温州小额贷款公司发展过程中的客户信用风险问题研究 【文献综述】.doc

1、1毕业论文（设计）文献综述金融学温州小额贷款公司发展过程中的客户信用风险问题研究随着我国经济实力的不断增强，我国社会经济发展的脚步也越来越快，但是在发展途中同样也暴露出来很多问题，困扰和阻碍着我国中小企业的发展，其中资金链的问题，困扰着很多中小企业的发展，由于自身缺乏规模，又没有足够的抵押物，加上自身本来的实力不强，使得他们对于资金的需求更加强烈，小额贷款公司的出现，缓解了一部分贷款难问题，为社会的经济发展提供了一定的帮助，随着时间的推移，小额贷款公司的快速发展和崛起，对社会经济的发展起着越来越重要的作用，因此小额贷款公司的健康稳定发展，对于社会稳定和社会经济的快速发展起着相当重要的作用。1国

2、外对小额贷款公司的研究穆罕默德尤努斯MUHAMMADYUNUS教授创立的孟加拉乡村银行，也就是我国小额贷款公司的前身。加拉乡村银行已经成为当今世界上规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，他们对于贷款对象选择、还款方式创新都具有很多的创新。比如贷款对象，他们很多的贷款产品主要针对的是妇女，因为他们通过研究发现，发现妇女比男子更有家庭概念，她们会把贷款来的钱用于生产，用在合适的地方，这样从另外一个方面减少了呆账坏账的可能；另外一个方面，他们会让没有抵押物的贷款客户组成一个小团队，由这个团队的信用来支持他们的成员贷款，假如有一个成员没有进行及时的还款，那么他就会被赶出这个团队，丧失以后的

3、贷款资格，同时，由于身处在这个团队中，会充斥各种言论，从而使得他们的心理压力增大；通过这些制度的实行，不良贷款率一直保持一个很低的水平，98的贷款客户都会及时还贷，这对于小额贷款公司来说是很难的的康帕多银行也是类似的一个例子，他们本来是由青年组建的组织，但是他们在随后向政府申请成为金融机构，随后又通过自身的变革，逐渐成为一个商业银行，成功摆脱了小额贷款机构的制约，通过不断的转型，他们的利润一直保持一个比较高的增长。小额贷款机构通过机制的改革，寻找出了一条崭新的2道路，为自身企业的增长，提供了新的方向2国内对小额贷款公司的研究我国在1993年试办小额信贷以来，已经有了10多年的历史，经过这么长时

4、间的发展，我国逐渐走出了一条具有我国特色的道路。但是小额贷款公司在我国的发展，同样遇到了很多问题，我国的很多学者对小额贷款公司遇到的困难也有所探讨，相应的他们对自己发现的问题也提出了相应的解决对策。李芮（2007）提出小额贷款公司发展缓慢，深层次的原因在于没有合法身份，无法参与市场运作，他提出，目前小额贷款公司主要面临资金缺乏，监管混乱等问题，单纯靠发起人的自由资金是无法满足我国广大农户和中小企业大量的贷款需求。祝荣福（2010）也提出流通成本的存在会使得农户经营收入下降，要进一步发挥小额贷款的作用，必须积极探讨新的小额贷款模式，降低流通成本徐淑芳、王洁（2010）则认为小额贷款公司发展处于被

5、动地位，主要是由于杠杆率过低，后续资金来源缺乏、业务范围窄，税负重，企业盈利空间有限、定位不明确，小额贷款公司转化为村镇银行的路径窄，经营者心存顾虑、缺乏推动小额信贷长远发展的政策环境与制度框架、小额信贷的中介服务缺位；随后他们通过这几个方面展开研究，并提出了改善建议。高阳（2011）认为目前小额贷款公司的组织结构基本照搬了商业银行的模式，显得过于繁复而执行时又大多简略，行存而神散，很难发挥应有的作用。专门化方面，小额信贷业务由一系列依次审核控制的程序组成，必须进行专业化分工，但这种分工又不宜过细，过细会影响效率和公司的灵活性。最后，小额贷款公司现行的业务流程几乎脱胎于商业银行，特别是信贷业务

6、流程，设置了多重的审核环节，但事实上又无法做到严格执行，这不仅降低了效率，又一定程度削弱了流程控制的作用。汪三贵（2000）认为可以分为外部障碍和内部障碍，外部障碍主要体现在金融机构准入控制方面和利率控制，资金来源的控制；而内部障碍，主要体现在观念冲突、短期和长期目标、机构的独立性和管理和监督。认为只有解决现有的缺陷，才能够让小额信贷公司更好的发展徐磊（2008）认为影响小额信贷公司盈利的有三个因素贷款规模、贷款利率、贷款成本，同时还有一些见解因素影响了其盈利，这些因素表现在影响小额信贷公司的贷款给予率，如信贷风险等。认为解决小额贷款公司的盈利应该从以下几个方面入手小额信贷公司批发资金和利率和

7、贷款项目挂钩，以及联保贷款和加强贷后管理，通过对着几个方面的加强，来实现3小额贷款公司盈利的增长还有很多学者持有其他不同的意见，这里就不一一道来了，对于小额贷款公司发展遇到的问题，从根本上说，主要还是受到了制度方面和体制方面的制约。由于本身的定位，直接导致机构不能吸纳存款，从而导致了资金来源方面的欠缺。其次，贷款出去以后，过多的呆账坏账，导致了企业不能产生稳定的收益率，更是有可能会亏损本金，是企业发展的一个不稳定因素。因此对于小额贷款公司客户信用风险的研究，就具有十分重要的意义。3总结综上所述，我们清楚的知道小额贷款公司的现状，同样了解到小额贷款公司在发展过程中遇到的困境，但是我们也同样了解到

8、，小额贷款公司对现在社会经济发展的发展所作出的贡献，那么我们有必要认真深化的研究一下小额贷款公司的发展困境，同时应该找出有效的措施，帮助小额贷款公司走出困境。对于政策和制度，政策方面需要国家的宏观调控，我们很难改变；所以我们只能通过改变小额贷款公司的制度，通过认真深刻的研究一下小额贷款公司客户信用风险控制，来减少企业的呆账坏账，使得企业能够正常稳定的运转。4参考文献1高阳小额信贷公司发展的问题成因分析及对策建议D浙江浙江财经学院，20112徐淑芳、王浩我国小额信贷发展之后的原因分析及对策建议N浙江理工大学学报，20103祝荣富我国农村小额信贷问题研究J北京北京大学经济学院，2010（5）4张扬

9、从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境J河南河南财经学院，20095徐磊、对小额信贷公司盈利难问题的若干思考J重庆重庆工商大学，2008（9）6谢玉梅国外小额信贷发展对我国的启示J江苏江南大学商学院，20077李芮试论我国小额贷款公司的出路J西安西安交通大学人文学院，20078汪三贵中国小额信贷可持续发展的障碍和前景J北京中国农业科学院农业经济研究所20009ROBERTMERTONZVIBODIEAFUNCTIONALPERSPECTIVEOFFINANCIALINTERMEDIATION199310CLARKSONMASTAKEHOLDERFRAMEWORKFORANALYZINGANDEVALUATINGCORPORATESOCIALPERFORMANCE，ACADEMYOFMANAGEMENVIEW，1995，201