1、1后危机时代商业银行的信贷风险管理摘要：2008 年次贷危机首先开始于世界第一大经济体美国，然后席卷全球，造成了全球范围的经济形式恶化，由于我国信贷体系尚未完善，此次经济危机并未对我国商业银行造成很大影响。但是现今复杂的经济环境和经济转型的特殊时期都使我国商业银行面临很大的信贷风险。作为全球第二大经济体，该怎样进行信贷风险管理，使我国商业银行的运营有一个安全的经济环境，是后危机时代我们应该密切关注的问题。 关键词：商业银行；信贷风险；产生原因；对策 2007 年美国次贷危机逐渐发展成经济危机，并在 2008 年全面爆发，引起了全球范围内的主要经济体经济指标纷纷下降。各国都采取了积极的应对措施来
2、缓和这次经济危机带来的一系列问题。至 2009 年下半年，经济危机的影响渐趋弱小，世界总体经济形势有所好转，开始向着平稳方向发展，全球进入了“后危机时代” 。 经济危机对我国的经济形势并未呈现出像发达经济体那样太大的冲击，同时由于我国宏观经济政策的调控，使经济危机的影响降到了最小。然而，这并不代表我国的经济形势处于安全的环境中。由于经济全球化造成的国际经济局势不明朗和国内存在的诸多隐性因素，我国的商业银行仍面临着很多的风险。如何在世界经济一体化和国内宏观经济政策调控的背景下，做好信贷风险管理是保障我国经济平稳运行的基础。本文分析了现阶段我国商业银行风险控制状况，指出信贷风险管理中存在的2问题并
3、提出了相关策略。 一、我国商业银行信贷风险管理的现状 1.风险管理总体水平 如今西方发达经济体都采用了比较系统的管理方式，特别是对于风险管理，处于全面综合的管理阶段。对比我国的管理体系可以发现，我国的信贷风险管理较为落后，仍处于资产负债综合管理阶段，其中主要的方式有比例管理等。新的经济环境和国家宏观政策的调整要求我国商业银行的信贷风险管理必须能够面对复杂的经济局势，对以往的粗放式管理模式提出了考验。 2.风险管理方式 技术上的限制使我国的信贷管理方式处于较低级水平，在进行分析和评估时，大部分的金融机构还在使用定性分析法，即使有的商业银行正在采用定量分析的管理方式，但仍处于从定性分析向定量分析的
4、转变阶段，信贷风险的评估主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在定量分析和自能化基础上的测量工具。此外在处理风险的方式上，国内的方式是尽可能的规避风险，而不能把风险看做机会去经营风险。 3.风险管理组织机构 由于我国企业制度设置的客观原因，造成了信贷风险管理组织结构的纵向管理机构普遍冗长，相对地，横向组织结构则缺乏有效的制约关系。这种机构设置在根本上导致了银行业务部门和风险管理控制部门的职能混乱，为风险管理的独立化和集中化操作设置了障碍。 4.信贷审批 3信贷审批的决策通常对信贷风险的产生和控制有着非常大的影响。目前我国商业银行的信贷审批部门是贷款审查委员会，而信贷风险管理部门和业务部门都与贷
5、款审查委员会有着不可分割的关系。这种委员跨部门形式履行职责的现象使信贷的审批不能很好地进行独立性和专业化操作，由此导致的结果是贷款审查委员会对信贷风险的灵敏度降低，从而增大了风险发生的可能性。 二、我国商业银行信贷风险管理存在的问题 虽然我国商业银行一直在进行改革，但是由于制度和技术等方面的因素，我国信贷风险管理还存在着诸多问题。我国商业银行的信贷风险管理系统存在严重问题，缺乏对信贷客户的信用审查和评价机制，同时管理机构内部控制不尽完善，运行效率低下，制衡性能作用不大。此外，我国商业银行信贷风险管理的预警系统不能有效发挥作用，使银行贷款后对贷款风险的控制能力大大降低，风险管理显得被动而且效率低
6、下。 三、加强商业银行信贷风险管理的措施 1.培育良好的信贷环境 国家应该加强信用机制的建立和严格执行，使良好的信用度成为当代人安身立命的基本保障。同时商业银行也应该积极地建立先进的信贷风险管理体系，逐步地建成以预防信贷风险为中心的信贷文化和长效机制，使我国的信贷环境得到优化。 2.增强信贷风险管理的灵活性 经济全球化使商业银行要面向世界，同时还应增强对国内宏观经济政策的分析和判断能力。由于现今的经济形势存在很多的不确定性和复4杂性，需要银行信贷风险管理机构不断调整结构和方向，以适应国家的货币政策和市场需求。 3.运用先进的风险管理控制方法 随着经济运行的高速化和多元化发展，对信贷风险管理和控
7、制的方法提出了很高的要求。目前世界上多数发达的经济体都在进行风险管理控制方法的研究，以进一步提高对风险的预测和应对措施。我国商业银行起步较晚，在管理技术上也存在一定程度的滞后，如果不能有效地加强管理技术和方法的革新，势必会造成较大的损失。 4.建立完善的信贷组织机构 我国商业银行的信贷组织部门存在很大的缺陷，组织机构重合，职责划分不明朗等都为风险管理的有效进行设置了障碍。参照国际上成熟的银行信贷组织结构和我国实际情况，应该设置由若干个高度专业化的机构共同负责信贷业务的管理控制。各个部门在业务上应相互沟通，各司其职，协调有效地进行信贷风险管理。 参考文献： 1鞠惠文：后危机时代商业银行的信贷风险管理J.浙江金融，2011（07）. 2尹丽艳：后金融危机时代探寻我国商业银行信贷风险管理的新对策J.佳木斯大学社会科学学报，2012（01）. 3李悦波：后危机时代商业银行信贷风险控制现状及应对策略浅析J.时代金融，2011（36）.
