温州小额贷款公司发展过程中的客户信用风险问题研究【毕业论文+任务书+开题报告+文献综述+外文翻译】.Doc

1、本科毕业论文（设计）论文题目温州小额贷款公司发展过程中的客户信用风险问题研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期摘要随着经济环境的变化，小额贷款公司在大环境中不断前进发展。现在小额贷款公司已经不再是盲目追求高效率不注重风险的行业，现在如何降低风险已经变得越来越重要，客户信用风险作为小额贷款公司经营中

2、的主要风险，已经对公司的发展起着越来越重要的影响温州作为一个经济比较发达的地区，各种中小企业遍地，贷款业务频繁；因此对温州地区的小额贷款公司进行研究，是比较具有代表性意义的。本文首先介绍了小额贷款公司的产生背景以及产生经过，简述温州小额贷款公司的各种运营风险，寻求方法从机制和根本上解决温州小额贷款公司的客户信用风险难控制的难题；最后通过总结国内外控制客户信用风险的办法，帮助温州小额贷款公司提高对客户信用风险的控制能力，降低呆账坏账率，实现公司的安定发展关键词小额信贷；信用风险；信贷保险；风险控制ABSTRACTMUHAMMADPROFESSORINTHENINETEENSEVENTIESSTA

3、RTPETTYLOANEXPERIMENTANDONTHISBASIS,IN1983FOUNDEDTHEBANGLADESHCOUNTRYBANK，MAINLYENGAGEDINTHEPOORFARMERMICROFINANCESERVICES，THROUGH30YEARSOFSUCCESSFULOPERATION,THEGRAMBANKHASBECOMETHEWORLDSLARGEST,BESTBENEFITOPERATION,THEMOSTSUCCESSFULSMALLLOANSTOFINANCIALINSTITUTIONSTHROUGHMICROFINANCESERVICESTOPROM

4、OTE,SOLVESMANYTRADITIONALLENDINGINSTITUTIONSDIDNOTSOLVETHEPROBLEMCHINASMICROCREDITINSURANCEFROMTHEDATEOFBIRTHAND“3FARMING“CLOSELYLINKEDSMALLCREDITINSURANCEDUETOGREATLYREDUCETHEBANKANDFARMERSRISKFINANCINGCHANNELSFORFARMERSINTHECOUNTRYSIDE,WITHGREATPOTENTIALFORDEVELOPMENTPEASANTHOUSEHOLDMICROFINANCEIN

5、SURANCEFROM2003PILOTSINCEITSINTRODUCTION,HASMADECERTAINACHIEVEMENTSBUTBECAUSETHERURALECONOMICBASEISPOORER,LACKOFTALENTSANDTHEFACTORSSUCHASLACKOFINSURANCEPRODUCTINNOVATIONSMALLCREDITINSURANCEINTHEDEVELOPMENTISSTILLHARDTOPOPULARIZEINORDERTOPROTECTTHEINTERESTSOFFARMERS,TORESPONDPOSITIVELYTOTHENATIONALS

6、UPPORT“3FARMING“APPEAL,BANKS,INSURANCECOMPANIESANDGOVERNMENTREGULATORSINMANYASPECTSSUCHASTHENEEDTOWORKTOGETHER,ANDACTIVELYPROMOTEMICROCREDITINSURANCE,PROMOTETHEDEVELOPMENTOFRURALFINANCIALKEYWORDSSMALLCREDITRISKSCREDITINSURANCERISKCONTROLIII目录1温州小额贷款公司现状111小额贷款公司的发展1111小额贷款公司的前身1112小额贷款公司在温州的发展历程112小

7、结32小额贷款公司的近况421小额贷款公司在温州的近况422小额贷款公司在温州所遇到的问题423小结53客户信用风险对小额贷款公司的影响531客户信用风险的产生632客户信用风险对小额贷款公司的影响833小结94防范客户信用风险的对策1041国内外对控制风险的方法10411国外对客户信用风险的控制方法10412国内对客户信用风险的控制方法1142控制信用风险的创新型对策1243小结14结论15参考文献16致谢171随着小额贷款公司近来几年的发展，凸显出来的问题越来越多，其中客户信用风险作为其中的一个主要问题，是影响小额贷款公司发展的重要不利因素。能否解决好客户信用风险，是小额贷款公司能否长期生

