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1、互联网金融浅析 人类从大航海时代结束以后，一个新的时代 互联网时代拉开了帷幕。从 1969 年互联网发明，到 1989 年互联网兴起，现在全球网站数量突破 10亿，上网人数达 30亿之巨，中国网民的数量已经达到了 6.18亿人。可以说，现代社会从信息传播到交流互动，从生活方式到物流交换，方方面面都受到了互联网的影响，从邮件收发、视频点播到商品集散、远程控制，各方领域都受到影响，连作为最传统的金融业也受到冲击，主动或被动的融入这个新的发展领域。因此，我将在以下的篇幅中对互联网金融的形态、特点、风险及未来发展进行说明和探讨。 下载 一、互联网金融总态 互联网金融，它是以传统金融业务为根本，以互联网

2、为依托，逐步突破原有金融业务时间、空间等限制壁垒，给客户带来更方便更快捷的选择，也让我们的金融产品更加的丰富多彩。 在互联网金融初始阶段，它是以提高传统金融效率为主要目标，通过金融网站、 APP 软件和其他一些金融平台， 724 小时且不受排队影响，大大促进了资金流通速度，提高了资金运转效率； 在互联网金融 +开始后，一些非金融机构首先通过网络资金运用平台，开发出一系列金融商品：如 P2P网络借贷平台、众筹网络投 资平台、微信圈互助式保险、互联网挖掘式货币，以及第三方支付平台等等，迅速取得了金融领域的一席之地。 二、互联网金融发展意义 互联网金融之所以能够迅速发展，是因为他突破了原有金融的局限

3、，开发出具有实际指向的产品，改变了以往传统的赢利模式，拓展了更多样化的产品项目，从而获得了用户的认可。 1、金融服务有效补充 根据人民网发布的数据显示： “ 现在全国平均每个乡镇只有 2.13个金融网点 ” ，而我国现有乡镇不到 42， 000个，如此算来我国金融机构数量约为89， 460 家，如果按照平均 每家网点服务客户 300 人计算，那么可以投射 2，684 万人，但若以 61， 800 万人的网民计算，我们需要开立 2， 060， 000 家网点，是现有网点数量的 23 倍，实现难度可想而知。 618， 000， 00030089 ， 460=23 如果想要实现金融全覆盖的目标，除了

4、提高网点数量外，我们还可以通过增加服务人数的方式，改变结果。如果我们将每天的服务人数增加至 2，000 人，那么倍数将降至 3.45 倍，实现难度将大大降低。不过，从目前的情况来看，即使通过提高工作人数数量、增加工作时间等，要实现日均服务人 数提升 7倍仍是望尘莫及，而且客户等待业务办理时间也会大幅提高，服务质量反而会下降。 所以，低成本、覆盖广的网络金融作为传统金融的有力补充，在一定程度上缓解物理网点压力，一些简单的金融项目可以在网上即时完成，节约了客户大量时间成本。 2、资金使用效率提升 按照以往的经验，无论转账、贷款，或是汇兑、划转，资金流转是以工作日为单位，工作时间也相对固定，如果出现

5、跨国跨区域等特殊情况，资金转移更得增加几倍的时间成本。 而在互联网金融时代，其业务主要由计算机处理，操作流程完全标准 化，客户不再需要排队等候，业务处理速度更快，资金划转甚至以秒计算。同时，网络金融改变的不仅仅是时间，它还以智能手机为基础，又将操作地点由原有的固定计算机，发展为可移动的交易手柄，而且，它还摒弃了以往密码、 Ukey 等检验方式，利用图形、指纹、面部识别等高科技方式，更加安全的提升操作效率。 在用户提升各类支付效率后，商家也很快推出了如磁条扫码、二维码扫码等收款方式，免去了客户输入难度，让商品能够第一时间被消费，让企业第一时间被认知，让交易提升了效率。 这种操作模式的转变，让资金

6、流转变得更加顺 畅，更加高效，以此速度，一笔资金有可能在一天的时间里完成它的用处，甚至被使用多次也非不无可能，按照现有的借贷标准，使用者可以节省更多资金的成本，极端者或有可能当日归还，免除了高额利息。 3、金融市场更加开放 从当今社会金融格局观察，影子银行、民间借贷等一系列问题仍是不可忽视的存在，这其中确实有不法份子乘机诈骗钱财，但市场需求还是主因，所以这几年尽管相关案件层出不穷，但民间金融仍然火红。这些来自民间的实际需求，既然是现有金融体系或因风险等原因无法波及的，那么通过政府的指导，以互联网为平台逐 步开发出各类模式： 众筹融资：是指大众筹资或群众筹资，即用团购预购的形式，向网友募集项目资

