宁波市鄞州银行个人理财业务的现状与问题研究 【文献综述】.doc

1、1毕业论文（设计）文献综述金融学宁波市鄞州银行个人理财业务的现状与问题研究在国外，20世纪30年代就已经出现了个人理财业务。如今国外的个人理财业务已经经历了萌芽期、形成期、发展期以至于到了现在的成熟期。而我国的个人理财业务在20世纪80年代才刚刚起步，虽然起步晚，但随着我国经济的高速发展以及我国加入WTO后外资银行的激烈竞争，使我国的个人理财业务进入了快速扩张的阶段。综上所述，我国对个人理财的研究较少，但国外对个人理财学的研究已经达到了异常成熟的阶段。1国外个人理财业务的研究11经济学理论方面1生命周期理财理论生命周期理财理论的基础是生命周期理论。生命周期理论是由F莫迪利亚尼与宾西法尼亚大学的

2、R布伦博格、A安多共同创建的。生命周期理论指出，人的生命周期可分为三个阶段人力资本积累阶段、人力资本向金融资本转化阶段和金融资本兑现阶段。经过数十年的演变如今的生命周期理论按年龄把个人生命周期分为以下6个阶段年少阶段（020）、年轻阶段（2030）、家庭阶段（3040）、中年阶段（4050）、黄金阶段（5060）、黄昏阶段（60岁以后）。目前国内又根据这个理论出现了家庭生命周期理论，家庭生命周期是指在家庭的形成的不同阶段家庭的整体收支不同来进行理财规划。家庭生命周期理论的不同阶段有家庭的形成期、家庭的成长期、家庭的成熟期和家庭的衰退期。2金融创新理论熊彼特在1912年经济发展理论一书中最先提出

3、创新理论，所谓的创新就是企业家为了追求自身的利润而不断地进行生产方式的变革，不断地进行生产要素和生产条件的“新组合”，从而在实现自身利益最大化的同时，也在客观上推动了整个社会的经济发展。熊彼特，1912它具体包括五种情形第一，新产品的出现；第二，新生产方法或技术的采用；第三，新市场的开拓；第四，2新原材料供应来源的发现；第五，新企业管理方法或组织形式的推行。3行为金融学行为金融学BEHAVIORALFINANCE产生于20世纪70年代末，它试图去解释投资者在决策过程中，情绪和认知错误是如何对其投资产生作用的。1979年卡恩曼与已故的阿莫斯特沃斯基合作，共同提出了“期望理论”，该理论是行为经济学

4、的重要基础，它更好地解释了人的经济行为。12市场营销学理论方面在20世纪50年代，美国市场营销学家WELLDELLSMITH提出SEGMENTATION市场细分概念，二十世纪90年代国际营销学大师菲在他畅销全球30多年的营销管理一书第九版中系统地提出了S、T、P战略，SSEGMENTATION市场细分，TTARGETING目标市场选择，PPOSITIONING产品定位。利浦科特勒，1999该战略的提出是现代市场营销思想的一个重大突破。1市场细分科特勒教授认为市场细分就是由对于某种营销组合或者对于为实现营销计划目标而进行的其他活动具有相似反应的个体、群体或组织组成的，换句话说市场细分就是把消费者

5、按照某种标准加以分类，使之分成具有不同需求特点的消费群体的过程。2目标市场选择企业在选择目标市场时，通常可采用的策略有三种无差异化营销策略、差异化营销策略、集中化营销策略，每个营销策略都有其不同的特点。3市场定位菲利浦科特勒定义市场定位为公司设计出自己的产品和形象从而在目标顾客心中确定与众不同的有价值的位置。2国内个人理财业务的研究在理财产品的创新研究方面，胡斌，胡艳君2006认为由于利率没有完全放开，金融风险因子不够丰富，商业银行无法为客户提供风险梯度完整的产品，也无法有效进行套期操作保值。利率市场化的深入将有助于解决这些问题。在理财业务的服务研究方面，胡云祥2006通过对不同类型理财产品的

6、具体分析，提出了商业银行综合理财产品具有储蓄、信托和委托代理三类不同的性质，而不仅仅是银监会所定义的委托代理一种性质。在此基础上探讨了因理财性质不同3所形成的商业银行对客户相互矛盾的理财行为、双方风险与收益的博弈关系以及产生的问题。在理财业务的市场研究方面，魏敏、田蕾2006选取了人口统计变量和家庭生命周期变量等综合指标作为客户细分变量，对给定的调查样本实施市场细分。利用方差分析探讨了一般客户、重要客户、未来潜在客户和战略客户4组客户理财个性的差异性以及对银行理财服务质量期望的差异性。在市场细分的基础上制定出了差异化的，有针对性的营销策略。王亚娟、陈希敏2007以西安为研究样本，通过对城区居民

7、的理财需求的问卷调查，对影响居民理财需求的若干因素进行了实证分析，发现中低收入的家庭比较认同目前国内银行提供的理财产品及服务；而学历高的中高收入者则需要真正意义上的，高于目前国内银行理财水准的金融服务。在商业银行发展个人理财服务的策略方面，郝军（2010）认为要发展商业银行个人理财业务要做到以下几点1树正全新的理财服务理念。2市场细分为基础，采取“以客户为中心”的差异化服务策略。3加强理财人员的培养力度。刘扬，张宓（2010）提出以下几点要求第一，提高效率，改造银行业务流程。第二，转变个人理财业务的组织结构。第三，合理制定个人理财业务营销的产品策略。第四，采用个人理财业务营销的价格策略。林昭萍

8、认为我国要首先改进个人理财服务质量，加快理财产品创新。其次加大理财意识培养，加快金融市场发展步伐。最后要增加科技投入。培养高素质人才。在营销策略方面，毕春燕（2009）认为我国商业银行应该从分业经营向混业经营转变，实行混业经营，商业银行可以融银行、证券，保险、信托等业务于一体，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，个人理财业务将有长足的发展。3总结纵观国内外专家学者对个人理财学的研究，我们可以了解到个人理财产品的设计更加人性化，产品的设计更加注重客户的实际需求。所以在以后的研究中，要研究不同阶层，不同年龄段客户的不同需求。

9、以市场需求为导向，设计一个更加实际，更加确切的理财框架。4参考文献1胡斌，胡艳君利率市场化背景下的商业银行个人理财产品M金融理论与实践，20062胡云祥商业商业银行理财产品性质与理财行为矛盾分析J上海金融，20063魏敏、田蕾个人理财市场细分及客户群差异性分析J金融论坛，20064王亚娟、陈希敏大中型城市居民个人理财需求的经验研究J济南金融，20075郝军商业银行个人理财业务发展对策J经济导刊，20106刘扬，张宓我国商业银行个人理财业务探究J经济导刊，20107毕春燕制约商业银行个人理财业务发展的瓶颈和对策J中国商贸,20098菲利普科特勒营销管理分析、计划、执行和控制第9版M上海上海人民出版社，19999约瑟夫熊彼特经济发展理论中译本M北京商务印书馆，199010PHILIPKOTLERMARKETINGMANAGEMENT9THEDUPPERSADDLERIVERNJPRENTICEHALL，L999