8、存的根本所在。因此对客户信用风险有个全面的认识，非常有必要。1温州小额贷款公司现状11小额贷款公司的发展111小额贷款公司的前身在一个社会的发展过程当中，贷款是必不可少的，因为贷款业务的存在，帮助了很多小企业走向了变大变强的道路，在贷款业务当中，小额贷款公司作为最近发展起来的一个新型贷款机构，更加带来了更为独特的作用，那么我们就来了解一下小额贷款公司。小额贷款公司，是从国外流传进来的，最早是由孟加拉国经济学家穆罕穆德尤努斯创立的。1976年，尤纳斯走访乡村中一些最贫困的家庭。一个名叫苏菲亚的生有3个孩子的年轻农妇，每天从高利贷者手中获得5塔卡（相当于22美分）的贷款用于购买竹子，编织好竹凳交给

9、高利贷者还贷，每天只能穆罕默德尤努斯获得50波沙（约2美分）的收入。苏菲亚每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。经过这次事件以后，穆罕穆德尤努斯深刻的意识到小额无抵押贷款对于社会底层人民的重要作用随后穆罕穆德尤努斯开始为了解决这个问题，在孟加拉国创办了孟加拉农业银行，为底层人民提供无抵押小额贷款，帮助了很多底层的人民度过困难。在创办孟加拉农业银行的过程中，穆罕穆德尤努斯很多独特的创新，帮助小额贷款这项业务取得了快速的发展。有了成功的先驱，接下来这种模式在全世界范围内流传开来。在我国，类似进行此种业务的是小额贷款公司，因为穆罕穆德尤努斯的成功，我国也借鉴了此种操作模式，

10、大范围的小额贷款公司开始在我国试行，小额贷款公司如雨后春笋一样在全国各地生根发芽，为各个地方的解决贷款难问题作出贡献因此我们有必要对小额贷款公司进行了解。112小额贷款公司在温州的发展历程要认识小额贷款公司，我们首先我们来说一下小额贷款公司的性质，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。2更加具体的方面来说，小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款

11、公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。在了解了小额贷款公司的性质以后，我们更加深层的研究一下小额贷款公司的根源。温州小额贷款公司的根源我们可以追溯到2005年5月份，央行、银监会联合下发关于小额贷款公司试点的指导意见，同年10月，浙江省成立了国内第一家小额贷款公司，我省走在小额贷款行业的时代前沿。浙江省走在了小额贷款行业的前面，那么温州更是在浙江省里面走在了最前面；温州的民间资本借贷是在全国都是非常有名的，在银行、银监会联合下发关于小额贷款公司试点的指导意见之后，民间资本便开

12、始活动起来，力求改变自身地位，寻求法律的认同，一改过去的民间借贷没有法律保护的缺陷温州民间资本开始积极寻求小额贷款公司许可证，很多公司都想得到小额贷款公司的执照，浙江大批民营企业、担保公司、创投公司想去首吃螃蟹，仅在温州，申报的企业、经济组织就达到了几百家。竞争最激烈的时候炒到了201的程度。表1温州小额贷款公司今年发展情况200920102011小额贷款公司数81825小额贷款从业人员65144280资料来源温州市审计局网站表1说明温州在开设了第一家小额贷款公司以后，小额贷款公司如雨后春笋一样在温州各地遍地发芽，从09年的8家发展到2010年的18家，随后又在2011年新增7家，2012年的

13、目标更是定在新增30家小额贷款公司由此可见温州小额贷款公司走了一条探索道路，并且走的非常迅速。但是因为国家并没有相应的指导方针，只是指明一个大方向，具体如何实施，还要靠小额贷款自身去探索。温州小额贷款公司对于温州中小企业具有重要的作用，温州小额贷款公司的发展壮大对温州地方经济的发展也具有极其重要的作用，如何规范好温州小额贷款公司，使其健康稳定发展，也是温州地方政府需要注意的方面。312小结小额贷款公司在温州的成绩大家有目共睹，不得不说，小额贷款公司在温州这块土地上，取得了辉煌的成绩通过上面那些数据，我们可以看出温州小额贷款公司经过这几年的发展，温州小额贷款公司已经具有了一定的规模，在地方金融市

14、场方面有了一定的作用和影响力，为地方金融的稳定提供了一定的帮助由此我们可以看出小额贷款公司在金融市场上是被需要的，那么小额贷款公司接下来的道路就是如何做好做大做强既然要做大做强，那么我们就必须寻找出如何变得更好的道路，温州小额贷款公司经过几年的发展，所暴露出来的问题是我们必须马上解决的，这些问题是温州小额贷款公司内部的一些隐性炸弹，只有排除了这些问题才能确保温州小额贷款公司更好的发展。42小额贷款公司的近况21小额贷款公司在温州的近况随后温州小额贷款公司开始在这条道路自己摸索，因为此时国家只是推行试点，并没有什么政策上的实质规定，温州小额贷款公司的合法性还有待政策指明，此时的小额贷款公司也只能

