1、它山之石可否攻玉 浅析消费金融公司对中国经济发展的影响 摘要：消费金融公司在我国是一个新生事物，仍处在尝试阶段，本文通过对消费金融公司的介绍，简单剖析了它对中国经济发展的主要影响，并对其风险管理提出了对策建议。 关键词：消费金融公司；消费；风险管理 消费金融公司（ Consumer Finance Company），这个对于大多数中国人来讲还非常陌生的名词，随着中国首批 3 家消费金融公司 2010 年 1 月 6 日获得中国银监会同意筹建的批复开始进入人们的视野，这个在西方市场经济中已经存在了 400年之久的 “ 新鲜事物 ” 到底是什么，是否能进一步刺激我国个人消费、扩大内需，会不会带来类
2、似 “ 次贷危机 ” 的金融风险都成为人们关心的焦点。 一、什么是 “ 消费金融公司 ” 所谓金融消费公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众 存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 与发达国家相比，我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度有所欠缺。 二、消费金融公司的设立对中国经济发展的意义
3、和影响 众所周知，我国是消费需求严重不足的国家，按照国际经验 ，一个国家的人均 GDP 超过 2000 美元时，消费将进入快速增长期，但是与发达国家情况相反，我国的储蓄率由于受相对保守的传统消费习惯的影响，一直保持在较高的水平，导致消费能力偏低， 2007 年我国的人均 GDP 已达到 2456 美元，而最终消费率远远低于世界平均水平。而金融危机的爆发更是让消费者捂紧钱袋，也使零售企业受到了很大影响。因此，如何扩大内需、刺激个人消费成为当前宏观经济政策调控的重点之一，这也是政府推出消费金融公司试点的最主要原因。那么，消费金融公司究竟能不能达到这样的目的，能否对中国经济的进一步发展起到推动 作用
4、？尽管经济学家、学者和普通消费者对此各有看法，但是总的来讲，消费金融公司在提振消费和完善金融服务体系等方面将会起到积极影响。 首先，消费金融公司的设立有利于促进国内消费需求增长，支持经济可持续发展。当商业银行已经将中端以上客户瓜分殆尽的时候，消费金融公司的出现，正是挖掘未来消费市场最具市场潜力的那部分人群。短期来看，消费金融公司有利于扩大内需，进而带动实体经济的发展；而从长远来看，消费金融公司也是解决中国经济过于依赖投资和出口的重要举措。 其次，消费金融公司的出现有助于填补 “ 地下金 融 ” 和银行体系之间的断层，完善我国的金融服务体系。目前，国内的消费金融业务几乎是由商业银行垄断，其中信用
5、卡业务占有相当的比重。消费金融公司的引入有利于完善我国的金融组织体系，丰富我国的金融机构类型，促进金融产品创新。 第三，消费金融公司可以更好地满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平。随着我国经济的不断增长，居民的消费需求将日益增长，借贷消费的观念将被越来越多的人所接受，由于人口数目庞大，我国的消费金融市场有着巨大的潜力和广阔的空间。但是，与发达国家相比，我国目前从事消费信贷服务的金融 机构类型却很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到 12，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费信贷金
6、融服务，仍然较为分散，专业化程度不强。因此，设立专业的消费金融公司可以为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的服务，可以满足不同群体消费者不同层次的需求，有助于提高消费者的生活水平。 三、对消费金融公司运作的风险管理 尽管消费金融公司具有较好的成长性，在我国的设立也有重大的现实意义，但是这种 通过金融来刺激消费的举措，本质上是对未来的透支，它意味着消费金融公司的运作要承担更大的风险，有人甚至担心一旦出现大的偏差，可能会引发一场中国的 “ 次贷危机 ” 。因此，如何防范风险，加强对消费金融公司运作的风险管理成为推动我国消费金融公司持续健康发展的重中之重。根据我国的现实情况和消费金融公司的特
7、点，可以考虑从以下几个方面入手。 首先，要进一步完善社会征信体系，为消费金融公司的风险管理提供更加完善的信用信息支持系统。国外发达市场经济国家均已构建了完善的社会信用管理体系，为消费金融业务快速可持续发展奠 定了坚实基础，例如：在美国， TBANSUNION、 EQUIFIX、 EXPEBIAN 三大信用局建立了长年积累的国家或地区企业和个人信用记录，向全国金融机构提供个人信用调查报告服务。而我国目前只有央行一家征信评级系统，且与国外完善的征信系统相比还有很大差距，我们也应当借鉴西方国家的成功经验，重点建设征信机构体系和评价机构体系，积极发展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场。 其次，
8、要健全信用监管体系，制定相关制度。建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，加强征信市场监督管理，引入市场化的征信机构筛选机制。抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享。加快征信规章建设，健全失信惩罚机制。 最后，要建立科学适度的风险防范机制和外部监管。对我国消费金融公司的监管应从严格准入条件、设定合理的监管指标、采取有效的监管手段方面着手。 此外，消费金融公司必须强化信息披露，包括对监管部门的报告和对社会公众的信息披露。科学合理的监管机制是消费金融公司持续、稳健发展的保障，要切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷，尤其要注意的是切实防范消费金融贷款违规进入股票市场和房地产市场。 简历大全 参考文献： 中国银 行业监督管理委员会令（ 2009 年第 3 号）：消费金融公司试点管理办法 . 喻强 , 单昕欣 .对我国发展消费金融公司若干问题的思考 中国金融2010.01. 何振亚：中国消费信贷发展回顾与展望上海金融 2009.03.
