1、1年收入 50 万元家庭购车规划徐先生 39岁，月收入 2.1万元，年奖金 5万元。徐太太 35岁，月收入 1.6万元，年奖金 3万元。徐先生月生活支出 5500元，徐太太月生活支出 6000元，孩子 8岁，生活支出 2000元。两人几年前购买的自住房目前市值 260万元，尚余房贷 62.2万元，月还款 4550元。现金和活期存款 12.5万元，定期存款 15万元。徐太太 2013年开始为孩子做了每月 3000元的基金定投作为教育基金，目前市值 4.5万元。两人都有社保，徐太太还分别为徐先生和自己投保了保额为 20万元的重疾险，保费分别为年交 5200元和 6800元。除此之外，每年赡养老人的
2、费用为 2万元，旅游费用 2万元。 最近，徐先生看中了一辆 30万元的家用车，但徐太太觉得养车太贵，而且想为孩子筹备 100万元的教育费用，如何在保障家庭经济平衡的情况下实现购车愿望呢？ 家庭财务状况诊断 表 1、表 2分别反映了徐先生家庭的资产负债和收入支出情况。徐先生的家庭负债占资产的比重为 21.3%，表明财务较安全，风险评级为中等。从表 2来看，夫妻两人的月总收入 3.7万元，其中，男方的月收入为 2.1万元，占比 56.76%；女方的月收入为 1.6万元，占比 43.24%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支2柱。 目前家庭月总支出为 2.1万元，家庭日
3、常支出占月收入比重为 36.49%，低于 50%，表明家庭控制开支能力和储蓄能力较强。 家庭月房贷还款占月收入的比重为 12.3%，低于 40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，家庭每年可结余 25.64万元，留存比例为 48.93%，家庭储蓄能力较好，储蓄能力是未来财富增长的关键。 家庭理财规划 一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老 4个方面。 应急规划 做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。由于徐先生一家每月的生活费用为 13500元，房贷还款为 4550元，因此需要准备 10.83万元作为应急资金。可将其中的 1/6以活期存款方式保
4、留，另外 5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。 长期保障 徐太太具有较好的理财意识，在社保之外还分别为自己和徐先生投保了 20万元重疾险。不过，由于夫妻二人的收入较高，20 万元保额仅能保障其 1年的收入。如遭遇意外，过低的保额可能不足以保障家庭财务整体安全。要保障意外情况下未来 5年的收入，徐先生可以增加保额至150万元，徐太太可增加至 110万元。考虑房贷偿还风险，还需要各自追加 30万元保额。从保费支出的角度来看，保费支出应控制在年收入的310%15%。按此测算，徐先生可增加 2.5万4 万元，徐太太可增加1.54万2.65 万元保费支出。 子女教育 徐太太想为 8岁的孩
5、子筹备 100万元教育基金，此前已经每月投资3000元形成了 4.5万元的现有存量基金。剩余时间还需筹备约 95.5万元。按 3%的通胀率、7%的投资收益率测算，需要将基金定投增加至 7415元/月才能实现目标。 养老规划 由于徐太太退休时间早，以徐太太的退休时间来计算退休时家庭需要筹备的养老费用。目前两人的生活费用每月为 1.15万元，按 3%的通胀率测算，退休时每月的生活费用为 2万元。按 80岁计算，需要筹备的退休费用总和为 623万元。如果这笔费用中 50%可由社保提供，另外 50%需要自己准备，徐先生家庭还需要每月定投 5981元用于退休后的养老生活。买车规划 盘点徐先生家庭的财务资
6、源，发现仅有定期存款 15万元和活期存款中的 2万元（其余资金作为应急准备金）可用于购车，离徐先生购买 30万元家用车的目标有一定差距。由于徐先生做好基本规划后仍然有财务资源结余，可考虑贷款买车。买车后还需要保险费、上牌费、车船税、年票等费用，将活期存款中的 2万元用于支付这些费用，15 万元定期存款作为购车首付费用，还需要贷款 15万元。 建议徐先生选择第三种贷款方式，资金成本比第二种方式稍高，但4每月还款额仅为 2965元，加上养车费用 2000元，每月新增支出为 4965元，低于 5554元，可完成购车目标且不影响现有的生活质量。 操作策略 （1）活期存款中留出 10万元作为应急准备金，建议其中 1/6继续以活期存款保留，5/6 购买货币基金类产品。 （2）徐先生在现有基础上，还可增加 2.5万4 万元的保费支出；徐太太还可增加 1.54万2.65 万元的保费支出，补充家庭长期保障。 （3）将基金定投资资金增加至 7415元，以实现筹备 100万元教育金的目标。 （4）每月定投 5981元，用于退休后的养老生活。 （5）徐先生可贷款 15万元，并将定期存款 15万元用于购车，建议选择 5年期贷款，每月偿还本金外，按贷款总额的 0.31%还利息的贷款方式。另外，活期存款中的 2万元用于支付保险、上牌、车船税、年票等费用。