15、一步一坑的慢慢探索直到2008年5月4日，银监会和央行联合出台了关于小额贷款公司试点的指导意见，其中明确了小额贷款公司的性质，并对公司的设立、资金来源、资金运用、监督管理和终止等环节进行了规定。自此，小额贷款公司在我国取得了合法地位，但小贷公司在我国的发展历史却不止3年。在经历了3年的发展之后，温州小额贷款公司有了长足的进步，在我省，小额贷款公司的牌照热到烫手的地步，竞争比例高达201，有时更是有价无市，申请的太多而没有足够的名额到2011年6月份，温州已经发展到全省小额贷款公司数量最多截至6月底，温州市已开业的22家小额贷款公司贷款余额9278亿元，比年初增长了355，同比增长一倍多。与此同

16、时，温州市已设立的6家村镇银行贷款余额达到348亿元。温州市目前还有2家村镇银行进入筹备阶段，并争取于年内成立，届时，温州市村镇银行将实现县市、区全覆盖。同时考虑到小额贷款公司的重要性，温州市将推进新型金融组织创新，3年内发展小额贷款公司120家，注册资本总额800亿元左右；同时，全市新型农村金融机构总数增加到30家，并将农村合作银行改制为股份制农村商业银行。下半年，温州市将继续加大地方金融改革创新力度。根据温州市金融办的计划安排，包含增资扩股在内，温州市小额贷款公司全年力争新增15家以上，总数达到30家以上。全年引进民资新增20亿元，贷款余额可突破100亿元。从上面我们可以看到，小额贷款公司

17、在温州是飞速发展的，这个行业在温州是十分有发展潜力的，因此我们对于小额贷款公司在温州的发展，我们是要肯定的，也应当鼓励小额贷款公司在温州继续发展下去。22小额贷款公司在温州所遇到的问题温州小额贷款公司在这几年期间有了较大的发展，形成了一定的规模，温州小额贷款公司在我国高速的发展着，在温州地方金融方面起到了越来越重要的作用。温州小额贷款的从业人员的增加，贷款额的增加，这些都足以说明这5个温州市场远没有饱和，因此可以看出这个市场还是十分有发展前景的这些都是积极的信号，但是我们在看到好的方面的同时不能忽略了其中存在的问题。根据了解发现，温州小额贷款公司在近几年发展过程中，主要出现了以下几个方面的问题

18、（1）制度性设计缺陷带来的风险。现在温州的小额贷款公司普遍采用小组联保机制，如果某一个小组成员违约以后，其小组里面的其他组员就不能进行贷款了，严重限制了贷款的机动性，导致了一些业务不能及时开展，同时也导致了一些信用好的成员不能及时的贷到款，影响了温州小额贷款公司的发展。（2）温州小额贷款公司经营不规范所带来的风险。温州小额贷款公司对贷款客户信用风险评估机制不健全，不能全面的对客户的信用风险进行评估，另外在实际运行当中，很多不规范的运作，使得一些主流的操作方式名存实亡，大大加大了温州小额贷款公司的运营风险，这些操作的不规范性，是实际操作中不可避免的，因为这个行业竞争的激烈性，如果太循规蹈矩，就会

19、被竞争对手抢走业务。因此如何使得经营规范化也是一个十分重要的。（3）员工素质不高。温州小额贷款公司的日常工作的员工普遍素质不高，缺乏专业的培训，不能专业的处理日常的业务；因为温州小额贷款公司发展比较晚，是最近几年才开始发展的，因此还没有专门的培训机构，不能对从业人员进行专业的培训，只能由从业人员自身慢慢摸索，大大降低了从业人员的从业能力，不能给客户带来最好的服务。（4）监管方面的问题，温州小额贷款公司的界定不准确。虽然他能进行贷款业务，但是他不是金融机构，因为其不能揽存所以究竟谁来监管，怎样监管都没有明确的规定，没有行而有效的监管，增加了小额贷款公司的营运风险。（5）温州小额贷款公司客户信用风

20、险的评估因为不能进行全面的客户信用风险评估，不能准确的评估客户的信用风险，加大了呆账坏账的几率，增大了公司的营运风险。（6）为防止温州小额贷款公司出现非法集资、吸收或变相吸收公众存款等行为，温州市针对小额贷款公司的监管制度设计相当严格。（7）客户信用风险的存在，增加了小额贷款公司的运营风险在小额贷款公司日常的经营活动当中增加了不稳定性，极大的制约了小额贷款公司的发展。23小结温州小额贷款公司在发展的过程当中遇到的各种问题，其中客户信用风险6作为其中影响较大的一个运营风险，对公司的发展有很大的制约，因此研究温州小额贷款公司当中的客户信用风险，具有较深的意义3客户信用风险对小额贷款公司的影响温州小

