农村金融服务水平的区域差异及影响因素分析.doc

1、1农村金融服务水平的区域差异及影响因素分析摘要：优质、高效的金融服务是新农村建设和农村改革发展的重要保证。本文基于省际数据，运用主成分分析方法对我国 2010 年农村金融服务水平的区域差异进行了分析，用 pearson 相关系数分析了形成我国农村金融服务水平区域差异的主要影响因素。研究结论表明，我国农村金融服务在各省、市、自治区存在明显的区域差异；形成农村金融服务水平区域差异的影响因素主要有农村居民人均收入、消费水平、金融资源效率和农业在总产值的比重等。同时，本文就进一步提高农村金融服务质量和水平提出相关建议。 关键词：农村金融服务；区域差异；主成分分析法 中图分类号：F830.5 文献标识码

2、：B 文章编号：1674-0017-2013（3）-0059-05 一、引言 农村金融是现代农村经济的核心，优质、高效的农村金融服务是新农村建设和农村改革发展的重要保证。根据银监会统计，截至 2011 年底，我国农村仍有 1696 个镇（乡）未设任何银行业金融机构服务营业网点。2012 年第四次全国金融工作会议提出：“金融要为经济社会提供更多优质服务，特别要加快解决农村金融服务不足的问题” 。在以上现状和背景下研究我国农村金融服务现状、区域差异及形成区域差异的影响因素有着重要的意义。 2目前对农村金融服务方面的研究主要集中在两个方面：一是构建农村金融服务覆盖面的评价指标体系并进行量化评价与分析

3、。如孙翯和李凌云（2011）运用层次分析法对我国农村金融服务覆盖面的整体和地区情况进行了分析，结论是我国不同的省份和地区农村金融服务覆盖状况存在着差异并且农村金融服务与地区经济因素之间不存在显著的相关关系。李明贤和李学文（2008）从存款、贷款、汇总和保险等方面，综合考虑供给和需求，从广度和深度两个方面对我国农村金融覆盖面进行衡量。杜伟等（2011）在农村金融发展、农村金融机构发展水平评价指标体系的基础上，构建农村金融服务水平评价指标体系，为农村金融服务水平的横向和纵向比较提供测算的依据。二是对提高农村金融服务质量和水平提出相关的政策与建议。如唐青生等（2010）对云南贫困地区农村金融机构空白

4、网点建设问题，提出了财政金融扶持政策与建议。赵延平（2011）提出构建农村金融服务全覆盖均等化的重要性，并从政策性与商业性矛盾、贷款门槛、政策性短板和金融环境等四个方面进行完善。章俏慧和金献幸（2011）对温州地区农村金融服务供给与需求进行了分析，探寻农村金融服务供给中存在的障碍，为构建农村金融服务体系提供借鉴。以上两方面的研究对农村金融服务评价与分析方面的研究提供了借鉴与帮助，但仍存在以下问题，一是应用主观赋值法确定农村金融服务的指标权重，导致评价与分析的结果带有人为主观的影响；二是缺少对农村金融服务区域差异影响因素的分析不足，针对各地区农村金融服务的区域差异提出有针对性的政策与建议较少。

5、在现有研究的基础上，本文试图从两个方面做进一步研究，一是应3用主成分分析法确定农村金融服务评价指标体系的指标权重，对我国农村金融服务水平进行评价，以避免人为主观确定指标权重，影响评价结果的客观性；二是应用 Pearson 相关系数及其检验对不同地区农村金融服务水平区域差异形成的因素进行判断与分析，为提出有针对性的政策与建议提供基础。 二、我国农村金融服务现状的区域差异分析 （一）指标设计与数据来源 1、指标选择 本文选择三类 8 项具体指标来对 2010 年我国农村金融服务水平进行评价。农村金融基础设施建设方面的指标是为农村经济主体（农户和中小企业）提供金融服务的网点和人员数。金融服务包括基础

6、性金融服务（存款、贷款和保险服务）的覆盖状况，用人均数反映各省的农村金融服务覆盖状况。农村金融服务覆盖范围理论上应包括存款、贷款和保险服务的覆盖范围，但因数据的可得性和贷款业务对农村经济主体（农户和中小企业）的生产具有最重要影响的作用，所以本文选择农村地区获得贷款的农户占比和获得贷款中小企业占比两项指标代表农村金融服务覆盖范围。 2、数据来源。本文以 2010 年全国 30 个省、市、自治区（不含港澳台地区和数据不全的上海市）的相关数据进行分析，农村金融机构主要包括为农村地区提供金融服务的银行（商业银行和政策性银行）类金融机构和新型农村金融机构（指村镇银行、资金互助社和贷款公司） ；数据来源于

