1、1郭震洲：扼住风险的咽喉从业 20 年，郭震洲历尽全球各种金融风暴，他熟谙风险如同语言。回国创业，藉由接地气的数据、量化风险技术，在知天命的年纪，他试图扼住风险的咽喉。 去年 10 月，郭震洲去了趟美国。在华尔街附近的一家湖南餐厅，十几位金融界华人精英用二锅头招待了他。此时，距离这位华盛顿大学物理学博士离开美国金融圈，已过去整整 10 年。 这帮华尔街的老朋友们早已安居乐业，过着体面而安逸的日子。到了知天命的年纪，郭震洲却因着骨子里的“爱折腾” ，再次清零人生，投身于互联网下的普惠金融，开始了第二次创业。 “互联网金融的本质是金融，金融的核心是风险管理，风险管理的基础是数据技术。 ” 藉由国内
2、罕有人尝试的数据、量化技术，郭震洲试图在野蛮生长的国内互联网金融江湖，扼住风险的咽喉，摸索出一条名为“夸客金融”的新路子。 大数据流水线 每天早上 9 点，当郑爽打开电脑时，系统已把最新的借款申请人信息，提交在她的双显示屏上。每个人的信息由数千个数据构成，细致到手机通讯记录、直系亲属单位电话等。这些数据又按照约 400 个维度，分门别类地罗列着。 2作为夸客金融大数据流水线上的第一站，郑爽的工作是核实这些数据。方法有很多，比如对比第三方征信报告、调取信用卡流水等，但电话咨询显然更为有效。 当然，一个人的数据多达上千个，人工一一核实显然超负荷，系统会分担掉约 60%的工作量：一些非常明确的信息，
3、例如被写在征信报告，或者众所周知的数据，系统会自动进行判断。 而对于剩下 40%待确定的信息，系统则会标红显示，提醒人工核实。例如，在一项名为“逻辑风险”的提示里，系统提醒郑爽：这名只有 22岁的申请人月薪过万，似乎有违常理，需要电话核实。 在系统的帮助下，平均每核实完一个人的信息，郑爽需要 30 分钟。然后，她将审核通过的申请人信息，提交给系统，进入信审流程的下一个环节终审。这一天，作为“熟练工”的郑爽可以完成约 15 个人的信审任务。 事实上，早在郑爽上班前，系统已依据风险模型，筛选掉约 10%明显存在问题的贷款申请人。而另有约 10%的申请人，则由于申款额度太小、符合规范等，被自动批准放
4、款。 当终审质检员接到郑爽们的初审信息后，除了对其中 4 大类关键性数据进行复审抽查外，还会在系统帮助下，进行风险定价。例如，某人申请 10 万元贷款，但系统经过初审、终审后评估，只给出 4 万7 万元的安全放款区间。那么终审质检员则最多只能放款 7 万元，以规避坏账风险。 经过这一系列流程，最终拿到款项的申请人比例，下降到了 50%。高3风险，意味着高标准。 数据化信贷工厂 当一笔款项被放出，这笔款项会被系统打成任务包，提交给风险运营部。在这笔款项发放在外的日子里，它会被以天为单位，严密监控着。一旦款项逾期未偿，反欺诈团队就会采用电话、电邮、上门、律师函起诉等手段催收。 系统会跟进每个人的催
5、收进度，甚至记录他们电话催款时的通话内容。这意味着，即便是发生在口头、电话里的信息，也会被系统记录为数据，补充到这个人的信用数据中，被永久保存。 在一名反欺诈团队成员的系统后台，记录着这样一则信息：“催款，答，工资明天发放，驳回，明天不是发工资日。 ”这是一段电话催款的通话内容。当催款员催促还款时，对方用“明天发工资”作回复，但系统提示这名贷款人的发工资日根本不是“明天” ，于是催款员予以驳回。 至此，连同上述“模型拒绝或通过-初审-终审” ，加上“放款-反欺诈-回款”的过程，就是郭震洲用了 2 年时间，打造的数据化信贷工厂。在 4 700 人的夸客金融，信贷工厂人员规模达 400 人，分布于
6、上海和武汉两个城市。此外，在全国逾 30 个城市里，夸客的地面部队也在源源不断地进行着个人金融数据采集。 目前，夸客金融已经与中智诚、深圳平安前海征信、鹏元征信等 8家个人征信公司达成合作，并被全国首个从事个人征信业务的机构上海资信选为首批优秀报数机构，多维度地获取数据。 当然，业务流程创新需要组织架构作支撑。为了适应这一“人机交4融”的业务模式，在创立之初，郭震洲就进行了组织结构的改造创新。 一般来说，金融机构普遍会依据工作内容不同，设置风控部门、IT技术部门、资产管理部门等单元。但郭震洲却认为，这一设置弱化了“数据” “技术”等的作用，使其突显于个别部门，而不能渗透于每位员工的血液。 在夸
7、客金融，与主业务相关的部门有三个：风险管理部门、风险运营部门以及决策科学部门。 简单来说，如果把风控比喻成采矿，那么风险管理部门负责指明区域，决策科学部门负责探明矿源并提供挖矿工具，风险运营部门负责具体挖矿。其中，大概决策科学部是唯一一个只看名字却不知所云的部门，它负责制造“系统” ，即风控模型建模、机器学习、决策引擎优化等。 风险管理是规模战、系统战，需要公司运作如同有生命的有机体。这或许也是数据时代，对公司这一古老组织形态的新要求。 人是核心竞争力 这不是郭震洲第一次领先时代。早在第一次创业时，他就致力于研发数据挖掘软件。然而彼时的国内市场，数据、量化风险等概念尚不普及，没有人认可所谓“数
8、据”的价值。然而，大数据时代却呼啸而来。 预测时代、押宝未来，郭震洲没有什么秘密，他本人以及夸客专业化团队才是决战未来的前提和基础。 自 1996 年进入美国银行业，郭震洲相继在美国富利银行、美国国际集团、摩根大通银行等金融集团担任高管，一直在消费金融领域负责风险管理业务。他历尽全球各种金融风暴，包括美国次贷风暴、台湾双卡5风暴、香港破产风暴等，在与风险搏击的历史性事件中，他从未缺席。 而夸客团队核心成员也多来自外资银行的风险控制与管理领域， “在风险管理领域的工作年限加起来有近 100 年的时间” 。 在夸客金融总部，采访其高管阵营，记者发现：这一干与老郭打天下的人，很多人竟与郭震洲有着长达十几年的交情，甚至追随他从港台赴北京，从北京战上海 这群人，在短短两年时间里，完成数亿元的两轮融资；撮合交易 60亿元，年底破百亿，有望进入同行业排名前十 现在，基础已奠定，是时候迭代升级了。