21、额贷款公司由市金融办、工商局、公安局、人行和银监局5个部门联手监管。按照政策定性，小额贷款公司是一般工商企业而非金融机构，这意味着有着银行监管标准，却无法获得“金融机构”的名份。其中客户信用风险对温州小额贷款公司的影响特别大，对客户信用风险进行研究具有重要的意义，因为客户是小额贷款公司的全部业务，客户信用风险对公司的发展有着巨大的影响，因此要对客户信用风险进行全面的研究。要了解客户信用风险的产生，那么我们必须首先要了解一下什么叫做客户信用风险，并且需要对客户信用风险进行深入的了解，只有深入了解以后，我们才能解决这个问题。31客户信用风险的产生风险的定义是交易对手拒绝或无力按时、全额支付所欠债务

22、，给信用提供方带来的潜在损失小额贷款公司的日常经营活动当中，唯一的也是最主要的业务就是开展贷款业务，客户对小额贷款公司发展的决定性作用，如果没有客户，那么小额贷款公司就不会有任何生存的可能，更不用说是发展那么温州小额贷款的客户主要是哪些呢，根据统计资料可以知道，小额贷款公司的客户主要分布如下图1温州小额贷款对象分布资料来源温州市审计局网站从此图我们可以看到，企业法人占了全部贷款中的47，个体工商户、农村合作社及合伙企业攒了34，农户占了19。也就是说温州小额贷款公司的7主要客户集中在企业法人和个体工商户之间。在了解了温州小额贷款公司的客户分布以后，温州小额贷款公司不可能对每个客户都做到面面俱到

23、的了解，因此客户信用风险不能被有效的排除，客户信用风险的产生，主要可能在于延期还款、违约不还款等方面，我们可以知道，在贷款客户收到小额公司提供的贷款以后，由于种种原因不能及时还款，从而直接跑路了，那么小额贷款公司的应收账款就变成了呆账坏账，增加了小额贷款公司的呆账坏账率，从而影响到了公司的发展。在温州小额贷款公司的客户进行贷款的时候，客户会一般进行何种方式的担保呢这个问题我们可以从一张图里面得出图2温州小额贷款担保方式资料来源温州审计局网站从这张图我们可以看出，温州小额贷款公司的客户其中的贷款客户，其中有91的贷款担保是采用了保证的方式，质押和抵押加一起一共才只有7。由此我们可以了解到，在温州

24、的小额贷款公司的业务中，贷款担保都是以“保证”为担保方式的，并没有实质性的抵押物因此小额贷款公司在客户不及时还款、违约不还款的时候所面临的风险更加大。为什么客户会存在延期还款和违约不还款的现象呢，可能主要有以下结果原因（1）客户把所借贷款用于高风险行业的投资，随后投资失败，然后没有能力进行偿债。这类风险属于可控风险，为了降低这类情况的产生，小额贷款公司在审核的时候，必须要对客户所贷款进行全面的审核，要了解贷款是否用于正当行业，到期后是否有能力进行偿还进行全面的评估以后，这类风险可以在公司的业务当中大大降低。（2）客户本来就是怀着欺诈的目的而贷款的，顺利拿到贷款后，消失的无隐无踪。8对于这类风险

25、的产生，主要还是由于小额贷款公司的员工在审核的过程当中，出现了纰漏，也与自身业务素质不高有很大关系，因此小额贷款公司在招聘员工的时候，要招收具有专业素养的人员，在已经招收的员工当中，适当培训，加强自身员工的专业素养。（3）客户在生产生活当中，遇到突发情况，不能及时进行还款。通常这种情况发生的概率不是很高，但是并不能完全排除这种情况，当小额贷款公司的客户遇到这种情况的时候，小额贷款公司可以适当的延长贷款期限，如果贷款客户的信用是比较良好的，也可以适当再贷款一部分给客户，帮助客户度过难关，这样也就不会让公司的前期投入损失，同时增加了贷款客户还款的可能性。这些客户信用风险的存在，使得我们有必要对客户

26、信用风险进行全面有效的控制，严防各种客户信用风险的发生因此我们要全面深入的探讨如何降低客户信用风险，温州小额贷款公司要对客户信用风险进行全面的认识，通过种种方法来降低客户的信用风险，减少公司的呆账坏账。32客户信用风险对小额贷款公司的影响温州小额贷款公司当中客户信用风险作为其中一个最重要的风险因素，直接关系到小额贷款公司能否生存下来以首批开业的温州青浦明诚小额贷款公司为例，自去年12月8日成立至今，该公司累计放贷200余笔，累计发放金额逾两亿元，预计今年的利润率能达到8。由于经营前景可观，公司股东大会近日一致通过决议，将注册资本由5000万扩大至1亿元。尽管如此，公司负责人邓晓东仍然心事重重。

