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1、农村经济发展中的金融问题探讨 摘要：本文基于农村金融与农村经济的概念，首先阐述了农村金融随农村经济的发展而发展、农村金融对农村经济发展的作用，接着以实证的方式证明了农村金融与农村经济增长关系，进而提出了促进我国农村经济增长的金融发展建议。 关键词：农村经济；农村金融；关系；建议 一、农村金融与农村经济概述 农村金融是指农村货币资金的融通。是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。现代意义上的农村金融由三个层面构筑而成。第一是基础层面，指农村微观经济组织及其结构；第二是中间层面，指农村金融组织及其结构；第三是调控层面，指政府或中央银行对农村金融的宏观

2、调节。我国农村经济改革使农户和在农村的中小企业在很大程度上取得了产权独立、契约自主和责任自担的法律资格，这是我国农村金融改革基础层面上最重要的成果。中国人民银行承担对我国农村金融实施政策指导和监督的功能，这是我国农 村金融的第三层面。 我们通常所说的农村金融一般是指它的第二个层面，即农村金融组织及其结构。本文的研究对象即为通常意义上的农村金融，即农村金融的第二个层面。 农村经济所包含的内容，在一国不同的发展阶段是有区别的。在传统落后的农业国家，农村手工业在农村经济中的比重不大，基本上没有农村工业，农村经济的主体就是农业经济。在由传统农业经济向现代农业经济的发展过程中，农村工业和农村第三产业在农

3、村经济中的比重和贡献越来越大，使农村经济与农业经济的重合部分缩小，农村经济中的很大空间属于农村工业和农村第三产业。 在我 国市场化进程中，农村经济在结构上趋向农业经济、农村工业和农村第三产业的多元组合。我国理论界一般认为，农村经济主要包括农业和乡镇企业两个部分。与此相对应，农村国内生产总值也近似地被认为是农业增加值与乡镇企业增加值之和。 二、农村金融与农村经济的关系 （一）农村金融随农村经济的发展而发展 农村经济决定农村金融，农村金融是农村经济重要的组成部分，它服务于农村经济生产、流通的各个方面。农村金融的组织体系、提供的产品和服务适应了农村经济状况，就会促进农村经济的发展；反之，就会阻碍其发

4、展。所以， 发挥农村金融的作用，不应孤立地研究农村金融，而必须充分研究农村经济，改造农村金融不适应农村经济发展的部分，这样才能促进农村经济的发展。 （二）农村金融对农村经济发展的作用 1、农村经济的发展离不开农村金融的支持 发展农村金融，增加农业投人，是农村经济发展的保证。金融对经济增长的作用可以用 “ 哈罗德一多玛 ” 模型来说明： g=s/k 其中： g是产出的增长率； s是储蓄率 (收人中用于储蓄的比重 )； k是资本对产量之比 (资本增量比产出增量 )。该模型告诉我们，在一定的资本产量比 (在经济发展的一定阶段是一个 比较稳定的常量 )的条件下，要达到一定的经济增长率，需要有多高的储蓄

5、率；或者说现有的储蓄水平有可能支持多高的经济增长率，其隐含地说明了增加投资是增长的主要决定因素。投资乘数和加速原理理论也说明了同样的一个结论 。 2、农村金融对农村经济的发展具有促进作用 （ 1）农村金融的发展为农村经济发展提供递增的资本支持 农村金融的发展通过提高农村储蓄率和储蓄向投资转化的效率，增加农业发展的资本积累等途径，为农村经济发展提供递增的资本支持。这是最重要的作用。农民的收人形成消费和储蓄两部分，在收 入一定的情况下，两者存在着此消彼长的内在关系。农民消费又包括最低的基本消费和一定程度的潜在消费；农民储蓄也是由基本储蓄和一定程度的可能储蓄构成，在农民的消费与储蓄之间总是存在一个弹

6、性区间，在边际消费倾向递减或边际储蓄倾向递增这一普遍规律的作用下，该弹性区间的更大份额将被储蓄所挤占，但这仅仅是可能。农村金融机构的存在，把这一可能转化为现实。农村金融制度的完善、金融机构和金融。巾场的发展，加快了金融创新的过程，在质和量上加速了货币储蓄对农民实物储蓄的替代，使农村储蓄主体的投资渠道和方式有了更广阔的选择空间而日趋 多样化，既为风险的分散提供了可能，又为储蓄的增殖提供了更多的机会，为未来消费的扩大创造了条件。 任何经济社会在储蓄量既定的条件下，投资的数量和投资的质量取决于储蓄向投资转化的能力和方向。在农村经济发展过程中，金融机构是影响农村储蓄向投资转化速度与效率的一个重要介质，

