浅谈中小企业融资难的原因及对策.docx

1、浅谈中小企业融资难的原因及对策 【摘要】 随着我国市场经济的深入发展，中小企业是中国经济发展方式转变与经济结构调整不可或缺的推动力，但是，中小企业所获得的资金支持却与其贡献不对等，融资难已经成为制约我国中小企业发展的重大难题。本文就中小企业的融资难的现状和产生的原因进行深入的分析，并提出了一些解决方法。 【关键词】 融资难 原因 对策 一、前言 中国正处在结构转型和低速增长的新时期，中小企业面临着 “ 两难两高 ”的新困境，即融资难，用工难，成本高，税负高。在造成企业资金短缺的众多因素中，融资难问题历来是导致企业资金短缺的主要因素。因此，本文从中小企业的自身内部建设和外部融资环境中存在的问题入

2、手，对其进行深入的分析，这对我国中小企业稳健的发展具有重大的现实意义。 二、中小企业融资难的现状 中小企业是我国的国民经济发展的重要推动力之一。据统计，我国中小企业占全国企业总数的 98%以上，其企业总产值和利税总额占全国 企业的 61%和 50%，更是提供了 70%的城市就业岗位。但是中小企业筹集资金的渠道单一，融资方式不新颖，内源性融通资金不足，外源性融资非常困难。 面对国内经济增长速度的下滑，劳动力成本的提高，原材料价格的上升等外部因素，加之中小企业经营规模较小，经营管理不善，诚信观念和履约意识不强，可供抵押的物品少等内部因素，致使银行更加青睐于实力雄厚、资金风险较低的大型企业。与此同时

3、，有关的法律制度不健全，市场秩序的稳定不能得到保证，解决中小企业融资难的现状刻不容缓。 三、中小企业融资难的原因 1、内源融资提供的资金不足，外源融资非常困难 中小企业的资金来源分为内源性融资和外源性融资。内源性融资方式的资金主要是靠自有资金投资来完成初始资本积累的。虽然内源性融通资金作为中小企业首要考虑的融通资金的方式，同时也是企业向外投出资金和清偿债务的主要资金来源。但当企业的发展具备了一定的规模，特别是在从劳动力密集型向高新技术密集型转变时，内源性的融通资金的方法就很难满足企业投资需求，自然而然造成对外部资金的急切需求。 外源性融资是指企业通过一定的方式向自身以外的其他主体筹集资金，如向

4、银行 贷款等。从银行贷款是最为常见的融资渠道，但由于银行重大轻小、嫌贫爱富的经营理念，银行一般不太乐意把钱借给风险比较大的中小企业，而更愿意向实力雄厚、资金风险成本低的大型企业提供贷款资金。随着我国市场化程度的广泛提高，我国的融资体系呈现多元化发展的态势。例如公开上市、债权融资、风险投资等融资方式的广泛应用，但是中小企业的融资方式还很狭隘地在采用向银行贷款这种方式。深究其中的原因，主要是因为一些采用家族模式进行管理的企业，死死地攥住其对企业的控制权，缺乏对新的筹集资金方法的了解和认识，拘泥于陈旧的思想里，造成融资 方式的单一。 2、缺乏吸引金融机构的核心竞争力 现行的中小企业的贷款担保方式通常

5、分为抵押与保证两种。我国的中小企业大多处在初创期，固定资产相对少些。而银行通常接受的抵押物就是房产和土地，致使中小企业没办法进行抵押贷款，可用的担保物较少。因此，即使用质押关键技术等无形资产来进行贷款，也会因为技术含量不高的原因很难吸引到银行和一些担保公司。 其深层的原因主要是因为我国的中小企业大部分都是技术含量不高的劳动力密集型的加工企业，起点低，位于价值链的最低端，规模小，管理不完善影响了中小企 业的融资能力。 3、商业银行的体系影响中小企业的贷款 在计划经济向市场经济转变的大环境下进行，我国金融体制改革是商业银行等金融机构把国企、大中型企业当作重点服务对象，却没有重视中小企业的发展需要。

6、而商业银行在对自身资产进行配置的过程中，因为考虑到资本充裕率、不良贷款率等问题转向国有企业与大型企业，从而放弃风险较高的中小企业的贷款。由于企业信贷市场尚未充分挖掘，商业银行还不具有改革创新的内在动力，中小企业的贷款业务变得难上加难。 4、相关法律制度不健全，正常的市场秩序难以建立 虽然我国对中小企业的扶持力度有所提高，但是如果没有相关的法律体系，合法和非法的边界就无法明确界定。如果没有执行监督的依据和保障，不良企业很容易在融资业务中钻空子，进而影响了交易的顺利进行和行业的协调发展。 四、解决中小企业融资难的对策 1、企业自身完善，增强内部核心竞争力 首先，要建立科学的财务管理理念，制定明确的

7、财务管理目标。对中小企业来说，可持续发展以及利润最大化是非常适合的财务管理模式，并且要在企业发展中实现客观性、可操作性和盈利能力的统一。所以说中小企业管理者须 不断地进行深入的学习，明确企业管理的重中之重是财务管理，建立多元化的财务风险管理理念，落实财务部门职能，明确财务管理目标。 其次，要进一步完善财务管理内容，建立完善的财务管理制度。制定有利于不同岗位之间互相监督，有利于保障企业资金及财产安全的人员岗位分工制和轮换制度；确保各项财务的收支业务符合相关法律法规和规章制度；提高财务人员工作水平，为管理层的投资决策提供可靠真实准确的财务数据分析。 再次，制定严格的资金管理制度，实现企业对资金的有

