移动支付行为的影响因素分析.docx

1、移动支付行为的影响因素分析 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端 (通常是手机 )对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 摘要：移动商务时代已悄然走进我们的生活，移动支付的发展正在很大程度上改变现有的支付方式，给人们的生活带来极大便利。本文对 18-35岁中青年学生及上班族展开问卷调查，从个人、安全、移动设备 APP、社会四个方面对影响用户移动支付行

2、为的因素进行统计分析，得出以下结论： (1)用户移动支付行为与性别、学历和职业有关，与收入无关 ;(2)移动支付的安全性是用户最为担心的因素 ;(3)移动设备 APP的易用性、有用性也会影响用户对移动支付的使用态度 ;(4)同学 /同事和媒体宣传对用户移动支付行为有一定影响。 关键词 ：移动支付 ;统计分析 ;影响因素 根据中国互联网金融报告 (2014)显示， 2013 年我国手机支付用户规模达到 1.25 亿，交易规模增长率为 707%，远高于银行卡收单、互联网支付的增速 ;央行发布的支付体系运行总体情况报告显示，我国 2014年第一季度移动支付的业务金额将近 4 万亿元， 2013 年至

3、 2014 年一季度移动支付业务发展迅猛，总额以同比 200%的速度增长 ;CNNIC发布截至 2014年 6月，中国手机支付用户为 2.05 亿，仅为我国持有手机用户总量的 1/6。移动支付的发展如火如荼，国内的学者鲜有对移动支付 使用人群进行划分并针对性研究，尤其是对年轻上班族和学生的研究比较少，基于此，笔者展开中青年学生和上班族移动支付行为影响因素的统计分析。 一、问卷设计与数据获取 问卷共分为三部分：被调查者的个人信息 ;被调查者目前使用移动支付的情况 ;移动支付行为影响因素。笔者采用里克特五点量表法，用非常不同意、不同意、一般、同意、非常同意表示用户对移动支付行为各种影响因素的同意程

4、度。将调查问卷发布于专业问卷调查网站 问卷星上，采用匿名形式展开调查收回 420份问卷，经过统计数据预处理，剔除无效问卷之后有 406份 ，其中有 34人没有使用过移动支付业务 (见表 2)，最终参与数据分析的有效问卷为 372 份，问卷有效回收率为 88.57%。 二、数据统计与分析 (1)基本信息 受访者中女性多于男性 ;样本的受教育程度以大学本科为主，占 78.23%;月收入 /生活费数据显示， 35.22%的人在 1000-2000 元之间， 1000 元及以下受访者的比例为 29.84%，这两类收入 /生活费占总收入 /生活费的 65.06%，2000-3000 元及以上的受访者比例

5、为 34.94%;从调查问卷样本的职业来看，受访者基本以高校学生、 机关事业单位和企业公司人员为主，分别占了65.32%和 26.08%。 (2)用户行为分析 使用过移动支付的受访者占绝大多数，仅有 8.37%的样本没有使用过移动支付业务，如表 2所示。在两种支付业务类型的使用情况中，有一半用户使用过两种移动支付方式 ;其次是第二种，即通过手机与银行账户或信用卡绑定，采用短信支付、扫码支付、第三方支付等多种方式来进行网上购物、生活缴费、航空铁路订票等 ;有 17.2%的受访者只使用过第一种，即通过手机或 iPad 等移动终端进行的缴费业务，费用从手机话费扣除。 另外 ， 34 个没有使用移动支

6、付的样本，其主要原因在于他们习惯了现金支付，其次是移动支付有风险不安全、对移动支付不了解、移动支付成本高、使用场合少没必要使用以及支付流程复杂，不懂操作，出现这种情况的原因与受访者生活消费观念和习惯密切相关。 由于受消费主体和消费环境等因素的影响，我国现阶段的日常消费仍以现金消费、刷卡消费等线下消费为主，线上消费虽在特定群体快速增长，但短期内仍然难以撼动线下消费的主导地位。对于安全性的担忧也是被调查者没有选择移动支付的重要因素，移动支付是虚拟支付，消费者感受不到资金的流动性，难 以对资金拥有掌控能力，这种不安心理容易导致消费者不愿意去尝试使用。另外，许多知名商家不断爆出用户信息泄露的不光彩新闻

