1、1对我国互联网征信发展的思考【摘 要】当前，我国互联网征信还处于发展的初期阶段，仍面临着许多的问题，需要我们进一步研究和解决。本文从互联网金融等多个角度分析了互联网征信发展的必要性，对当前我国互联网征信发展的现状进行了描述，提出建立健全信息标准规范、加强互联网征信行业监管和信息安全监管、推动社会信用体系建设等互联网征信发展路径。 【关键词】互联网征信；监管 近年来，我国互联网金融蓬勃发展，互联网征信在我国应运而生，它是以开放式的互联网为载体，利用大数据、云计算等新兴技术，通过抓取、采集和整理个人以及企业在使用互联网时所留下的数据信息。同时，辅以其他渠道获取的数据信息利用大数据、云计算等技术而进
2、行信用评估与服务的活动。互联网征信和传统征信在数据采集、覆盖人群和应用场景等方面存在区别并相互补充。当前，我国互联网征信还处于发展的初期阶段，仍面临着许多的问题，需要我们进一步研究和解决。 一、我国互联网征信发展的必要性 1.互联网金融亟需征信“助推器” 互联网金融行业的快速发展吸引了越来越多的市场主体参与，但互联网金融行业尚处于初步发展阶段，准入门槛较低，从业机构技术实力差异较大，标准业务模式还远未成形，部分从业机构的数据规范性、合规报数能力、数据安全机制以及对投资者隐私的保护制度还很难达到央2行征信体系的基础性要求。因此，对于互联网金融从业机构而言，短期内很难使用央行征信系统的征信数据，只
3、能通过其他市场化的渠道获取亟需的征信数据资源，由此催生大量的征信需求，为互联网征信的应用提供了市场需求。此外，互联网金融服务和产品的升级还需要征信机构提供个人信用评分、行业历史违约率和重要风险预警等高端产品，以有效防范违约风险。可见，征信业将具有更为广阔的市场空间。 2.“互联网+”催生互联网征信 互联网时代，互联网技术的应用已改变了很多行业的业态，比如电子商务升级了居民消费模式。 “互联网+”将触角延伸到征信行业，除了为征信机构提供数据资源外，也将改变征信产品的生产方式和理念。我国的个人征信正处于起步阶段，目前还没有业务规则和相关法规制度，只能在不断的创新探索中寻找行业的发展模式。正如互联网
4、金融的发展超乎想象一样，未来这一市场潜力有多大，会有哪些创新和业态，目前都还只是一个未知数。但可以肯定的是，互联网金融在自我创新中正在寻找能够给其带来长久生命力的外部支撑，包括第三方资金托管、行业监管规则以及互联网征信。同时，互联网征信的发展也将督促互联网金融消费者进一步提高信用意识，重视个人信用记录，使信用产生效益价值，从而使个人征信形成完整的产业链，借助“互联网+”构建诚信社会。3.征信业自身发展需要 随着互联网金融业的快速发展，传统征信由于其门槛较高，数据来源偏窄，难以全面覆盖受众，其模式已难以满足市场需求。而互联网征3信的数据范围和来源渠道日益广泛，数据采集成本较低，覆盖面广，并可根据
5、获取的信息主体在线上的行为数据，对信息主体的信用状况等进行推断和评价。因而，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 二、我国互联网征信发展现状 1.互联网征信机构层出不穷 互联网时代，互联网征信成为征信业务发展趋势，一是原有的征信机构积极介入互联网征信业务，如上海资信有限公司和北京安融惠众征信有限公司等。二是一些互联网企业和金融机构进军征信业，积极申请企业或个人征信业牌照。目前，央行已向网信金融集团旗下的网信征信有限公司、金信网控股的信用管理公司信和汇诚等 26 家企
6、业发放了企业征信业务牌照。同时，互联网金融机构腾讯、阿里巴巴等互联网巨头，已经积累了海量的支付和交易信息，凭借云计算和大数据分析技术，已经开始在互联网征信上发力。2015 年初，央行印发关于做好个人征信业务准备工作的通知 ，阿里旗下芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等 8 家机构已做好个人征信业务的准备工作。 2.互联网征信平台初具规模 当前，我国出现了两大互联网征信平台：一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统。目前，上海资信旗下的网络金融征信系统共有签约机构近 400 家，日均查询量达到 5000次，已收集 P2P 行业超过 50 万人的借贷记录。二是北京安
7、融惠众征信有4限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台” （MSP）于 2013 年3 月正式上线，为 P2P、小贷公司、担保公司提供行业信息共享服务。目前，MSP 征信平台会员机构已经达到 700 多家，会员间信用信息共享查询量已达日均 10000 余件，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破 200 多万人。 3.互联网征信活动日益多样 随着我国互联网金融业务范围和规模的不断扩大，互联网征信活动也日益频繁、形式多样，主要体现在以下方面：一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成
8、了对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的 P2P 网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务中。三是以网络金融信息共享系统（NFCS） 、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集 P2P 平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请、贷款开立、贷款还款和特殊交易等信息，向加入该数据库的 P2P 等机构提供查询服务。 4.互联网征信服务品种丰富 云计算、大数据处理和挖掘等技术的进步，推动传统征信和互联网征信服务升级和催生新的征信产品。以蚂蚁金服旗下的信用和腾讯旗下的腾讯征信最受瞩目。芝麻信用通过与阿里巴巴、蚂蚁金服、政府机构、公共事业单位、金融机构、商业伙伴的尝试合作，利用海量数据和前沿的计算方式，开发出一系列反欺诈产品和芝麻分等信用评估产品；腾讯5征信则背靠微信和财付通。同时，随着互联网征信公司与生活、金融场景的打通，让更为微小的场景渗入信用，让具有良好信用记录的用户享受到更加便利的服务，真实体验到信用带来的价值。
