黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议.doc

1、黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议摘 要：金融是现代经济运行的核心和枢纽，以金融为核心的虚拟经济不仅是实体经济的铺垫，在某种程度上更是起到引领实体经济的先导作用。近年来，随着“三农”问题的提出，改善农民生活质量成为各界关注的热点，农村金融发展更是得到了广泛的关注。目前，黑龙江省已经形成以合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工合作，保险补偿为配合，新型农村小额信贷和民间金融为补充的多层次农村金融服务供给体系，但在农村金融运行和政策的落实贯彻中仍然存在一些问题尚未解决、亟待改进。 关键词：农村；金融发展；金融创新 中图分类号：F832.35 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（20

2、14）02-0147-02 一、黑龙江省金融机构发展现状 农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。黑龙江省商业性农村金融服务的提供者则主要是农村信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行以及其他商业银行。自 2004 年 10 月黑龙江省农村信用社改革以来，全省农村信用社不断发展壮大，至 2011 年底农村信用合作社人民币存款余额已达 1 371.18 亿元，人民币贷款余额 974.69 亿元，网点更是遍布乡镇村屯，为农民生产生活提供着资金辅助。作为黑龙江省最大的农村金融机构，中国农业银行黑龙江省分行 2011 年末的存款余额高达 1 548 亿元，贷款余额 366 亿元，为农户信贷

3、提供金融帮助。邮政储蓄银行农村在金融领域的重要地位同样不容忽视，截至 2012 年末，全省共有机构网点 1 672 个，从业人员 14 111 人，成为黑龙江省沟通城乡的主要金融服务渠道。 2006 年以来，银监会、财政部、人民银行会同有关部门出台了多项政策措施，巩固了新型农村金融机构的合法地位，民间资本进入农村金融市场得到了法律的准许，扶贫社、基金会、民间借贷等形式存在的民间金融活动，成为黑龙江省正规农村金融服务的有益补充。这新新型农村金融机构具有快捷、简便和灵活的特点，为民间金融的存在提供了生存和发展的空间。 二、金融发展存在的问题 （一）农村金融总量不足，导致农村和农业投资严重不足 金融

4、是现代经济社会发展的核心，对区域经济发展有着至关重要的作用。但从黑龙江省各县的情况来看，存款总量均与城市有较大差距，根据 2013 年的统计年鉴，城镇家庭的人均储蓄存款是农村家庭人均银行存款的 3.645 倍，金融难以得到进一步的深化，对经济的带动作用较弱，金融业发展水平偏低，金融业对于经济增长的核心作用并没有得到充分的体现。融资总量的不足使得诸多农业投资得不到支撑，大量的农村企业会由于资金短缺而放弃非常好的创业项目。 （二） 担保方式单一，担保机构缺失 目前，农村商业银行在贷款过程中，信用贷款和保证贷款占农村信贷的绝大部分，担保方式仍然是以以房抵押、五户联保等传统抵押方式为主，担保方式依然单

5、一。由于农户思想较为保守，以权益类、技术类等无形资产作抵押的新型担保品几乎没有，开发和实施的难度较大。同时，正规成熟的担保机制缺失，规范具有资质的担保公司尚未设立。在这种局面下，银行贷款投放面临诸多限制因素，农户在贷款上存在一定障碍，经济的发展也会因此减慢。 （三）金融产品单一，金融创新意识较弱 我国金融市场尚处于发展阶段，金融产品品种及数量均与发达国家还有相当大的差距，而农村金融产品就更加匮乏。目前，农村金融产品主要集中在存贷款业务，非常单一，新兴的中间业务非常少，证券、保险类产品更是几乎没有，农村金融市场缺乏活力。随着农民生活观念的改变，他们的理财意识逐渐加强，对金融产品的需求更加多元化，

6、但由于受到自身文化水平及生活环境的限制，所以需要金融机构提供理财、咨询等现代化金融服务。 黑龙江省是我国粮出口的重要基地，农业十分发达，近些年来现代金融服务发展较快，如今现代化大农业的发展也带来了很多的现代化发展方式，对金融服务范围要求更加详尽、广泛，这就要求金融机构要提供具有特色的、针对性强的金融服务。一方面，目前各乡镇金融机构仍然继续使用传统的经营管理模式去满足新型农业的金融需求，金融创新严重不足，金融服务已经赶不上现代化农业的发展步伐，迫切需要与农业现代化发展相适应的金融产品。另一方面，由于然灾害对农业的影响是十分巨大的，而我国又是世界公认的自然灾害最为严重的国家之一，所以，完善农业保险

