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对我国女性保险的现状分析与建议.doc

1、对我国女性保险的现状分析与建议【摘要】从我国女性保险市场的发展背景出发,本文通过从社会发展与保险公司发展两个角度,论述了开展女性保险业务的必要性,包括女性独特生理结构、社会地位、健康状况等原因。然后,在分析了目前我国女性保险险种结构的基础上,提出了我国女性保险发展的对策建议。【关键词】女性保险 女性疾病 重疾险 一、引言 人身保险作为转移家庭与个人的基本人身、经济风险的重要金融工具,在其不断的发展过程中,已由对不区分性别、职业等基础的人身风险保障,扩展到了对细分市场客户的新阶段,广大的女性客户便是寿险与健康险不可或缺的潜在市场。本文所指女性保险,是指以成年女性的寿命与身体作为保险标的的一系列商

2、业人身保险,包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。目前我国的女性保险逐渐受到各保险公司的关注,在每年的妇女节、母亲节等时日加大宣传,为许多女性提供了必要的医疗支出保证。 二、女性保险开展的必要性 女性的特殊生理结构,赋予了其孕育生命的自然属性,加上其在社会与家庭中承担的多重社会角色,客观上给妇女的生理与心理的健康带来了隐患。从女性区分于男性的消费与就医意识、平均期望寿命、特定妇女疾病等多个方面来讲,根据公平合理的定价原则,将女性作为特定保险标的的分类形式是合理而且十分必要的。 首先,女性特殊社会角色,给女性带来潜在风险。我国的妇女,尤其是已婚的成熟女性,常要担负起照顾家庭、抚养子女的家庭责任,

3、又要努力在竞争激烈的社会承担起工作的责任。在工作与家庭的难以平衡,尤其是对于许多城市职业女性,工作给心理与生理造成的各种压力,都给女性带来了客观上健康与经济收入上的风险隐患。为女性量身定制的人身保险,是女性应对收入波动风险的重要工具。 其次,女性疾病患病率增高,高医疗费用造就高经济压力。根据2011 中国卫生统计年鉴中,年内对 20-64 岁妇女进行妇女病普查中,妇女病查治情况的统计数据,可见如卵巢癌、乳腺癌等疾病的患病率明显上升,癌前病变成为女性不得忽视的健康杀手。各类妇女与非妇女特有疾病,以及必要的生育过程,都会带来一定的人身风险,因此众多女性客户需要保险提供疾病治疗的经济支持,以缓解短期

4、的巨额经济负担,保障疾病治疗的及时性与安全性。 最后,对于保险公司来说,女性保险的险种创新,为保险开拓了一块新的市场。在中国保险市场竞争日益激烈的背景下,尤其是人身保险业务范畴,如何通过创新产品服务、市场客户细分等途径,来适应以需求为导向的保险市场竞争环境,提高保险公司的经营管理水平,是保险公司努力提升市场竞争力的突破口。 三、对我国女性保险经营发展的对策建议 (一)优化女性险种结构,提高保障水平 我国各保险公司应继续以女性重疾险为主打产品,加大女性重疾险产品的创新,同时逐步增加设计针对治疗妇科“非重大”疾病的保险产品,扩大健康保障的范围。在创新险种方面,应尽量为女性面临的特有风险提供可选择的

5、保险保障方式,例如针对女性美容领域面临的风险保险。 其次,在疾病保险产品的保险责任范围里,尤其是女性重疾险中许多保险产品都没有包含“原位癌”等高发恶性肿瘤。为了切实女性健康保险的保障功能,保险公司应扩展产品的保障的重大疾病范围,或推出专属女性防乳腺癌、宫颈癌计划,增加提前给付诊疗费用的功能,提高保障水平。 (二)提高女性险种的产品设计,增强合理定价能力 经营女性人身保险的公司,在保险条款的拟订中,首先要注意内容完整、格式清晰、通俗易懂,这在一定程度上能够防范和规避由于条款拟订不清,造成不必要的法律纠纷,提高产品接受度,保证业务有一定的覆盖率。其次,条款设定要体现满足客户不同程度的保险需求,并且

6、遵循公平、公正的原则,根据合理的风险分类标志、风险保障范围厘定费率,也应注意设定合理的绝对免赔率或绝对免赔额,避免业务过程中过多小额赔付案件处理效率低,给公司增加运营成本的问题。 (三)提高非价格竞争力,转变经营理念 我国健康保险市场进入快速发展阶段,出于投保方对健康保障的真实需求,和为保证良好财务状况而对医疗费用支出的控制的两方面原因,“健康管理”的理念逐渐成为健康险行业的重要内涵,在女性健康保险领域亦是如此。经营健康保险业务的保险公司,可以通过与第三方的女性健康管理公司合作,建立女性健康保险、健康管理医疗服务、养生保健等一体化有特色的产品服务链,能更好地满足现代女性多样化、个性化的保障需求

7、,避免低水平的价格竞争。 (四)合理利用销售渠道,保证产品销售量,提高服务质量 由于保险产品的特殊性,不同的销售渠道,应大致针对不同价格敏感度的客户群体。根据有效的标志,例如城市或农村、职场或家庭妇女、收入等,有针对性的展业;在个险业务中,主要使用保险营销员与网络销售的方式,而积极与保险经纪公司合作,在企业等团体客户中推广团体互助型的女性保险业务。在合理分销的基础上,建立各销售渠道相应的女性保险服务机制,做到及时、合理理赔,在保险保障的同时,适当提供医疗健康咨询、身体体检、紧急救助等险外服务。 参考文献 1邹敏.关于女性保险的若干思考J.科技情报开发与经济,2008(18). 2黄坤,孙园园.女性保险:和谐社会的命题J.上海保险,2007(05). 作者简介:李悦(1990-) ,女,汉族,四川成都人,就读于西南财经大学保险学院,研究方向:商业保险理论与实务。 (编辑:张慧)

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