7、这也是农村金融制度存在与发展的基础。表现在：农村金融的发展使农村的储蓄者与投资者之间的信息不对称状况发生了改变，把资金的需求和供给集中在金融机构身上；农村金融机构的活动解决了农村储蓄者与投资者在货币供给与需求时间结构上的非对称矛盾；农村金 融机构承担了吸收储蓄和寻找贷款项目的任务，把资金风险承担下来；金融机构充当资金供求双方的中介人，把供求双方集中到自己周围，方便了农村储蓄者与投资者对资金供给与需求条件的谈判。 （ 2）农村金融的发展为农村经济主体提供了多种融资途径 农村金融的发展以及金融服务的供给，为农村经济发展提供了积极的因素。金融机构提供的多样化的金融资产为投资者提供了多种筹措资金的途径

8、，资金的取得更加方便。对农户来说，资金供给的增加与成本减少具有同等重要的意义。从金融机构取得资金，使农户能够承担更大的债务和从事更大 规模的生产投资，以合理条件从金融机构取得资金能够促进农户增加各种生产投资机会。资金实力与承担风险的能力是成正比的，也与投资收益成正比，这就能在利益驱动下，促使农民承担更大的风险，把农民从狭小的天地中彻底解放出来。 （ 3）农村金融的发展使资金投向更加合理 在整个社会中，经济增长的机会不可能同时出现，有些农户、企业和地区几乎没有有利的投资和消费选择，以利用他们所掌握的资源。另一些农户、企业和地区没有足够的资金进行投资和消费。如果农村金融机构能够有效地发挥作用，将一

9、个地区、农户或企业的自愿储蓄集中 起来用到另一些地区、农户或企业之中，就能使全社会的资金得到更合理地利用。通过利率机制的充分运作，可使现有资金取得较大收益。在由供需双方决定的利率水平下，资金收益率高于此利率水平的资金需求都能得到满足，而从事低效率投资的资产所 有者将放弃原来的投资，转而持有收益较高、具有高度流动性的金融资产，再通过金融中介把这些资本转移到效率较高的投资项目中，从而提高整个农村社会资金的配置效率，促进农村经济的发展。 （ 4）农村金融的发展促进了农业科技进步 农业技术进步的涵义包括两个层面：一是 农业技术创新；二是农业技术创新成果应用的推广与普及。农村金融的发展与完善不仅为技术创

10、新提供了资金支持，其突出贡献还表现在对科技成果迅速传播和普及并转化为现实生产力。首先金融作为现代经济的核心，同时也是社会、经济、技术、文化等信息的中心，为农业技术信息在农村的区际间传播创造了条件；其次农村金融的发展带来了金融服务质量的提高和服务领域的拓展，农业科技成果在金融的推动下，减少了普及应用的中间阻碍，扩大了广泛应用的空间。 三、促进我国农村经济增长的金融发展建议 （一）重塑新型的农村金融制度体系 除了强化对农村信用社的合作金融改革外，还应积极探索农村金融的其他发展途径，在农村可以尝试建立起以合作金融为主体，多种金融形式并存的金融体系。具体来说，首先，重新定位中国农业发展银行，确定其业务

11、范围，进一步加大对农业经济结构战略调整的支持力度；其次，对中国农业银行的农业贷款，特别是针对农企和农户的贷款，配备专职贷款人员，在发放贷款时充分考虑行业风险，并在放款后，提供相应的贷后服务，如提供信息咨询和财务辅导，协助制定生产计划，帮忙改进生产技术，这些服务可以更好的帮助农户归还贷款，如果对于商业银行来说，成本过 高，可以收取一定的费用。再次，还要有效的拓宽和改善融资渠道，合理运用拆借市场、票据市场、银行间债券市场、资本市场；适量运用中央银行再贷款；并加快建设农业、农村保险及信用担保体系等。 总结大全 （二）加强和完替农村金融监管和宏观调控 银行监管部门应深入研究货币政策和信贷政策，探索支农