7、金的模式，此类活动都通过线上进行，通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等，现在比较流行的电影众筹，收益共享，风险共担； P2P 网贷： P2P（ Peer-to-Peerlending），即点对点信贷，是通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，而第三方平台负责审核借款人的资信、还款能力等情况，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险。 线下收单 +：原收单业务是收单机构、 特约商户、受理银行和持卡人四方的合作行为，主要产品体现是 POS；而新型的互联网公司在被拒绝收单业务后，采取了二维码支付、条码支付和声波支付等新方式，以智能手机为切入点，以低费率甚至无费率的条件，成

8、功的满足中小微企业的线下收单需求。 互联网理财：互联网理财是指投资者通过互联网获取商家提供的理财服务，以极低的资金要求和获取相对较高的收益。这其中最具代表性的就是余额宝， 2013 上市七日年化收益率超过 4%，最高达到过 6.76%的纪录。其实这种宝宝类理财产品，实际上是一种货币基金，但是通过互联网及商家的运作 ，一度形成世界上规模最大的货币基金，还倒逼银行等金融机构推出类似产品以抵御竞争。 4、未来金融的拓展先锋 除去蓬勃发展的众筹融资、 P2P 贷款模式、小贷模式、余额宝模式等形式，以比特币等数字货币为代表的互联网货币开始作为一种新鲜事物横空出世，让互联网金融出现了一种颠覆性的产品。 比

9、特币（ BitCoin）是一种 P2P形式的数字货币，它依据特定算法，通过大量的计算产生，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性，其总数量被永久限制在 2，100 万个。 在 2013 年 8月 19 日， 德国政府首先正式承认比特币的合法 “ 货币 ” 地位， 2015 年美国第一家获得金融许可证的比特币交易所成立，现阶段，欧美主流的国家将比特币视作一种投资品或者资产，逐步开始进行法律监管和征税；少部分国家认可比特币的货币地位；极少数国家禁止比特币的使用。也是在 2013年，比特币在中国进入后，最高达到 8000元人民币一枚，创造了 3 年上涨 20000 倍的财富神话。 三、互联网

10、金融风险万象 早在 1989 年互联网时代真正开启之前， 1986 年电脑病毒就被开发出来，而中国在 1988 年确认了第一台电脑被病毒感染，现 在计算机病毒的数量已经无法统计，其破坏能力已经从电脑系统破坏，到硬件的损毁，甚至连一些周边产品如手机、打印机、智能电器等都未曾幸免。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、创新快等储多优势，但同时也像其他新兴事物一样，风险也较为突出。 1、网络安全风险 作为以互联网为依托的网络金融，从一开始就受到了网络黑客的格外“ 关注 ” ，他们通过盗取用户密码或设计病毒软件等方式，或者直接攻击金融类公司的网站，盗取或修改相关数据，获取利益，给用户和企业造成了巨大损

11、失。 同时，互联网金融中高速、简易 、全天候的特点也被犯罪份子所利用，盗取来的资金他们会在第一时间转移、分散、划转等多套方案，以往需要在全世界几个月甚至几年才能完成的操作，现在只需要设定好程序，一个按键几秒钟的时间就能完成，这也给侦破此类案件创造了极大难度，资金追回也更加渺茫。 另外，由于近几年个人信息泄露现象较为突出，也给了犯罪份子更加简易化、多样化的作案方式，他们从以往直接盗取资金，发展到现在层出不穷的 “ 电信诈骗 ” ，从以前的 “ 网络中奖 ” 、 “ 手机中奖 ” ，到现在的“ 法院查封 ” 、 “ 猜猜我是谁 ” ，让事主从原来的损失固定钱财，到现在所有资 产全部消失，可以这样说

12、，即使是一个从来不接触互联网的人，也因为整体社会的网络融入，让自己成为了一个潜在的风险点，都有可能随时受到危害。 2、网络信用风险 作为网络金融代表性事物， P2P、众筹、第三方支付等，利用市场的空白，通过快速、高效的运作方式，让客户切实体验了新兴产品的特色。随着市场发展的进程，一些不法份子也利用这个平台，以极低成本有意或无意的挥霍着网络信用，这几年里，淘金贷、优易网、安泰卓越等 P2P网贷平台先后曝出 “ 跑路 ” 事件，某食品店众筹一年多，被曝 “ 公司财务报表没看到过，分红更 是没有人拿到 ” ，爱增宝这家在不到一年的时间积累了 10万以上的投资人，累计融资额 4.82 亿元的公司，突然