27、他近日因债务纠纷将两位自然人告上法庭，原因是拖欠利息，经多次催缴仍未果。邓晓东表示，贷款尚未到期利息就还不上，成为坏账的可能极大，再加上占贷款总数量的1，对经营不到一年的小贷公司来讲是个不小的打击。另一家温州银丰小额贷款公司也有类似遭遇，该公司12月6日开业至今，至今累计放贷近3亿元，发生贷款近200笔，其中有一笔逾期贷款。总经理朱先生表示，逾期贷款是发生坏账的前兆，不排除效仿银行采取罚息、起诉等手段追回贷款。据两位负责人介绍，虽然欠息和逾期贷款不能和不良贷款划等号，但仍然传达了风险预警信号。“贷款一般有房产作抵押，最终都能追回，不过需要经过起诉、判决、拍卖等程序，会影响资本金的使用效率，对公

28、司盈利能力亦有影响。”而且要知道，一般来小额贷款公司来贷款的客户，其中有一部分是银行不愿意贷款的客户，或者已经有欠银行贷款的客户，就算到时候进行破产清算，小额贷款公司的追偿权也是排在银行后面的，大大9加大了小额贷款公司的运营风险。另外一家温州小额贷款公司来说，更是被呆账坏账给弄得焦头烂额。1800万放到银行可能算不了什么，但对于只有2亿元运营资金的温州瓯海国泰小额贷款公司来说，可就是面临着生死问题了。温州瓯海国泰小额贷款公司现任总经理刚上任，还没来得及感受上任的喜悦，就在奔波于前任留下来的一笔1800W左右的不良贷款，眼看这家企业的贷款马上就要到期了，可是这家企业非但没有能力对贷款进行偿还，反

29、而马上就要倒闭了，这位新总经理在没有办法之下，对贷款公司进行了彻底的调查，才发现这家企业已经欠银行9000多万，而且这家企业现在已经快要倒闭了。按照法律程序，温州瓯海国泰小额贷款公司想要拿回属于自己的欠债，需要这家企业把全部欠银行的钱偿还清才能轮到自己这一笔1800万的业务，非但没有为公司带来可观的经济收益，反而使得注册资金只有2亿的小额贷款公司的运营进入了困境。这家小额贷款公司就是一开始只看到了贷款后所能带来的足够利润，忽视了对客户信用风险的控制，从而导致了现在这种情况的发生，这一笔贷款很有可能成为坏账，从而使得小额贷款公司蒙受巨大的损失。33小结通过上面这些例子，我们都可以看出客户信用风险

30、对于温州小额贷款公司的重大影响根据资料得知，温州银行业不良贷款率为136，比去年年初增加092个百分点，增幅为历史最高，温州小额贷款公司的不良贷款率更是高达423，而且其中产生的不良贷款当中，628都是占公司运营资金5以上的贷款，对小额贷款公司的正常运营会产生比较大的影响。因此我们可以看到客户信用风险所产生的不良贷款率对小额贷款公司的影响，也了解客户信用风险对小额贷款公司的巨大风险。既然了解了客户信用风险所存在的巨大危机，那么我们就需要从中找出方法来进行控制，将风险尽量控制在最小的范围内，从而保证温州小额贷款公司的正常发展，那么接下来我们就来深入探讨一下温州小额贷款公司的客户信用风险防范问题。

31、104防范客户信用风险的对策41国内外对控制风险的方法411国外对客户信用风险的控制方法孟加拉国是这方面开创者，他们对于相应的防范开创出很多方法，比如采用一些抵押担保代替方式进行变通，主要有（1）小额信贷机构建立的互助团体中，成员互相担保。有的是隐性担保，比如在所有成员没有还贷前，其他成员无法获得贷款；有的又是明确的担保，要求若拖欠贷款，团体成员要对这一坨钱的贷款负责。（2）如果客户觉得在家庭成员、同辈邻居面前拖欠贷款面临当众尴尬的风险，他们就会及时还贷。可以通过在地方报纸上登报提名，引起公众注意的方式，或在社区会议上对没有还贷的人点名。（3）根据一些国家的法律背景，一些小额信贷机构可以对换不

32、起贷款的人提起起诉，甚至把它们关进监狱。（4）有些小额信贷机构要求客户在首次贷款后或后续贷款中进行强制储蓄，在贷款期限内不得提取，按贷款金额的一定百分比作为对个人对团体资金的贡献。这些都是孟加拉国对于降低客户信用风险，加强客户还贷率所采用的办法，他们通过外在环境的影响，增强了客户的还贷意愿，从而增强了客户的还贷能力我们可以进行一定的引荐。412国内对客户信用风险的控制方法一般国内在会对贷款客户进行进行贷款后的管理，主要采取几个方面的步骤（1）建立完善简便的贷后检查管理体系。首先是简化首次贷后检查程序，在贷款投放时向贷户提供一份首次贷后检查报告书，内容涵盖贷后检查的所有内容，贷款资发放后，由贷户

