1、我国理财产品分析【摘要】近年来比较活跃的金融创新产品是银行的理财产品。从银行理财产品发行开始，就备受关注。但是，它在整个这个过程中，受到金融危机的冲击，出现了很多问题。本文在综合分析银行理财产品的条件下，突出了近年来银行理财产品的瓶颈以及解决方法，并着重介绍了招商银行的“金葵花”理财产品，从不同方面阐释了“金葵花” 。 【关键词】商业银行 理财产品 金葵花 发展趋势 一、招商银行金葵花理财产品 2002 年 10 月，招商银行推出“金葵花”理财产品，在新一轮争夺高端客户的金融市场中获得主动权，产品推出一年后， “金葵花”理财品牌和服务体系，获得“中国首届杰出营销奖”银奖。更主要的是，不论是否是
2、招商银行的客户，他们对招商银行的印象都很好，永远是金葵花般灿烂的阳光的形象，这也是招商银行为什么要这个名字的原因。 “金葵花”原本只是招商银行理财产品的名称，但是，由于金葵花本身的含义，以及它的形象，招商银行对其进行了一系列成功的营销， “金葵花”成为了招商银行的经典品牌。产品的设计首先是它的内涵，在“金葵花”体系设计中，体现了视觉、知觉、感觉完美寓意的结合。 招商银行在设计金葵花理财产品时，一直秉持着金葵花英语单词“sun flower”的理念；葵花总是面朝太阳，蕴含朝气和生机，有着广阔的发展前景，而招商银行用葵花作为自己银行的理财产品的图样，也就表示着招商银行的“金葵花”同样也是充满生机和
3、活力，而且有广阔前景以及未来良好的发展方向，能够在激烈的理财产品竞争市场上力争上游；自古以来，金黄色和明黄色都是尊贵颜色的代表。无论是从感觉上还是从视觉上，都能让客户感觉到被尊重和美好的感觉。招商银行的“金葵花”的“金”就表示它的理财业务服务于个人客户中的黄金客户。葵花是金色的，金色的葵花围绕太阳旋转，这就表示葵花理财业务以客户和市场为中心，折射出“因您而变”的理财理念。 （一）招商银行个人理财业务现状。 招商银行在理财市场上推出了大量品种齐全、种类繁多且贴近百姓的理财产品，在很大程度上繁荣了我国金融市场，让社会公众有了更多的投资选择。大多银行的个人理财业务的客户主要依照日均总资产来划分的，主
4、要是分为金客户和银客户等。招商银行也不例外。但是招商银行的划分更加细致，主要分为金卡客户、金葵花卡贵宾客户、金葵花卡钻石客户和私人银行四大方面，每个方面对日均总资产的要求不一样，其中，对资产要求最高的是私人银行，它的日均总资产必须大于 1000 万元，而最少的是金卡客户，它的资产要求是 50 万。2010 年底，招商银行的金葵花客户数量已经达到了 67.01 万户，同比增加 21.18%，而金葵花的存款总额达到 2906 亿元。 （二 ） “金葵花”背后的文化 。 每个企业不论是私企还是国企或者外资，都有自己本企业的理念或者说是企业文化。改革开放之后，深圳发展迅速，已经达到世界前沿城市。200
5、5 年 8 月 12 日，招商银行行长马蔚华用金葵花贵宾卡开启了象征财富的大门，宣告总行营业部“金葵花”财富管理中心正式开业。这是招商银行专为高端客户精心打造的服务场所。从此，这个位于招商银行总行大厦三层的“金葵花财富管理中心” ，也将随着“金葵花”的遍地开放而成为品牌的另一个象征。 对招商银行而言， “金葵花”理财产品营销的不仅仅是一种理财产品，更是营建一个服务体系，完善一个品牌；金葵花贯彻以人为中心，不断提高理财产品的水平，以更好的满足市场的需求；任何一个品牌的发展和完善都是一个不断推动、不断完善的过程，金葵花品牌也不例外，这个过程永无止境，因此招商银行将金葵花品牌定义为一种文化，一个股份
6、制公司的文化，而招商银行所做的一切都是在引导整个社会的理财文化，无疑，招商银行的的这一文化起到很好的作用。 二、招商银行个人理财产品优势分析 （一）收益能力稳定。 自“金葵花”推出之日起，在短短两个月中， “金葵花”贵宾客户达到 3.07 万户，交易量占全行零售业务交易的比例超过了 60%。2003 年第一季度，招商银行的资产规模虽然在总排名中牌第 6，但是储蓄存款增幅跃居全国第一位。 2004 年末，招行金葵花客户达到了 5.8 万户，户均存款余额 110 万元。 “金葵花”理财客户占比 1.5%，为招行吸纳了 30%的储蓄存款余额。 2005 年 6 月末，招行全行“金葵花”客户已达 6.
7、6 万户，存款占比达 34%。但是，我们看到，在 2012 年第 3 季度的时候，招商银行的理财产品较以前而言，更加的丰富，仅次于建设银行。综合这几年的的数据，我们能够看出，在收益方面，招商银行的确很有优势，而且它的到期产品收益波动比较小，几乎没有出现大的波动情况，这有益于它收益能力的排名。 （二）信息披露规范性强。 首先，招商银行在发行理财产品的时候，对信息的披露很及时、准确，而且很完整，正因为如此，能够让投资者更能了解理财产品，从而降低理财产品的销售错配风险；其次，招商银行在运行过程中，能够很规范的评价产品的完整性，运行过程中的相关信息能够很好的被披露出来。招商银行在产品发行、到期和运行信
8、息上仍然保持了优异的表现使其继续位列股份制商业银行之首，产品信息披露的完整性和及时性也较高，招商银行位居综合排名第 3，该行在理财服务丰富性、信息披露规范性、发行能力和收益能力 4 个单项排名中表现较好，分别居单项的第 2、第 4 和第 6。 三、结束语 目前我国商业银行提供的理财业务还很简单，没有统一体系，而且对风险控制力度不够，往往把理财的概念狭义化，使消费者误解； 同时，理财市场也往往被客户误解，理财规划师也仅仅被当成投资及顾问。也就是说，我国理财产品市场虽然相对比较繁荣，但是投资者对它们的了解很浅，我国理财产品市场还处于初级市场。因此各银行应加强创新，不断满足投资者的需要，完善和繁荣我国理财产品市场。在我国理财产品市场中，招商银行“金葵花”无疑是其中很成功的一例。虽然有不足之处，但是招商银行在不断改进，投资者也在选择这个品牌的时候，会根据自身与品牌的结合，提出相应的意见和建议，使得这个品牌在未来能够更好的发展。