7、，这让消费者从心底感到恐惧，因而对移动支付望而却步。 三、影响因素识别 基于相关文献的研读及以上数据统计与分析，笔者将影响移动支付行为的影响因素确定为个人因素、移动支付安全因素、移动设备 APP因素、社会因素 4 个因素。 (1)个人因素 消费者行为最先受自身因素的影响，不同性别、年龄、职业、学历等会影响用户的支付决策。男性和女性的支付场景也会有很大差异，如香烟和酒类 等商品购买的消费者多为男性，而女性消费者则偏爱于首饰、化妆品等。在生命周期的不同阶段，消费者对商品的需求也不相同，一个人的年龄、职业和学历会影响他的支付方式。 (2)移动支付安全因素 移动支付能否迅速推广的一个瓶颈是移动支付的安

8、全问题，也是与公众利益最相关、最令人担心的问题。根据腾讯公布的数据，我国手机病毒的数量从 2011 年的 2.5 万增长到 2013 年的 79.3 万， 3 年间增加了 31 倍，电子商务类感染病毒的 APP 软件数占 39.69%，位居首位 ;百度手机卫士与易观智库联合发布的中国手机安全市场现 状研究报告也显示， 2014 年一季度跟移动金融相关的手机病毒样本量就达到 12 万，给用户造成经济损失高达7500 万元 ;艾瑞咨询的研究调查， 39.7%的手机用户认为手机安全方面财产安全的保护最重要，有超六成的智能手机用户表示在使用手机过程中最担心手机的安全问题。 (3)移动设备 APP 因素

9、 作为移动支付交易的平台，移动设备客户端发挥着极其重要的作用，对于客户端来说，有效性和易用性是客户端生存和成功运营的前提和必要条件。客户端不容易使用、不能清晰明了地展示商家的主要业务、客户端的信息很繁琐或者不能为 用户提供有价值的信息等，用户都会离开。在这个信息膨胀的时代，用户不会花太多时间研究这个客户端怎么使用，因为还有很多别的类似的软件，离开是首选。因此，一目了然的界面、浏览及使用的便捷性和有用性也会影响用户的决策，做好客户端的有用性和易用性建设是用户选择移动支付的重要因素。 (4)社会因素 人是在社会中生活的，因而社会因素也会影响支付行为。作为社会中的一员，日常生活与工作单位、学校、家庭

10、等发生各种联系，父母、朋友、同事、同学等是影响消费者行为的重要群体，用户在产生支付行为前，往往受到这些人对产品 评价的影响。另外，商家的营销手段等也会对用户的支付行为产生一定影响。 四、结果与分析 (1)个人因素分析 通过对用户使用移动支付的场景进行数据统计，中青年学生和上班族进行移动支付的场景具有多样性，其中进行网上购物所占比例最大，达到了89.2%，其次是转账汇款、生活缴费及购买票务等。按照性别进行统计分组，场景群体的差异性分析如图 1 所示。 不同性别被调查者在使用移动支付场景方面差异性较大，如用移动终端网上购物中， 70.59%是女性，说明女性在网上购物、生活中使用移动支付的比例均明

11、显高于男性 ;而男性使用移动设备购买票务和彩票的比例远高于女性 ;金融理财服务方面，男女比例一样，体现了现代女性的经济独立。 (2)移动支付安全因素分析 根据对中青年群体所做的数据分析，如表 3 所示，受访者认为移动支付还存在着许多需要改进的地方，对此可深入挖掘出用户的各种需求，从而促进移动支付市场的发展。 数据显示，对于移动支付的改进，期望值仍以安全性居多，提高交易安全性、完善相关法律法规，保障用户合法权益分别占了 83.64%、 75.31%的高比重，而表 2中导致部分用户没有使用移动支付的最 主要原因也为移动支付有风险不安全。消费者对自身利益的保护意识在不断提高，他们对自身权益的关注远高

12、于对移动支付业务改进的期望，移动支付用户的体验过程中，移动终端的支付安全性已成为关键环节，而降低手续费、简化操作的流程、拓展应用业务范围和完善标准，与国际移动支付接轨这四方面期望的受访者则分别占 59.57%、 45.68%、 39.2%和 37.35%。 问卷调查中关于用户对移动支付的风险认知如图 2所示 (条形圆柱图从上到下依次为担心由于手机遗失、交易密码被盗等造成财产损失、担心商家银行采取非法手段搜集个人资料、 担心个人隐私被泄露、担心支付存在安全漏洞，会被黑客拦截篡改交易内容 )。四种风险类型用户的同意 /非常同意程度都很高，比例均在 73%以上，而第一项担心由于手机遗失等造成财产损失的用户认可程度比例竟达到了 84.14%，且非常同意的人数是四类型中最多的，比例达到了 47.85%，这同样与表 2 中没有使用移动支付的许多原因相吻合。