中国与美国商业银行中间业务模式对比分析.docx

1、中国与美国商业银行中间业务模式对比分析 摘 要：本文主要以美国商业银行为参照物，通过对中国和美国四大商业银行近几年年度财务报表数据进行处理，从分类形式、经营种类和占比情况、收入水平和增长速度、技术服务和人才团队等方面进行比较分析，并提出我国中间业务发展的相关建议：首先我国商业银行应摆脱政府主导的经营模式，以市场需求为主导，开发具有高附加值的业务品种。其次应加强复合型人才的培养，引进国外先进技术和设备，为业务创新提高可能。最后在加快业务创新的同时要逐步完善中间业务管理体制，做好风险防范。 下载 关键词：商业银行；中间业务；模式；风险 防范 一、研究背景和意义 一直以来，商业银行获得利润的途径主要

2、有资产业务、负债业务和中间业务。根据中国人民银行的定义，中间业务就是不依靠商业银行自有资本，通过利用商业银行自身的信用、人才、设备等为优势，以中间人的身份，为客户办理支付结算、代理业务、银行卡、投资顾问、基金托管、个人理财等业务，并从中收取佣金和手续费。 国外银行，以美国商业银行为例，已经由 19世纪中后期开始，就把银行的主要重心放在了中间业务的开拓和发展上了。目前，美国商业银行的中间业务种类已发展到了 20000多种。 业务范围也遍布世界各地。美国商业的营业收入的 50%-60%来自中间业务收入。而中国的商业银行尽管在最近几年也逐渐重视了中间业务的开发，但是传统的观点根深蒂固，大部分商业银行

3、还是以存贷利息为主要利润来源，中间业务收入占比仍显著低于利息收入。就连中间业务发展地最好的中国银行，其这些年的非利息收入也只占了营业收入的 20%左右。 本文选取美国商业银行作为参照，希望通过对中美商业银行中间业务发展的比较分析，学习美国商业银行开展中间业务的优秀经验和风险控制，一来为我国创新中间业务模式提出更深入，更具体的发展方 案，二来可以提高国内对于中间业务的风险防范，更好地开拓中间业务。 二、中美商业银行中间业务对比分析 （一）中间业务分类形式比较 按照 2001年 7月 4日央行颁布的有关中间业务法律规定，我国银行中间业务包括支付结算业务、交易类业务、银行卡业务、担保类业务、承诺类业

4、务、代理类业务、托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。而美国中间业务从收入的角度进行分类，主要包括信托业务收入、投资银行和交易收入、存款账户服务费、手续费收入以及其他的非手续费收入。 （二）经营种类和占比比较 我国银行的中间业务经营种类还是比较单一，主要依靠传统的结算清算业务、代理业务和银行卡业务，这三大业务占比超过了中间业务的一半。对于需要较高专业水平的业务，如私人银行、金融衍生品业务等基本没有。 相对而言，美国银行业的中间业务目前发展较完善，业务经营种类也较成熟。我们选取花旗银行最为美国商业银行的代表，对其中间业务经营种类和占比进行对比分析。之所以选择花旗银行是因为花旗银行是美国商业银

5、行中盈利能力强，经营范围最广的银行。其业务种类也是最齐全的。美国花旗银行中间业务种类比较齐全，高含金量的 业务收入比例大，如投资银行业务和衍生品贸易总收入约占 40%。经营种类中除了传统的贸易结算业务，还涉及高技术含量和高含金量的衍生品业务、投资银行业务和信托业务。对公金融服务上不仅有对公理财，还包含辛迪加贷款、贷款承诺等服务。种类齐全，且含金量高。 （三）业务比重及收入水平比较 中国中间业务收入大多来源于传统的支付结算业务、代理业务以及银行卡业务，高附加值的中间业务种类如衍生品业务，投行业务等几乎没有。但传统的中间业务收费低致使我国中间业务整体业务收入不高。 2013 年美国四大商业 银行的

6、中间业务收入比重均超过 40%，美国银行和摩根大通银行中间业务收入更是占总收入的一半有余。从中间业务中获得的收入已渐渐变成美国商业银行获利的主要途径。 2013 年中国四大行的中间业务收入占总收入都未超过 25%，其主要收入来源仍然来自于存贷款利差收入，占比超过 75%。而利率市场化和金融领域的进一步放开，我国未来所面临的竞争压力降越来越大。因此我国商业银行在强化经营管理的同时，应加快战略转型，注重中间业务的改革与开拓，调整收入结构，加大中间业务的收入比重。 （四）业务增长速度比较 我国四大 银行近 6 年来中间业务总额呈加速上升的趋势，表明我国银行业已逐渐关注中间业务的创新。在过去几年我国银

7、行实行经营战略转变，加大中间业务经营范围的扩张，巩固客户资源，努力优化收入结构。尽管国内中间业务落后的状况有了改善，但是相对于美国商业银行来讲，仍然是远远不足的。尽管美国四大商业银行相继受到 2008年金融危机和 2011年欧债危机的影响，商业银行中间业务收入不断下降，但是自 2012 年起，中间业务复苏，收入呈上升趋势。中间业务总收入始终比我国中间业务收入高。 （五）技术服务和人才团队 技术服务方 面，由于中间业务的发展需要技术含量比较高的高科技产品，其对计算机、电子通讯计算有比较高的要求。中国虽然目前网络技术快速发展，电话银行、网银等也逐渐发展起来，但是这远远不够。目前我国商业银行在技术上

