1、商业银行支付结算业务创新初探 摘要： 创新是科学发展的必然要求，是银行实现业务领先的源动力。支付结算业务创新包括支付结算产品和支付结算制度的创新。本文概括了我国支付结算业务发展创新的趋势 ,对制约我国商业银行支付业务创新的主要因素进行了分析 ,以科学发展观为指导提出了推动我国支付结算业务创新的设想和建议。 思想汇报 关键词：支付结算业务；创新；建议 创新是科学发展的必然要求，是银行实现业务领先的源动力。在经济全球化、竞争国际化大趋势下，作为世界上发展最快、作用举足轻重的中国经济正在加速融入世界经济，商业银行要保持快速发展，尽快成为国际化大银行，就必须以国际先进银行为目标，以国际规则为标准，加快
2、创新与对接，在改革中发展，在发展中创新。 一、支付结算业务发展创新的主要趋势 支付结算业务的发展是一个复杂、持续的动态过程。科技进步、金融市场融合、司法健全、市场竞争等因素一直是推动支付体系发展和的主要因素。受这些因素的综合影响，支付结算业务 发展正显示出一些新动向： （一）支付结算业务将成为银行盈利的重要来源。利率市场化和银行业竞争的加剧导致了传统存贷利差下降 ,由支付服务所带来的收益占银行利润的比例上涨。随着国内利率市场化进程的推进，企业在面对银行借贷时的议价能力不断提高，银行越来越难以从传统资金借贷中获取高收益，因此，通过提供支付结算产品、发挥其资金管理和风险管理专业能力的服务来挖掘新的
3、利润增长点成为各家银行的现实选择。 （二）电子化和自动化的电子银行平台必将得到高速发展。随着我国的电子支付结算业务广泛普及和应用，将为客 户提供功能强大的支付结算产品与服务。许多外资银行的现金管理系统也正是以核心电子银行平台为基础经过功能扩展而形成的。比如现金管理产品的组成包括：核心电子银行平台、与企业 ERP系统接口、银行账户信息服务系统、企业应收款应付款管理系统等。 （三）支付结算业务的竞争将更多集中在对客户信息的管理和运用，从中发现客户新的需求，并相应设计，提供满足这些需求的服务、产品和渠道，充分利用银行全面金融服务努力，延伸价值链，获得更多收入和价值增值，实现支付结算业务在银行业务中的
4、战略地位和潜力。同时，各银行又会通过个性化、 差异化、综合性一揽子的支付结算服务展开激烈的竞争。 二、支付结算业务创新存在的主要问题及原因 （一）监管政策落后于创新实践。无论从对市场的了解还是对自身承受能力的估计，应该让商业银行自主地决定开发和提供金融产品，是现代化银行体系不断通过金融创新和竞争，提供最优金融服务的前提条件。而我国目前往往通过非经济的手段来干预市场，由监管当局统一批准新产品与新业务，导致银行业务种类趋同、创新时间成本增加，占领市场机会延后，从而令银行逐渐失去创新的动机。 （二）各家银行各自为政，重复投入，造 成支付结算业务创新成本高。从整个银行业看，支付系统重复开发现象普遍。我
5、国目前的支付结算体系的主体是商业银行的行内系统，几乎每个商业很行都有自成体系的行内支付结算系统，这些系统的功能大同小异，却由每家银行独立开发，造成重复投资。并且由于缺乏金融信息化标准体系，导致各家系统架构存在差异，增加未来业务系统集成的难度。 三、对支付结算业务创新的建议 （一）加强支付系统的基础设施建设，构建一个全行业共享的支付结算系统。人民银行应站在全局的高度，充分考虑支付结算业务发展的长远趋势，将支付清算体系作为一个 整体通盘考虑，规范各家银行的支付结算行为，建立统一的支付系统标准体系，将各家银行间的网络连接，做到信息资源共享，充分利用好公共基础设施资源，减少各家银行的重复投入，减少支付
6、产品创新的成本，实现多方共赢。同时，还可以提高全行业支付产品的到账速度，解决票据查询查复业务不规范，异地查询、查复困难等问题。 （二）建立风险防范的法律基础。为保证当事人的合法权益，提升电子支付结算的公信度，应加强支付结算风险防范法律基础，尽快确立支付密码、影像技术在支票安全防范措施中的法律地位，明确电子支票替代纸质支票的法律地位 。同时，人民银行要进一步加强结算监督，规范结算行为，严肃结算纪律，加大对违反结算法规的处罚力度，完善网上支付的安全管理、身份识别、信息加密、原始记录、系统备份、纠纷查处等具体规章制度。 （三）加强信用管理，健全市场规则。信用是支付结算的基础，社会信用程度越高，新的支
7、付产品就越容易被社会公众所接受和使用。因此，监管者要依靠政府加强社会信用的管理和建设，净化社会信用环境，营造良好的社会信用环境。例如积极联合各金融机构、司法、工商、税务等部门，严厉打击票据业务中的违法失信行为；推行针对个人的信用评估 系统 ,建立以中介机构为核心的信用登记评定体系等等 ,强化全社会的信用意识，促进社会信用的根本好转。 （四）在产品、制度创新过程中监管者与商业银行保持良好的沟通。在日常监管过程当中，监管者通常会收到消费者的大量询问或投诉，这其中有部分是针对支付产品和制度的。在处理这些询问与投诉的过程中，监管者往往能够了解到许多消费者对支付产品创新和制度改革的需求。如果监管者能够及
8、时将这些信息与商业银行分享，将有助于增强商业银行对客户及市场需求的掌握与了解。 （五）要加强对社会公众教育。支付产品和制度创新的实现， 对商业银行与社会公众都会带来好处。但是，当市场并不成熟或居民金融意识有待提高的时候，社会公众的教育就非常必要，否则再好的创新也可能难以为市场所接受。需要特别注意的是，在商业银行与社会公众共同分享利益的同时，他们也共同承担着随之而来的的风险。因此，监管者在要求商业银行妥善做好风险管理的同时，也要向消费者进行风险教育，提高他们对金融知识的理解能力以及对金融产品风险的认知能力。 （六）改善银行支付结算业务收费的外部环境。政府部门、新闻媒体、银行业协会等监管者要帮助商业银行进行长期和广泛的宣传 ,通过引 导广大群众正确认识支付结算业务收费的必要性 ,切实改变社会公众对银行支付结算业务 “ 不收费、少收费 ” 的认知 ,引导社会公众逐步接受银行支付结算业务收费行为。同时 ,监管者要监督商业银行按规定收费 ,不得自行降低收费标准，促进良性竞争。
