商业银行信贷业务创新对地方经济发展的作用探讨.doc

1、商业银行信贷业务创新对地方经济发展的作用探讨【文章摘要】 随着市场经济改革的不断深入，金融行业在促进经济发展方面的重要作用越来越凸显，在新的经济发展时期，金融创新已经成为了迫切性需求。特别是对地方经济发展方面，商业银行信贷业务的创新作用更加凸显。本文研究的重点就是通过分析商业银行信贷业务创新对地方经济发展所具备的积极意义，进一步探讨了商业银行信贷业务投放的创新方向。 【关键词】 商业银行；信贷业务创新；地方经济发展 0 引言 随着我国改革开放的不断深入，十八大三中全会已经明确市场经济将起到主导作用，这就意味着市场经济在我国经济发展过程中从最初的基础作用开始上升到决定性作用。在这个背景下，商业银

2、行只有通过不断的金融创新来适应性新的市场变化，从而促进市场经济稳定可持续的发展。商业银行信贷业务作为金融创新的一个重点，已经开始从最初的单一币种、单一形式和单一结构开始向多币种、多元化、多渠道方向发展，这些创新对于地方经济的发展起到了重要作用。本文研究的重点就是通过分析商业银行信贷业务的创新对地方经济发展所具备的积极意义，进一步探讨了商业银行信贷业务投放的创新方向。 1 商业银行信贷业务创新对地方经济发展的作用 1.1 创新信贷业务品种满足地方经济多元化需求 信贷业务的创新能够适应当前经济发展过程中在各个行业方面继续的资金，对于地方经济的发展起到了重要的推动作用，比如信贷业务就创新了法人账户透

3、支信贷、综合消费信贷、汽车消费信贷、住房按揭信贷等多种形式，这些信贷业务的推出很快都能够得到市场的响应，有效地解决了一些行业对资金的渴求同时推动了地方经济的发展。 1.2 创新信贷业务的投放渠道 近些年，各大商业银行都在积极探索，为广大企业提供各种新的融资渠道，特别是中小企业。很多商业银行在传统信贷产品的基础上陆续推出了银行承兑汇票、本外币保函、保理以及信用证、打包贷款等创新融资业务，特别是票据类融资业务的推出，更是受到越来越多的地方性的中小企业的青睐，并成为替代银行贷款的重要手段，有效地解决了中小企业融资难，融资压力大的问题。 1.3 多元化投放助推各行业发展 商业银行的信贷投放多元化能够实

4、现对地方经济各个领域的全方位资金支持。不同的所有制和产业形式都可以对应的信贷产品，并得到相应的信贷支持。只要是市场经济活跃的地方都会出现各种各样的信贷业务创新，并不会因为是否公有制，是否国有企业而设置各种不同的准入门槛。根据 2012 年的人民银行统计，近些年消费者的消费贷款增长迅速，比 2011 年上升了 162%，达到了 4.2 万亿元，有效地刺激了国内消费市场，增加了市场活力，促进了地方经济发展。 1.4 宏观调控微观微调实现经济的全面发展 商业银行的信贷政策又是国家货币政策的重要组成，因此需要服从国家经济的宏观调控要求。信贷的投放要根据国家货币政策的松紧度进行适当控制，比如住房按揭贷款

5、首套房和二套房的信贷控制，就能够有效的配合国家对房地产行业发展的控制。由此可见，商业银行可以通过信贷业务的创新，来促进地方经济的发展，并开发出符合地方经济发展所需求的信贷产品，帮助地方经济实现对行业结构的调整和区域资源的合理配置。 2 加大创新信贷业务力度促进地方经济发展 2.1 提升金融风险抵抗能力降低不良贷款 由于金融行业属于高成本行业，一旦不良贷款得不到有效控制就极容易造成巨大的金融风险，从而给经济发展造成非常巨大的负面影响。从目前来看企业的融资结构基本上来自于间接融资，而且银行贷款所占比例相对较大。在每个经济周期中贷款对经济的助推作用都非常明显，但每一个高增长的经济周期中同样伴随着银行

6、不良贷款金额的高增长。美国次贷危机引发的金融危机已经给我们带来了深刻教训。因此，商业银行在创新信贷业务的同时要注重降低不良贷款，提升金融资产质量，把不良贷款的净下降量和贷款的不良率作为一项重要的考核目标。通过目标化管理来实现金融风险的控制，在增加银行资金流动性的同时，进一步支持地方经济的发展。 2.2 调整信贷业务结构向地方优势行业倾斜 由于地方经济具有明显的地方优势特色，那么针对地方经济的这种特性，商业银行在信贷业务的创新上要结合地方经济的具体特点，其信贷业务的创新点就要向地方经济的优势行业倾斜，从而实现地方经济在优势行业上强者恒强的局面。此外，商业银行的信贷业务创新也要结合国家产业政策的发

7、展方向，比如在经济转型的改革环境下，就要加大对成长型、知识型等企业加大资金扶持力度，从而促进经济转型。 2.3 加大对中小企业资金扶持力度 中小企业作为我国经济活力最大的群体，对地方经济的发展起着举足轻重的作用。加大对中小企业的金融扶持力度具有非常重大的意义。加大对中小企业的金融扶持力度，能够有效降低银行信贷投放过于集中的风险，有助于商业银行培育新的盈利增长点，从而实现和地方经济发展的共赢。对此，商业银行要优化和创新针对中小企业的商业信贷业务流程，提升对中小企业的金融服务水平，完善对中小企业的信贷业务评估方案，简化信贷申请环节，提升效率，从而为中小企业提供更加灵活的金融支持。 2.4 增加消费

8、贷款的扶持力度 增加消费贷款是促进我国消费内需增长的重要途径。汽车贷款、住房贷款教育贷款以及针对互联网金融的个人信贷业务，都能够有效的促进消费的增长。地方经济要发展，仅仅依托宏观的政策是不够的，还要通过增加内需带动。以消费促经济增长是目前最为重要的金融发展方向，这也是当前在消费信贷业务上创新迫切要求所在。 3 总结 综上所述，一方面信贷业务的创新能够为地方经济发展提供重要的资金支持，另一方面地方经济的发展也能够进一步促进商业银行的业务发展，从而实现双赢的局面。在当前我国经济改革面临转型的当下，信贷业务的创新更是起到至关重要的作用。 【参考文献】 1何广文，李莉莉.农村经济发展转型与县域金融服务的完善J.银行家，2011（03） 2姜涛.企业和个人征信系统建设对改善县域社会信用环境作用的调查思考J.法制与社会，2010（08） 3何广文，李莉莉.农村经济发展转型与县域金融服务的完善J.银行家，2011（03） 【作者简介】 周雪，生于 1982.12.22，女，重庆，单位：重庆农村商业银行云阳支行公司业务部副经理，经济师，法学学士（西南政法大学） ，本次申报的是重庆市高级经济师。