1、试论中国微型金融模式及其反贫困绩效 摘要：微型金融成为经济发展的重要工具是从 20世纪 70年代开始的，但近些年来在世界各地发展迅速。从微型信贷发展到微型金融，从微型金融发展到建立整个金融体系为低收人阶层提供金融服务演绎了微型金融服务的发展历史。本文主要探讨中国在新时期开展微型金融的不同模式及对我国发展微型金融为反贫困所带来的绩效成果。 关键词：微型金融；模式；绩效；分析 随着社会的发展，经济的进步，中国经济不断呈现多样化。在探索经济发展的道路上，不断出现经济的多元化，其中微型经济就是在传统正规金融体系外发展起来的新型经济，同时也为我国经济的发展提供了原动力。微型金融以扶贫为宗旨，最主要的业务
2、内容是发放微型信贷和吸收存款，尤其是向非常贫穷的家庭及微型企业提供非常少量的贷款 (微型信贷 )帮助他们进行生产性活动或小本经营。 一、微型金融及在我国的存在模式 微型金融（ Microfinance）是在传统正规金融体系之外发展 起来的一种创新金融方式。微型金融是专门向中低收人群体提供贷款、储蓄、保险、基金、信托等融产品和服务的金融业务。其核心业务是小额信贷，以此帮助贫困家庭及微型企业进行生产性活动或小本经营。小额信贷的单笔交易额非常小，一般低于人均 GDP水平。微型金融的服务对象是那些无法从正式金融机构获得服务的中低收人群体，他们经济上比较脆弱，但有一定的收入和偿付能力。在农村，通常是指小
3、农场主和从事小型低收入劳动的人群；在城镇，主要是自主就业人员及微小企业。 微型金融的存在方式有三种模式：由非政府非盈利组织提供、专门提供微 型金融服务的金融机构、一般的商业银行。 （一）非政府非盈利组织 低收入人们除了使用小额信贷增加收入摆脱贫穷外，同时也会用收入投资于技术培训和生活条件的改善。而且更重要的是很多家庭会把很大一部分收入用在下一代的教育上，这不仅是一个家庭彻底摆脱贫穷的途径，而且对提高全民素质具有决定性的作用。尽管微型金融的社会效应非常大，然而多数在我国的金融市场缺少为贫困人群提供服务的功能，因此社会需要一些非营利组织从事该项服务。非营利组织多采取企业的管理原则，效率比较高 ,使
4、得人们对其信赖度高。 （ 二）专门提供微型金融服务的金融机构 非营利组织由于不能吸收存款，只能依赖于捐赠和对外借款，从而不能满足市场发展所需要的要求，因而 20 世纪 80 年代和 90 年代一些非营利组织相继转变为专门提供微型金融服务的金融机构，以确保适应金融体系发展的模式，适应社会发展的需要。 （三）一般的商业银行 专门经营微型金融的金融机构在服务贫困人群方面也有一定的局限性，这是因为大量的贫困人群除了需要小型信贷来解决生计问题，同时还需要其它服务，如储蓄、消费信贷、保险及货币支付等，方便的、安全的存款服务尤其需要。 而微型金融机构没有大量的设施来满足这些要求。但商业银行具有这一优势。然而
5、使得商业银行进入微型金融服务的主要途径有三个：银行内部设立微型金融部门，专门从事这项业务；把小额信贷外包给微型机构；通过零售代理人提供微型金融服务。 总结大全 二、我国微型金融模式为解决贫困所做出的绩效 （一）因地制宜性使得贫困地区经济不断的增长 我国地区间的经济发展水平和产业结构各不相同，各地对金融产品和服务的需求也相去甚远，标准化程度较高的统一模式在我国大面积推广运用不太现实。因而，我们实现了各贫困地区因地 制宜，依据本地区实际情况的借鉴并创新特色模式。以优势互补的多种模式共同发展，使得我们不断的提高了金融服务的效率；不断的加快了微型金融体系的成型，使大面积贫困地区提高了有效资金的利用率。
6、 （二）有效风险管理确保了贫困地区的资金使用 通过小组联保机制来促使小组成员之间互相监督和激励，通过定期召开集体会议保持业务过程的透明度，通过动态激励的还款机制来鼓励还款，以此来提高还款率、降低违约风险。这样我们不仅规范了微型金融模式，同时也很好的加强了循环资金的利用模式，不断督促着金融运作的可循环型性，加强了 资金的回流。使得大部分地区不断摆了脱贫困的枷锁。 （三）以需求为导向的产品和服务加强了贫困地区的独立性 依据客户的自身条件，在贷款期限、利率、担保形式等方面实行差别化服务，提供灵活的还款机制；针对自主就业人员可尝试提供技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目，从而培育了客户在成长
7、中赢得自己的生存与发展空间。以市场需求为导向，通过灵活多样的金融产品和服务来满足多元化的金融需求。这样不仅降低了贷款、还款的风险，还为客户从创业到经营给予不断的导向，从而使得提高了其脱贫的机率，不断的加强其产品 的独特性、创新性，让他们在初创业上一战告捷。 作文 （四）市场化的贷款利率加强了其微型经济的利用率 采取商业化利率原则是小额信贷机构实现财务可持续性的基本条件。商业化利率更有利于识别贷款资金需求的目标客户，满足目标客户的金融需求；商业化利率也可以限制贫困和低收入群体的对贷款的超额需求，提高资金的使用效率。 结论： 在微型金融不断发展与壮大的今天，我国不断的通过微型金融进行脱贫解困，并取得了一定的成效。随着微型金融发展的日益成熟，我国的贫困人数、地区也可以得到很好的调剂与服务， 从而使他们能够真正的运用自己的优势并且在不断的微型金融发展的条件下受益。 参考文献： 杜晓山 .中国小额信贷十年 M北京社会科学文献出版社 .2005（ 3） . 欧阳红兵 ,胡瑞丽 .微型金融在我国的发展 J.金融财税研究 .2007（ 10） . 王小琪 .推进我国财政扶贫制度创新的思考 J理论与改革， 2007(2).
