1、中国民营银行发展现状摘要：我国五家民营银行已全部开业，当下中国经济进入新常态，经济改革进入深水区，民营银行的发展道路充满机遇与挑战。通过民营银行特征阐述，进一步分析其发展机遇与挑战以及未来的前景。 关键词：民营银行 机遇 挑战 1 民营银行概念及特征 1.1 民营银行概念 我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。 1.2 民营银行特征 民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多
2、元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征： 一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制； 二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。 2 民营银行现状 1996 年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012 年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013 年 7 月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构” 。2014 年两会表示年内启动由民间
3、资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015 年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015 年首批 5 家民营银行全部相继开业。 目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。 2.1 民营银行面临的挑战 2.1.1 金融制度不完善 2015 年存款保险条例公布并于 5 月 1 日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资
4、本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。 2.1.2 行业竞争日趋激烈 多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。 2.1.3 信用劣势制约 公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，
5、其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。 2.2 民营银行面临的机遇 2.2.1 国家政策大力支持 发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十
6、八大”的顺利召开， “加快发展民营金融机构”的方针第 1 次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。 2.2.2 发展民营银行是时代的呼唤 我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风
7、险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应” ，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。 “互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。 3 中国民营银行的发展前景 中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅 2015 年重大金融改革举措就频频推出民营银行发展“不设限额” ，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施
8、等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的 1.5 倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。 参考文献： 1刘长雁.新常态下民营银行发展前景探析J.财经界（学术版） ，2015（13）：24. 2张维霖.浅析民营银行发展现状及存在问题和对策J.商，2015（17）：198. 3吕崇熔.民营银行发展探究J.新经济，2014（14）：37-38.