7、中国统计年鉴、中国保险年鉴、中国金融年鉴、中国银监会网站4和中国农业信息网。主要变量的描述性统计见表 2。 （二）指标权重的确定 主成分分析法是研究多变量族的少数线性组合（新的变量族）来解释全部变量的协方差结构，挑选最佳变量子集，简化数据，提取变量间关系的一种多元统计分析法，新变量之间不相关，新变量方差尽可能大，但新旧变量方差和保持不变。主成分析分法的分析步骤比较规范，各原始指标的权重确定不带人为主观意识，比较客观科学，便于提高评估结果的可靠性和准确性。其步骤如下： 1、指标标准化采用如下公式： 标准化公式：X= （1） 2、计算标准化后变量的相关系数矩阵 R，求特征方程 I-R=0 的非负特

8、征根和特征向量。 3、通过 i 计算各主成分的贡献率，为第 i 个主成分的贡献率，该值越大，则说明该主成分概括各指标数据的能力越强，m 为全部主成分的个数。表示前 k 个主成分的累计贡献率，k 的选择一般是主成分的累计贡献率大于 85%或特征根大于 1，就认为前 k 个主成分已基本反映了原始变量的主要信息。 4、将得到的特征向量与标准化后的数据相乘，得主成分 Fi（i=1， 2， 3 k）表达式和分值。 5、计算主成分综合评价结果： 其中 i 表示第 i 主成分因子的特征值。 （三）测算结果与分析 5应用 SPSS16.0 软件进行主成分的选取和用 excel 计算主成分分值。根据主成分分析方

9、法，对我国农村金融服务水平进行评价，得到主成分矩阵、特征根、方差贡献率，见表 3。 本文主成分的选择以累积方差贡献率达到 81.3%和特征根大于 0.8 作为标准，通过分析，本文认为选择 4 个主成分能够反映原始数据的主要信息。综合计算出我国农村金融服务水平评价得分并进行了分类，见表 4 和表 5。 从表 4 和表 5 可以看出，我国农村金融服务水平存在区域差异。具体划分为三类。 第一类地区（分值在 0.4-1.0 之间） ，包括浙江、内蒙古、北京、天津、江苏和陕西。第一类地区农村金融服务的基础设施、人员配备、服务开展和服务的覆盖面等方面都优于其他地区；这类地区一是经济发展地区，如浙江、北京、

10、天津和江苏。二是在某类农村金融服务业务表现突出的地区，如内蒙古自治区和陕西省，陕西省因获得贷款的企业占比指标突出，而内蒙古自治区因获得贷款的企业占比和人均农业保险费收入两项金融服务业绩突出，所以综合得分排在第一类区域。 第二类地区（分值在 0.15-0.4 之间） ，包括新疆、辽宁、吉林、山西、福建、湖南、广东、海南、西藏、黑龙江、四川、山东、青海、河北、宁夏和江西省，第二类区域的农村金融服务水平介于第一类和第三类之间。 第三类地区（分值在 0-0.15 之间） 。包括重庆、湖北、甘肃、云南、河南、安徽、贵州和广西。第三类区域在农村金融机构网点、人员配备和业务覆盖面等方面农村金融服务相对较差的

11、区域。 6三、我国农村金融服务水平区域差异的影响因素分析 （一）基本影响因素的选择 1、农村地区百元 GDP 贷款贡献率（Lgdp） 。农村地区百元 GDP 贷款贡献率是指农村地区各项贷款与农村地区 GDP 的比值再乘以 100。这个指标能够反映金融机构贷款服务投入在某地区能够带动其经济增长的程度，表明该地区金融对经济的支持力度，代表经济金融化的程度；经济金融化程度较高的地区是金融资源聚集地区，金融机构属企业性质，以利润最大化为目标，将增加该地区的金融服务。 2、农村居民家庭人均纯收入（Inc） 。根据 Kempson and Whyley（1999）研究认为随着收入的增加，居民对金融服务的需

12、求会相应增加。农村居民家庭人均收入能够反应农村居民的实际可支配收入，可支配收入的增加会直接增加金融产品和服务的需求。 3、农业产值占总产值的比重（Ac） 。即农业产值占地区总产值的比重，农业产值占比从侧面反映了地区第二、三产业所占的比重，即工业化和现代化水平，第二、三产业发展能够促进金融服务需求的增加。 4、农村居民消费水平（Cons） 。农村居民消费水平反映农村地区居民的消费倾向，如果农村居民消费倾向意愿强烈，对金融服务，如储蓄、贷款、汇总和保险等服务的需求较旺，故引入农村居民消费水平作为影响农村金融服务的重要影响因素。 5、农村劳动力受教育水平（Edu） 。一般认为受教育水平会对金融服务需

13、求有影响，受教育水平越高，越容易接受和使用各类金融服务，会促进金融服务需求的增加。 7（二）测算结果与分析 本文应用 Pearson 相关系数及双边检验（Two-tailed）来判断影响各地农村金融服务状况的因素。应用 SPSS16.0 软件得到以下结果。 1、农村地区百元 GDP 贷款贡献率（Lgdp）对农村金融服务状况的影响。从表 6 可以看出，Lgdp 与农村金融服务水平的相关系数为 0.38，在5%的水平上通过了显著性检验，农村金融效率与农村金融服务水平之间密切相关。如浙江省农村地区百元 GDP 贷款贡献率 118.9，说明浙江省农村地区金融服务的覆盖面广度和服务深度较强（浙江省农村金

