1、1农信社资金供给不足及改善对策目前，农信社小额农贷业务资金主要来源仍然是本社的自有资金、吸收到的存款以及中国人民银行的支农再贷款，除此之外，基本上没有其他的方式。 我国经济学家宋宏谋曾经就指出，从 1978 年至 2000 年，农村资金通过农信社和邮政储蓄所的净流出量达到了 1.65 亿元。冯瑞河通过研究也表明：在 2005 年，农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄机构和农村信用社这四类机构仅在县域所吸收的储蓄类存款的总额达到 10 万亿元，而当年的涉农贷款的总额约为 4 万亿元，可以估算出，大约有 6 万亿元的农村资金向外流出。 因此，如果以上渠道所筹集的资金来源不能有效满足农户对贷款资金的
2、需要，就会出现供给匮乏的局面，这将制约着农信社小额信贷的持续发展。笔者认为，农信社信贷资金供给不足的成因主要有： 第一，人行的支农再贷款制度的缺陷。支农再贷款最早是人行向农村信用社提供的贷款，旨在提高农村金融服务的质量，加大农信社对农户涉农贷款的投放规模和力度。起初，这给了农信社很大的流动性支持，缓解了农户“贷款难”的问题。不过，目前支农再贷款自身也存在着许多缺陷。首先，支农再贷款的期限一般为三个月之内，并且年底又不能有余额，这与农业生产经营的周期性不相适应；其次，支农再贷款的资金成本也不低，有时甚至比农信社系统内部拆借的成本还高，并且受到2人行对资金用途的限制。 第二，政府给予的倾斜政策不够
3、。众所周知，农信社对农村地区的支农与扶贫力度一直是毫不动摇的，然而，政府给予农信社的倾斜政策仍然显得不足。例如，政府给予农信社项目资金的存款、单位的公存款等倾斜不够。农信社主打市场在农村，也已经搭建了很好的物理和网络平台，但涉及农村民生的新农合、新农保和其他“三农”工程项目等账户仍然多数集中在国有大型银行，很少落户在农信社，导致农信社存款组织工作面临严峻的形势，又由于受到存贷比的限制，直接影响到农信社对“三农”的信贷规模和支持力度。 第三，资金归社率低，再贷款的乘数效应微弱。前些年，中国银监会出台了“三个办法和一个指引” ，明确指出，各家金融机构要将贷款的资金归行率纳入本行贷后管理的重要工作之
4、一。一般银行业内普遍认为，贷款资金的归行率不低于 70%。这样银行才能较好地了解农户的现金流量的情况，把握其对信贷资金的使用情况，监测对资金异常交易或变动情况，提前预警并采取风险可控措施。目前全国大部分农信社对小额贷款的资金归社率的指标重视不够，比例很低，导致农信社再贷款对于存款的派生作用十分有限，制约着存款资金的增长，这是农信社信贷资金的供给较为匮乏的重要原因。 近些年来，宁波银行积极探索，大胆尝试金融产品的创新与管理模式的创新，业务发展取得了很好的成效。尤其是 2012 年在贷款业务发展上，成功推出了“白领通”个人授信业务。 “白领通”业务是宁波银行依据借款客户的资信状况和对该行的业务贡献
5、情况来向其提供的一种授信3业务，借款客户能够在一定的额度内根据自身需求，便捷地办理好贷款的授信业务。 “白领通”信贷属于信用贷款，授信额度灵活，授信的期限较长，采用一次授信，反复使用的模式。它将信贷的利率和客户的贡献度相挂钩，客户可最高享受基准利率下浮 10%的优惠。宁波银行将“白领通”客户存放在该行的存款作为其存款贡献的积数日复一日的积累起来。当客户需要贷款时，就将贷款的金额与该客户目前存款积数总和相匹配，对于匹配的那部分执行基准利率下浮 10%的优惠，对于剩余不匹配的那部分则执行基准利率上浮 30%。 对于“白领通”客户而言，将存款存放在宁波银行不但可以获得正常的利息收入，还能够得到将来贷
6、款时利率上的优惠，直接较大幅度地减轻了客户贷款的经济成本。对宁波银行自身而言，通过设计将存贷款有机挂钩的新型动态激励机制，既使得该行贷款业务再上新台阶，又对该行吸收存款的工作意义重大，这其实就是银行利用了再贷款对存款增长产生乘数效应的典型例子。 那么，如何有效化解农信社资金供给不足呢？笔者认为应该多渠道加大融资，具体包括以下几个方面： 第一，充分发挥好农信社的网点优势与客户优势，强化服务理念，提升金融服务水平，吸引更多的客户来办理存贷款业务。 第二，主动与其他金融机构建立合作体系。目前，农业的生产渐渐转向于反季节、周期长的特点发展，这就使得信贷资金的投入周期和农业生产的周期难以匹配，造成贷款收
7、回困难等，所以农信社可以主动和4其他金融机构建立合作，通过资金拆借等最大程度地发挥资金的使用效率。 第三，农信社应该最大限度地争取到政府的财政倾斜政策。农信社应该勇于承担起支持“三农” ，推进社会主义新农村建设等支农扶贫的重任，并主动向政府汇报工作，争取到更多的财政性存款、单位账户存款、项目资金存款等落户我社，为满足农户日益增长小额农贷需求争取到更多的可贷资金，化解资金的供求矛盾，促进小额农贷的持续健康发展。 第四，构建信贷资金回流机制，发挥再贷款的乘数效应 基于目前农信社小额农贷的信贷资金归社率很低的问题，笔者建议应该建立起信贷资金的回流机制，根据借款农户的信贷资金归社率来调整每位借款农户的贷款利率，对客户而言，让利给农户，对农信社而言，能够提高了资金归社率，充分发挥再贷款对存款的乘数效应，增加存款，实现“双赢” ，破解小额信贷资金匮乏的难题。 参考文献： 1宋宏谋.中国农村金融制度M，山西：山西经济出版社，2003：159-171 2冯瑞河.农村资金供求为何失衡J， 银行家，2007（8）：104-105 作者简介： 李章龙（1985.9-） ，男，江西赣县人，工作单位：赣县农村信用合作联社，研究方向：货币银行理论与政策。
