1、1我国农村金融流动性风险问题研究【摘 要】农村金融作为我国金融体系中重要的一部分， 在我国经济发展中起到了举足轻重的作用。然而， 基于农村金融环境以及自身各种因素的影响， 农村金融积累了一定的风险， 其中流动性风险表现的更为突出， 已经严重影响到了各金融机构的正常营业运转， 成为威胁金融机构安全的隐患， 甚至可能引发局部金融危机。我们根据农村金融发展的实际情况， 分析了流动性风险产生的现状以及原因， 并提出了一些控制我国农村金融流动性风险的措施。 【关键词】农村金融；金融机构；流动性 流动性是指资产即时转变为现金的能力， 它不仅指资产本身即时变现的能力， 还包括随时从外部获得现金的能力。流动性
2、风险是指农村信用社没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求， 从而引发挤兑风潮或信誉丧失的可能性。这种可能性一旦转化为现实， 农村信用社的损失和在社会上的恶劣影响就难以弥补和消除， 就会使农村信用社的生存和发展受到影响， 严重时会导致其破产。因此， 加强流动性管理就成为农村信用社经营工作的重中之重。 一、农村金融流动性风险分析 对于农村金融机构来说，流动性风险更具有历史上、时间上的原因。比如在季节上，农村大多会在同一时间点上对资金有着大量的需求，在2还款的时间上也是具有普遍的规律性。而在数量上，波动性往往较大，相对更为零散，所以农村金融机构更应多加注意在
3、时间上和数量上去把握流动性风险，以防止出现局部的流动性风险过度。由于农村信用社分布广泛，业务较少，所以影响的主要因素就是流动性缺口。 从内部上来讲，影响农村金融流动性缺口的因素主要表现在：一是信贷资产质量差。每个地区的信贷资产都是源自当地的房屋或不动产，而这些资产由于不能够正确的给予估价，并且不易转让出售，使得贷款的数额越大，质量越差，不良贷款呈逐年上升趋势。二是资金数额零散、分散广。由于受土地分散、自然环境恶劣以及生产力水平低下等多种因素的影响与制约，农户生产经营规模较小，这种小规模的经营方式决定了需要的贷款的资金量较少，零散，但是所有农户总额相对较大。三是农民存款能力有限。农民的收入水平相
4、对于城市还是比较薄弱的，所以相对于大量的贷款需求，存款的能力非常弱，这样就会导致流动性缺口的拉大。并且存款和贷款都会出现一样的问题，就是数额较小，较分散的情况。另外在各个不同的地区，存款的差异性也较大。四是农村资金的时效性强。由于农业生产的季节性与及时性，因此农户的资金需求也表现为较强的季节性，主要是短期借贷。所以在很多季节性强的地区会产生同一时间大量的贷款出现，这对于段时间内资金要求的是很大的，所以对于资金的流动性必须要掌控好每个地区的时效性。 从外部上来看，主要因素一是监管力度的不断加强。2011 年初，银监会选定北京、上海、重庆、成都、张家港五家农村商业银行先行开展巴塞尔新资本协议实施试
5、点工作。明确了农村商业银行的安全性和流动3性的要求。银监会此次以农村商业银行为试点，为农村金融的开展选定了指引和方向，也对农村金融的资金流动性提出了更高的要求。二是农村金融市场机制不健全。首先，我国正处于建设社会主义市场经济的过程中，资本市场较为不发达，加上金融监管政策方面的限制，农村金融机构除了发放贷款，极少有别的资产配置形式可供选择，资产结构相对单一，信贷资产一旦遇到风险就必然波及整个经营状况。其次，由于资本市场尚不发达，农村企业生产经营资金主要依靠来自农村金融机构贷款，而农村金融机构的客户大多是农业经济实体、农村供销社及乡镇企业，这些企业自有资本比率低，多靠高比例负债经营，抗御风险能力较
6、弱，一旦市场发生波动，自身经营风险难以承受，必然向农村金融机构转嫁。最后相关金融和法律认识度低。农村社会金融意识、法制意识、风险意识淡薄，为农村贷款的风险的聚集提供了温床。由于我国农村居民获取市场经济信息的手段和方式远不如城市，往往会造成信息混杂和被人利用的情况，这使得对新生事物产生误解或抵触的情况。正是由于文化层次低下和知识面的狭窄，农村居民在金融风险面前难辨真伪，只要有利可图就不惜冒折本的危险。而这种心态会导致贷款最终变成不良贷款，所以对于农村金融的贷款，金融机构应给予更多的风险防范和监控。 二、加强流动性管理的建议 第一，正确处理好安全性、流动性和盈利性的关系。一方面要适度控制存量。适度
7、的存量不仅是合理的也是必要的，存量过大，流动性过高，就意味着农村金融机构盈利性丧失；存量过小，流动性不足，又必4然危及农村金融机构的正常经营，甚至使其陷入流动性危机。 第二，构建计量、检测和控制流动性风险管理体系。在流动性风险管理方面，农村金融机构必须建立能够计量、监测和控制流动性风险的系统，有统一的流动性风险管理政策，设立专门的流动性管理部门来加强风险管理体系建设。 第三，建立起行之有效的流动性风险预警机制和应急处置预案。针对农村金融机构流动性风险管理工作起步晚、水平低的现状，农村金融机构要充分借鉴现代商业银行的成熟经验，采取科学的预测和度量方法，建立一套科学实用的流动性预警界定监测指标体系。
