互联网保险风险分析及策略.docx

1、互联网保险风险分析及策略 摘 要 随着互联网的飞速发展，各行各业都在尝试与互联网紧密结合，争取乘着互联网的东风实现更好的发展。互联网保险创新产品更是层出不穷，新的销售渠道、新的产品、新的营销策略势必会带来新的风险。本文针对这一现象，分析了互联网保险的风险和特点，并研究了相应的风险策略。 下载 关键词 互联网保险 风险分析 风险策略 一、明确互联网保险的定义 互联网保险并非简单地将现行保险产品搬上互联网、将互联网当成一种销售渠道，而是以互联网为资源，基于互联网的云计算能力和大数据运营的一种保险类型。 二、互联网保险的特点 （一）产品推广迅速、更新换代快、覆盖地域广阔、目标客户定位精确 产品上线即

2、全国推广，互联网能很快得出用户的消费习惯，产品随之更新。客户可以独立选择希望投保的产品，不需要被动接受业务员的推荐，而且可在多家保险公司比较产品的优劣，作出合理的选择。 （二）产品产生聚集效 应 将保险业务中一些受众小、碎片化的业务聚集起来，消除中间销售成本，同时降低业务的支出费用，提高保险公司的运作效率。产品销量巨大，能轻松满足客户实际生活中的小需求，获得客户的好评。 （三）产品标准化较高 产品责任简单、保障范围清晰、成交容易，客户投保时填写信息简洁，不用过多解释，也不易产生误解。 三、互联网保险风险分析 （一）信息安全风险 互联网保险通过网络进行投保、缴费、理赔等一系列工作，信息安全是最大

3、的风险。首先，硬件和软件具有运行风险，如操作 系统、数据库是否存在漏洞，是否定期维护更新；其次，客户和保险公司人员会产生操作风险，如客户在填写或选择信息时是否严格遵守安全提示，必要信息是否保密，保险公司人员是否存在操作失误等问题；最后，由于涉及大量客户资料，不法分子有可能利用技术漏洞释放病毒、恶意篡改数据、盗取客户信息等，干扰正常投保工作，很大程度上阻碍了互联网保险的发展。 （二）产品开发风险 互联网产品本身有诉求，客户根据互联网产品特点，要求保险公司量身定制产品，利用它拥有的渠道销售推广，保险公司付出一定的 ?M 用即可。这样大大减少 了产品开发流程，提高了产品销售的效率，但也因在线销售不好

4、控制销售数量，若产品开发存在缺陷，不能及时纠正，易导致大量的赔付累计，增加了产品开发风险。 （三）产品定价风险 保险产品较其他产品而言，本身更为复杂，要经长时间销售才能验证产品。首先，由于互联网产品销售时间不长，通常缺少历史数据积累，在定价时可能出现较大偏差，存在不可避免的定价风险。其次，因产品同质化严重，看到市场有较大需求时，一些公司会出现恶意利用低价抢占市场的行为，给产品自身带来风险。最后，因互联网保险产品缺少增值服务，特别是很 多产品都是一次性的，如航空类、旅行类保险，客户对投保公司没有深入了解，导致客户往往根据低价选择产品，给保险公司带来定价压力。 （四）业务发展风险 第一，互联网产品

5、难以均衡发展。因产品的经营成本和传统业务较低，很多保险公司全力开发产品，并在优惠费率的基础上大力推广。这样做容易影响传统销售渠道的销售动力，同时与同类型线下产品形成竞争关系，不利于业务的全面均衡发展。 第二，对出现问题预计不足。互联网保险销售无地域性，属地投保，全国可投诉。因客户需求量巨大，存在诸多困难。比如某网站航班 延误险每天出单量为 2 万，一个月 60 万张保单，与形形色色的客户沟通中遇到很多问题。 第三，缺乏互联网保险流程操作经验。对网络销售业务的全流程电子化作业缺乏经验可能会影响数据结果。传统业务如果出单有问题，可以做批单修改或补签协议来补救，但互联网保险出单量巨大，即使后期修改数

6、据也会影响当期数据，无法改变历史记录。 （五）道德风险 由于被保险人和保险人信息不对称，存在道德风险问题。互联网保险作为在网上公开平台的销售产品，被保险人和保险人无法进行当面交流，保险人不能全面、深入地了解被保险 人的真实情况，增加了道德风险的概率，提高了高索赔率，损害了保险人的利益。在赔案发生后，网络上难以认定保险责任的归属，很多保险公司可能在没有充分认定保险责任的情况下进行理赔，从而引发更高的道德风险。 四、互联网保险风险策略 （一）保险公司完善自身平台系统 第一，加大对网络技术的研发和投入，加强保障信息安全的意识。提高保险公司平台和系统的安全管理级别，注重服务器和资料库的定期维护。 第二

