银企互联模式在财务公司应用的探讨.doc

1、银企互联模式在财务公司应用的探讨【摘 要】网上银行的出现，在一定程度上满足了企业资金结算和财务管理需求，但企业只能通过浏览器登录网上银行，在浏览器中查询、转帐，然后再转至企业的财务系统进行相应记录，导致账务信息银企不同步，而在银企互联模式下，通过企业财务系统与网上银行系统的有机互联，直接通过企业财务系统的界面就可以享受银行账户查询、下载、转账等服务，从而为企业提供了安全、实时、个性化的网上银行服务。 【关键词】银企互联；财务公司；网上银行 一、银企互联模式概述 银企互联是指将企业网上银行系统和企业的财务软件系统相联接，充分利用银行的网络和信息技术优势，为所属企业提供直通式的服务，在银企互联模式

2、下，银企之间实现了数据互联，企业直接通过财务系统的界面就可直接完成对银行账户以及资金的管理和调度，享受银行账户信息查询、下载、转账支付三大类服务，企业的财务系统成为了动态的系统，可实时掌握银行账户信息，及时处理银行结算，提高了资金使用效率。它与网上银行的区别： （一）账务信息银企同步。银企互联有机联接了企业财务系统和银行业务处理系统，整合了双方的系统资源，解决了长期困扰企业的银企账务信息不一致问题，为企业提供了实时、准确、全面的账务信息支持。（二）操作方便快捷，实现银企数据共享。网上银行系统需要人工输入相关数据才能进行业务操作，不仅手续繁琐，而且容易造成数据不一致。而银企互联可共享相同的基础数

3、据，财务人员无须重复录入指令信息，所有指令一次录入，一经审核批准，立即完成对外支付并同步更新财务系统账务信息。 （三）满足客户个性化需求。网上银行系统是一个面向广大企业客户的标准通用版，不能为企业提供量身定制服务。而银企互联系统不仅可提供网银系统转账、查询等服务，还可根据企业自身财务管理的需要，灵活定制内部授权机制。 （四）安全性高。银企互联系统除采用与网上银行相同的安全机制外，还增加了多种安全字段，从而可有效地防止黑客攻击和指令的重复提交，有效的防范了财务指令在传递过程中被他人篡改的风险。 二、银企互联电子支付平台与处理流程 （一）企业端安全服务器简介 银企互联企业端安全服务器是一台架设在企

4、业端的服务器，它将银行服务直接延伸到企业，为企业提供更优质的服务。该服务器上安装有银行为银企互联开发的软件 NetsafeClient，通过这个服务器，企业可以方便地同网上银行对接，实现财务系统与银行业务的有机互联。 （二）银企互联处理流程 企业端财务应用软件将交易请求发往企业端安全服务器，企业端安全服务器接收交易请求，经过加密和数字签名后，传送到银行端加密服务器，银行端服务器解密后发给后台服务器组即刻对指令进行处理，并及时将处理结果反馈给企业财务系统。 三、安全控制 （一）企业向银行提交交易数据时的安全控制 企业向银行提交的交易数据，必须通过企业端安全服务器 Netsafe Client（简

5、称 NC）与银行服务器进行连接，使 NC 成为架设在企业现场的银行接入服务器。 企业端安全服务器 NC 中配置有企业的证书，需要签名的数据必须由NC 签名后组成规定的数据包，通过 NC 提交银行，这样可以保证企业数据以及相关信息不被恶意篡改。银行接收到企业提交过来的交易数据后，需要解密并验证企业的数字签名，以防止第三方假冒企业的行为。 （二）银行向企业发送结果信息时的安全控制 银行向企业发送的结果信息通过企业发送信息时建立的安全通道返回给企业，同样可以保证结果信息的安全性：需要签名的数据会使用银行密钥签名，并由企业端 NC 验证数字签名，确保数据不会被第三方篡改。四、银企互联在财务公司结算体系