33、通过邮寄等方式送交信贷员，信贷员收到后通过电话核实情况；其次是通过电话进行后续贷后检查，建立后续检查台账，每季通过电话了解贷户的生产经营情况；最后是做好现场检查，贷款发放6个月后，信贷人员利用下乡收贷、开展宣传活动等时机入户开展贷后现场检查。（2）建立多方参与的贷后现场检查管理模式。利用农村信用社与当地村委会以及原信用代办站人员的特殊地缘、人缘关系，建立起村委会干部、信用代办站原工作人员多方参与的贷后管理模式。首11先将贷户按村进行分类，把辖内贷户按村分给信贷员，在贷后检查时，信贷员到村委员会和原信用站代办员家中对贷户的居住、生产经营情况进行统一调查，由村委会人员和信用站干部提供贷户的日常情况

34、；其次通过固定时间、统一地点的集中方式进行贷后检查，信贷员与贷户约好时间，每季到村委会通过广播的形式通知贷户到村委会接受贷后检查，汇报生产经营情况。（3）通过改变贷款结息方式和还款方式强化贷后管理。张家口辖内农村信用社过去小额贷款一直采用利随本清的还息还款方式。为了能够及时了解贷户的资金使用情况，从2010年开始，张家口市辖内农村信用社个人小额贷款采用以下两种方式第一种方式是按月或按季结息、到期还本还息；第二种方式是按月等额本息还款方式偿还贷款本息。通过改变还款还息，使信贷人员及时了解贷户的偿还能力，信贷人员可以通过贷户到信用社结息的时机，了解贷户最新经营情况，如连续两个月不能还本或还息，信贷

35、人员将通过电话和其他途径了解贷户的生产经营情况，如连续三个月不能还本或还息，信贷人员进行现场检查。四是建立多渠道的小额贷款催收方式。小额贷款的催收是小额贷款贷后管理的难点，也是重要的一个环节。首先是建立电子化贷款催收方式，利用综合电子银行的短息服务平台，农村信用社为每位贷款户开通手机短息服务，每月定期发送贷款利息额和利息催收通知，贷款到期前和逾期后通过短息通知贷户及时还款。其次是利用张贴公告的形式进行催收，贷款形成逾期后，信贷人员将没有按期偿还贷款的借款人情况在信用社营业厅和乡（镇）、村繁华地段张贴公告催收单。最后是通过电话方式或当面进行催收。通过这些方面的贷后管理，减少客户信用风险，加强客户

36、的还款意愿，从而降低不良贷款的产生。这些都是其中已经在做的方法了，那么接下来我们在哪些方面还需要完善呢1242控制信用风险的创新型对策温州小额贷款公司在日常业务开展的时候，可以采取以下几种方法，减少信用风险的产生（1）和其他公司展开合作，建立客户信用资料共享系统对客户的信用评级进行资源共享。通过这一资源系统的建立，从而能够更加准备全面的了解客户的信用状况，防止客户在一个小额贷款公司已经贷款，再去另外一个贷款公司进行贷款的事情发生。温州地方统计局应该根据人口统计的资料建立起个人信用信息查询系统数据库,数据库的查询可以是收费的,这样既增加了统计部门的收入,同时也满足了温州小额贷款公司以及一切需要查

37、询个人信用的部门的业务需要。小额贷款公司可以通过信用信息系统的查询,了解客户的实名和信用情况,然后再展开信贷业务,这样就可以避免不必要的重复劳动。小额贷款公司充分了解了客户的实际情况,可以对信用高的用户提供比较高的贷款额度,以满足中小企业的投资需求。这样不但解决了中小企业筹资难的问题,同时也使小额贷款公司的经营环境变得更加和谐。通过建立健全的贷款客户信用资料库，并及时对贷款客户的贷款信息进行跟新，能够降低骗贷事件的发生，从而降低温州小额贷款公司的风险。（2）成立专门的贷后管理部门，对数额达到一定程度的贷款客户进行贷后跟踪维护。通过这个部门的成立，更加密切的管理数额比较巨大的贷款客户信息，能够在

38、这类客户出现风险因素时及时采取措施。贷后管理部门主要工作包括加强贷后检查。贷款发放后，贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。加强对不良贷款的催收。如凡拖欠三个月内的贷款应按照催收程序分别通过电话、催收函等进行催收，或要求经销商垫付还款。加强对不良贷款的管理。要制订和落实清收不良贷款责任制，要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况，以便督促辖内行加强不良贷款的催收。定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题。主要包括对档案及资料进行检查；对台帐进行检查；对抵押物进行抽查；对帐务