7、体系是农业经济快速发展的不二选择。 （四）农村金融服务环境欠佳 如今，农村地区的支付方式和金融服务手段已经达不到现代化金融建设的需求，缺少电子化带来的效率，县城地区的 POS 机以及 ATM 机等现代化的金融设施少之又少，降低了金融服务的效率。农村地区的金融服务环境更差，农民们还保持着以现金作为支付手段的传统形式，已经满足不了农村经济的发展的要求。 农村信用体系缺失，信息不对称导致了农村金融环境的信用缺失。在农村的环境中，人民之间的信用是基于血缘关系和长时间的了解形成的，所以农村的信用偿还能力具有地缘和人缘的特点，所以非常容易导致信息不对称。并且农户大体上都是文化水平较低的一个阶层，他们对金融

8、知识了解很少，缺少信息的获取渠道，找不到正确的投资方向，所以在客观上就会导致农户的投资获利能力不足，影响其偿还债务的能力，就会导致信用风险，信用环境的恶劣不仅会危害资产安全，更严重损害了金融机构以及企业和个人的信用基础，严重降低了企业对农村金融市场投资的积极性。 三、进一步促进黑龙江省农村经济金融发展的政策建议 （一）努力整合社会资源，建立金融服务的补偿机制 农村金融机构要努力加大信贷的投放力度，优化信贷结构。由于农村金融市场具有高风险、目标客户群分散的特点，所以金融机构都缺乏对农村金融市场投放的积极性，因此要建立健全相应的补偿机制。同时，还要注重加快整合信贷资金和其他多种资源，积极鼓励和拉动

9、质量高的企业上市，发展村镇证券业和保险业；研究完善农村金融机构的保险制度，完善第三方的保险制度，加大对农村自然风险等带来损失的补偿力度；对第三方的保险机构的对农村的政策性保险进行完善，降低商业银行的风险，努力提升金融业带来的增加值占经济总量的比重。 （二）完善农村担保机制，建立担保公司 明确农民的物权法 ，建立适应农村特点的担保机构，努力将银行的抵押物向固定资产以外的领域扩展，对于那些中小企业，科技类的企业，可以创新用权益类以及无形资产等作为担保物。扩大担保范围，构建商业性担保、财政性担保、行业性担保，只要是法律法规允许的所有的资产，都可以被允许作为贷款的抵押或者质押担保物。从管理上，可引入商

10、业保险资金，以银行为房贷资金主体核心的信用转移通道，通过多个信用承载主体有关联的组合进行信用放大。 （三）稳步推进农村金融产品创新 各金融机构要抓住现代农业发展变化的需求，对应农业发展的需要，积极研究创新信贷支持模式。针对传统的信贷业务，要根据农户的具体借款需求提供不同的金融产品和服务，依据不同贷款的需求特点，设计不同的利率、还款期限等；同时，还要根据农村的小微企业的融资需求提供票据贴现等先进的融资形式。此外，还要根据农民的需求开创出证券市场，引导农民从事更多金融活动。推广保险产品，为农业生活提供更全面的保障。 （四）大力改善县域支付环境，推进县域社会信用体系建设 从国际金融中可以看到，农村金

11、融创新中融入了很多的科学技术，比如农业银行或者是先进的信用体系等。每个金融机构都要考虑到不同地区农民的需求，创造出农民实用的、喜欢用的、值得用的金融产品，并且要考虑到农民长期以来的现金支付习惯，创造出适合农村居民支付的操作性强的金融产品。与此同时，良好的信用环境是县域融资的必备条件，是县域金融的核心之处，防范金融风险是十分重要的，构建信息交流平台，建立信用评级体系，解决信息不对称，确保农民群众资金安全。因此，政府要切实加强信用建设，充分发挥好示范推动作用；人民银行要建立完善的企业以及个人的征信体系，完善银行的信用咨询体系，建立个人和企业的信用评分系统，大范围的开展信用企业，信用村镇的活动，加大

12、对信用好的企业以及乡镇的信贷倾斜，进而增强全社会的信用意识；金融机构要充分发挥自身的整体的优势，通过金融债权管理联席会议以及银行同业协会，及时揭露逃漏债务的企业，对这些逃漏债务的企业进行联合的制裁。 参考文献： 1 杜朝运.制度变迁背景下的农村非正规金融研究J.农业经济问题，2001， （3）. 2 郑耀东.世纪之交的我国农村金融战略和模式J.求索，1996， （2）. 3 张笑尘.村镇银行市场定位分析J.西部金融，2009， （6）. 4 孟钰.农村金融创新面临的问题及路径选择J.华北金融，2009， （1）. 5 罗玉冰.对当前农村金融服务创新有关问题的思考J.中国金融，2009， （4）. 6 韩坚.农村金融组织的比较与重构J.贵州社会科学，2006， （1）. 责任编辑 王 莉