温州小额贷款公司发展过程中的客户信用风险问题研究【开题报告】.doc

1、1毕业论文（设计）开题报告金融学温州小额贷款公司发展过程中的客户信用风险问题研究一、立论依据1研究意义、预期目标研究意义近年来，由于货币政策不断的紧缩，同时银行存款准备金率的不断提高，导致了资金链供应的紧张，很多中小企业出现的资金链的断链；在这个背景下，小额贷款公司开始发展壮大，小额贷款公司具有贷款手续快速，简便的优点；但是由于一些政策和制度方面的制约，影响了小额贷款公司的发展在小额贷款公司的日常经营活动中，客户能否及时的还款，对于小额贷款公司的生存发展具有非常重要的意义预期目标本文从小额贷款公司的管理制度方面出发，重点分析了小额贷款公司客户的信用风险对公司发展的影响，产生客户信用风险的各种可

2、能，通过借鉴国外的先进经验和方法，并结合我国自身的情况，提出有效的解决对策，为小额贷款公司的发展提出建议。2国内外研究现状21国外研究状况穆罕默德尤努斯MUHAMMADYUNUS教授于20世纪70年代开始进行小额贷款实验，并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行，主要从事面向贫困农民的小额贷款服务，通过30年的成功运作，孟加拉乡村银行已经成为当今世界上规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。他们再对贷款用户还款研究当中，发现很多可以促使贷款者还款的方式，比如可以规定还款周期，让贷款者分次还款，而不是一次性还款，这样可以减少坏账发生的可能，同时通过信贷激励制度，即小额贷款机构通过最

3、初小规模贷款，在获得一定偿付后，逐渐增加对该客户的贷款规模，还包括存款保证金，逾期还款处罚等制度和措施。康帕多银行由一开始的青年组织，随后向政府申请成为受政府监管的金融机构（SOFOL），经过进一步的发展，康帕多从金融公司转型为商业银行，并且成功上市，康帕多在短短的20多年实现了多次组织转型，每一次的转型都促使康帕多取得更快的增长，同时保持了高盈利水平。康帕多提供的多种小额贷款当中以妇女贷款为主，并且围绕主产品提供增值贷款和服务，因为他们发现妇女往往比男人更有家庭的观念，所贷的款项基本会用于生产投资，2从而有效降低了坏账的可能通过对康帕多银行的发展研究，可以为我们的小额贷款公司提供很多的借鉴，

4、适当的转型，能够摆脱制度的束缚，从而更好的发展。22国内关于小额贷款公司的研究221小额贷款公司的内部问题徐淑芳、王洁（2010）则认为小额贷款公司发展处于被动地位，主要是由于杠杆率过低，后续资金来源缺乏、业务范围窄，税负重，企业盈利空间有限、定位不明确，小额贷款公司转化为村镇银行的路径窄，经营者心存顾虑、缺乏推动小额信贷长远发展的政策环境与制度框架、小额信贷的中介服务缺位；随后他们通过这几个方面展开研究，并提出了改善建议。高阳（2011）认为目前小额贷款公司的组织结构基本照搬了商业银行的模式，显得过于繁复而执行时又大多简略，行存而神散，很难发挥应有的作用。专门化方面，小额信贷业务由一系列依次

5、审核控制的程序组成，必须进行专业化分工，但这种分工又不宜过细，过细会影响效率和公司的灵活性。最后，小额贷款公司现行的业务流程几乎脱胎于商业银行，特别是信贷业务流程，设置了多重的审核环节，但事实上又无法做到严格执行，这不仅降低了效率，又一定程度削弱了流程控制的作用。222小额贷款公司的外部问题李芮（2007）提出小额贷款公司发展缓慢，深层次的原因在于没有合法身份，无法参与市场运作，他提出，目前小额贷款公司主要面临资金缺乏，监管混乱等问题，单纯靠发起人的自由资金是无法满足我国广大农户和中小企业大量的贷款需求。祝荣福（2010）也提出流通成本的存在会使得农户经营收入下降，要进一步发挥小额贷款的作用，

6、必须积极探讨新的小额贷款模式，降低流通成本汪三贵（2000）认为可以分为外部障碍和内部障碍，外部障碍主要体现在金融机构准入控制方面和利率控制，资金来源的控制；而内部障碍，主要体现在观念冲突、短期和长期目标、机构的独立性和管理和监督。认为只有解决现有的缺陷，才能够让小额信贷公司更好的发展徐磊（2008）认为影响小额信贷公司盈利的有三个因素贷款规模、贷款利率、贷款成本，同时还有一些见解因素影响了其盈利，这些因素表现在影响小额信贷公司的贷款给予率，如信贷风险等。认为解决小额贷款公司的盈利应该从以下几个方面入手小额信贷公司批发资金和利率和贷款项目挂钩，以及联保贷款和加强贷后管理，通过对着几个方面的加强

7、，来实现小额贷款公司盈利的增长3祝荣福（2010）认为流通成本的存在会使得农户经营收入下降。要进一步发挥小额贷款的作用，必须积极探索新的小额贷款模式，降低流通成本。23总结我国对于小额贷款公司的研究比较全面，从外部因素到内部因素都进行了比较深切的研究，对小额贷款公司运营当中所产生的问题，比较全面的分析了，帮我我们更加直接的看待小额贷款公司的问题，从而减少了我们认知上的错误3参考文献1高阳小额信贷公司发展的问题成因分析及对策建议D浙江浙江财经学院，20112徐淑芳、王浩我国小额信贷发展之后的原因分析及对策建议N浙江理工大学学报，20103祝荣富我国农村小额信贷问题研究J北京北京大学经济学院，20

8、10（5）4张扬从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境J河南河南财经学院，20095徐磊、对小额信贷公司盈利难问题的若干思考J重庆重庆工商大学，2008（9）6谢玉梅国外小额信贷发展对我国的启示J江苏江南大学商学院，20077李芮试论我国小额贷款公司的出路J西安西安交通大学人文学院，20078汪三贵中国小额信贷可持续发展的障碍和前景J北京中国农业科学院农业经济研究所20009ROBERTMERTONZVIBODIEAFUNCTIONALPERSPECTIVEOFFINANCIALINTERMEDIATION199310CLARKSONMASTAKEHOLDERFRAMEWORKFOR

9、ANALYZINGANDEVALUATINGCORPORATESOCIALPERFORMANCE，ACADEMYOFMANAGEMENVIEW，1995，201二、研究方案1主要研究内容（或预期章节安排）1小额贷款公司现状11小额贷款公司的发展12小额贷款公司的近况13小结2客户信用风险对小额贷款公司的影响21小额贷款公司发展遇到的难题22客户信用风险221客户信用风险的产生222客户信用风险对小额贷款公司的影响23小结43防范客户信用风险的对策31国外对控制客户信用风险的办法32国内对防范客户信用风险的办法33对于现行状态下控制客户信用风险的创新型对策4结论2实施方案和进度计划实施方案通过大量论文的研究，从中国人民银行网，中国经济信息网等一系列网站了解别人已经发现的观点和统计资料，然后通过多角度的对比分析，阅读大量的文献资料，寻找可行的解决办法进度计划第六学期第19周第七学期第2周完成毕业论文选题；第七学期第45周完成外文翻译、文献综述和开题；完成详细提纲；第七学期第811周写作毕业论文，完成初稿；第七学期第1216周修改完善毕业论文；第七学期第1617周进一步修改毕业论文，毕业论文定稿上交；第七学期第1819周毕业论文答辩。