39、进行核对。完善档案管理制度。贷款发放后，根据要求完善档案，信贷员要仔细检13查合同要素的填写是否有漏项，并按照档案管理的要求，做好档案的移交登记制度。通过这些方面的工作，全面加强贷后管理，从而有效的减少温州小额贷款公司客户信用风险问题的发生，即使发生也能即使有效的发现，早发现早治理。（3）与保险公司等一些机构进行合作。由于小额贷款需求“别具特色”，即数量少、频度高、时间短、使用急，这些也可能造成中小企业融资风险更显相对较高。据悉，小额贷款公司面临的主要风险有客户风险、内部风险和经营环境风险，其中客户风险是小额贷款公司面临的最大风险，由于缺少中小企业资信信息平台和经验数据，小额贷款公司对客户资信

40、状况的了解几乎是“一张白纸”，这种情况下，中小企业在金融环境变化、行业环境变化、研发失败、产品市场化失败、主创人员变化等任何一个环节上的脱钩，都会造成资金链断裂，形成坏账。此外，中小企业还会面临自然灾害、火灾、工人操作失误、停产停业利润损失、与雇员产生劳务纠纷、产品造成的危机责任、经营者意外伤害等风险。这些领域的保险产品目前而言尚属空白。在贷款者于小额贷款公司进行贷款业务的时候，小额贷款公司可以与保险公司签订专门的小额贷款保险合同，对小额贷款客户生命财产进行投保多个保险公司均具有相应的保险产品，其中中国人寿就有多宽产品，就是针对小额贷款公司于贷款者，其中主要包括国寿小额贷款借款人意外伤害保险、

41、国寿小额贷款借款人定期寿险、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，这些保险的作用就是帮助小额贷款公司能够在贷款者发生意外的时候，能够获得一定的经济赔偿，通过这一部分的经济赔偿，既能减少一部分这种意外事件对于当事人家庭经济方面的影响，另一个方面又能保证小额贷款公司在贷款期限到期以后，不会因为小额贷款客户的意外事件才带来呆账坏账从而降低了小额贷款公司的风险除此之外，在温州小贷公司贷款的客户一般多少都会提供一些担保物，小贷公司可以要求客户对担保物购买保险，比如一些不动产。小贷公司作为受益人。通过与保险公司的各种合作，能够为温州小额贷款公司提供一定的风险保障，从而降低了营运风险，通过两者间的合作，达到互惠

42、互赢的局面。通过这些方面的完善，可以行而有效的加强温州小额贷款公司对于客户信用风险的控制能力，增强自身主动性，让公司更加快速稳健的发展，极可能避免客户信用风险的产生。1443小结温州小额贷款公司需要加强对贷款前、贷款后的管理，地方需要建立起完善的信用记录机制，对贷款客户进行信用贷款记录，同时在公司内部建立相应的贷后管理机构，通过与其他机构的合作，多方面、多层次的降低温州小额贷款公司的客户信用风险，减少可能可能发生的风险事故。并且不断在发展的过程中完善自身体制建设，完善管理机制，加强合作管理，健全温州小额贷款公司的风险管理机制。15结论通过对国内小额贷款公司与国外小额贷款机构的的比较发现，以温州

43、小额贷款公司为例，温州小额贷款公司在发展过程当中遇到的诸多问题，在诸多问题当中，其中对待客户信用风险的这个问题上明显缺乏足够的认识，并没有真正认识到客户信用风险对公司产生的影响。温州小额贷款公司在发展过程当中只看到了贷款业务所能带来的高额利润，忽视了小额贷款业务当中客户信用风险锁可能带来的损失。未赢先想亏，只有真正把客户信用风险这个问题解决号，才能让小额贷款公司更好的发展针对温州小额贷款公司的客户信用风险问题，首先在贷款前对客户信用风险进行全面的调查分析，做出一份专业的评估报告，并且依据报告做出科学的风险判断其次在贷款后后对客户进行及时的跟踪回访，建立联系网络，确保贷款客户的还款能力最后通过保

44、险等各种方法相结合，从而降低呆账坏账率的发生，降低客户信用风险系数，通过与保险业务的相结合，规避一部分小额贷款风险，降低一部分公司业务所示，增强公司的稳定性。通过这一系列的方案，帮助温州小额贷款公司进行行而有效的管理改革，从而降低温州小额贷款公司的客户信用风险。只有通过有效方法降低客户信用风险，才能减少公司的不稳定因素，从而减少公司的运营风险，从而才能使得公司能够更好更快的发展，从而在小额贷款的这条道路上走的更加远。16参考文献1高阳小额信贷公司发展的问题成因分析及对策建议D浙江浙江财经学院,20112徐淑芳,王浩我国小额信贷发展之后的原因分析及对策建议N浙江理工大学学报,20103祝荣富我国