6、中的应用 财务公司作为服务企业集团成员单位的非银行金融机构，没有被纳入中国人民银行的清算体系，没有商业银行所具备的清算号和行号，在这一客观条件下，财务公司为了解决对外结算业务的需要，与委托银行（工商银行）签订了银企互联合作协议，银企互联系统成为财务公司搭建以“银行代理”为主要结算模式的工具，财务公司账务系统和银行数据系统通过银企互联对接，直接通过财务系统的界面就可以进行查询、信息下载、收付款等业务。 （一）财务公司银企互联的具体实现方式 财务公司在工行开立一个专用存款账户作为一级主账户，用于成员单位在财务公司的资金归集和支付等相关业务。财务公司的客户（即集团成员单位）在该主账户下开立二级分账户

7、，该二级账户与成员单位在财务公司开立的内部结算账户一一对应，当二级账户发生对外支付或是收款时，由电子银行通过银行端记账，生成借贷记账信息，通过银行数据中心实现一级主账户同方向变动。对一级主账户和成员单位分账户设置联动关系，分账户收款后即联动上收到一级主账户，体现真实付款人信息，分账户余额实时为零。财务公司系统根据银行方发送的信息联动增加成员单位在财务公司账户的存款余额。 （二）财务公司银企互联的功能特点 1、实时性。直接通过财务系统的界面就可以实时查询银行账户余额，交易明细情况，对提交处理的指令进行实时监控，并能及时获取到账信息，下载银行对账单等功能，使企业对银行存款的管理尽在掌控之中，保证了

8、结算业务处理的高效性和信息反馈的及时性。 2、流程规范。企业内部全部的银行对外转账付款均是由凭证直接产生指令，凭证制作人员在财务公司财务系统内录入凭证，凭证保存后自动产生银行支付单，经授权人审核提交后完成银行对外付款业务。 3、准确性。银企互联可以将已录入的相关银行账户信息保存并同步更新财务系统账务信息，减少了付款账户错误造成的风险，并且操作人员可以在第一时间发现所有由于误操作或录入错误而引起的转帐失败，大大提高了工作效率。 4、便捷性。一是可以在财务系统“到账处理”中直接接收银行到账信息，并可直接生成相应的收款凭证，无须人工录入。二是每一条银行收支记录都对应唯一的交易流水号，银行对账不仅是金

9、额的核对，而且是交易流水号的对碰，完善了对账的依据，便于操作。 5、实现个性化服务。银企互联是财务公司优化结算服务功能，贴近成员单位需求的重要途径。财务公司银企互联业务可以根据客户需求，提供逐笔实时支付和批量集中支付功能。体现了财务公司比商业银行更具个性化的特色服务。 五、财务公司银企互联系统尚待解决的问题 （一）由于财务公司银企互联系统和银行对外支付系统存在不完全对接的缺陷，需对跨行行名行别代码信息和跨行行名行别信息定期做更新维护。目前对于少数跨行支付仍需“落地”处理，即人工处理，存在跨行支付功能不全，无法选择汇路等缺陷。 （二）由于需要通过企业端安全服务器和银行数据中心前置机两次数据处理，

10、使得数据在传递过程中受线路稳定性、数据处理能力、业务繁忙程度等因素影响，落账、拥堵的情况时有发生。 六、财务公司银企互联未来的改进方向 （一）加强硬件设施建设，提高银企互联稳定性 银企互联对企业与银行系统的网络连结要求性高，如系统不能实时连结，无法及时获取银行数据，则造成提交失败，通过对线路的改造、前置机的扩容，提高财务公司银企互联对大量数据的处理能力，从而提高其稳定性，减少落账率。 （二）加强银企互联的资金管理功能，扩展财务公司的服务深度 目前财务公司银企互联尚停留在查询和支付结算功能上，为进一步深化服务功能，更好地满足资金集中管理需求，财务公司应该根据自身功能特点，充分利用银企互联平台，丰富集团资金管理手段，提升财务管理水平。 参考文献： 1李扬.安全高效的银企互联平台的设计与实现J.华南金融电脑，2011（5）. 2孙玲.银企互联的企业结算系统的设计与实现探析J.商场现代化，2012（9）.