1、浙江省小微企业融资难问题分析【摘要】小微企业在浙江经济发展中有着非常重要的作用，但小微企业在发展中受到一些问题的制约，尤其是融资难，本文在分析浙江省小微企业融资现状的基础上，对其融资难问题的成因进行分析，之后提出相应的对策建议。 【关键词】小微企业，融资难，自有资金，融资渠道 在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐等方面，小微企业具有不可替代的作用，有力的促进了社会经济的发展。2011 年以来，世界经济形势复杂多变，融资困难、成本上升等多种因素影响小微企业的发展。资金问题是浙江小微企业面临的最突出问题。由于融资难，缺少资金，一些企业生产经营出现问题，有些企业甚至出现资金链断裂、企业主跑路
2、的现象，影响了经济发展和社会稳定。 一、浙江省小微企业融资现状分析 根据国家统计局浙江调查总队 2012 年 6-7 月对温州、湖州、衢州等市开展的小微企业资金情况问卷调查结果，浙江省小微企业融资状况存在以下特征： （一）小微企业创业资金主要来源是自有资金。家庭工业多是浙江小微企业的前身，家庭经营的模式很多小微企业还保留着，企业启动资金的主要来源就是业主的自有资金。调查结果显示，自有资金是创业资金主要来源的小微企业为 42.5%，23.9%为银行贷款，14.4%为合伙人参股，13.2%为从亲戚朋友处借款，剩下的 5.9%为民间借款。 （二）小微企业融资的主渠道是金融机构。调查显示，金融机构融资
3、方面，小微企业向四大国有银行融资的比例为 38.6%，38.0%向其他商业银行融资，7.2%向本地小额贷款公司融资。非金融机构融资方面，亲戚朋友借款比例为 29.4%，民间借贷比例为 19.9%。 （三）小微企业资金缺口较大。小微企业发展的过程中，对资金的需求逐渐增大。调查显示，截至 2012 年 6 月份，62.0%的小微企业出现资金紧张。与微型企业相比，由于生产规模较大，小型企业资金需求更大，资金紧张情况更突出，11.1%的小型企业资金缺口在 50%以上，比微型企业高 7.2%。 （四）银行贷款比较困难。近 70%的小微企业认为从银行获得贷款比较困难，其中微型企业的难度更大，13.2%的微
4、型企业认为从银行贷款非常困难，比小型企业高 9.1 个百分点；59.6%的微型企业认为从银行贷款比较困难，比小型企业高 2.9 个百分点。 二、浙江省小微企业融资难成因分析 浙江小微企业融资难的原因是多方面的，既有小微企业自身的原因，也有信贷政策和金融体制等方面的原因。 （一）小微企业自身存在缺陷。小微企业自身存在一些内在缺陷，多数小微企业财务不规范、信息不透明，其真实的财务状况金融机构难以掌握，不能达到授信条件；另外，小微企业产业结构不合理、资本结构单一、产权模糊等，多数小微企业进行初级产品加工及市场贸易，产品附加值不高，市场波动对其影响较大，抗风险能力不强。小微企业自身存在的缺陷限制了其贷
5、款规模，是其融资难的根本原因之一。 （二）金融环境不完善。小微企业融资的金融环境不完善，缺少法律法规等方面的外部配套措施，金融机构对申请材料和资质要求非常严格，小微企业抵押担保受到限制，同时金融机构服务体系尚不完善、银行业金融机构服务还不健全。 （三）小微企业融资渠道狭窄。小微企业融资总体规模偏小，虽然民间贷款形式不少，但利息较高，条件比较苛刻，甚至还需抵押，更为严重的是有些还存在人身安全问题。鉴于此，小微企业发展的必然选择就是“外源性融资” ，即以银行信贷为主要形式的间接融资。其他融资渠道比较少，且规模有限，对小微企业融资不能形成有效补充。 （四）金融机构对小微企业放贷难。小微企业自身存在缺
6、陷，限制了银行对其贷款；同时，由于金融业的特殊性，商业银行经营管理的商业化和较强的风险意识也抑制了对小微企业的贷款。调查数据显示，在贷款频率和银行贷款管理成本方面，小微企业均是大企业的 5 倍。 三、政策建议 （一）提高小微企业自身能力，增强内源性融资活力。加快淘汰落后产能，通过兼并、重组及产业转移等为小微企业谋得新发展机会。加快对小微企业技术改造，采用信息技术和先进适用技术改造传统产业，提高企业自主创新能力，提高产品和服务质量，改善生产经营条件。小微企业要从数量型、低附加值的粗放式发展向专业化、特色化及高附加值质量效益型发展。 （二）金融机构增强普惠金融的服务意识。银行应积极作为，在风险可控
7、的基础上，创新适合小微企业的融资方式。银行可以以小微企业的应收账款作为还贷来源，为小微企业提供免担保的信用融资，这样有利于降低融资成本，同时风险也能控制。为小微企业提供全方位的金融服务。规范利率和收费管理，实施倾斜优惠政策，积极实施产品创新工程。 （三）拓宽小微企业融资渠道，建立多层次融资担保体系。银行要多渠道多角度的了解企业信息，调动各种可用资源开发适应性强的金融产品。小微企业应及时向银行反馈贷款问题，提高贷款效率。对于抵押贷款，银行要根据小微企业的资产规模与经营领域订立抵押条件，高科技小微企业，可以用商标权或专利权作抵押物。同时，银行应与担保机构合作，针对客户的需要开发相应的担保产品。 （
8、四）改善金融环境。鼓励民间金融更多地参与小微企业融资，以形成适应不同需求不同层级的金融服务体系。地方政府应探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金，对银行业金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助，因小微企业不良贷款形成的损失给予适度补偿。 参考文献： 1吴冉.河南省小微企业融资困境分析J.合作经济与科技，2013， （10）. 2翁旭青，林立.后经济危机时代浙江微小企业融资问题研究J.北方经济，2009， （22）. 3赵国栋.我国小微企业融资问题研究J.中共郑州市委党校学报2012， （3）. 4周春娥.小微企业融资问题研究J.青年科学 2013，34（5）. 5国家统计局浙江调查总队.浙江小微企业资金现状与发展策略研究. http：/
