1、谈对不同经济区域资金组织工作实施分类指导的几点思考 作者：郑金周崔春峰王德骧 一、对不同经济区域及分支机构划分等级的指标体系 能够详实、准确地划分经济区域及分支机构等级是确立合理、科学的分类指导策略的前题。因此，对不同经济区域及分支机构划分等级的指标体系的设定显得尤为重要。 (一 )外部条件的有关指标 外部条件的有关指标主要指所辖区域的经济发展水平和金融机构多少两个方面，具体指标由人均国民收人、人均纯收人、每个金融营业网点所服务的人员等指标组成。国民收人代表某一地区一个时期创造的价值的总和。人均国民收入越高，说明经济发展水平越高 ;人均纯收人代表某一地区的收人水平，富裕程度，人均收人高，不仅说
2、明该地区经济发达居民富裕，而且说明该区域经济效益较好。每个金融营业网点所服务的人员代表该区域金融发达程度，每个金融营业网点所服务的人员越多，说明该区域金融机构相对较少 ;每个金融营业网点所服务的人员越少，说明该区域 金融网点相对较多。某一地区国民收人、人均收人越高，每个金融营业网点服务人员越多，说明该区域市场容量大，存款竞争越激烈。 (二 )内部存款环境的有关指标 反映各分支机构内部存款环境的主要指标可以由以下几项组成 :一是存款规模指标。主要由存款总量、人均总量、所均总量组成。二是存款质量指标。主要是低成本存款指标。三是存款效益指标。主要由人均、所均存款增长率和低成本存款增长率组成。四是存款
3、市场占有率。市场占有率越高，说明经营力度越大。五是固定资产指标。主要由人均固定资产组成，它反映金融机构人均拥有现代化 机具等设施，设备的多少，反映金融机构的现代化程度。六是优质服务，三防一保等指标内容。 二、对不同经济区域资金组织工作实施分类指导近期内可采取的政策措施 针对不同经济区域实施分类指导，目的是优化配置人、财、物等要素，调动各个分支机构的积极性，最大限度地提高系统总体功能，因此在政策措施上需要区别对待，然后通过系统调整，帮助支持较差的行逐步发展壮大，提高资金组织实力。 (一 )对经济较为发达区域的分支机构应通过政策倾斜促使其快速发展 这些行大多历史包袱小，人均业务量大，资产质量高，负
4、 责结构比较合理，办公现代化程度也比较高，有快速发展的基本条件，但由于一系列传统锁链的禁锢，往往使其一怕组织存款多，成本相对大，反使利润完成艰巨 ;二怕鞭打快牛，任务年年加码。因此，这些行大多满足于存款任务的完成，而忽视了全局观念，整体效益，致使市场占有份额不及其它几家银行。鉴于此，应通过政策倾斜，最大限度地调动其积极性促其快速发展。一是切实实行存贷比例管理。体现多组织存款，相对可以多贷的原则 ;二是对超额完成利润计划的要合理规定留利比例或合理提高费用开支及员工收入水平 ;三是对组织存款业绩优异者，在工资、奖金上给 予奖励，同时享受一定的职务、职称等待遇 ;四是进一步扩大这些行的自主经营权或对
5、这些行 “ 提格升级 ” 。总之，要通过政策倾斜，促使这些行提高经营管理水平，在系统内发挥典型示范作用，最大限度地组织资金，提高市场占有率。 (二 )促使经济条件较差区域的分支机构实现自我营救 经济条件较差的区域的分支机构多数点广、人多，存款总量少，存款质量差，业务规模小。对这些行要促使其坚持实事求是的原则，让其丢掉幻想，通过强化管理提高自身功能，逐步走出困境。一是从实际出发，适当降低起跑线，不盲目追求高指标 ;二是对基础差、发 展快，当年业绩优秀的机构设立附加奖励 ;三是设立升级奖及跨级奖，促使其快速发展 ;四是促进这些行进一步解放思想，更新观念，把触角伸到本系统、同行业和其它发达区域之中，
6、积极参与竞争。 (三 )围绕不同经济区域实施有区别的网点布局 按经济区域设置金融营业机构，就是要打破按照行政区域设置营业网点的传统框架，构筑起以经济实力为基础的新的网点格局。一方面对于经济基础较差、金融效益不佳的经济区域的营业网点，不可能采取 “ 一刀切 ” ，完成撤销，而采取跨区域兼并则易于使原本效益较差的网点组合在一起，集约化 经营，产生规模效益 ;另一方面，对经济实力强，存款业务量大的地区，要抓住时机，设立全方位、现代化、符合客户需求的高层次网点，以适应新经济区域经济迅猛发展的需要 ;同时还要大力发展农村和城市的存款代办网点，从而形成有点有面，点面结合、星罗棋布的网点布局。 (四 )围绕
7、不同经济区域开展有区别的存款服务 开展有区别的存款服务，是更好地满足客户要求，增强农行存款竞争力的迫切需要，从某种意义上说，有一流的服务就有高水平、高质量的存款。 一是要对经济发达地区进一步加快实现营业自动化的步伐，营业自动化是 现代化银行的重要基础，在农业银行向国有商业银行转轨的过程中，将成为最有力的竞争手段之一。如开办电子汇兑、通存通兑、代收代付、电话预约、自动存取款等业务，为客户提供快捷、方便、安全的服务，减轻客户劳动强度，加快资金周转，使其实现最佳效益。 二是对于经济基础条件较差的区域，要积极推行以贷揽存、以贷养存等办法培植储源。如积极支持农村农业基础设施建设，使其成为防旱、排涝，旱涝保收的稳产、高产田，增加农业收人。还要积极为企业、储户提供智能服务，为他们提供致富信息，帮助出主意、想办法，使其尽快脱贫致富，以增加存 款来源。三是还要注意盯着当地资金流量、流向、汇聚点等不同发展动态，抓住时机，设立灵活多变、安全可靠的流动或临时服务网点，方便客户存取款。