14、融服务水平评价得分为 0.8276） ，经济的金融化程度高；反之河南省农村地区百元GDP 贷款贡献率仅为 21.79，河南省农村金融服务水平评分为 0.0987，金融贷款服务资源效率低，金融机构缺乏对该地区金融服务供给的积极性和主动性，所以该地区农村金融服务水平较低。 2、农村居民家庭人均纯收入（Inc）对农村金融服务水平的影响。从表 6 可以看出，Inc 与农村金融服务水平评分的相关系数为 0.68，在 1%的水平上通过了显著性检验，农村金融服务水平与农村居民家庭人均纯收入之间存在明显的正相关关系，这表明农村居民收入水平对农村金融服务有明显的促进影响，也进一步证明金融服务需求是居民收入的正函

15、数。金融服务的提供是以经济需求、人民生活水平提高为基础的，农村居民收入水平决定了其在满足自身生存需要的基础上寻求更高层次的金融产品能力。 3、农业产值占总产值的比重（Ac）对农村金融服务水平的影响。从表 6 可以看出，Ac 对农村金融服务评分的相关系数为-0.522，在 1%的水8平上通过了显著性检验，说明农业产值占总产值的比重与农村金融服务呈负相关关系，即农业产值比重较高的地区的经济结构中第二、第三产业比重较低，农村金融需求有限，抑制了农村金融服务的供给，导致农村金融服务覆盖面低，金融产品单一。 4、农村居民消费水平（Cons）对农村金融服务水平的影响。从表 6可以看出，Cons 对农村金融

16、服务水平评分的相关系数为 0.684，在 1%的水平上通过了显著性检验，说明农村居民消费水平对农村金融服务呈正相关关系。农村居民消费水平较高，对金融服务的需求也很旺，有利农村金融服务供给的提供。 5、农村劳动力的受教育水平（Edu）对农村金融服务水平的影响，从表 6 可以看出，Edu 对农村金融服务水平评分的相关系数没有通过 5%的显著性检验，说明农村劳动力受教育水平对农村金融服务水平评分的影响并不显著，原因是我国农村劳动力受教育水平普遍较低，全国农村劳动力平均受教育为 8.32 年，各省、市、自治区农村劳动力受教育水平数据的标准差为 1.14，差异较小。 四、结论与建议 通过以上分析得出，我

17、国农村金融服务水平存在明显的区域差异，影响农村金融服务水平的主要因素有农村地区百元 GDP 贷款贡献率、农村居民家庭人均纯收入、农业产值在总产值的比重和农村居民消费水平。根据以上研究结论，对进一步提高我国农村金融服务质量和水平提出以下建议： （一）根据我国农村金融服务的区域差异，因地制宜地创新农村金融产品和服务方式 9农村金融服务的发展需要坚持因地制宜原则，根据各个地区农村经济发展变化实际特点，积极探索、提供适合当地实际、操作性强的金融产品与服务方式，重在实际效果。要坚持优化服务和风险可控原则，积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向“三农”的金融服务，审慎稳健开展金融产品

18、和服务方式的创新，合理分散金融风险。 （二）不断引入竞争机构和竞争对象，提高农村金融服务的效率，实现农村金融机构的可持续发展 从农村金融服务的状况的影响因素上看，百元 GDP 贷款贡献率是重要的影响因素，金融机构要服务于农村、农民和农业，但是自身的可持续发展是服务“三农”的基础，所以需要不断提高农村金融服务效率，通过放低金融进入门槛，让更多的新型金融机构不断参与农村金融各项服务。竞争机制的形成，能够促进金融资源通过竞争提高资源的配置效率，同时也有助于实现农村金融机构自身的可持续发展。 （三）扩大农村保险服务的业务范围，不断提高保障 农村保险不仅包括农业保险，农民对小额人身保险、养老保险、医疗保

19、险方面的需求都有较强的愿意，保险业务的拓展，一方面可以扩大金融机构的业务，提高利润；另一方面对农民的生产、经营和生活都有很大的稳定作用。 参考文献 1杜伟，熊学平，石礼娟.农村金融服务水平评价指标体系探讨J.中国农村金融，2011， （1）：48-50。 102李锋.农村居民金融知识普及教育需求与意愿的实证研究J.西部金融，2012， （8）：26-31。 3李明贤，李学文.对我国农村金融服务覆盖面的现实考量与分析J.调研世界，2008， （8）：17-22。 4孙翯，李凌云.我国农村金融服务覆盖面状况分析-基于层次分析法的经验研究J.经济问题探索，2011， （4）：131-137。 5唐青生，陈爱华，袁天昂.云南贫困地区农村金融服务与网点覆盖建设的财政金融扶持政策研究J.经济问题探索，2010， （8）： 179-184。 6章俏慧，金献幸.温州农村金融服务供给与需求的实证分析J.上海金融，2011， （5）：117-119。 7赵延平.如何构建农村金融服务全覆盖的均等化J.武汉金融，2011， （12）：29-30。 责任编辑、校对：张德进