1、关于改进浙江信用担保体系的若干思考【摘要】浙江是我国民营经济最为发达的省份之一，民营中小企业快速发展中的融资难、融资贵等问题已成为制约中小企业发展的首要问题。信用担保机构具有较强的资金放大功能，经济“杠杆”作用十分明显。组建中小企业信用担保机构，可以提供相对公平的融资环境，激活中小民营企业，繁荣市场经济。由此可见，建立完善的信用担保体系对解决融资难这一问题起着举足轻重的作用。 【关键词】信用担保 民营经济 融资 中小企业 当前中小企业融资难的问题主要表现在融资成本急剧上升。2011 年上半年至今，央行数次调整金融机构人民币存款准备金率，并在 2012 年两次下调人民币存贷款基准利率，将 1 年
2、期贷款基准利率从 6.56%降至 6%，幅度达到 8.54%，但小微企业普遍感觉贷款利率不降反升，原因是各种成本负担依然有增无减。正规渠道的借贷无门，导致民间借贷的畸形繁荣。温州市金融办对 350 家企业的抽样调查结果显示，2011 年一季度末企业运营资金构成中，自有资金、银行贷款、民间借贷三者的比例为56：28：16，银行贷款比重与上年同期相比下降 2 个百分点，民间借贷提高 6 个百分点。2011 年 5 月2012 年 4 月，温州民间借贷综合利率如图 1 所示。温州典当行 3 个月以上的长期借贷月利率从去年的 2.2 分（约合年利率 26%）涨到 3 分（36%） ，而短期借贷已普遍超
3、过 8 分（96%） 。过高的资金使用成本对中小企业的经济效益产生了较大的影响。 图 1 温州民间信贷综合利率 以杭州市为例，截至 2012 年，杭州市有担保机构 258 家，注册资本金 73.54 亿元，其中注册资本 1 亿元以上有 24 家，为企业担保户数达一万多家。十年来担保机构健康发展，累计担保总额 900 亿元，为缓解杭州市中小企业融资难，为受保企业增加就业、增加销售、新增利税发挥了较好的作用。但有信用担保贷款额仅占浙江省中小企业银行贷款额的2.37%，担保贷款供给额与浙江省几十万家中小企业的担保需求相差甚远。此外，中小企业信用担保体系的一些问题依然存在，一是中小企业信用担保机构与协
4、作银行之间缺乏沟通与合作。在商业银行中有很多银行尚未与担保机构开展合作或者难以接受担保公司的信用度。二是社会信用管理体系不完善。目前，浙江省中小企业信用担保体系主要有两个层次，一个是地市级中小企业企业信用担保，另一个是省级中小企业信用担保与再担保。而作为“最后担保人”的省级中小企业企业担保机构还没有真正建立起来。三是缺乏对信用担保活动的政策、法律支持。就担保行业相关的法律制度而言，目前只有担保法和中小企业促进法 ，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。 融资难、担保难这一问题始终困扰着浙江中小企业的发展，鉴于前文提到的困难，本文在此提出相应的解决办法
5、。 一、浙江中小企业信用担保公司要创新担保业务 一是创新担保方式。对一些资本规模不大的信用担保公司可以采取联合担保；对一些企业股东、主要经营者可以采用连带保证打包无形资产和有形资产进行担保等。二是创新担保品种。在坚持传统的担保品种外，一些无形资产也可以被尝试地使用，如提货单证担保、银行信用证担保、销售合同担保，以及专利权质、押货单质押以及商标变现质押等。三是创新担保程序。这种方式是对某些企业可以提前介入，从而提高效率。这种方式是针对一些发展前景良好的科技企业，对这些企业进行提前调查，并提前与银行做好协商工作，以备这些企业日后需要担保时，就可以立即执行，这样就能大大缩短程序上的时间。 二、理顺信
6、用担保机构与协作银行之间的关系 一是要构建风险共担机制，这些风险由贷款银行、受保企业与担保机构三者来承担。为了增强银行的贷款责任，政府就要在担保机构和协作银行之间确定适当、合理的担保比例，比如要求担保机构承担 60%70%，银行承担剩余部分。但有些商业银行不愿意承担任何风险，把风险都放在信用担保机构上。对此地方政府必须提出相应政策，使商业银行与信用担保机构共同分担风险，避免担保机构全额担保，银行的贷款风险也要被落实，防止对借款人的放松审查而导致的贷款收不回的现象。二是要建立健全的金融体系。通常情况下，大银行由于贷款成本高，不愿从事小企业贷款交易。而当前对于一些地方性的中小金融机构来说，因为本地
7、小企业的详细信息能够被他们获得，从而使贷款交易成本相对较低。在美国、日本等国家，就存在这样一批地区性的金融机构，他们提供的融资服务专门为中小企业，同时积极与担保机构建立长期稳定的关系。浙江省可以借鉴这些国家的经验，建立健全、专向的金融体系以解决浙江中小企业的融资问题。 三、加快社会信用体系建设 制订统一的信用担保机构资信评级标准，创建资信档案，定期对担保机构信用级别进行评定并向社会公布，让担保机构出资者、担保业务合作者、政府相关部门及时了解相关信息，共同维护担保市场秩序。对诚信示范担保机构采取政策扶持、资金支持、品牌宣传等多种形式予以激励。对一些担保机构的不诚信记录予以曝光，形成失信约束和司法惩罚机制，加大不诚信行为的机会成本。从担保机构服务的对象看，虽然中小企业的信用状况整体上不如大型企业，但中小企业有信用记录总比没有任何信用记录对担保机构的运行来说更有利，因此，要加强对中小企业的信用建设，不断增加中小企业信用信息的透明度，最大程度减少非对称信息，为信用担保机构的高效运作奠定基础和条件。如浙江省小企业多方服务公共平台，根据小企业经营特性，针对性地开发小企业信用评估系统和贷后监控系统，促进小企业信用记录的持续积累，不断提炼小企业信用评估标准并得到金融机构和担保机构的认可。 作者简介：郭媛媛（1988-） ，女，汉族，河北沧州人，就读于杭州电子科技大学经济学院。 （编辑：陈岑）