13、杳无音信，人去楼空。更有甚者，将传销带入网络世界，以 “ 网络购物 ” 等名义实施诈骗，其中“ 亿家购物传销案 ” 中就涉及 200 万人参与，成为轰动一时的大案。 3、虚拟世界的经济泡沫 在实体世界领域，各种物价的涨跌存在着一定规律，政府也可以通过调控来稳定社会价值；而在虚拟世界中，原来的一些数字物品逐渐开始和现实物品相结合，也就赋予了它一定的价值，而随着这些联系的加深，势必会造成影响实体世界的因素。在 国内比较突出的如腾迅的 “Q 币 ” 、淘宝网的 “ 支付宝 ” ，国际上比较认可是 “ 比特币 ” 、 “ 莱特币 ” 等，这些虚拟的支付方式，逐渐影响着世界价值，风险也随之增加。 例如曾

14、经被大家热炒的 “ 比特币 ” 在 2012年年底不过 100元人民币，到了 2013年 11月就超过了 8， 000元人民币，而到了 2015年则徘徊在 1， 500元上下，价格波动可谓心惊肉跳。也是在近日，去年宣布破产的世界上最大的比特币交易商 MtGox 前 CEO 马克 ?科尔佩勒斯被警方逮捕，其被质疑利用比特币交易电脑系统输入伪造的数据，造成假账。 虚拟世界 的经济既类似于实体世界模样，却也开始走出一条不同于其他经济领域的模式，如何管控这其中的风险，这也给各因的监管机构提出了严峻挑战。 四、互联网金融监管展望 尽管互联网金融存在着巨大风险，但也不能遮挡它的巨大价值和未来的广阔前景，互

15、联网时代已经来临，我们既然着眼其未来，就要加强现今的风险管控措施，给互联网金融创造更加有利的条件。 1、制定严格的监管政策 从现有情况来看，网络金融立法的滞后给了网络犯罪可乘之机，也让不少投机份子以打擦边球的方式，对网络用户实施侵害，所以要加快 法制建设步伐，尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，规范网络秩序，降低用户的操作风险，鼓励互联网金融按照健康的发展方向开展业务。 其次，对于电子货币及其他一些代币已经在实际应用上得到了部分认可，而且其发展的趋势也早晚会全面放开，所以，我们现阶段应该在思想上采取更加积极的态度，逐步出台相关的法律法规，明确使用者、交易者、中间商等相关法律职责和权益，也

16、包括跨国使用时的法律界线；同时，也在行动上采取相对保守的措施，充分认识到这些事物会造成的金融风险，尽快建立相关电子货币的管制方式，建立一套行之有效的 防火墙。 2、加大网络管控力度 现有的法律中，对于如计算机犯罪、计算机泄密、公民信息买卖等都出台了相关法律或相关解释，基本上能够达到覆盖的目的。但是，按照以往的规定，这些犯罪份子面临的犯罪成本较小，可简单的一个操作造成的后果，往往不是一时能够显现，却给现实世界的公民造成了不可逆的长久隐患。 因此，建议相关部门加大对网络犯罪、信息买卖和网络诈骗的打击力度，对边缘犯罪份子有一个震慑作用。同时，要加大网络监管，就要扩大网络数据库的管控能力，最好成立专门

17、的网络管理部门，发现问题或接到报 案后要第一时间留存法律认可的证据，第一时间对侵犯资金进行追讨，增加犯罪难度，减少用户损失。 3、大力发展信息技术 互联网传入我国不到三十年的时间，计算机安全有了质的飞跃，但是，目前我们在金融电子化中使用的计算机、路由器等硬件有相当比例从国外进口，软件方面，我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求，这都对我们现有的金融系统构成了极大威胁。 因此，我们还是要大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系，迅速缩小在硬件设备方面与发达 国家之间的差距，并开发拥有自主知识产权的信息技术，对于一些金融类的公司企业应逐步更换国产服务器等重要部件，防止出现国家间的网络碰撞，给社会造成严重后果。 4、开展云时代管理序幕 互联网风险之所以危险，是因为不法份子利用高速的网络系统实施犯罪，给受害人带来极大损失，也给监管提出了新的难题。其实，在这个互联网时代，如何能够利用这种资源是一把双刃剑，监管也可以开启云时代的管理模式，覆盖尽可能的网络管理局域，利用先进的科技，将犯罪记录一一记录在案，在突发案件的网络转移，能够迅速作出回应，甚至可以 通过一些人工智能的网警，对风险诈骗随时可以监控上报，将风险化解于无形，还网络社会一片安宁。