45、农村小额信贷问题研究J北京北京大学经济学院，201054张扬从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境J河南河南财经学院,20095徐磊对小额信贷公司盈利难问题的若干思考J重庆重庆工商大学,200896谢玉梅国外小额信贷发展对我国的启示J江苏江南大学商学院,20077李芮试论我国小额贷款公司的出路J西安西安交通大学人文学院,20078汪三贵中国小额信贷可持续发展的障碍和前景J北京中国农业科学院农业经济研究所,20009付音我国地方中小股份制银行市场定位分析D成都西南财经大学,200711闫雪,卢继梁提高小额贷款公司风险控制能力的创新型途径D山东大学威海分校商学院,200812王林我国小额

46、贷款公司发展现状与对策J福建农林大学武汉冶金管理干部学院学报201113徐淑芳,王洁我国小额信贷发展滞后的的原因分析及对策建议J浙江理工大学学报201014ROBERTMERTONZVIBODIEAFUNCTIONALPERSPECTIVEOFFINANCIALINTERMEDIATIONMROUTLEDGE199315CLARKSONMASTAKEHOLDERFRAMEWORKFORANALYZINGANDEVALUATINGCORPORATESOCIALPERFORMANCEJACADEMYOFMANAGEMENVIEW,1995207致谢转眼间，我即将完成我的学业，回顾四年，我的大学生活

47、接受授业恩师的教导，文化知识的洗礼，同窗同学的帮助陪伴之下，相比刚入学时的懵懂，我已有了很大的成长。为能给我的大学学习成果有一个展示，我完成了这篇论文。在此，我非常感想我的论文指导老师金老师和秦老师的悉心指导。论文的初创阶段，在小额贷款公司客户信用风险的研究以温州为例这一课题上，我自身认识有很大的局限性，经过金老师和秦老师的耐心讲解下，我在对整体研究框架有一定认识的基础上，并逐步深入学习研究，再到认识发现我国中小银行存在的问题，以及到最后结合金老师和秦老师的指导意见和自己的学习研究成果提出改进的对策。在论文的写作过程中，遇到过种种困难，包括参考书目的选择，论文架构布局，数据的可得性等论文写作相

48、关的问题，金老师和秦老师都耐心帮助我，指导我逐个解决克服，最终完成了论文。8毕业论文任务书金融学温州小额贷款公司发展过程中的客户信用风险问题研究一、研究目的和意义研究目的近年来，由于货币政策不断的紧缩，同时银行存款准备金率的不断提高，导致了资金链供应的紧张，很多中小企业出现的资金链的断链；在这个背景下，小额贷款公司开始发展壮大，小额贷款公司具有贷款手续快速，简便的优点；但是由于一些政策和制度方面的制约，影响了小额贷款公司的发展在小额贷款公司的经营过程中，客户能否及时的还款，对于小额贷款公司的发展具有非常重要的意义研究意义本文从小额贷款公司的制度方面出发，重点分析了小额贷款公司客户的信用风险对公

49、司发展的作用以及影响，产生信用风险的各种可能，借鉴国外的先进经验和方法，并结合我国自身的情况，提出有效的解决对策，为小额贷款公司的发展提出建议。二、主要研究内容可以主要从以下几个方面进行研究1、小额贷款公司客户信用风险的产生机制2、小额贷款公司客户信用风险对小额贷款公司发展的影响3、如何提高小额贷款公司的客户信用风险控制机制，并且减少由于客户信用风险产生的呆账坏账4、针对小额贷款公司客户的风险控制，提出切实可行的措施，改善小额贷款公司的经营三、实施方案（调研、实习方案，进度安排等）调研，实习方案本项目是对小额贷款公司的客户信用风险进行研究，需要掌握一些与之有关的材料和知识，进行现状分析，风险的研究，体制的探讨，以及所需要改善的地方，都需要大量文献，资料的阅读来做参考。本研究主要通过相关的书籍及论文网，期刊网来查阅所需的基础知识，通过一部分小额贷款公司统计资料，分析小额贷款公司客户信用风险存在的问题，然后根据相关数据资料来提出相关的改善对策。9进度安排第6学期第1920周至第7学期第15周完成毕业论文选题。第7学期第614周完成外文翻译、文献综述和开题；完成详细提纲。第7学期第1520周写作毕业论文，完成初稿。第7学期寒假结合毕业论文选题开展调查研究。第8学期第12周修改、完善毕业论文。第8学期第36周参加毕业实习；开展调查研究；修改、完善论文，完成定稿。第8