P2P网贷的风险分析与风控模式探究.docx

1、P2P网贷的风险分析与风控模式探究 【摘要】在网络信息技术快速发展的带动下，互联网平台、第三方支付等网络工具得到了长足的发展，互联网金融呈现爆炸式发展趋势。其中，P2P 网贷就是互联网金融中重要的表现形式，对商业金融提供了诸多的便利。但是由于 P2P网贷具有一定的特殊性，加上作为新生事物，对其的监管还不够完善，这就使得 P2P网贷存在一定的风险。本文首先对 P2P网贷风险进行详细的分析，然后提出防范 P2P 网贷风险的有效措施，供有关人员参考。 下载 【关键词】 P2P 网贷 风险 风险控制 随着我国社会经济的快速发展，特别是互联 网技术的突飞猛进，我国的互联网金融行业得到了长足的发展。作为互

2、联网金融中重要的形式， P2P 网贷近几年呈现疯长趋势，同时其运营模式众多，涉及互联网及传统金融行业，没有统一的行业管理规范，加上缺乏有效的监管，对互联网金融行业整体的发展都造成一定的影响。现阶段，互联网金融行业正处于快速发展的新时期，加强对 P2P 网贷风险的研究具有十分现实的意义。 一、 P2P 网贷风险概述 （一） P2P 网贷风险因素分析 在互联网金融行业迅速发展的新时期， P2P 网贷异军突起，迅速成为互联网金融中一种重要的形 式。 P2P 网贷从运营形式上来说，类似于民间借贷，因此具有民间借贷中存在的风险因素，包括借款人对还款能力的错误估计，导致无法正常还款等等，基于 P2P网贷形

3、式的特殊性，使其存在的风险存在被放大的可能。具体的 P2P 网贷风险因素体现在以下几个方面： 1.由于 P2P 网贷运营都是通过网络完成，给监管增加了难度。在申请过程中，借款人提供的资料大多是图像资料（虚拟资料），提供变造及篡改的技术可能，增加了借款人蓄意欺诈的风险 ;这种运营模式采用第三方支付方式完成转账，虽然在一定程度上提高了转账的效率，但同时也增加了转 账资金的风险，为资金非法转移提供了可能。 2.P2P 网贷具有跨地域性特征，在一定程度上拓宽了借贷的范围，同时也增加了网贷风险。一般的民间借贷都是在一定的小范围中进行，通过熟人关系开展，借贷双方有一定的基础了解，方便贷款人对借款人还款能力

4、进行一定的判断，同时由于双方关系，出现赖账的几率很小 ;即使有坏账出现，催收还款也较为便利。但是由于 P2P网贷的跨地域性，进行异地催收难度较大，而目前采用的短信、电话、打官司等催收方式，取得的效果都不够理想。 3.P2P 网贷发展迅速，但是相关的监管制度却跟不 上网贷的发展速度。政府相关部门只是在合同法中相关文件做出了规定，将网贷行为按照一般的民间借贷处理，缺少对互联网金融行业监管的针对性手段。 （二） P2P 网贷风险类型分析 P2P 网贷风险主要指的是投资者资金风险，具体表现在以下几个方面： 1.违约风险。违约风险指的是借款人不偿还借款，这是借贷行为中都存在的风险类型。由于 P2P网贷形

5、式的特殊性，在一定程度上对信誉约束以及道德约束较为薄弱，同时异地催收较为困难，所以增加了借款人欺诈或违约的风险。 2.平台风险。由于 P2P 网贷盈 利的模式，只有其运营规模达到一定程度后，才具有盈利的能力。如果经营管理不到位，或资金缺乏，就会导致企业出现亏损甚至倒闭。另外，盈利模式不合理也会给平台企业造成很大的风险。 3.泄漏信息风险。利用 P2P 网贷平台进行借贷行为的双方，都需要填写自身真实的信息，同时转账过程中需要有个人账户密码等，如果这些重要的信息泄漏，会给借贷双方带来很大的困扰，甚至会造成巨大的经济损失。 4.诈骗风险。网络诈骗行为对 P2P 网贷具有极其严重的危害，正是由于担心网