12、发展的有效金融途径。要加强 “ 窗口指导 ” ，提高政策的调控能力，引导金融机构增加对农村经济发展中农业产业化、科技化、工业化和城镇化的信贷投放，增加对农业水利、公路交通、电力等基础性建设贷款投放。同时监管当局还要加强 对自身的组织建设研究，同时在农村监管方面重视各相关法律 (如政策性金融法、民间金融法等 )的研究与实施，做到有章可循，有法可依，并不断根据农村经济形势的变化来进行及时的调整，把防范农村金融风险、提高农村金融监管效率以及建立规范的公平竞争环境作为农村金融监管的主要目标，努力提高农村金融监管水平。 （三）建立财政对政策性金融的支持机制 根据世界上许多国家的发展进程来看，当工业化、城

13、市化加速，国民经济发展到需要工业对农业反哺时，此时如果能加强农业基础建设、增加农业财政投入，提升农业金融水平，整个国民经 济就会和谐稳定的全面发展。反之，如果继续抽取农业资源，就会使农业萎缩、城乡和地区差距扩大，加大贫富差距，引起社会矛盾，威胁国家安定的局势。按照当今我国发展现状，国民经济的主导产业由农业转变为工业，经济增长的动力主要来自第二产业和第三产业，以农业支撑工业发展的任务已经完成，可以说目前我国已具备了工业反哺农业，城市支持农村的实力。因此国家完全有能力有必要去建立一个财政机制，去支持农业政策性金融。财政支持机制重点包括： 1、充实农业发展银行的资本金。银行最基本的资金来源就是资本金

14、，它在银行的经营、管理和发展中起着重 要的作用，标志着银行的资金实力和承担风险的能力。而农业发展银行作为国家政策性银行，国家通过财政拨款投入资金是充实其资本金的最主要渠道。如日本的农林渔业金融公库就是由国家财政投资创建而成，在其拥有的资本金中，政府出资比占到了50%以上。 2、加强国家财政保障，建立风险补偿机制。即由财政补贴因金融市场价格波动，导致的银行筹资成本高于投资收益的亏损差额。同时通过建立风险补偿机制，针对为贯彻国家政策而发放的农业政策性贷款隐藏的风险，给予适当的风险补贴。 开题报告 （四）加大对农业建设的金融支持力度 可在符合国家产业政策，具有比较优势的县域主导产业中，选择若干骨干企

15、业作为龙头企业进行重点培育，作为农村金融机构业务延伸与拓展的重点。各金融机构要发挥自身比较优势，为产业化龙头企业量身定制信贷产品和提供优质金融服务，来促进农民收入的增长。同时还要加强政策宣传和引导，创造良好的信用环境，规范和督促企业的信用行为。实现政府、银行、企业三方的共同进步。 （五）加强农村电子汇兑建设步伐，增强吸储能力 针对农民在农村金融机构办理汇兑业务困难的问题。一方面要加快金融机构在农村建立网点的覆盖率的提高，而且 要保证这些网点的电子联行系统能够和与农村信用社进行信息对接和共享。另一方面还要在农村加大网络建设资金投入和人员培训力度，积极引导农村信用社参加全国电子联行体系，克服由于纸

16、票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。 参考文献： 韩廷春 .金融发展与经济增长 理论、实证与政策 M.北京 :清华大学出版社， 2002. 尼尔斯赫米斯，罗伯特伦辛克 .金融发展与经济增长 发展中国家 (地区 )的理 论与经验 MI.中译本 .北京 :经济科学出版社， 2001. 简历大全 阿赫塔尔霍赛恩，阿 尼斯乔社里 .发展中国家的货币与金融政策 增长与稳定中译本 .北京 :经济科学出版社， 2001. 张余文 .中国农村金融发展研究 M.北京 :经济科学出版社， 2005. 成思危等 .改革与发展 :推进中国的农村金融 M.北京 :经济科学出版社，2005. 杨德权，梁艳 .金融发展与经济增长 :国外研究综述 J.财经问题研究，2005(3). 王曙光，郭欣 .农村合作金融制度变迁的调研分析 J.财经科学， 2006(6). 张杰 .中国农村金融制度 :结构、变迁与政策 M.北京 :中国人民大学出版社，2003. 刘锡良等 .中国转 型期农村金融体系研究 M.北京 :中国金融出版社， 2006. 董晓林，王娟 .我国农村地区金融发展与经济增长一内生增长模型分析 J.南京农业大