1、村镇银行可持续发展的建议【摘要】银监会 2006 年 12 月出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见 ，允许新设村镇银行等新型金融机构以来，村镇银行的发展呈现出星火燎原之势，村镇银行正成为我国农村金融改革的一个新亮点。但是村镇银行经过几年的发展也遇到瓶颈，本文就如何保证村镇银行的可持续发展提出了几点建议。 【关键词】村镇银行 可持续发展 建议 自 2006 年以来村镇银行的快速发展在一定程度上解决了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，但经过几年的急速发展和扩张，资产规模小，对农村金融格局影响甚微，盈利能力有待提高，收
2、入来源单一，与“服务三农”的目标有所偏离，人员素质不高，管理水平相对滞后等诸多问题和矛盾也相继暴露。如何使村镇银行成为一个既能盈利、又能有效服务“三农”的农村金融新模式，为农村地区提供更好的金融服务？本文提出以下几点建议： 一、保证村镇银行“服务三农”与商业可持续的统一 （一）通过制度设计来减小村镇银行“服务三农”的风险 农业天然的弱质性导致了农村金融的风险大于普通商业领域。只有降低风险，才能保证村镇银行的可持续发展。一是加快建立完善农村产权交易体系，实现农村土地、宅基地及林权的流转，解决困扰农户的抵质押权问题。二是大力发展信用担保体系，搭建一个政策性担保、互助性担保和商业性担保均衡发展的多元
3、化信用担保体系，着力解决农户担保难的问题，有效增加农村信贷的可获得性。三是建立国家财政支持的农业巨灾保险制度，以政策性保险规避涉农贷款的系统性风险。四是建立有效的风险补偿机制，将支农财政资金整合成统一的风险补偿基金，对涉农信贷损失予以一定的补偿。 （二）通过政策扶植来提升村镇银行竞争力 一是积极协调财政、税务等方面的力量，在财政补贴、税收优惠等方面出台更多、力度更大的扶持政策，进一步延长政策扶持期，创造良好的社会和政策环境以鼓励村镇银行的可持续发展。二是地方政府可在村镇银行开设涉农财政性存款账户，提高其他客户对村镇银行的信任度。同时制定财政性存款与涉农贷款挂钩办法，让“服务三农”贡献大的村镇银
4、行得到更多的资金支持。建立地方奖励基金，对支农扶贫成绩显著、贡献较大的村镇银行在经营场地、费用补助方面进行一定的奖励，鼓励村镇银行加大“三农”资金投入。三是政府应通过积极的引导和政策鼓励，争取把闲置的民间资本吸收到村镇银行。同时积极推进符合条件的村镇银行进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。 二、优化村镇银行的金融生态环境 （一）完善农村金融法律环境 健全并完善一整套适合农村金融发展的金融法律体系，规范农村金融市场的交易，健全农村金融市场运行机制，为整个农村金融的快速、稳定、健康发展保驾护航。通过立法来保障村镇银行的经营不受地方政府或政府部门的干预，使其合法权益不受侵害
5、。同时还要建立农村金融机构退市机制，保证农村金融机构之间的充分竞争。 （二）加强技术平台环境建设 加快对村镇银行开放结算、征信系统及业务准入门槛，拓展村镇银行的服务能力。适当降低村镇银行进入支付清算系统的准入条件，在支付平台建设、支付结算费率等方面给出制度安排和政策支持，扶持村镇银行发展支付结算业务。适当降低村镇银行加入银联的入会费用，鼓励发放银行卡，更好的“服务三农” 。另外，应进一步放宽标准和条件，积极推动村镇银行加入征信系统，以增强其掌握客户信用状况的能力，加强对贷款风险的防范。尽快将农户纳入到个人征信系统中，完善征信系统数据。 （三）优化信贷和监管环境 首先要为村镇银行提供一个相对宽松
6、的信贷环境。可以为其提供支农再贷款、贴息贷款及央票兑付等优惠的信贷政策，增强村镇银行的资金实力，降低村镇银行的融资成本和信贷风险。条件成熟时逐步尝试放开对村镇银行存贷款的利率限制，允许其根据当地实际情况制定存贷款利率。其次在监管方面，要对村镇银行实行差异化监管。由于村镇银行所处地域、发起行及发展状况的千差万别，因此在监管上要体现村镇银行的地域和发展特色，设置有效的评级体系，按照评定等级及风险状况进行差异化监管。同时由于市场化运作使村镇银行极易脱离“三农” ，因此必须制定相应的政策以保证村镇银行将一定比例的资金用于农村地区，保证辖区内的农户优先享有村镇银行的服务。 三、推动村镇银行的创新发展 （
7、一）找准自身定位 村镇银行要坚持以“服务三农”为立身之本，以政府支持下的市场化运作为导向，积极发挥小银行的优势和特点，充分利用地缘优势和“软信息”开展金融服务和金融创新，面对农业产业化和城镇化的历史性发展机会，与大中银行展开错位竞争，避免展开同质化竞争。 （二）提高创新能力 进一步拓宽农村金融的服务领域，积极发展农村现代金融服务业。创新服务对象，大力支持新、明、优、特农业产业化项目，进一步强化与农业专业协会、龙头企业的联合协作。创新业务种类，积极开展银行卡、支付结算、票据承兑及代理保险等中间业务，并在融资咨询、资产管理、产业资源整合及企业改造等领域为涉农企业提供咨询服务，探索与保险类战略投资者
8、共同拓展农村市场，尝试农机具的融资租赁业务。创新金融产品，根据农业资金需求多样化的特点，加大贷款新品种开发力度，如开办特色农业、观光旅游农业、 “农家乐” 、生态农业等多样化的贷款品种。 （三）提升管理水平 随着村镇银行的不断发展壮大，首先应该建立高效精炼的治理结构，充分发挥管理扁平化、决策链条短、信贷审批和发放贷款快、经营机制灵活等独有优势，建立与其规模和经营决策相适应的公司治理结构和机制。其次要充分发挥发起行的优势。发起行既要在战略管理的宏观高度为村镇银行提供指导和帮助，又要在人力资源、运营管理及客户资源等微观方面对村镇予以充分支持。第三要强化人才队伍建设。充分发挥村镇银行在薪酬、福利及机遇等方面的灵活优势， “招的进人才，留得住人才” ，促进村镇银行可持续发展。 作者简介：贾海涛（1980-） ，男，陕西宝鸡人，管理学博士，供职于中国人民银行西安分行营业管理部，研究方向：中小企业融资。 （编辑：龙大为）