8、效控制和正确使用。这就要做到在提高企业资金运用的效率 的同时提高企业的融资能力缓解企业财务管理中资金周转的问题，促进企业长远发展。最后，中小企业的财务信息透明度和披露范围要扩大，从而与银行等金融机构建立良好的合作关系，使金融机构对企业充满信心。 2、建立健全商业银行体系，努力发展自身业务优势 商业银行目前不具备与国有大型银行竞争的优势，这就要求商业银行要进一步提升自身竞争力，努力发展自身的业务优势。综合来看，商业银行的体制与中小企业的贷款需求比较吻合，所以设立专门服务于中小企业的部门或者专营机构有很多优势。同时在支持中小企业贷款难的问题中要 注意以下几个方面。 第一，对中小企业提供的金融产品和

9、服务要更加的有针对性，要明确自身的战略地位，进行择优选择，开发出与中小企业的风险更相适应的金融产品。 第二，产品和服务的创新要灵活多变。考虑到中小企业所需求的金融服务和大中型企业有着显著的区别，如果过去适合大中型企业的金融服务理念和方式没有做出相应改变，商业银行是难以满足中小企业贷款的实际需求的，因此必须要在金融产品上大力创新，努力研发出与中小企业贷款需求相适应的金融产品；必须积极开拓融资渠道，尽可能地满足中小企业的服务需求，在大力引进西方 商业银行发展成熟的融资方式的同时，也应该充分利用商业银行自身的优势条件，为中小企业提供更多样化的金融信息咨询服务。 第三，加强信贷队伍的建设。中小企业的信

10、贷专业人员不仅只有营销人员，还有中后台产品开发人员、审批人员等，所以加强信贷队伍的建设对商业银行来说意义重大，不容忽视。要组建一支具有较高专业水准的贷款服务队伍必须采用内部遴选、外部招聘的渠道；必须做好贷款专业人员对信贷业务专业知识的培训工作；必须建立有效的激励和约束机制来增强信贷专业人员对工作的积极性，把贷款业务危险缩到最小。 3、加 大政府支持力度，营造良好的融资外部环境 （ 1）建立完善中小企业融资信用担保体系 信用担保是企业债务人在其不能偿还银行债权人的债务时，按照合同要求，帮助其承担偿还责任的一种担保方式。其最重要的作用就是促进债权交易的顺利完成，为中小企业的发展融通所需的资金，以保

11、障中小企业的正常运作。但是我国的信用担保体系发展水平还需要进一步的提高。 因此，要建立小微企业的信用担保制度，使其发展并趋于完善。这样一方面有利于解决由于信用信息不对称引起的信用缺失问题，有利于解决交易几方为了得到有利其发展 的信息，通过不同的手段而产生的所获信用信息的差异问题，还有利于金融部门和担保机构支付一定的信息成本就可实现信息资源的共同分享。 （ 2）建立完善中小企业风险分担体系 政府应对中小企业贷款风险的容忍度适当放宽标准，采取监管制度政策倾斜，激发银行对中小企业信贷积极性。为了更好地消除社会担保机构和商业银行的后顾之忧，政府可以为中小企业的贷款进行补贴，同时贴息支持属于国家重点支持

12、高新技术产业或重点产业发展获得贷款的企业，给予一定的优惠政策。最后，鼓励保险公司有针对性地研发各种有利于中小企业的保险产 品，为银行机构提供可以依赖的保障。同时政府也应该积极配合起来制定相应的鼓励政策，促进保险产品的进一步发展。 （ 3）大力促进民间资本流向中小企业 各地方政府应积极发展多元化的地方中小金融机构，以现有的小额贷款公司的基础，进一步扩大小额贷款公司的试点。比如建立非银行的民营中小投资公司、信托公司、金融租赁公司等，营造竞争性的金融环境，帮助尤其是初创企业、早中期企业提供发展所需的资金。在国际上，经济形势对中小企业的发展尤为不利，中小企业希望在其中存活下来变得困难重重。而融资渠道较

13、少、融资要求较高 是形成融资难的主因，也致使不少中小企业陷入困境。在如今的中国经济市场天使投资这一投资方式还没有被广泛应用，可以利用这一时机进入经济市场，进而获得更进一步的完善和发展。因此，政府应当注重对天使投资者的引导，创建天使投资者团体，降低其风险，保障其权益。 五、结语 综上所述，我们可以了解到中小企业融资难的现状和其存在问题，在此基础上，本文给出了具体的解决中小企业融资难的对策。中小企业融资的扩大和发展需要依靠银行、企业、政府相互的协调配合，需要营造良好的企业外部环境，需要加强企业自身内部的建设， 需要完善的体制和制度。只有这样，才能促进中小企业健康、持续、快速的发展，从而带动我国经济快速发展。 【参考文献】 王彦成：小微企业信贷业务风险与对策 J.中国集体经济， 2012（ 28） . 农高俭：小微企业信贷风险管控研究 J.区域金融研究， 2013（ 4） . 夏恩君、王素娟、张一：商业银行小微企业信贷业务发展策略 J.技术经济， 2014（ 1） . （责任编辑：赵小茜）