“十三五”：以农村互联网金融为突破重塑农村金融新格局.doc

1、“十三五”：以农村互联网金融为突破重塑农村金融新格局随着信息化的不断加快，互联网已经成为一个经济体重要的生产力。从发展趋势看， “互联网+”不仅深刻影响城镇经济社会的转型与发展，而且也深刻影响农村经济社会的转型与发展。近年来，在农村这块“希望的田野上” ，互联网金融正在落地生根，对农村传统金融形成有益补充，并带来农村发展、农业生产、农民生活多方面的变革。从现实情况看，农村互联网金融仍处于起步阶段，还面临多方面掣肘与挑战，迫切需要在改革中加强体制机制保障，以充分释放“三农”活力，为农业现代化注入强大动力。 以互联网思维破解农村金融发展难题 1.农村金融需求快速增长与金融供给短缺矛盾突出，制约了农

2、业现代化。近年来，各方高度重视农村金融发展，农村正规金融机构为“三农”提供的金融服务明显改善，但农村金融体系还远不能满足“三农”发展的需求。突出表现在，正规金融对农村的渗透率和覆盖面还比较低，竞争不充分的局面并没有打破，农村金融供需缺口巨大。截至 2014 年底，金融机构空白的乡镇还有 1570 个，金融服务的行政村覆盖率只有75.36%。只有 27%的农户能够从正规渠道得到贷款;遇到资金困难时，76%的农户选择向亲友借钱，非正规融资渠道成为农户筹资首选。农村金融供给短缺的矛盾如果长期得不到解决，农民的全面小康就很难实现，农业转型升级就很困难，农业现代化的目标就很难达到。 2.农村金融发展重在

3、兼顾普惠性与商业性。客观地说，各级政府并非不重视农村金融发展，9 年来每年的“中央一号文件”都对农村金融发展提出了“当地吸储当地使用”的要求，并且给予了相当大的政策支持。但农村金融尚未闯出一条良性发展的新路子，根源在于农村金融的普惠性与商业性没有得到很好的兼顾。一方面，各方高度关注农民信用、农业生产周期性、农村信贷成本等问题，这是商业可持续的问题。由于抵押品和信用等不足导致农村金融高风险，农民获得金融服务需要支付难以承受的高价格，制约了正规金融在农村的发展。另一方面，不少人把农村金融等同于慈善金融或者扶贫金融，忽视了其盈利性和商业性的体制保障，导致农村金融不可持续。发展农村金融，重在综合考虑普

4、惠性与商业性，在二者动态平衡中实现可持续发展。 3.农村互联网金融可以兼顾普惠性与商业性，拓宽农村金融发展空间。 （1）互联网改变农村金融发展约束条件。农村互联网金融不仅仅是在农村金融前面加上“互联网”的要素，更是对原有农村金融模式的重构。大数据、云计算、物联网等降低了信息整合成本，打破了传统金融模式的时间、空间与成本约束，可以有效地兼顾普惠性与可持续性，使在传统约束条件下“无解之题”的农村金融变成新约束条件下的“可解之题” 。 （2）农村互联网金融有助于打破农村信息不对称的格局。信息不对称是造成城乡差距的重要原因。农村互联网的大规模普及可以有效弥补农村信息的短板，使农村丰富的资源释放出前所未

5、有的潜力。比如，通过记录真实贸易、真实物流、真实结算、真实交易等，农村互联网金融为农村、农业、农民提供了新的增信方式，大大降低了信息不对称程度，可以有效地促进“三农”发展。 （3）互联网金融有助于打破城乡资源单向流动的困局。长期以来，无论是自然资源、金融资源还是劳动力资源，大都从农村向城市单向流动，农村发展要素被虹吸到城镇中，扩大城乡发展差距。互联网在农村的发展和普及正在逐渐改变这一态势。比如，电子商务极大地拓展了农村创新创业空间，正吸引大量人才回归农村;互联网金融正吸引资金从城镇流入农村;利用互联网营销的乡村旅游等，正吸引大量的城镇居民消费从城市转向农村。 实现农村互联网金融发展的新突破 4

