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1、1网络借贷洗钱风险应予以高度关注摘 要：网络借贷是指借款人和贷款人通过互联网平台实现借贷的在线交易，其用户认证、借贷交易、资金清偿等环节均通过互联网来完成。该类贷款以“网络+民间借贷”的形式融资，且方便、快捷、无需担保，满足了部分特定群体的融资需求，但由于缺乏有效监管，存在诸多洗钱风险，应高度关注。本文对近年来我国网络借贷发展情况及存在的问题进行了阐述，并提出了合理化建议。 关键词：网络借贷；洗钱风险；对策建议 一、网络借贷发展基本情况 网络借贷平台近年来逐步兴起，且呈初期上升阶段。其核心是利用互联网技术便利和成本优势，实现金融脱媒，使有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能通过第三方

2、网络平台自行完成配对。其模式可视为传统民间借贷的互联网版本。据不完全调查统计，目前国内从事网络借贷的公司约 1000 余家，上规模且有影响力的约 20 余家（详见表 1） 。 其经营模式主要有线上和线下两种模式。线上模式以“拍拍贷、红岭创投”为代表，所有借贷活动均通过网络完成，网站本身不参与具体借贷业务，属于“纯网络”的借贷平台。线下模式以“宜信”为代表，借贷活动并不通过网络完成，网站只提供相关的借贷信息，具体的借贷由分布在全国的 30 多家分公司来完成，公司本身会参与借贷业务，为借2贷业务提供担保，属于线下业务。 网络贷款平台交易流程普遍如下：借钱人和放款人经过网站注册和审核后，需要资金的人

3、发布信息，有闲置资金和投资需求的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成；出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，资金出借人获取贷款利息，网络借贷平台收取服务管理费用。 二、存在的问题 （一）门槛低，借贷资金来源及用途不明，极易引发洗钱风险。网络借贷平台属于金融中介服务机构，进入门槛低，极易复制。而目前我国规范网络借贷的法律法规尚属空白，对业务经营的法律责任和义务不够明确，在监管依据缺失的情况下，网络借贷公司极易成为新的洗钱通道。网络借贷平台仅在网站首页声明：放贷资金来源合法，且借款者资金使用需保证与借款申报所登记的用途相一致，但实际上网站根本无法对每笔贷款的来源和使用情况进

4、行回访核实或实地查看，只要客户能够按时还款即可，这导致对资金来源和使用情况的监管形同虚设，极易引发洗钱风险。 （二）身份认证措施宽松，客户身份识别存在缺陷。一是目前网络借贷平台身份认证措施不严格。如“拍拍贷”网站要求贷款人和借款人在发布信息前必须先注册，登记身份证号、手机号、职业、住址、单位等个人信息，并上传身份证扫描电子版。对于客户提供的职业、工作单位等信息，借贷网站无法具体核实，而上传的电子版身份证件也极易伪造，其真实性更是难以保证。二是交易过程非面对面。双方均通过网络3账户进行交易，交易双方相互间的了解也仅限于网络发布的信息，信息的真实性无法确定，虽然一些网络借贷公司引入了客户信用等级制

5、度，但在信用等级的认定管理上十分混乱，信用等级也极易造假。因此，犯罪分子极可能使用洗钱上游犯罪资金，如贩卖毒品、走私、贪污贿赂等所得资金进行放贷，或捏造虚假借贷信息，进行诈骗犯罪。 （三）存在较大的债权清偿风险，容易引发非法集资、诈骗等洗钱上游犯罪。虽然网络借贷平台引进了支付宝、环讯等第三方支付平台对资金进行监管，消除资金被挪用、侵占、隐匿等风险，但由于贷款没有抵押，一旦借款人违约，或者网络平台运营出现问题，导致借贷人的投资难以收回。其债权清偿风险主要集中在四个方面：一是借款人逾期无法还款；二是借款人涉嫌诈骗，即通过网站借到资金后消失，贷款人利益受损；三是借贷网站涉嫌诈骗，网站在借贷人将保证金

6、打入网站账户后携款逃走；四是利息高于银行同期 4 倍不受法律保护。例如，2011 年6 月， “淘金贷”网站负责人陈锦磊在一周内诈骗近百名投资者共计超过100 万元的资金潜逃，目前已被警方抓获，该网站已被关闭。 （四）客户信息容易被泄露或滥用。网络借贷网站通过客户上传资料，掌握了大量客户身份信息、家庭成员及财产信息，甚至包括银行借贷信息等，但网站在客户信息保护方面存在瑕疵，且缺乏监督，存在被泄露或滥用的风险。以“拍拍贷”为例，客户只要在“拍拍贷”网站免费注册一个用户，登陆后便可以随意查看“借款人列表”中的借款人信息。有的对“借款人信息”关键内容进行了处理，有的则没有进行任何处理。此外，网站还会

7、对不能及时归还贷款的客户进行隐私信息曝光或4网络通缉，登陆者可以随意查看黑名单客户的详细信息。 三、相关建议 （一）建议尽快出台专门的网络借贷反洗钱管理办法 ，对网络贷款平台的运作规定法律界限，明晰监管部门、监管职责及监管手段，引导其健康发展。 （二）建议参考非金融支付机构反洗钱监管模式，采用颁发牌照的形式，对网络贷款平台设立前置性审批条件，即在企业登记注册和网络备案前对其客户识别制度、反洗钱制度、信息安全管理制度、客户风险提示制度等内部控制情况进行审查，要求其达到与业务规模相一致的资本金，并落实第三方存管，以防范洗钱上游犯罪风险。 （三）引导网络借贷公司完善风险管理机制。一是网络借贷公司在无

8、法核实客户上传的电子版身份证信息是否真实的情况下，可采用联网核查等措施进行身份认证，在必要情况下可根据客户所填信息进行实地回访查看，以确保客户身份信息真实可靠。二是建立客户风险等级划分制度。按年对客户风险等级进行评定审核，对风险等级较高的客户交易进行重点监控。三是网络借贷公司应尽快建立大额和可疑交易资金监测系统，对借贷交易进行监测分析，及时、有效地识别大额和可疑交易，并向中国反洗钱监测分析中心报告。 （四）加大宣传力度，提高社会公众对网络借贷的认识，增强风险防范意识，同时加强对网络借贷公司从业人员的反洗钱意识和技能培训，有效防范洗钱风险。 参考文献 51冯怡.网上银行洗钱风险控制研究J.金融会计，2011， （8）：53-57。 2李小波，钱文彬.商业银行创新发展第三方支付的研究J.金融会计，2012， （9）：26-30。 3刘长雁.民间融资信息监测体系亟待完善J.中国金融，2012， （6）：92。 4刘颖，王振.防范第三方支付业务的洗钱风险J.中国金融，2011， （4）：30-31。 5张洪军.建立防范民间借贷风险的长效机制J.中国金融，2012， （6）：80-81。 责任编辑、校对：朱松