6、络诈骗，所以很多投资者拒绝了网络平台投资的机会。网 络诈骗在P2P 网贷中有两种表现形式，一方面指的是借款人利用虚假信息进行骗贷 ;另一方面就是通过 P2P 网贷平台设计骗局进行非法集资或骗钱。 5.洗钱风险。由于 P2P 网贷行为采用虚拟的方式，具有虚拟性、隐蔽性等，加上平台企业对其的审核不够完善，只要用户通过了密码验证，就能进行在线匿名转账，为平台洗钱提供了可能性，并且很难追踪资金的来源。 二、关于 P2P 网贷风险的有效防控措施 （一）强化政府机构对 P2P 网贷的监管 第一，政府机构应该将 P2P 网贷归入金融监管的范围内，并根据 P2P 运行的实际情况，建立针对性的行业标准以及相应的

7、法律法规制度 ;第二，严格执行牌照管理制度，提升行业准入门槛，为投资者投资判断提供便利 ;第三，采取实名制的 P2P 网贷平台制度，完善行业黑名单体系，同时加速 P2P网贷与现存互联网认证信息系统的对接 ;第四，政府机构需要针对 P2P 网贷中存在的漏洞，完善借贷细则，同时加强技术研发力度，通过有效的技术手段提高 P2P 网贷风险防范能力。 （二）加强行业的自律性 除了政府机构对行业的约束外， P2P 企业需要建立行业联盟，对企业的运营进行指导，同时对企业相关的收 费标准、行为方式等进行规范，避免恶意竞争发生，使 P2P 网贷走上规范性的道路，促进行业良好发展。 （三）接待人需要对自身还款能力

8、以及违约风险进行准确的评价，选择合适的借款额度 借款人在借贷活动中本身不具有风险性，但其是借贷资金的主要使用者，还需要对所借资金投入项目前景、用途，借款人的还款能力等进行准确的判断，避免资金使用不当而造成违约。一旦出现违约行为，不仅会给投资者带来经济损失，还影响借款人的信誉，更会受到法律的制裁。 （四）建立完善的风险控制体系 通过建立借贷风险控 制体系，能够有效的降低 P2P 网贷风险，提高风险防范能力。第一，平台企业需要设计合理的盈利模式，确保企业具有稳定的盈利能力，提高企业资金风险规避能力 ;第二，基于选择的盈利模式采取有效的风险控制措施，吸引更多的投资者进行放贷，同时加强对网贷成本的控制

9、 ;第三，对贷款的金额设定合理的上限，有效的分散网贷风险 ;第四，不断的完善 P2P网贷交易的流程，实行一对一的信息绑定制度，并利用信息技术对网贷交易风险进行控制，为投资者资金安全提供保障。 三、总结 通过上述分析可知， P2P 网贷是互联网金融中重要的形 式之一。随着我国网络信息技术的发展， P2P 网贷行业获得了巨大的发展机遇。然而由于P2P 网贷自身的特殊性，包括风险性、互联网化、虚拟性等，加上政府相关机构对新生事物缺乏完善的监管，导致 P2P网贷存在一定的风险，对投资者资金安全以及整个行业发展都造成严重的影响。因此，政府机构需要加强对 P2P网贷的监管，同时行业也需要增强行业的自律性，建立完善的风险控制体系，确保 P2P网贷行为的规范性，促进我国互联网金融行业的健康发展。 参考文献 马亮 .P2P 网贷的风险分析及防控对策 J.热点关注， 2012， 26（ 4）：124-125. 马俊 .直击 P2P 网贷模式之乱 J.独家企划， 2014， 32（ 4）： 99-100. 贾希凌，马秋萍 .P2P 网贷平台的主要风险及防范策略 J.上海商学院学报， 2014， 26（ 8）： 147-148. 高新 .P2P 网贷创新与发展研究 J.技术专题， 2014， 28（ 12）： 65-66.