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中国商业银行的消费信贷制度创新消费信贷作为一种信用交易其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权这个未来债权具有不确定性取决于借款者的偿债能力和偿债意愿1而中国作为一个经济转轨的国家是在缺乏相应的管理消费信贷风险的制度安排的背景下开展这项业务的因此如何规避和处理消费信贷风险一直是国家和商业银行面临的首要问题本文从分析我国商业银行管理消费信贷风险的现状入手指出其风险管理的困境提出促进消费信贷可持续发展的制度安排一、制度约束下商业银行发展消费信贷的次优选择高抵押的消费信贷合约供给中国发展消费信贷有其特殊的市场背景一是消费信贷作为扩大内需刺激居民消费提高最终消费率的一种政策手段具有很强的政策推动的特征；二是个人消费信贷在我国作为一种新兴的金融产品缺乏相应的管理风险的制度安排；三是作为消费信贷产品的供给者国有商业银行正处在市场化改革的过渡阶段在此期间国家既要求商业银行的信贷合约行为市场化但同时又限制商业银行对信贷利率或其他某些合约变量的自主制定一般来说商业银行为区分不同风险类型的借款人可通过组合不同的贷款利率、贷款抵押额和
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