商业银行做好反洗钱工作要处理好九个关系.doc

1、1商业银行做好反洗钱工作要处理好九个关系【摘要】近年来，中国人民银行加大了对商业银行反洗钱工作的检查和处罚力度，各商业银行也暴露出反洗钱工作方面的众多不足和问题。本文试图结合我国商业银行反洗钱工作现状、从商业银行反洗钱应尽职责及特点谈谈商业银行做好反洗钱工作要处理好的几个关系。 【关健词】商业银行，反洗钱，关系 1、处理好履行反洗钱义务与追求银行利润最大化的关系。一方面，商业银行是金融企业，实现利润最大化是其经营目标，另一方面，商业银行要全面履行好反洗钱义务就必须投入一定的人力、财力和物力，经营成本增加，从短期或者从局部来看其经济利益必然受到影响。但是如果不履行反洗钱义务，一方面面临的是违反反

2、洗钱法律法规，受到监管部门的处罚；另一方面一旦被洗钱犯罪分子利用，将会面临声誉风险，甚至会影响商业银行的生存。因此，商业银行不能把反洗钱工作当成一种负担，要树立履行反洗钱职责有利于提高银行长期效益的思想。 2、处理好反洗钱内控制度与银行内部经营管理内控制度的关系。商业银行要在完善内部经营管理制度的同时，认真按照人民银行的规定，建立健全反洗钱内部控制制度，根据各自的特点和经营情况，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到具体的管理和业务流程中，使每个员工在各自的岗位上自觉履行反洗钱职责，在安排工作时做到与内部经营管理制度同布置、同检查、同考核、同奖惩，并监督所管2理的分支机构制定严格有

3、效的反洗钱措施。 3、处理好履行反洗钱保密义务与保护当事人合法权益的关系。我国宪法、商业银行法、储蓄管理条例、个人存款账户实名制规定等法律法规规定，金融机构有为储户保密的义务。执法者在反洗钱过程中对信息的获取，必须一方面严格遵循执法程序，以确保当事人合法权益不受侵害；另一方面对已经获取的保密信息，应遵循有关法规为客户保密。但在反洗钱工作制度中，有对金融机构及其职员的“银行保密义务的豁免”原则。银行保密义务豁免是指金融机构及其工作人员，根据反洗钱法律的要求，向有关部门报告客户基本信息和交易信息的行为，不受有关银行保密法法律责任的追究，而不是说在反洗钱工作制度中银行保密法不起作用了。 4、处理好现

4、阶段由于法律制度不健全造成洗钱犯罪和洗钱行为不一致的关系。 金融机构反洗钱规定所称的洗钱行为和刑法中的洗钱罪是两个不同的概念，应该严格区分。目前人民银行行政规章上所说的洗钱（Money Laundering） ，是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒来源和性质，使其在形式上合法化的行为。我国1997 年刑法规定，黑社会组织、走私、贩毒等三种犯罪是洗钱的上游罪，当时并未包括“恐怖活动” ，在 2001 年美国发生“9.11”事件后，国际上才把恐怖活动也定性为洗钱的上游犯罪。因此，前述的黑社会、走私、贩毒、恐怖活动构

5、成了我国法律对洗钱犯罪的“定罪区间” ，以区别于一般的洗钱行为。 35、处理好单独行动与整体联动的关系。在全球经济一体化的大趋势中，跨境、跨行业洗钱逐渐成为洗钱行为的一个新趋势，这就决定了反洗钱工作如果由单个国家或单个银行机构来行动，是很难奏效的。商业银行不能孤立作战，要建立本行内部各机构之间、本行部门之间、本行与人民银行之间以及本行与银监会、证监会、保监会、外管局等金融监管部门之间的广泛联系，形成有效互动，经常交流反洗钱工作经验和信息，切实做好大额和可疑资金的收集、分析、识别和监测工作，督促指导本行建立和完善反洗钱内部控制制度，完善反洗钱工作的操作规程，认真履行客户身份识别、大额和可疑资金报

6、告和交易记录保存等反洗钱义务。 6、处理好反洗钱的重点环节与非重点环节的关系。目前，各家商业银行除了把日常柜面结算业务作为重点环节外，还要密切关注网上银行交易环节的反洗钱。 7、处理好银行自觉守法与加强宣传和培养反洗钱法律意识的关系。在反洗钱的过程中，国家与政府的反洗钱立法、执法中的行动更为引人注目，银行员工和客户反洗钱法律意识的培育则容易被疏忽。 强制性的法制，虽能震慑违法犯罪主体，倘若人们普遍缺乏反洗钱法律意识，则势必会使反洗钱法治的成本徒增。因此，商业银行一方面自己要认真履行反洗钱义务，另一方面，应当重视向员工、向客户广泛宣传反洗钱知识，促成公民自觉遵守反洗钱法规，并配合国家反洗钱执法，

7、揭发、检举各种洗钱行为。这样，商业银行反洗钱工作就会起到事半功倍的效果。 48、处理好被查受罚与立功有奖的关系。目前金融监管部门为强化反洗钱金融防范，高度重视惩罚监管，对出现问题的金融机构给予巨额罚款，对相关责任人也同样给予重罚。这种强制性干预和影响，固然能在短时间内起到规范金融机构反洗钱行为，加强反洗钱力度的作用，但从远期目标来看，作为监管对象的金融机构在这种忽视激励性监管的情况下，具有被动性、消极性，容易使反洗钱制度落不到实处。反洗钱激励与约束并重原则是一项国际经验，我国反洗钱金融监管必须将激励性手段用于金融监管，建立金融机构反洗钱激励性监管与约束机制，在采取约束手段的同时，通过激发、引导

8、的方法，使金融机构自愿按照反洗钱金融监管部门的意图进行经营活动。 9、处理好被动检查与积极整改的关系。搞好反洗钱工作需要落实的措施很多，开展定期检查就是其中之一。但是，必须看到，有些检查的效果不是很明显。究其原因，主要是没有处理好检查与整改的关系。有些分支行负责人只注重形式，不注重效果；只注重表面，不注重内容；只注重检查，不注重整改，其结果是检查归检查，问题归问题，检查一结束，隐患依然在那里。少数商业银行的分支机构认为，反洗钱工作主要是为了应付监管机构的检查，只要在检查前突击上报就可以了。显然，这是非常错误的认识，也不符合反洗钱规定要求。反洗钱工作是一项日常工作，对上报的时间要求非常高。 那么，如何才能利用检查的手段促进反洗钱工作呢？答案是检查与整改相结合，以检查促整改。各单位、各部门对检查发现的突出问题，要指定专人负责，采取有效措施，限期整改，及时消除风险隐患；对责5任人的处理要做到责任明确，处罚到人，该通报的通报，该曝光的曝光，该罚款的罚款，该撤职的撤职，不能手软。总之，检查是手段，整改是要求，持续地做好反洗钱工作是根本目的。