1、稳健货币政策下农信合的挑战和采取的策略分析 在我国，对银行的存款准备金率，实行的是差别化的管理。相对于商业银行来说，农信社的存款准备金率较低，现在也连续上调到了 14.5%。如果目前从国外经济形势看，我国的流动性从紧的趋势尚未改变，现在仍然是处在上调存款准备金率和存贷款基准利率的通道之内。实际上流动性的从紧，以农信社来说，对其经营管理人造成了一定的影响。因此，农信社需要居安思危，未雨绸缪，抢先谋划。 一、农信合面临的挑战稳健的货币政策 在全球经济的低迷状态下， 2013 年，我国依然是高速度，我国确定经济发展速度为 7.5%，如果是自身的纵向比较，则发展的 速度略低。由于我国的物价的上涨较快，
2、部分企业亏损生产经营额加大，通胀的预期增强等诸多的现象，使得经济运行中出现的很多矛盾突出显现，却没有明显的缓解，另外还长期存在一些问题，比如：体制性，结构性等等原因，所以，在经济运行中，目前我们面临的挑战也不少。 （一）对农信社存款的影响 目前，我国实行的是稳健的货币政策，银根紧缩，来抑制通货膨胀，稳定物价。银根紧缩抑制了存款乘数效应，降低了银行派生存款的能力。 银根紧缩，即在银行的留存资金减少了，降低了很多企业在银行的资金周转率，放缓了农村存款增速。以上海为例，年初的各 项存款余款为 73285.75 亿元，截止到 2013年 9月，存款余额为 68533.91亿元，和年初进行比对，减少了很
3、多。由此可见， 2013 年以来，金融机构存贷款余额存在下降的趋势。在这一趋势下，为了增加信贷的规模，保持一定的资金流动性，各大银行等金融竞争加剧，农信社等银行金融也竞相揽存，农村存款市场的竞争也日益激烈。因此，银根紧缩，对农信合存款影响很大，加大了信用社的存款压力。 简历大全 （二）对农信社放贷的影响 2013 年，央行已经上调了存款准备金率，这种上调在今年已经连续了 2次。在稳健的货币政策下，还存在上调存款准备金率的可能，如果明年再上调调存款准备金率，则信用社的可用资金会减少。对于低端的微小企业来说，大多数是农村企业，在员工的工资上涨，融资的成本加大，原材料的成本加大等诸多现象前，就会出现
4、资金链断裂，出现钱荒，导致了偿债的能力下降，还会导致相连的农户等，这样以来，农信社就会出现不良的贷款。另外，农信社还存在一定的风险。比如，行政干预贷款，关系人贷款以及个别的企业或是个人套取信用社贷款等等，这些都会加剧信用社信贷风险。 二、农村信用社的应对措施 （一）壮大资金实力 农信社应加大自身组织的力度，将农信社 的服务内容，业务的范围等利用报刊，互联网等多种的宣传途径，大力的去宣传，建立自己的品牌，提高自身在社会中的形象。尽量宣传自身的优势，比如对待客户的服务态度，开展业务的良 专业提供和的服务 ,好环境，与客户进行沟通的良好平台，为客户提供便利，对客户的信誉等等。不论是面对企业还是个人，
5、农信社都要提高自身的知名度，这就要求农信社要加大组织的力度。规范化的服务，对于业务的良好环境，可以对营业网点进行改造，装修，提供好的服务设施，为了方便群众办理金融业务，可以公布一些信贷人员的联系方式，也可开展上门的服务等。 开题报 告 （二）对客户的结构进行调整，相对应调整信贷结构 对客户的结构进行调整，先要确定重点扶持的对象，根据国家的政策，在风险评价的基础上进行确定。围绕服务三农，农业的现代化，支持农业的设施建设，机械化，标准化，专业化等加大农业的生产经营，为支持高产，优质的农产品等，可创新信贷品种，并合理把握投放节奏。 （三）加强与同业的合作 农信社的业务比较单一，现在农村金融市场竞争的
6、日益加剧，如果是单一的业务已经远远无法适应现代金融业的需要，因此我们要开展些其他的服务类别，加强与同业的合作。农信社抓住自身的客户资源，整合资 源，扩展客户，利用自身丰富的网点，依托商业银行开办网上银行 银行卡等结算业务方面的优势，通过在信息上，金融文化上进行深层的合作等，提高农信社的综合竞争力，提高效益。 （四）改进金融服务 为了提高在金融市场的竞争力，在金融服务方面，要进行一定的改进。在乡镇上，由于交通不便利，为了方便客户的需要，可以增设 ATM机，推广网上银行等途径。为了提高业务效率，可采用科技系统升级和流程化，将信贷过程进行改进，努力的提高自身的品牌价值。提高小企业信贷技术，加强小企业
7、金融服务专营机制的建设以便缓解小企业难融资的问题等。 开 题报告 （五）加快推行利率市场化 农村信用社建立有效的利率定价机制，在国家的金融监管政策大框架下，细化贷款利率定价规则。为了尽量减少因变化所带来的农村信用社利率的负面影响，需要对利率水平进行准确的预测，包括变动的周期等，加强利率管理的分析。根据整体金融市场的利率，贷款收益，风险的差异，不同的市场，客户的信用程度，确定浮动比例等。但不能一味为了扩大自己的市场，取消定价为代价，增加了贷款的风险，要为市场利率逐步接轨，确定以增收为目标，降低风险，分散风险的原则。 参考文献： 张吉光 .稳健货币政策下城商行的挑战与 应对 .银行家 .2011.02.
