1、中国商业银行金融产品创新研究【摘要】自 2001 加入 WTO 以后，对外开放包括银行业在内的金融业是中国入世的承诺。这不仅意味着外资银行将享受我国银行的待遇，同时也预示着我国商业银行将面临着外资银行的巨大挑战。本文主要研究了构建商业银行产品创新的总体构想， ，为提升我国商业银行金融创新能力，增强我国商业银行的竞争力提供了一定的理论指导。 【关键词】中国商业银行 金融 创新 进入新的世纪，面对世界经济一体化和金融全球化的进程加快，区域合作和市场竞争日益激烈，转变经济发展方式是保持经济科学发展、跨越发展的重要推动力。经济决定金融，金融作用于经济。随着日益增加的金融产品需求，市场对金融产品需求结构
2、的变化要求商业银行提高金融产品创新能力。为了鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，根据中华人民共和国银行业监督管理法和中华人民共和国商业银行法等有关法律规定，2006 年银监会制定出商业银行金融创新指引 （简称指引） 。该指引鼓励商业银行开展金融创新，丰富百姓投资渠道，同时扶持中小企业发展。 一、银行金融产品创新动因分析 随着人民生活水平的提高，对金融产品和服务的需求不断扩大，传统的金融产品与服务已经难以满足人们对金融资产的投资需求。在农村，“三农”得到广泛关注，政府出台一系列相应管理办法和法律法规要求农村金融机构提高支农能力，不断探索建立新型农村金融机构，目的在于满足农村有效金融需求。
3、然而商业银行金融产品单一化、趋同化现象使得金融产品服务创新效果被削弱。因此，商业银行开展金融产品创新活动是极为重要性，也深具迫切性。有不少学者针对金融产品创新的必要性进行研究，认为商业银行金融产品创新不仅能实现经济效益，而且能带来社会效益。经济效益不仅仅体现在商业银行内部，而且能够延伸至农民、农业和农村经济等众多方面。 二、我国商业银行金融产品创新存在的问题 我国商业银行金融产品创新结构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。目前，我国商业银行通过创新负债类业务产品实现扩大存款规模的目的，尤其在“银行揽储”现象盛行时期，负债类业务产品创新远远多于资产类业务产品创新，这说明我国商
4、业银行资本运营水平低。在国外，许多银行都是依靠自身的资本优势大力开拓中间业务实现市场拓宽。 我国商业银行金融产品创新主要以吸纳性创新为主，原创性创新较少。当前，我国金融产品创新主要是开发基础产品创新为主，而这些金融产品技术含量低，同质化现象严重。据统计，自改革开放以来，我国商业银行金融产品有 70 多种，涉及行业范围广，但有 85%是从国外“拿来”的。在借鉴国外金融创新产品时多半是“拿来主义” ，将国外的创新产品“拿进来”或者克隆技术，原创性创新产品所占比重较低。由于地域性差异，从国外直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。 与西方国家金融创新不同，我国金融产品创新有
5、其自身特点。一方面，从创新的动机上，我国商业银行进行金融产品创新是以扩大产品市场占有率为主，坚持“产品主义” ，而不是“客户主义” ；注重规模，不图效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，从创新的发起人上看，不同于西方国家的金融创新是建立在发达的市场经济条件上，根据市场需求，因地制宜、自下而上开展创新活动，我国商业银行金融产品创新是实行总行统一开发，分支行分销策略，使得产品与实际情况脱节，难以维持产品的生命力。 三、银行金融产品创新的新策略 通过政府牵头，立足县域当地特色农业，形成“一行一特色，一行一亮点”的金融系列产品新格局。如：远洋捕捞和海水养殖产业链；花卉产业链；茶叶产业链；蔬菜和水果种
6、植产业链；茶叶产、供、销产业链。甚至有的地区可以考虑为某一类具有市场竞争优势的农产品创新一项金融产品，如漳州芗城支行重点介入“天宝香蕉” 。 “山海”农村经济发展方式有很大的差异性，涉农金融机构要根据当地农业结构特点，丰富抵押物种类，创新担保方式。在森林资源较为丰富，且林权产权明晰，产权登记、评估制度相对完备的县域开展林权抵押贷款，包括林权小额循环贷款、林农个体直接林权抵押贷款和农户联保林权抵押贷款等模式。而在沿海县域开展海域使用权单独设押贷款，铁壳船建造、远洋捕捞和海水养殖贷款。如此一来，既能满足县域经济发展的需要，又能较好地保证贷款回收的经济来源。 加强农村金融自助机具的有效布放。合理确定
7、布放条件和标准，优先满足惠农卡代理业务需求。布放 POS 和转账电话，重点筛选县城和乡镇业务经营规范、客流量较多、 销售额较高的农资商店、物流中心、百货商场、超市、医药中心等，以及农村的小商场、便利店、加盟店、药店、诊所等。乡镇以年经销额前 20 位为特约目标商户，行政村以年经销额前 3 位为特约目标商户。在惠农卡发卡量相对集中的村委会布放 POS 或账电话。对惠农卡覆盖社员率高、具备一定规模的农民专业合作社布放转账电话。已经取得惠农卡代理项目的，在行政村布放转账电话，使农民在本村就可以办理持卡转账、结算等业务。 结合新农村建设规划和农村经济生态分布，通过推行手机银行、网上银行、联网互保、信用户和信用村镇建设等多种方式，积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化的实现，逐步普及农村金融产品的网络化交易知识和意识，发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。 参考文献： 1张银华，舒婕颖，杜川一.商业银行产品创新的现状分析及策略思考J.杭州金融研修学院学报， 2013， （6）. 2文栋.对商业银行流动性管理的一些思考J.国际金融，2013. 3林景臻.商业银行全球化重在产品创新J.中国金融，2013， （9）.
