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浅析企业集团财务公司银团贷款业务发展.docx

1、浅析企业集团财务公司银团贷款业务发展 摘要 银团贷款是重要的信贷管理组合工具,具有贷款金额大、期限长、分散信用风险等特点。本文通过我国银团贷款业务的特点,分析财务公司作为企业集团内部银行,发展银团贷款业务的意义、优势和发展策略。 关键词 财务公司 银团贷款 业务发展 一、银团贷款定义和特点 银团贷款又称辛迪加贷款,银团贷款业务指引中定义为 “ 由两家或两家以上银行基于相同贷款条件,依据同一贷款协议,按约定时间和比例,通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。 ” 银团贷款的成员按照 “ 信息共享、独立审批、自主决策、风险自担 ” 的原则自主确定各自授信行为,并按实际承诺份额享有银团贷款项下

2、的相应的权利、义务。银团贷款作为信贷管理的组合工具,既是国际金融市场重要的融资方式,又是分散信用风险的重要工具,相对于双边贷款,具有其无法比拟的优势。 我国银团贷款业务的特点: 贷款金额大、期限 ?L; 分散信贷风险; 大型商业银行及政策性银行的银团贷款比重偏高,牵头行主要集中于政策性银行; 银团贷款形式多样; 促进同业合作,规范行业发展; 对于借款人来说,减少融资成本,提升借款人的声誉等。 二、财务公司参与银团业务的意义 财务公司是依托集团、服务集团的特殊的非银行金融机构,受资金来源狭窄、资产规模受限、客户群体集中、业务品种较少等限制,在业务发展和市场地位中处于弱势。发展银团贷款业务能在一定

3、程度上突破这些限制,对公司的发展具有深远的意义。 ( 1)发挥资金杠杆效应。从集团企业 层面来说,财务公司可以通过银团贷款与金融机构合作共赢的模式,发挥资金的杠杆效应,在内部资金减少的情况下,短期内为成员单位筹措大量长期稳定资金,更好的服务集团公司;从财务公司自身来说,财务公司可以通过同时参与多个项目,以较小的资产规模撬动更多的贷款业务,并解决贷款集中度的问题。 ( 2)分散信用风险,银团业务由各金融机构共同参与,共担风险。而财务公司无论作为牵头行还是参加行,都能够熟知借款人,贷前调查和贷后跟踪过程中对客户把控力度较强、了解度较高,因此较之普通参加行面临的风险更小。 ( 3)集 团内部信息渠道

4、畅通,能够较商业银行更早的介入重点项目,在激烈的市场竞争中占据先机,同时作为牵头行享有更多的优势。 ( 4)财务公司参与银团贷款合作,积极与各家商业银行联络,从原来的竞争关系转变为互利共赢的关系,既提升财务公司在金融市场中的声誉,也提升集团公司、成员单位的声誉。 ( 5)拓展业务模式,增加中间业务收入。 ( 6)在目前稳健中性货币政策的大环境下,单个金融机构信贷规模紧张,组建银团成为众多银行的重要选择之一。 三、财务公司参与银团贷款所面临的风险 ( 1)信用风险,银团贷款的实质首先是 “ 贷款 ” ,其次才是 “ 银团 ” ,虽然财务公司对内部成员单位了解程度高,但仍须严格参照普通贷款业务流程

5、,做好充分的贷前调查和贷后管理工作。 ( 2)包销风险,包销风险主要针对银团贷款的牵头行,目前牵头行主要由大型政策性银行或者商业银行担任,财务公司作为参加行的机会较多;若财务公司担任牵头行,须提前与有意向筹组银团的其他金融机构达成贷款分销约定,并做好风险预案准备。 ( 3)参加行风险,一般情况下,参加行不直接面对借款人,是通过牵头行或代理行提供的书面资料进行项目评估 和贷后管理工作,因此承担的信用风险较牵头行大的多。但财务公司掌握集团内部畅通的消息源,可通过直接调查借款人,进行独立的授信审批。其次,银团贷款合作对象多为大中型商业银行,风险评估体系较为完善,为财务公司的信贷评估提供更多的参考价值

6、。与此同时,财务公司在银团存续期内应加强与其他参与机构的信息沟通,定期参加银团会议,实现对客户管理信息的共享,并建立和完善自己的贷后管理体系。故总体风险可控。 ( 4)操作风险。银团贷款业务作为信贷组合管理工具,业务流程较为复杂,需要专业的业务团队。财务公司机构较小,专业性 不如大型商业银行,存在操作风险。为此,财务公司可先作为参加行参与银团业务,向大型商业银行尤其是政策性银行学习银团贷款业务流程,了解相关政策法规,通过理论和实践双轨并行,完善制度、把控风险、提升员工素质,组建专业的银团业务核心团队。 四、探索财务公司银团贷款业务的发展之路 随着市场发展的日趋成熟,制度建设的日趋完善,财务公司

7、发展银团贷款业务优势明显,风险可控,意义重大,势在必行! 财务公司参与银团贷款基本流程:首先是项目选择。财务公司从集团内部筛选出优质项目,与成员单位达成初步合 作意向。第二是银团的组建。成员单位可以直接向外部金融机构发出贷款申请,也可以由财务公司作为融资代理人,进行统一谈判,商议银团合作模式,确定牵头行和参加行等。牵头行对借款人进行贷前调查,向银团成员发出银团邀请函、制作信息备忘录、组织银团会议、分配贷款份额和各项费用等;参加行根据牵头行提供的信息备忘录等资料,独立完成项目的授信审查工作;然后各银团参与者签订银团贷款合同。第三是签约后管理。签署银团贷款合同以后,代理行按相关贷款条件确定的金额和

8、进度归集资金向借款人提供贷款,并接受银团委托,按银团贷款协议规定的职责对 银团资金进行管理。 财务公司的银团贷款业务发展对策: 学习相关政策法规,制度先行。 组建专业的银团贷款业务团队,提升人员素质。可以向大型商业银行学习经验、参加专业的培训,培养财务公司自己的核心业务人员,并引入外部机构如法律专家、专业评审机构等,组建银团贷款业务团队。 寻找项目与合作银行,从实践中汲取经验。先以参加行的模式参与银团贷款,从实践中汲取经验,不断改进和完善业务操作流程和风险管理体系,实现业务操作合规化、风险管理体系专业化、贷款调查全面化。 从参加行逐步发展为牵头行,走特色金融机构发展道路 。财务公司在银团贷款业务中享有天然优势,通过不断的完善和规范银团贷款管理体系,从参加行逐步发展为牵头行,形成以银团贷款业务为品牌特色的金融机构!

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