7、，与专业的信息技术公司合作，针对经营的互联网业务建立风险评估体系，制定具体的安全规范。 第三，实时监测平台的安全等级，消除系统潜在的安全隐患，建立稳定安全的保险环境；注意短周期内备份客户数据，定期更新登录密码，不同的工作人员和不同的部门对应设定访问权限。 第四，加设安全防火墙、限制同一时间段的访问人数，进行证书认证，定时对系统进行压力测试，确保产品在极端情况下工作的稳定性。 （二）引进专业、高端的信息技术人才 引进专业技术人员对业务一线人员进行培训，加强互联网业务的操作流程规范性，在提高操作人员专业技能的同时，尽量减少失误操作，强化安全理念。技术部门不 仅要提供技术上的支持与指导，还要熟悉互联

8、网业务的各个环节，从前端开发到中期产品上线、系统对接，再到后期系统的维护，提供全面的保障。 （三）开发创新型互联网保险产品 保费低、碎片化、销量大是互联网保险产品的特点，因此被戏称为 “?潘烤 ?济 ” 。在传统业务上很多公司放弃了小需求，认为成本太高，而互联网保险把小需求聚集在一起，变成大需求。 第一，利用长尾效应，推出具有特点的产品。持续观察市场的变化和客户群体的需求，将客户群体细分后精准定位，开发针对不同群体的个性化产品，追求时效的同时保持 创新，以解决产品同质化的问题。 第二，对客户的互联网运作模式进行详细的了解，为保险产品的嵌入打下基础。在了解互联网公司的诉求基础上创新，产品设计与互

9、联网公司当前的发展需求相适应。 第三，开发互联网专属产品，并将它与传统的产品渠道明确区分，避免公司内部不同渠道进行不必要的竞争，同时拟定与市场在售产品有差异化的销售方案。 （四）提升互联网保险服务质量 第一，投保服务。在投保环节设计简单清晰的产品展示，最大限度地协助客户正 ?_地认识产品，避免因误解条款责任带来的纠纷。产品上线前 要了解客户服务部门是否已经得到该产品上线的通知，并且就相关技术进行培训。 镶嵌在销售场景中的产品实现在移动客户端的销售，针对移动客户端的特点，从客户使用的角度出发，不断提升互联网销售产品的用户体验。 第二，理赔服务。互联网保险产品一般都是在全国范围内销售，首先要扩大、

10、完善自身的服务网络，增加开设分支机构，尽量达到产品销售范围内均设服务网点；其次，对服务人员提出更高的要求，熟悉产品，及时指导客户完成理赔工作；最后，尽量简化理赔材料的收集，基于互联网产品大数据背景，只要求客户提供准确的资料， 就能大大提高理赔效率，带给客户良好的理赔体验。 第三，对投诉做好应急处理准备。消费者对保险产品的理解不一致，消费习惯不一致，产生投诉是必然的，提前做好应急准备，保险公司建立专门的投诉应急机制，建立一定数额的投诉处理基金，以解决正常渠道无法解决的问题。 第四，实时了解市场反馈。随时改进产品方案，满足客户需要。产品上线后对销售、赔付、投诉情况密切跟踪，及时修正问题，查漏补缺，

11、采取循序渐进、逐步推进的方法使产品日臻完善，让客户感受到服务的用心。 （五）加强互联网保险监管力度 互联网保险产品在面临原本产品风险的基础上，还承担着因互联网特点而产生的新风险，相关监督部门必须对其实行更加严格的审查制度。因产品更新换代速度快、产品责任创新，监管部门需加大对互联网保险的学习力度，及时提高技术水平，在准确理解互联网保险的基础上，为其设立单独的审核标准，创建符合其特点的监管机制。 监管依附于完善的法律规定，保护客户及保险公司的利益，防止利用互联网保险的特征对对方造成损害。全面净化网络环境，维护交易双方的权益。采取多种监管手段，从公司、整个行业的角度多层次、全方位监管，防止监管过程中 存在环节的遗漏。 五、结语 互联网保险的机会与危机并存。互联网飞速发展，互联网保险也一定会顺势迅猛发展，在整体保险业务中占比不断增大，成为保险业务中新的中流砥柱。需要注意的是，无论是保险公司还是客户，还要不断地摸索，遇到问题要积极应对，累积成功的经验、总结失败的教训，为互联网保险的长期健康发展奠定坚实的基础。 （作者单位为中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司）