6、. 农村互联网金融正处于大发展的“风口” 。随着“互联网+”的发展，农村互联网金融正处于发展“大风口” ，成为影响农村发展、促进农业生产、改善农民生活的重要力量。 （1）农村信息化进程正在加快，农村经济走向互联网化。我国的信息化不仅在城镇中加快推进，而且在农村中也在加快推进。截至 2014 年12 月，农村互联网普及率为 28.8%，比 2013 年提高了 0.7 个百分点。农村移动端网民增速更快，2013 年农村网民使用手机上网的比例达到 84.6%，超过城镇 5 个百分点。过去 3 年，农村居民网购接受度达到 84.41%，人均网购额在 500-2000 元之间;全国电商巨头加快布局农村电

7、商，淘宝村、淘宝镇发展迅速，不少地方正在加快打造互联网小镇。互联网经济正在成为农村新经济形态。 （2）农村成为互联网金融发展的新空间。目前，城镇地区是互联网金融主战场，竞争十分激烈;农村互联网金融还处于起步阶段，但呈现快速发展态势。未来 5 年，随着农村信息基础设施的不断健全，广大农村居民对互联网技术的认知程度和认可程度逐步提高，农村互联网金融将迎来巨大的发展空间。当前，农村互联网金融正在形成多种模式，比如，以村村乐、大北农、新希望为代表的“三农”服务商;以阿里、京东、一亩田、云农场为代表的电商平台和以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的 P2P平台。 （3）以互联网金融释放农村消费大市场。中国农村消

8、费市场是世界经济版图上少有的亮点，但有效释放这个巨大的市场潜力还需要相应的支撑。其中重要支撑之一是互联网金融。例如，互联网使城乡居民面对同一个消费品供给市场，互联网金融使农民足不出户就可以购买到全国、全世界的消费品，缩小了城乡消费品价格差距与商品质量差距。近年来，阿里巴巴、京东、苏宁等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。 5. 尽快夯实农村互联网金融基础。从这些年的情况看，农村互联网金融发展还面临多方面的挑战，尤其是发展基础相对薄弱。这就需要尽快夯实农村互联网的发展基础。 （1）提升广大农民金融意识。随着农村人口结构、消费结构变化，农村金融市场潜力巨大，但也面临着金融产

9、品如何应对农民文化素质相对不高、投资理财意识不强的挑战。目前大部分农村互联网金融产品还处于“烧钱”阶段，形成稳定盈利模式还在探索之中。为此，需要依托农村产业发展，加强农村互联网金融的知识普及。 （2）加快推进网络基础设施建设。我国现阶段农村互联网设施还比较薄弱，农村宽带普及率和电脑普及率均低于 30%，相当多的农民缺乏互联网知识和利用互联网意识。尤其是随着新生代农民流入城镇，留在农村的老一代农民对互联网并不熟悉。这就需要加快推进农村互联网设施的建设。 （3）建立农村信用体系。农村金融发展掣肘突出表现在农村的资产货币化程度低，农村非农业资源信息化程度低和农民资金的市场化程度低。目前，京东、阿里等

10、依靠强大的数据信息给企业和个人增信，推动互联网深入乡镇，但没有完全释放农村潜能。这就需要加快建立农村信用体系，降低农村互联网金融发展的风险。 6.分步走，稳步推进农村互联网金融发展。一方面，农村互联网金融发展不是取代政策性金融和传统商业金融，而是依托技术进步，发挥信息技术的优势，探索出一条既有普惠性又具商业性的农村金融发展新路子，形成政策性金融传统商业金融互联网金融组成的多层次的农村金融格局。另一方面，不同地区农村互联网金融发展进程不同，必须把农村互联网金融建立在农村实体经济的基础上，避免形成新一轮的泡沫。这就要求农村互联网金融发展不能急于求成，尤其不能变异为单纯的融资，而要从“三农”实际出发

