1、浅析 P2P 网络借贷平台的风险及监管摘 要：当前 P2P 网络借贷平台面临的风险主要有平台内部风险、借款信用风险、资金来源风险和资金用途风险。P2P 网络接待平台在很大程度上弥补了我国金融资源配置的不足，对于解决融资难投资难问题起到了积极作用。因此，我们要加强 P2P 网络借贷平台的监管力度，实现P2P 网络借贷平台的健康发展。 关键词：P2P 网络借贷平台;风险;监管 一、我国 P2P 网络借贷平台的发展 （一）起步阶段（2007 年至 2009 年） 。2007 年，发达国家的 P2P 网络借贷平台正式进入我国，我国第一个 P2P 网络借贷平台是拍拍贷网络借贷平台。从那之后，一直到 20
2、09 年，我国的 P2P 网络借贷平台便逐渐推广开来，一批 P2P 网络借贷平台开始出现。据不完全统计，在这一阶段我国 P2P 的数量仅有三十余家。 （二）快速膨胀阶段（2010 年至 2014 年） 。从 2010 年开始，我国的P2P 网络借贷平台经历了一个快速膨胀期。在这一期间，有许多的 P2P 网络借贷平台出现，人人贷、积木盒子等 P2P 网络借贷平台大量进入市场。拒不完全统计，截至 2014 年底，我国的 P2P 网络借贷平台就达到了三千余家。这种快速膨胀，从成交额也可以看出。在 2012 年，全国 P2P 网络借贷平台成交额仅有 200 亿，然而到了 2014 年，就达到了 300
3、0 亿。 （三）稳健发展阶段（2015 年至今） 。从 2015 年至今，P2P 网络借贷平台的风险性开始凸显出来。特别是随着前几年的快速发展之后，P2P网络借贷平台参与人数越来越多，在 2014 年日参与人数甚至一度达到了七万多人。国家以及地方政府开始通过多种途径希望通过遏制 P2P 网络借贷平台的发展势头，而达到控制 P2P 网络借贷平台风险的目的。 二、我国 P2P 网络借贷平台面临的风险 （一）平台内部风险。对于 P2P 网络借贷平台来说，平台内部的风险已经外显出来。P2P 网络借贷平台主要依托于高科技互联网技术而发展起来的。然而，这种高科技除了使得 P2P 网络借贷平台功能更加强大之
4、外，还会增加互联网金融风险成本，特别是一些高科技互联网技术漏洞的存在，极易发生一些泄密事件，比如将借款人、出借人等的身份信息、财产信息等隐私泄露出去。 （二）借款信用风险。P2P 网络借贷平台是一种互联网金融借贷模式，不仅具有金融平台的特点，同时也具有互联网虚拟性的特点。同时，P2P网络借贷平台无法直接对接中国人民银行的征信中心。因此，在很大程度上，P2P 网络借贷平台在向借款人借款时，只能通过借款人提供的身份证等各种身份证件、财产证明甚至是熟人评价等来考核借款人的还款信用。然而，由于是通过互联网进行操作，P2P 网络借贷平台所需要的这些证件和证明非常容易造假，一旦将资金出借给信用度极低的借款
5、人，这种损失是非常惨痛的。 （三）资金来源风险。P2P 网络借贷平台的资金来源基本无从考究，因此，无法完全肯定 P2P 网络借贷平台资金来源的全面合法性。P2P 网络借贷平台仅仅被作为一个中介平台被使用，因此基本没有审核客户资金来源的权力。然而，非法资金如果在 P2P 网络借贷平台上实现资金流通，就极易发生洗钱风险。 （四）资金用途风险。P2P 网络借贷平台虽然会协助借款人和出借人来签订协议，共同约定款项的具体用途。然而，借款人违规或者违法使用借款的情况，P2P 网络借贷平台却无法进行规范和监督。如果一旦发生违法行为，资金的回收就会是一个很大的问题。P2P 网络借贷平台却没有保证的责任，这在我
6、国的法律中有明确的规定。 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第 13 条规定：“在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。 ”因此，P2P 网络借贷平台可能会出现资金跑路甚至破产的风险。 三、加强 P2P 网络借贷平台监管的建议 （一）完善 P2P 网络借贷平台的法律规定，实现监管信息对称。将P2P 网络借贷平台上升到法律层面，对它的监管对象和监管主体都要进行明确的规定。一方面，要明确 P2P 网络借贷平台的法律地位和法律规定，对 P2P 网络借贷平台的职责、作用、权利和义务等进行清晰的说明。另一方面，针对 P2P 网络借贷平台的具体法律规定明确监管单位，切实落实监管内
7、容，实现监管对象和监管主体的信息对称，真正做到有法可依。（二）制定 P2P 网络借贷平台准入标准，完善行业评价体系。P2P 网络借贷平台当前的准入门槛较低，没有一个明确的行业标准，这也使得P2P 网络借贷平台的风险进一步增加。鉴于此，相关的监管部门要针对P2P 网络借贷平台这一行业制定相关的行业标准，形同一种统一的规范性要求，加强审核力度，让确实有相关资质的机构加入到 P2P 网络借贷平台中。 （三）以资金流动性监管为中心，进行风险控制。P2P 网络借贷平台中，资金是重中之重。因此，P2P 网络借贷平台的风险绝大多数来自于针对资金的风险。对此，监管部门要以资金流动性监管为中心，切实的实现资金来源、资金用途以及资金回收等多方面的监管，除了可以将部分权力下放给 P2P 网络借贷平台之外，同时自身也要实现全程监督，实现P2P 网络借贷平台资金合法流动。 参考文献： 1 赵婉媚.论 P2P 网络借贷平台的风险与监管D.华东政法大学2014 2 白浩.P2P 网络借贷平台问题及解决对策D.河北大学 2013
