1、人生不同阶段的理财规划【摘要】有道是，你不理财，财不理你。人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。处在人生的不同阶段，生活状况是不一样的。我们需要根据其特点，制定相应的理财规划，才能在有效规避风险的同时，真正起到维持生活稳定这一理财目的。 【关键字】人生，不同阶段，理财规划 金钱不是万能的，但没有金钱万万不能。这一句话带有浓浓的金钱色彩，却道尽人间真意。生活所需，衣食住行无不需要钱。仅仅会赚钱还不行，更要懂得如何针对自身情况理好财，这样才能助自己在人生道路上走得顺遂，走得安稳。 从经济独立开始，就要进行有计划的理财。不同的人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，投资的侧重点也就不同。每一个
2、人生阶段都会面临各种机遇和挑战，理财要有针对性，这样才能防范风险，积累财富，追求更高质量的生活，满足不同时期需求的同时保障个人或家庭的正常生活。 理财存在风险，我们应该在进行资产保值增值投资前，估算一下自己承担风险的能力。任何人对于风险都有一定的承受限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，甚至会对我们的心理、生理、工作和生活造成伤害。 由于不同人生阶段个人的净资产和风险承受能力是变化的，因此投资策略在其整个生命周期内也要相应地变化。下面我们就人生在不同阶段的财富状况和理财侧重点来简单分析一下相对应的理财策略。 一、准备期 在我们上学以后工作之前，我们的资金来源可以说完全是父母，就连过年的
3、压岁钱也是用父母给别的小朋友的钱交换得来的。这时似乎不需要我们理财。但理财的观念和能力非一朝一夕所能培养，从小培养显得至关重要。美国家长对孩子的理财教育很值得学习。我们从手头握有的零花钱开始，到一笔笔压岁钱，从小钱中学会分配，学会规划，上大学后就顺理成章地能够规划好自己的生活费了。这就为经济独立后，开始自己理财打下基础，可称为准备期。 二、单身期 年轻人刚开始工作，收入不高，通常有较强的消费倾向，使得消费占收入的比重很大，储蓄较少，有“月光族”甚至负债的可能。很多人在这个阶段对收支没有规划，目光比较短浅，持有的资产以现金或存款为主，一部分投资者可能存在投机心理，希望通过炒股来以小搏大。 这一时
4、期，年轻人无太大的家庭负担，身强体壮，因为要为未来家庭积累资金，所以应尽可能地找一份高薪工作，提高储蓄率，有计划地积累人生第一桶金。此时应该主要进行低风险投资，投资目的更多在于积累投资经验。另外，由于年轻人活力四射，外出比较频繁，风险较大，作为独生子女，要考虑风险发生后对父母的影响，而且年轻人的保费又相对较低，可为自己买点定期寿险和意外险，减少因意外导致的收入减少或负担加重。 三、二人世界期 新婚阶段的家庭，收入以双薪家庭为主，经济收入较单身时逐步增加，已经有一定财力。经济压力层面上讲，除了背负房贷、车贷，也需要为子女的出生和后期教育做好理财规划，所谓“兵马未动，粮草先行“。可说是完成自身原始
5、积累的阶段。 此阶段可承受高风险的资产投资，投资应追求收入的成长性，可适当选择高风险高回报的理财产品。同时建议合理使用信用卡，通过无息贷款获取差额收益。 四、三口之家期 作为三口之家，家庭成员比较稳定，收入以夫妻双方的收入为主，既要承担一部分赡养父母的责任，又要养育子女。教育金筹集在这一阶段最重要。在保险需求上，作为最重要的经济来源，首先要对夫妻双方购买保险提供保障。也要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险。而因收入处于高位，负债（房贷、车贷等）逐步减少，此时的收入大于支出，所以这部分超额收入就可以用于投资。 保险的配置上首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险
6、和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。这一时期投资既要有低风险的存款或债券作为保障，又可以采取较为稳健的投资策略，投资一些高风险的股票、基金。 五、成熟家庭期 这期间，由于自身各个方面都已达到了最佳状态，已经还清大部分或全部的债务，再加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，可能会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，更关注的应是个人资本的保值。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于积累养老金和保全资产，是比较好的选择。 应逐渐减少
7、用于风险投资的资金。在保险需求上，偏重于养老、健康、重大疾病险。 六、退休养老期 在此阶段，生活费用来自退休薪金收入和其先前的投资收入，包括之前购买的人寿保险的给付。由于赚钱的时期已经过去，医疗费用支出增加，支出大于收入，需要动用之前的储备金，甚至变现资产来支付退休后生活费的开销，所以此时倾向于为资产寻求更好地保护，以保证有充裕的资金安度晚年。最好不要进行风险投资。投资应以存款、国债等低风险品种为主。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税、避税的手段如购买保险，把财产有效地交给下一代。 随着我国经济的不断发展，人民生活水平不断提高，人们的私有财产也不断增加。近年来，由于流动性过剩，通货膨胀等原因，我国负利率状况更加明显。如果再像以前那样单单将钱存入银行赚取利息是很不划算的。所以应该根据自身状况制定短期、中期和长期目标，合理进行理财规划，稳步提高生活水平，保证财务安全，力争实现财务自由。 总之，理财规划是一个长期而系统的工程，需要随时调整。理财，理的是一生之财。如果能够因材施“策” ，一定能达到财务自由的境界，收获幸福人生。 参考文献： 1林宁.浅谈个人理财规划J.商业文化（学术版） ，2008， （1）. 2马成杰.不同人生阶段的理财规划J.中小企业管理与科技（上旬刊） ，2010， （1）. 3胡晓琳.个人理财规划研究D.大连海事大学，2008.