11、，积极稳妥地分步推进。 （1）加快发展互联网+农业。利用互联网改造传统农业，加快传统农业“上网触电” ，鼓励电商进村入户;加快农民互联网知识的普及与推广，鼓励农民积极参与电商;鼓励发展农村物流。 （2）加快发展农村金融服务。加快发展以农村小额贷款为重点的金融服务，积极发展农民理财业务，提高农民财产性收入;依托互联网真实交易数据，对农民、农户进行有效增信，加快农村 P2P 平台建设，加快农村消费金融发展。 （3）发展农业众筹等新模式，着力转变农村资金流向。鼓励发展众筹等新模式，吸引城镇资金直接流入到“三农”发展所急需的领域。依托大数据、风控和检测管理等手段，有效打破资金流出农村的传统格局。构建农

12、村互联网金融的制度保障 7. 以市场为导向。实现农村互联网金融的健康发展，关键是加快市场导向的金融改革，其中最重要的是加快金融市场开放，跳出政策性金融以政府为主的模式，在为“三农”提供金融服务的同时获得合理的商业回报。 （1）鼓励社会资本进入农村。依托互联网、大数据等为农民提供新型金融服务;加快农村金融领域对社会资本开放进程。 （2）鼓励传统电商提供金融等服务。在为农村提供商品服务的同时，加快农村互联网金融的产品创新、模式创新，充分发挥互联网金融多样化、个性化等方面的突出优势，做大农村金融市场。 （3）鼓励新一代农民参与农村互联网金融创新创业。从当地特点和优势出发，选择适合当地特点的新型金融形

13、态，推进创新创业。 8. 做好金融监管，构建农村互联网金融的风险防范机制。目前市场准入门槛过高与金融监管缺位的问题并存，互联网金融还没有建立起清晰统一的监管体系。部分互联网金融机构资金安全、信息安全缺乏保障，有可能带来潜在风险隐患。对农村互联网金融这个新生事物，要在鼓励发展的基础上做好监管。 （1）以不发生系统性风险为底线。农村金融一旦发生风险，受损的是广大农民。对农村互联网金融的监管要以市场开放为基础，以事中事后监管为主，在构建有效监管体系的基础上防范系统性金融风险。 （2）建立统一监管体系。农村互联网金融涉及多个领域，既有农业领域，也有金融领域，需要明确互联网金融的监管主体，实施统一监管。

14、建议央行下设互联网金融局，加强与市场监管机构的合作，实施统一监管。 9.加快立法，规范农村互联网金融的发展。从法律层面明确农村互联网金融的地位，通过立法规范农村互联网金融的发展，厘清农村互联网金融的发展方向、主体地位、业务范畴、监管体制机制等，对互联网金融机构进行规范和引导。建议尽快出台电子商务法 ，为农村互联网金融发展奠定坚实的法律基础。立法的原则，首先是鼓励创新、竞争和发展;其次是规范市场秩序;再次是保护市场主体的合法权益。 10. 加快推进农村结构性改革。农村互联网金融发展，牵动影响农村、农业和农民发展全局。夯实农村互联网金融发展基础，要求加快农村结构性改革。 （1）加快农村土地改革。全面开展土地的确权登记颁证，建立土地承包经营权流转价格形成机制和农作物价格评估机制，建立风险补偿机制和抵押资产处置机制，建立完善土地承包经营权流转市场和土地租赁、转让、抵押市场。 （2）加快农村信用体系建设。加快建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。 （3）加快发展新型农村组织。传统金融组织很难满足单个农民的金融需求，传统农村合作组织也难以反映农民金融诉求。这就要求适应互联网发展趋势，加快农村合作组织的转型与发展，使之成为参与农村互联网发展的重要渠道，成为农民权益保护的重要平台。 （执笔人：匡贤明） 责任编辑：杨再梅