论保险与金融的依存关系.doc

1、1论保险与金融的依存关系摘 要：伴随着现代社会的发展进步，各种新型的风险也不断地应运而生，而保险作为金融业的重要分支，不仅承担着管理与经营风险的责任，而且正随着社会进步的潮流趋势，将金融资金以保险的形式进行资本积累，而且有机的融合了金融中的投资、储蓄功能。因此，把保险与金融理论结合起来，才能将保险与金融的功能发挥到最大化。本文立足与现代保险的发展形势，对保险与金融的依存关系做深入探讨。 关键词：保险；金融；风险控制 现代保险业是金融行业的重要组成部分，但是二者也有着紧密的联系。从宏观上看，现代中国保险行业的资金积累功能正发挥着举足轻重的作用；从微观上看，保险正快速融入金融行业，与投资储蓄紧密地

2、结合在一起。现代金融的经济保障功能是其最基本的而功能，在此基础上形成了保险资金融通的发展趋势，保险与金融的相互依存关系日益紧密。一、保险在金融行业中的重要地位 传统理念中的金融以银行和货币为重要内容，但是现代化的金融产业以金融市场为发展运营中心，保险业作为金融行业的三大支柱之一，对金融行业的发展有着极其重要的意义。在保险市场中，保险人提供给被保险人合适的保险劳务商品，这样不仅使保险公司形成生产功能，同时，也促使保险产品具备了劳务和金融的双重交易性。在这种条件下，2保险自然成为金融发展的基础，被纳入金融体系之中。 保险的基金积累是以保费资金的筹措为建立渠道，保险的业务过程是从承保到规范理赔或者在

3、满期后给付，在这个承保和理赔过程中，会产生一个时间差，在这个时间差中可以对保费资金或其他自由资金进行再生利用，这样的运用过程极具金融行业资金积累投资的特点。保险作为金融行业的重要组成，不仅可以进行经济给付和补偿，更可以使保险资金尤其是寿险资金的积累得到长期有效的保存。 国际上一些著名的保险公司都涵盖投机集团或投资公司，如美国的西格那（CICNA）不仅是美国著名的商业保险公司，同时旗下的投资公司也成为美国金融行业的佼佼者，该投资公司对外界的投资管理和资产运作成为其发展的重要内容，并取得了突出成效。再如，日本最深入人心的保险公司生命保险公司，就利用金融的资金投资运作，在公司设立金融资金运作部门，将

4、资金运作后的增值部分，以年终红利的形式反馈给投保者，这对于日本社会的低利率资本效能来说，极大地激发了投保者的投保热情和积极性，在公司内形成了资金的良性循环，提升了该公司的整体竞争力，保障了该公司的可持续性发展，使该公司在保险行业立足扎根，经久不衰。 通过这两个案例，可以看出，保险公司通过保险的资金融通，结合金融的投资发展，是保险解决了金融问题，金融又促进了保险的发展，二者相辅相成，相互推进，在保险金融行业发挥着二者有机结合的巨大价值。 二、金融是保险风险控制的有力保障 3（1）运用金融对保险投资风险进行分散和控制。随着经济科技的进步发展，社会财富在快速积累，使得风险赔偿不断加大，作为风险经营的

5、保险行业，承保能力的不足便愈演愈烈，成为保险行业的巨大挑战。因此，提高承保能力成为保险行业的重要内容，由于传统的保险承保体制已经不能有效的承担巨灾风险引发的损失金额偿付，包含保险行业的金融业成为突破传统承保体制的保障力量，金融市场强效的巨额资金吸收与流动，对保险的风险控制来说具有重要作用。保险证券化的衍生，不仅有效提升了保险行业的偿付能力和承保能力，更有力的将风险转嫁到具有高效承受力和流动性的金融市场中，保障了保险行业平稳正常的市场运行，极大削弱了风险力度和风险经营成本，规避了再保险费用风险，极大提高了保险企业的经营管理水平。 （2）运用金融控制新业务风险。对于利率风险和汇率风险而言，都可以通

