1、多措并举管控风险 确保信贷资产安全近年来，在国内外经济形势复杂严峻、风险防控压力增大的情况下，农发行聊城市分行始终紧绷风险防控这根弦，守住“贷款不出风险”这条底线，多措并举，积极管控和化解信贷风险，确保了贷款安全。 一、加强沟通，实现企业良性互动，夯实管控、化解风险之基础 银企之间既是资金借贷关系，又是服务与被服务的关系，也是相互支持、相互促进的关系。与企业打交道，既是服务，更是管理，服务的是这个企业，管理的是本行信贷资金不受损失。因此，努力实现与企业的良性互动，做到知己知彼，至关重要。在目前经济形势下，通过与企业座谈和走访的方式，加强与贷款企业的沟通联系，调整好银企双方的关系。在座谈和走访中
2、，将有关信贷政策告知贷款企业，及时沟通信息，真心帮助企业解决生产经营中的困难和问题，赢得贷款企业的理解和支持，积极配合农发行监管，实现企业自身的持续发展。通过这种良性互动，营造和巩固了良好的银企合作关系，企业有困难、有情况愿意和农发行沟通，遇到问题愿意和农发行交流，从而实现了信息对称，对管控和化解信贷风险发挥了积极作用。 二、摸清底子、整体把脉企业，把握管控、化解风险之关键 通过与企业的良性互动，大部分贷款企业积极与银行进行信息沟通，主动与银行交流经营现状、存在的问题，同时借助“三率、二费、一债、一表” ，摸清企业的底子，并进行深入细致的了解和正确的研判，对企业整体把脉，强化贷后管理，及时管控
3、和化解信贷风险。 （一）高度关注和分析企业的“三率、二费、一债、一表”是否正常。一是注重“三率”分析，密切关注企业财务状况变化。通过企业财务报表，对企业进行各项财务指标进行比较分析，尤其对企业的“三率” ，即资产负债率、利润率以及回笼我行货款的比率，与行业优秀值、良好值、平均值进行比较，分析企业的经营状况，预测企业未来的发展变化。二是注重“二费”分析，分析企业生产是否正常。 “二费” ，即企业缴纳的水电费、税费，了解企业的开工率、达产率，是否与企业生产相匹配，有无拖欠税费，与上年度、上月进行比较、分析，判断企业经营趋势变化是否正常。三是注重“一债”分析。 “一债” ，即或有负债，也就是企业对外
4、担保情况。了解对外担保额度及对外担保企业的经营状况，对被担保企业逐个分析风险度，防范企业或有负债成为事实债务的风险。四是注重“一表”分析。 “一表” ，即企业的现金流量表。通过现金流量表检查企业的现金流入、流出和投融资情况。通过分析企业的“三率、二费、一债、一表” ，判断企业的经营是否正常，研判企业还本付息的周期与能力。 （二）深入了解企业的非财务因素。通过现场勘验企业职工上下班、人数多少、发放工资、储存货物状况、机器设备运转情况等判断企业的生产经营是否正常。 （三）准确掌握企业对外投资和民间借贷情况。通过企业上、下游客户、网络、亲亲朋友、政府部门、同行业之间，了解企业投融资情况及资金来源，判
5、断企业投融资风险和是否存在民间借贷情况，防范企业盲目扩张或民间借贷资本过大带来的风险。 三、积极实施五项措施，抓牢管控、化解风险之根本 在和企业实现良性互动、对企业整体把脉的基础上，适时开出单方。通过提前收贷、减少贷款额度、缓贷、追加担保、诉讼保全等措施，科学退出贷款客户 6 家，没有任何后遗症，信贷资产未受任何损失。 （一）提前收回贷款，是管控和化解风险的技术性手段。对多家金融机构融资的企业，根据企业的经营周期、融资额度、贷款到期时间、还款压力等各项因素，与企业沟通，分析企业生产销售状况、货款回笼情况等，合理摆布贷款发放和到期时间。对出现风险苗头的企业，做到科学处置风险贷款，择机提前收回贷款
6、。 （二）减少贷款额度是管控和化解风险有效措施。对过度扩大投资，且管理不善，导致企业资金周转困难，存有隐性或趋势性风险的客户，减少贷款额度，防控信贷风险。如山东露易莎调味品有限公司在四川扩大投资建立蔬菜基地，并存在民间集资借贷等情况。为不影响企业在聊城的正常生产经营，续贷时将原贷款额度 1000 万元减少至 500 万元，并更换和追加了担保，有效防范了企业的扩张风险。 （三）延缓贷款是管控和化解风险的“压舱石” 。对企业虽然经营正常，但集团的管理模式和经营理念存有隐性或趋势性风险的客户，采取风险压力测试，暂缓贷款，防控风险。中冶纸业银河纸业有限公司因总公司的经营策略有所变化，限制资金供应，企业
7、现金流出现问题，各项财务指标下降。虽然中冶银河纸业有所盈利，但总公司负债大且亏损严重，续贷时，母公司中国冶金科工集团不再提供承诺和担保，在其它金融机构争相进入的情况下，在省行正确指导下，采取缓贷措施，保证了信贷资产安全。2013 年 5 月份，该企业出现经营危机破产，涉及聊城市多家金融机构 40 多亿的贷款。 （四）提高担保门槛，是科学管控和化解风险的根本。对看上去生产经营正常，但内部管理不善，流动性差，且经营思路不清晰，主营业务不突出，存在隐性或趋势性风险和客户，提高担保门槛，采取组合担保的措施。除提供有足够担保能力的一般法人企业担保外，追加有实力的担保公司担保，做实第二还款来源，防控信贷风险。 （五）诉讼保全，依然是化解风险的“杀手锏” 。对出现风险的贷款，及时向当地人民法院提起诉讼，以法律手段进行资产保全，化解贷款风险。为确保诉讼保全的有效性，必须做实三件事。一是担保公司必须是有实力的专业担保公司；二是企业和担保企业必须有实实在在的“物”可保全；三是被保全的“物”或抵押品必须是足值且易变现。 （作者系农发行聊城市分行行长）
