1、储蓄业务中银行风险及其防范研究【文章摘要】 随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们手中的闲钱越来越多，对于手中的现金，人们往往更趋向于将现金存入银行，银行储蓄业务发展因此也越来越迅速，但是银行的储蓄业务受到市场经济的影响非常大，储蓄业务呈现不确定、不稳定的特征，银行因此担负了较大的风险。本文通过分析储蓄业务中银行在存取款业务、挂失业务以及自动转存业务中存在的风险，有针对性的提出防范的措施，从而为保障银行业的健康安全运行尽一些绵薄之力。 【关键词】 储蓄业务；银行风险；防范措施 0 引言 在市场经济发展过程中，由于储蓄业务的不确定性和不稳定性，不仅储户会承担一定的风险，银行方面也会有面临损
2、失的可能，这就需要对储蓄业务中银行的风险进行研究，对防范措施进行探讨，从而促进银行业乃至整个社会经济的稳定健康发展。 1 存取款业务中银行风险以及防范措施 （1）存款业务中银行检测出假币问题 在银行存款业务中，储户需要交存特定面额的钞票给银行，而银行一旦检测出储户交存的钞票是假钞，就要予以没收，在现实生活中，因为银行检测出假钞而引发的纠纷不在少数，储户往往不会同意银行的没收行为，有的储户怀疑银行的验钞机的质量，有的储户则认为是银行工作人员在使坏。 这就需要银行工作人员必须要根据相关法律法规和规章进行没收。例如中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法就为银行工作人员的没收行为提供法律依据， 管理办法指
3、出，银行有权收缴假币，如果发现假币未与收缴的，必须要负法律责任。银行工作人员在检测出假币以后，必须要由两名以上的银行工作人员当面予以收缴，并且要当储户的面加盖“假币” ，然后装进统一的袋子中密封起来，并填写相应的信息和资料，比如币种、面额和收缴人，特别是复核人要进行签章，在收缴假币之后，还要向假币持有人发放证明，并且要告知其异议方式和申诉途径。 银行工作人员同储户之间发生假币纠纷往往是由于储户并不了解假币的性质和危害性以及持有和使用假币的严重后果，因此，银行要加强对这方面的宣传力度，例如，可以在银行大厅张贴关于这方面知识的宣传海报，提高储户的知识水平和法律素养。 （2）存取款业务中短款短钞的问
4、题 在存取款业务中，如果银行对于短款短钞问题处理不当，极易引发矛盾冲突，更甚者，还会影响银行的形象，造成银行经济损失。 处理短款短钞问题最好的办法就是银行要注意在接收和给付储户现金的时候，要在储户的视线范围内进行操作，并且等待储户清点完毕以后，再处理下一项业务，并且要注意保护好视频证据，以防止欺诈、恶意诉讼行为的发生。 （3）简化过程中的行为差错问题 现今银行业竞争越来越激烈，银行为了争取客源，采取各种手段提高服务的效率，想尽一切办法简化操作的流程。比如在存取款流程中，首先储户应当先填写存取款单据，然后再交给银行工作人员，而现今，为了使流程更简单快捷，银行一般都由工作人员直接进行办理，将填写单
5、据的过程省去，这虽然提高了银行工作人员的办事效率，但是风险在于工作人员由于省去填单环节，该环节由客户自行完成，工作人员无法对客户的信息进行较为细致的考察，容易为人冒办，此外，在实际操作中，虽存在代办的情况，但对于客户的签字以及需本人办理的业务，工作人员应当杜绝这种情况，但是由于过程简化，很多时候工作人员无法细心顾及。因此必须要保证银行工作人员按照严格的工作流程进行操作，不可以随意简化操作过程，提高银行工作人员办事效率应当从提升银行工作人员的职业道德水平和专业素质上着手。 2 挂失业务中银行风险以及防范措施 （1）挂失时提供信息的问题 储户办理挂失手续时需要向银行提供必要的身份和存款等信息，而在
6、现实生活中，有可能会出现储户无法提供身份和存款等信息的情况，这就使得大量的挂失业务银行无法办理，造成储户的经济损失。 对于这一点，如果要求银行办理挂失业务不需要严苛地要求储户提供全部的存款资料，那么这就增加了银行的风险，因此这需要国家出台统一的规定，以保证银行在办理挂失业务时有法可依。 （2）挂失时提供有效身份证件的问题身份联网核查系统是跟公安局联网的，不可能出现系统故障。这段需要修改。可以针对长相相像或冒充本人的风险点说明，可以让客户提供辅助证件（户口本）等或电话核实等方法。 随着银行电子业的发展，银行工作人员在进行业务办理时，对电子系统的依赖性越来越强，从全国来看，工作人员已经远离了对有效
7、身份证进行手工验证的年代。但是电子系统有其局限性，虽然是高科技，具有高识别性，但是不能够保证其百分之百不出错。而即使能够对其正确性做出绝对的保障，但是电脑也会出现故障，一旦银行电子系统陷入故障。为了保障业务照常办理，尤其是与其相关身份证件息息相关的挂失业务，需要工作人员进行手工验证，但是正如上所说，工作人员越来越远离手工验证的年代，在手工验证方面存在经验不足，此时容易出现业务办理错误。 3 转存业务中银行风险以及防范措施 转存业务包括两种，一种是自动转存业务，一种是非自动转存业务，两种业务中银行风险以及防范措施都需要进行改进。转存业务是指客户存款到期后，银行可将到期的存款本息按相同存期一并转存，而转存期间支取可以不提供有效证件。这使得可能出现存款被冒领的风险，而这种业务又缺乏法律的明确规定，因此一定要在存款的时候和储户达成协议，由储户自愿选择是否使用转存业务，并且对是否验明身份证件达成一致意见，从而更好地进行存取款业务和服务。 【参考文献】 1黄清海.储蓄业务经营风险及其防范J.福建金融. 2013（11）. 2吴前进.我行银行卡挂失业务中的问题和解决办法J.中国信用卡. 2013（08）.
