜。最关键的是，每个小组成员必须对其他4名成员的还贷情况负责。这时，监督还款的角色已经发生了很大变化。原来银行与贷款者之间的监督和被监督关系，现在已经被贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行

38、与小规模集体的关系。一方面，银行和小组之间是“信任”。关系，只要小组每个成员都按时还款，他们可以获得向银行不断贷款的权利；但如果一人违约，小组其他成员也会因此而“信誉”受损。另一方面，小组成员之间是“相互负责”关系。由于与自身利益息息相关，每个人在挑选贷款小组的伙伴时总会格外谨慎，信用不佳者往往没有人搭理。这样，银行原来不得不付出的监督和资质审查成本就被转移到了贷款者的身上，运营成本自然随之降低。因此孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式，经营机构本身实行商业化管理，即要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担

39、还贷责任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所；允许农户分期还款，但必须定期参加中心活动；对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。盂加拉国乡村银行运作模式的另一个重要的特点是市场化经营。穆罕默德尤努斯所推崇的，不是永远依靠政府或者外来援助维持生存的银行，也不是无条件地给贫困村民施舍的慈善机构，而是以完全市场化手段自力更生的企业。比如，孟加拉国乡村银行提供小额贷款的利率比普通商业银行的利率要高出4个百分点；即使遭受洪水或者龙卷风等灾难，银行也不会免去村民的贷款，而只是帮他们重组还贷方案；在向村民提供服务时，银行从来不提供无偿服务，即便是帮助他们批发蔬

40、菜种子、碘化盐等生活必备品；虽然曾接受数千万美元的捐助或者低息贷款，孟加拉国乡村银行仍然属于私人企业等等。除此以外，银行还开始采取一系列节省开支的做法，包括支付补偿金鼓励年长员工提前退休、在有电力供应地区的分支银行普及计算机等。如果贷款者长期信用良好，银行则可以提高贷款额度，偿还方式也可以从每周偿还改为双周偿还。这样，在不影响贷款利润的情况下，银行的运营成本可以下降三分之一。三、孟加拉国乡村银行的组织结构与管理孟加拉国乡村银行的组织结构最高为设在首都的总行。它主要负责筹款、与政府部门协调以及对下属部门的管理、训练。总行下面为各地区分行，协调一地区的活动。一个分行下面有LO15个支行，为孟加拉国

41、乡村银行的基层组织，每一支行内有67个工作人员，23个培训人员，一个会计和一个支行经理。一个支行要管120一150个乡村中心。每一支行财务上自负盈亏。孟加拉国乡村银行总部把款发到支行并收取1096的利息，而支行贷给农户则收20的利息。利息差为支行运营开支所用，每个支行的利润率为评价这一支行工作成绩的主要标准。四、盂加拉国乡村银行的发展业绩1976年，穆罕默德尤努斯的贷款范围扩大到了100个村庄。1983年，经国会通过，孟加拉国政府特许穆罕默德尤努斯创建成立他自己的银行，取名为乡村银行。孟加拉国乡村银行成为全球第一家小额贷款组织。1983年，盂加拉国乡村银行发展成拥有86家分支机构、58万贷款者

42、的独立银行。渐渐地，国际社会的援助者们也开始真正关注起孟加拉国乡村银行提供的这种小额贷款模式给穷人带来的变化。1984年至1985年期间，国际农业发展基金、福特基金、挪威和瑞典政府向盂加拉国乡村银行共提供了3800万美元的低息贷款。1989年，加拿大和德国政府也加入了援助行列，向孟加拉国乡村银行提供了8700万美元。与此同时，向孟加拉国乡村银行的规模也在迅速扩大。1988年，孟加拉国乡村银行已拥有501家分支机构和49万村民客户。四年后，孟加拉国乡村银行开设了在孟加拉国的第1000家分支机构；此后三年，银行每月向村民提供的贷款数额多达4000万美元。孟加拉国乡村银行的发展速度正从一倍声速迈向二

43、倍声速，穆罕默德尤努斯发放的10多亿美元贷款非援助款让贫困村民在小额信贷的支持下自己改变了生活。数百万村民从每天只能吃一顿饭发展到一天三顿饭。村民的衣服也从一人一两套改善为一人三四套。穆罕默德尤努斯的金融概念和孟加拉国乡村银行的发展模式已经被成功复制到广大发展中国家，在亚洲、非洲和拉丁美洲发挥着重要的作用，在全世界反贫困事业中引起了巨大的反响，其创始人穆罕默德尤努斯教授因而也就被视为全世界利用小额贷款向贫困宣战的最具象征性与号召力的人物。穆罕默德尤努斯以满腔的激情、虔诚而强烈的道义感，去关注那些处于饥饿与赤贫中的穷人，以百折不挠的精神和无比的坚韧，挑战传统的金融体系与无效率的官僚体制。在短短的

44、30年中，从27美元借给42个赤贫农妇微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近四百万借款者96为妇女、1277个分行分行遍及46620个村庄、12546个员工、还款率高达9889的庞大的乡村银行网络。更为令人惊奇的是，该模式不仅在贫困地区得到广泛推行，而且美国等富裕国家也成功地建立了乡村银行网络并有效实施反贫困项目。可以说，孟加拉国乡村银行已经走向了世界，现在我国的地方政府和非政府人士也在尝试推行结合市场机制的小额信贷，代替单向的补助式扶贫。2006年4月，孟加拉国乡村银行以保持了9年的盈利纪录成为兼顾公益与效率的标杆，并于5月份在印度开设分行，而依靠无抵押的小额贷款，该银行639万个借款人中有

45、58的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。尤诺斯认为，文化差异无处不在，但是他的扶贫经验也表明，各地文化有95是相通的，差异仅仅存在于另外5之间。虽然提高人们生活水平的方法各异，穷人们改变生活状况的动机不外乎于为了家庭和子女也为自己。所以，扶贫需要创造人们“不必依靠任何人的仁慈”的自我认同和自尊自立的思想。银行和人们是平等的。他们在商业上拥有平等的合作伙伴关系。自乡村银行成立以来，正是依靠无抵押小额贷款这种“解放性的力量”，有639万人从穆罕默德尤努斯的银行获得贷款，有58的借款人及其家庭成功脱离了贫穷。这一成功的扶贫方式更被复制到世界各地，令无数人受益。的确，世界上的每个人都有权力、也有可能过上富裕和体面的生活。穆罕默德尤努斯和孟加拉乡村银行已经证实，哪怕是最穷的穷人，也可以为自身的发展作出努力。这个结论不仅仅属于孟加拉国，也适用于任何文化和文明。