8、仍有很多欠缺。支付系统不完善、缺乏科学的核算系统，支持中间业务操作的应用软件不健全，通讯和计算机网络设施未能及时更新。很大程度上抑制了国内商业银行的业务创新，严重阻碍了我国中间业务的发展。 相对而言，被誉为 “ 金融产品百货公司 ” 的美国商业银行在涉及中间业务的技术上极为完善。电话银行、家庭银行、手机银行等技术 极为完善。尤其是家庭银行，能够实现足不出户，在家里的沙发上就能轻松办理业务，这不仅提高了办事效率，大大降低了成本，也增加了银行的中间业务收入。较强的支付网络、先进的管理信息系统，较强的软硬件设施为美国商业银行中间业务发展创新提高了可能。 三、中美商业银行中间业务模式特点 由上文中美中

9、间业务对比分析可知美商业银行中间业务模式呈现如下特点：业务种类齐全、以市场为导向、高附加值产品种类多、混业经营，分业监管、专业化管理。而当前中国的商业银行却存在中间业务种类单一，盈利性低，业务管理不集中，市场导向 意识弱的缺陷。 四、我国中间业务发展的相关建议 目前，随着国内利率市场化改革和放开外资银行相关限制，我国商业银行应加快战略转型，更加积极拓展中间业务，才有可能在存贷利差逐渐缩小，外资银行争夺国内市场的双重压力下，稳步发展。 （一）加快商业银行创新的同时做好风险防范。金融创新是银行充满活力的源泉，我国商业银行应该加快产品的拓展，学习西方国家先进的创新思维和业务品种，结合我国具体情况，取

10、其精华，创造具有中国特色的中间业务种类。今但是我国银行在创新的同时要时刻关注中间业务创新品种所带 来的风险。在金融创新，努力向高收益率的业务品种迈进的同时，要建立健全风险防范系统。 （二）转变经营理念，以市场需求为导向。在利率市场化逐渐推进的今天，商业银行通过存贷利差获利的空间将逐步减少，我国商业银行应该积极转变经营理念，重新制定发展战略，将更多的精力放在中间业务上，实现中间业务与传统业务相互促进。以客户为中心，根据客户需求提供服务，努力创造集中式服务体系，让客户实现在一家银行就能办理所有的业务。增加客户的信任度，巩固高净值客户人群。 （三）增强复合型人才培养力度和技术开发。中间业务 的开发和

11、创新需要一批具有金融、保险、法律、科技、贸易等知识储备的复合型人才。除了在人才选拔上关注应聘者的综合知识能力外，还要建立完善的岗前和岗中培训系统。鼓励从业人员继续深造，为员工提供出国学习的机会，聘请国内外优秀人才，增加实战型金融人才储备。另外高附加值的业务品种需要更高端的技术网络支持，因此国内商业银行也必须增加技术性人才，为中间业务的开展提供安全高效的后台技术支持。 （四）规范中间业务管理制度，防范金融风险。美国商业银行中间业务能够这么发达，美国有完善的法律法规来规范中间业务为此提供了保障 。纵观我国对于中间业务的有关法律规范，只有 2001 年颁布的商业银行中间业务暂行办法对中间业务有所涉及

12、。相关法律法规的缺乏使得我国商业银行在行业规范、收费标准、竞争机制上存在很大问题。因此我国完善商业银行中间业务发展的法律法规，明确分工，做好监管，防止因中间业务的过度创新引发的金融危机。 五、总结 我国商业银行虽然近几年中间业务的发展有了较大的进步，但是业务发展程度仍远远不及美国商业银行完善。因此，首先我国应学习美国在中间业务上的先进经验，以市场为导向，积极发展开拓高附加值、风险稳定的业务品种，其次在维护好现有客服群体的基础上，要加强高净值客户的开拓。再者，应加强与高校的合作，一方面对行内员工进行培训，提高员工的综合知识水平，另一方面，为高校学生提供实习机会，致力于培养集金融、保险、法律、科技、贸易知识于一身的复合型人才，为我国中间业务的发展做好准备。 参考文献： 罗然然，商业银行中间业务发展新趋势及启示，西南金融， 2014 年第 9期 朱明礼、高育红，西方商业银行中间业务发展启示，甘肃广播电视大学学报， 2000-12 王达，论美国影子银行体系的发展、 运作、影响及监管，国际金融研究，2012-01 王 ?铝 罱 ?军，中国影子银行的规模、风险评估与监管对策，中央财经大学学报， 2013-05 陶娅娜，盛朝晖，李海辉，国内外商业银行中间业务比较分析，金融与经济， 2012-11 韩文丽、白磊，商业银行中间业务产品创新及发展方向研究，西南金融，2013-07