6、过金融为其提供相应的利率协议或汇率协议工具，新型的金融工具为风险控制提供了有力支持。企业在风险控制上，往往利用调整生产模式或增减工人数量，但是，这些在实际的企业运营中，都会产生高昂的成本。在这种形式下，金融行业就可以派生出相关金融产品，帮助企业进行有效的风险管理，其中，商品期权和依据宏观经济、企业产量而衍生的宏观产品，成为经济主体间互相调剂新型产品，使各方合理引入了逆向收益流。 （3）运用金融控制代理风险。代理风险指的是企业控制权与所有权相互分离，企业管理者没有将公司所有者的利益最大化置于经营首位，致使管理者将企业股票和长期发展至于不顾，盲目追求短期利润和业绩4津贴，使股票价格低估，这时，管理

7、者就会为留住持股股东，增强其积极性，保障公司切身利益，利用金融杠杆对公司进行收购、重组，提高公司内部新所有者的利益。当今，很多保险公司或金融企业都纷纷采取这种措施降低代理风险。 三、保险与金融在发展中相辅相成、相得益彰 （1）保险与金融渗透融合的发展趋势。从 1980 年后，银行便于保险的发展相互渗透开来，这种渗透最先开始与寿险，后来逐渐发展为非寿险，金融与保险的融合渗透，使金融的发展空间不断扩大。在这种融合渗透上，法国最为深入和明显，据不完全统计，近几年，法国的寿险保单近 70%都是银行销售。在美国，保险行业早已成为重要的金融机构，保险公司以投保人的保费为资金积累的来源，并进行股票债券的购买

8、，以及贷款抵押等多种方式进行长期性的基金提供，同时也成为政府基金调控的重要手段。1990 年以后，随着英国货币的贬值，金融危机的发展，保险基金已不再是简单的基金，而成了金融市场中进退自如的强有力金融武器。 （2）再保险创新与不断增大的巨灾损失的发展趋势。高额损失和变动风险的日益增加，其原因包含：自然灾害、环境反常变化的累积损失；科技与工业引起的高额损失；各种产品或交通风险的不断增加；医疗、生物、化学等新型领域的风险。在这种形势下，在保险业发生巨大变革，使得原保险人无法运用自我资金或再保险有效承担承保份额，不断引发了损失的区域性与临时性失衡，原保险人不得不使用过去或未来的利润对这些高额损失进行弥

9、补。这是金融再保险就可以发挥其功能，即使出5现高额损失，原保险人依旧能利用再保险人进行损失的有效弥补和挽回，再保险人也可以提供短期贷款给原保险人，这样也可以对原保险人的损失进行弥补。对于金融风险也可以利用保险证券来进行风险管理，使保险人将风险向投资者转移，用筹集的资金补充特定风险，将保险市场的风险顺利的转嫁到金融市场中，这种风险控制成本更低，风险消化能力也更加强大。 （3）保险业依靠新技术的发展趋势。社会科技的发展，促使保险行业在业务经营上，越来越趋向于科学技术和网络技术，一方面，可以利用网络进行保险业务信息的广泛发布和及时获取，并通过互动交流，及时地对保险业务进行处理；另一方面，网络技术的发

10、展促使全球化的风险管理模式成为可能，使保险的资金拥有了更大的发展空间，同时，导航、防盗系统、生物工程技术也被广泛地运用到了保险业务之中。 四、结语 现代保险与金融的相辅相成、相互融合渗透、相得益彰的发展趋势，都是二者相互依托发展的有力表现，二者的依托关系，有效弥补了彼此在业务上的不足，互惠互利的发展形势在保险与金融的相互交融中被发展的淋漓尽致。同时通过保险与金融的良性融合与相互依托，一定能够有效地提高保险公司的整体竞争力，推动金融市场更加稳步的发展。 参考文献： 1 蒋正忠，姚晓维.论保险的本质与保险业在金融行业中的角色定位J. 保险研究，2009（03）. 62 王先福.金融环境对存款保险制度运作的影响分析J.新西部（下旬） ， 2011（11）. 作者简介：汪玉标，男，中国人民财产保险股份有限公司枣庄分公司副经理。